銀行系統(tǒng)論文：當(dāng)前山區(qū)農(nóng)村信用社營(yíng)銷(xiāo)貸款成效及風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策(編輯修改稿)
2025-06-12 20:49 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 新的信貸產(chǎn)品的推出，為客戶貸款提供了廣闊空間。信用社的競(jìng)爭(zhēng)歸根到底是市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，市場(chǎng)份額的占有量，隨著人們生活水平的提高，人們的需求也在不斷發(fā)生變化，為此，信用社審時(shí)度勢(shì)，與時(shí)俱進(jìn)適時(shí)推出了等新的金融新產(chǎn)品，細(xì)分了市場(chǎng)，為不同的客戶群體“量體裁衣”，深受廣大客的歡迎和青睞。 人們生活觀念的轉(zhuǎn)變，超前消費(fèi)的欲望較為強(qiáng)烈。隨著社會(huì)的發(fā)展，人們的消費(fèi)觀念也在悄然發(fā)生變化，從勤儉節(jié)約、量入為出變?yōu)椤盎魈斓腻X(qián)，圓今天的夢(mèng)”的超前消費(fèi)。購(gòu)建住 址住房、購(gòu)買(mǎi)大宗消費(fèi)品，甚至舉家外出觀光旅游已成為時(shí)尚。 三、新增貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析 由于近年鄖縣農(nóng)村信用社先后創(chuàng)新推出并實(shí)施了客戶經(jīng)理制、信貸業(yè)務(wù)助理員，尤其是推行了信貸“三分一統(tǒng)管”，加之加大了責(zé)任貸款的查處頻率和追究處罰力度，從而有效規(guī)范了客戶經(jīng)理貸款行為，新增貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。但是也不程度存在以下幾點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)： 自然風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信用社小額貸款大多用于種養(yǎng)業(yè)這類弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，極易愛(ài)自然災(zāi)害、市場(chǎng)價(jià)格因素影響，而現(xiàn)在這類產(chǎn)業(yè)又缺乏保險(xiǎn)保障，如有天災(zāi)、人禍、政策等變化，還貸款的能力勢(shì)必大大削弱。 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。在知識(shí)經(jīng)濟(jì)的當(dāng)代，知識(shí)、信息“大爆炸”，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)瞬息萬(wàn)變、千變?nèi)f化，分析、了解、掌握市場(chǎng)的難度相當(dāng)大，加之我們信用社還相當(dāng)缺乏市場(chǎng)分析和把握經(jīng)濟(jì)走勢(shì)的人才，投放貸款前景預(yù)測(cè)能力有待加強(qiáng)，以鄖縣黃姜產(chǎn)業(yè)遭受到市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)就是一例，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整盲目跟風(fēng)。 道德風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)分為兩個(gè)方面：一方面在信用社自身信貸管理中，對(duì)客戶經(jīng)理的管理有章不循，制度執(zhí)行不嚴(yán)，監(jiān)控不力，造成部分客戶經(jīng)理在發(fā)放貸款時(shí)手續(xù)不到位、管理不到位，甚至存在暗箱操作；另一方面，少數(shù)思想不端正的信用社客戶經(jīng)理利用職權(quán)以貸謀私，貸款能質(zhì)押方式的貸款用抵押，能抵押方式的貸款用信用，甚至與借款戶沆瀣一氣套取信用社的貸款。再一方面，部分客戶信用社意識(shí)較為淡薄，采取多種手段套取信用社貸款，又不按時(shí)還本付息，惡意逃避信用社債務(wù)。 操作風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)在信用社的客戶經(jīng)理的素質(zhì)參差不齊，貸款手續(xù)不到位 ，應(yīng)擔(dān)保抵押的貸款，而因手續(xù)缺這少那，實(shí)際上是信用貸款，為信用社的貸款資產(chǎn)安全埋下隱患。 “洼地”風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村授信額度一般較小，而對(duì)一些資金需求大而又沒(méi)有注冊(cè)公司的客戶所需資金一般較多，為了解決資金困難，這類客戶會(huì)發(fā)動(dòng)親戚朋友替自己貸款，從而間接地壘大戶貸款，形成了 “洼地風(fēng)險(xiǎn)”。 進(jìn)城風(fēng)險(xiǎn)。近年隨著大批民工進(jìn)城務(wù)工，有一部分在城市站穩(wěn)了腳跟，有了一定的資金積累，意欲進(jìn)一步發(fā)
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