銀行系統(tǒng)論文：創(chuàng)新是農(nóng)村信用社發(fā)展的不竭動力(編輯修改稿)
2025-06-12 21:32 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 村地區(qū)居民和中小企業(yè)提供了更為便捷和現(xiàn)代化的支付結(jié)算工具。截 至 2021 年 8月底，全省已有 66 家聯(lián)社實現(xiàn)發(fā)卡，共發(fā)行珠江平安卡33 萬張。經(jīng)過幾年的努力，廣東省農(nóng)村信用社支付結(jié)算服務水平有了質(zhì)的飛躍，初步實現(xiàn)了業(yè)務處理現(xiàn)代化、服務手段自動化、結(jié)算渠道多樣化，為業(yè)務創(chuàng)新提供了強大的技術(shù)保障。 （五）以市場為導向，主動研發(fā)適應市場需求的金融產(chǎn)品。一是在 研究和分析農(nóng)村市場主體金融服務需求的基礎上，對傳統(tǒng)的單一功能產(chǎn)品進行改造和創(chuàng)新，研發(fā)具有差異性、多樣化的信貸產(chǎn)品。如，推出適應市場需求的企業(yè)（商戶）聯(lián)保貸款”、“農(nóng)信易 — 中小企業(yè)貸款”、“農(nóng)信三寶組合貸款”、訂單農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)村物業(yè)建設貸款、農(nóng)戶信用貸款、農(nóng)民公寓貸款、下崗失業(yè)人員擔保貸款、生源地助學貸款、農(nóng)民公寓按揭貸款、城鄉(xiāng)居民樓宇按揭貸款、倉儲質(zhì)押貸款、企業(yè)聯(lián)保貸款、社團貸款、承諾抵押貸款、林權(quán)抵押貸款、進口設備按揭貸款等。二是創(chuàng)新貸款擔保方式，整合貸款期限、貸款利率和還款方式等信貸要素， 推出貸款業(yè)務與結(jié)算服務相結(jié)合、貸款業(yè)務與國際業(yè)務相結(jié)合的新產(chǎn)品以及產(chǎn)業(yè)鏈條組合產(chǎn)品、循環(huán)授信特色產(chǎn)品等，最大限度地滿足“三農(nóng)”和中小企業(yè)的金融服務需求。如，在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)探索權(quán)利和現(xiàn)金流質(zhì)押等新的擔保方式，對中小企業(yè)貸款客戶陸續(xù)推出倉儲質(zhì)押、應收賬款質(zhì)押、擔保公司擔保等多種擔保方式，拓展農(nóng)戶聯(lián)保貸款領(lǐng)域，將農(nóng)戶之間的聯(lián)保方式延伸到農(nóng)戶與中小企業(yè)、中小企業(yè)與中小企業(yè)之間，組成各種形式的聯(lián)保體。 二、當前農(nóng)村信用社金融業(yè)務創(chuàng)新面臨的主要障礙 從廣東省農(nóng)村信用社的業(yè)務創(chuàng)新實踐來看，農(nóng)村信用社業(yè)務創(chuàng)新整體仍然較為落后，主要表現(xiàn)在：一是創(chuàng)新類型單一，吸納性多，原創(chuàng)性的特色金融產(chǎn)品少；二是創(chuàng)新范圍狹窄，創(chuàng)新資產(chǎn)類產(chǎn)品少，負債類產(chǎn)品多；三是創(chuàng)新業(yè)務的投入產(chǎn)出比例到掛，效益性不強。造成以上結(jié)果的因素很多，除了農(nóng)村信用社自身基礎較差、人才缺乏等原因外，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境欠佳、體制不順，相關(guān)法律法規(guī)不健全、監(jiān)管政策不配套等都是制約農(nóng)村信用社業(yè)務創(chuàng)新的主要障礙。 （一）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境欠佳，創(chuàng)新環(huán)境差。長期的二元經(jīng)濟格局抑制了我國農(nóng)村金融市場的 發(fā)展，與城市相比，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境欠佳，業(yè)務創(chuàng)新的成本大，收效低。一是法制環(huán)境差，逃廢債問題突出。目前，農(nóng)村金融體系法規(guī)法制建設尚處于起步階段，法律法規(guī)建設落后，法律執(zhí)行成本相對高，這導致農(nóng)村金融市場上的道德風險較大，逃廢債問題較為突出，嚴重制約了農(nóng)村金融市場及其業(yè)務創(chuàng)新的進一步發(fā)展。二是信用環(huán)境差，征信體制不健全。我國的農(nóng)村長期處于自然經(jīng)濟之中，信用記錄缺失，征信體制不健全，這不僅給新業(yè)務的拓展帶來較大的信用風險，而且致使農(nóng)村信用社金融新產(chǎn)品在定價上面臨“高低”兩難的選擇：定價過高難以達到支農(nóng)的目標，而且還不利于新業(yè)務的推廣；定價過低則會導致難以彌補信用風險所造成的潛在損失，不利于農(nóng)村信用社的長遠發(fā)展。 （二）農(nóng)村信用社多級法人體制，難以形成系統(tǒng)優(yōu)勢。長期以來，農(nóng)村信用社扎根“三農(nóng)”，了解農(nóng)村金融市場需求的變化，但是，當前的多級法人體制難以形成
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