論文：農(nóng)村信用社依法收貸難點(diǎn)與對(duì)策-文庫吧
2025-04-17 20:39 本頁面
【正文】 才能發(fā)現(xiàn)，不能及時(shí)采取必要的補(bǔ)救措施；四是信貸員法律意識(shí)淡薄，工作作風(fēng)不實(shí)，催收不力，清收乏術(shù)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)加劇甚至訴權(quán)難以保障。 二、依法起訴過程中的幾大難點(diǎn) （一）舉證難 一是農(nóng)村信用社主要服務(wù)對(duì)象是農(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商業(yè)和中小型集體、私營(yíng)企業(yè)，在貸款操 作過程中，受業(yè)務(wù)量大、人員少等因素制約，手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)單和不完善，貸款一旦逾期，檔案資料有舉證價(jià)值的少，造成很多貸款該起訴但無證可舉；二是借款人本身信息資料不真實(shí)、不完善，給貸前調(diào)查和貸時(shí)審查形成誤導(dǎo)，也給起訴舉證帶來困難；三是企業(yè)改制、重組程序不規(guī)范，缺乏有效監(jiān)督。企業(yè)往往未經(jīng)信用社同意或不告知信用社自行改制、重組、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)使信用社抵押物消亡，造成信用社抵押權(quán)滅失，失去資產(chǎn)保障權(quán)，而信用社未參與無法舉證；四是假離婚逃廢夫妻共同債務(wù)，信用社不能舉證；五是雖可以舉證但因無執(zhí)行能力和償還能力不愿舉證。 （二）立案難 一是政府領(lǐng)導(dǎo)下的司法機(jī)關(guān)在對(duì)待政府及其部門貸款顯得關(guān)系曖昧，不能實(shí)現(xiàn)司法公正，怕得罪領(lǐng)導(dǎo)不敢立案；二是司法機(jī)關(guān)自身貸款到期后信用社依法起訴不給立案；三是司法機(jī)關(guān)工作人員以自然人身份取得的貸款和為朋友、親屬引薦的貸款難以立案；四是司法機(jī)關(guān)關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款不能立案。 （三）勝訴難 一是貸款手續(xù)合規(guī)性差造成難以勝訴；二是因喪失訴訟時(shí)效造成喪失勝訴權(quán)；三是審判回避制度執(zhí)行不力造成信用社敗訴。 （四）執(zhí)行難 這是依法收貸的瓶頸，也是贏了官司輸了錢（訴訟費(fèi)、活動(dòng)費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)）的主要原因。一是案件勝訴但無執(zhí)行能力；二是按照高 院《關(guān)于人民法院民理事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定》（法釋[2021]15 號(hào)）中第六條規(guī)定 “ 被執(zhí)行人及所撫養(yǎng)的家屬生活必需的居住房屋人民法院可以查封，但不得拍賣、變賣或者抵債 ” 的司法解釋，農(nóng)村信用社勝訴貸款的執(zhí)行出現(xiàn)了一定的難度，住房除了生活必需部分一般無多余部分，即使有也無法分割，從某種程度上說就是不能處理住房，這給信用社實(shí)現(xiàn)債權(quán)設(shè)置了障礙，給借款人提供了拒絕履行還款義務(wù)的保護(hù)；三是共有財(cái)產(chǎn)未設(shè)置共同抵押，執(zhí)行時(shí)形成糾紛無法執(zhí)行；四是司法機(jī)關(guān)執(zhí)行不力，執(zhí)行費(fèi)收取后一拖再拖，最后到手的是一張債權(quán)憑證，連 墊付的執(zhí)行費(fèi)都收不回來。 （五）變現(xiàn)難 農(nóng)村信用社抵押的房屋、汽車、設(shè)備居多，變現(xiàn)能力弱，執(zhí)行后一時(shí)不能變現(xiàn)便一紙裁決將抵押物給信用社抵償貸款，很多抵押物評(píng)估價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于實(shí)際價(jià)值，超值部分還要補(bǔ)現(xiàn)金，抵押物進(jìn)入抵貸資產(chǎn)造成閑置，不但不能創(chuàng)造價(jià)值，還要承擔(dān)產(chǎn)權(quán)過戶、契稅、維修和管護(hù)費(fèi)用，收回貸款得不償失。 （六）訴訟成本高，利息損失大 依法起訴的貸款不管結(jié)果如何，起訴時(shí)先墊付訴訟費(fèi)、打印費(fèi)、活動(dòng)費(fèi)，調(diào)查過程中還有活動(dòng)費(fèi)、生活費(fèi)、車旅費(fèi)等支出，判決后又墊付執(zhí)行費(fèi)。綜合估算，訴訟成本約占起訴金額的 810%，占收 回貸款的 1520%，而法院判決或調(diào)解裁決利息損失額高達(dá) 3050%，近三分之一的貸款只收本不收息。 三、清收不良貸款的建議 （一）國(guó)家在政策上給予扶持 農(nóng)村信用社作為地方中小型金融機(jī)構(gòu)，肩負(fù)著支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融重任和維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的職責(zé)，經(jīng)營(yíng)成本高，風(fēng)險(xiǎn)大，帶有政策性銀行色彩，國(guó)家在宏觀調(diào)控上不應(yīng)等同于商業(yè)銀行管理，應(yīng)在政策上給予扶持。農(nóng)村信用社深化改革交由省級(jí)政府管理后，省級(jí)政府應(yīng)出臺(tái)一些優(yōu)惠政策，提供較為寬松的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，以行
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