【正文】 最后,我要感謝我的家人,是他們一直默默地支持我,成長(zhǎng)中的每一步都凝聚著他們的心血,他們的關(guān)愛(ài)是我前進(jìn)的動(dòng)力!參考文獻(xiàn)[1]汪婉莉，甘谷縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款存在的問(wèn)題和對(duì)策，[J],甘肅農(nóng)業(yè)，[2]楊海英，完善農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款的對(duì)策研究，[D]，黑龍江對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)，[3]李麗平，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款存在問(wèn)題及對(duì)策,[J]，黨史博采，[4]王景富，農(nóng)村信用社推廣農(nóng)戶小額貸款的實(shí)證研究，[J]，金融研究，[5]劉芳，甘肅農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸中存在的問(wèn)題與對(duì)策,[J],商，[6]高明，我國(guó)農(nóng)戶小額貸款發(fā)展問(wèn)題及對(duì)策研究，[J],行政與法，[7]彭珍芳，論我國(guó)農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)成因及對(duì)策，[J],企業(yè)家天地,[8]叢正，農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶小額貸款的作用分析，[J],農(nóng)機(jī)化研究，[9]印娜，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款的困境及對(duì)策,[J],產(chǎn)業(yè)科技論壇，[10]藍(lán)宗文，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款問(wèn)題探析，[J],福建金融，[11]Peter . Agricultural finance: Credit, credit consequences .Handbook of Agricultural .The original text外文翻譯。記憶里滿是老師的悉心指導(dǎo)和同學(xué)們的快樂(lè)相伴,他們讓我的生活充實(shí)而富有活力,讓我在漫長(zhǎng)的生命里程中刻下了重要的篇章,在此向他們表達(dá)最真誠(chéng)的感謝。四年的的大學(xué)生活眼見(jiàn)就要由這篇論文的完成而劃上句。只有不斷完善管理機(jī)制, 創(chuàng)新貸款產(chǎn)品以適應(yīng)市場(chǎng)需求, 才能不斷促進(jìn)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。發(fā)展和完善農(nóng)信社農(nóng)戶小額貸款工作是一項(xiàng)長(zhǎng)期而且艱巨的任務(wù),需要政府和全社會(huì)的支持,也需要農(nóng)信社自身艱苦的努力,不斷推進(jìn)農(nóng)戶小額貸款工作穩(wěn)定有序的進(jìn)行,為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定的發(fā)展做出突出貢獻(xiàn)。五是可以開(kāi)發(fā)捆綁式信貸產(chǎn)品,如把小額農(nóng)戶信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款捆綁在一起,把訂單 擔(dān)保貸款、公司為農(nóng)戶擔(dān)保貸款、全單質(zhì)押貸款捆綁在一起等?？梢钥紤]設(shè)立與助學(xué)貸款、小額擔(dān)保貸款相類(lèi)似的“農(nóng) 村勞動(dòng)力創(chuàng)業(yè)貸款”種類(lèi),幫助在城市務(wù)工的農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)拓展。二是不斷創(chuàng)新農(nóng)戶小額 貸款品種,如對(duì)從事農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)的農(nóng)戶實(shí)行更多的融資方式,如農(nóng)機(jī)租賃、票據(jù)貼現(xiàn)、項(xiàng)目 融資、科研貸款、訂單貸款和土地流轉(zhuǎn)權(quán)貸款等,同時(shí),積極拓展中間業(yè)務(wù),不斷增加其業(yè)務(wù)比 重。 充實(shí)和豐富農(nóng)戶小額貸款品種 農(nóng)村信用社應(yīng)該適時(shí)創(chuàng)新適合農(nóng)戶需要的金融服務(wù)品種,適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的新要求、新變化。除此之外,小額信貸機(jī)構(gòu)或組織在基本發(fā)展成熟的前提下,可以通過(guò)發(fā)行票據(jù)進(jìn)行融資,不斷拓寬融資渠道。其次,應(yīng)該積極引導(dǎo)商業(yè)銀 行進(jìn)入到農(nóng)村小額信貸領(lǐng)域,吸收社會(huì)閑散資金,培育小額信貸組織,促 進(jìn)農(nóng)村資金回流。 2. 拓寬貸款資金來(lái)源渠道, 提高資金實(shí)力為了解決信貸資金的供應(yīng)短缺問(wèn)題,緩解信貸市場(chǎng)的供求失衡, 我國(guó)的農(nóng)村小額信貸應(yīng)該實(shí)施多元化籌資戰(zhàn)略, 增加資金來(lái)源。對(duì)于加強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融建設(shè)的立法工作, 應(yīng)該盡快出臺(tái)相關(guān)保護(hù)農(nóng)村合作金融的法律法規(guī)。 優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境1. 由于農(nóng)民文化水平普遍偏低,農(nóng)民對(duì)小額信貸的具體業(yè)務(wù)、貸款要求、償還水平等認(rèn)識(shí)不清,此外,對(duì)于農(nóng)民一些錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)和諸如跟風(fēng)借款等錯(cuò)誤的做法,農(nóng)信社的信貸人員既要耐 心的做好宣傳解釋工作,還要充分利用各種媒體的宣傳作用, 如利用電視、報(bào)刊等,讓農(nóng)民了解農(nóng)村小額信用貸款的初衷以及各種利害關(guān)系,只有他們積極配合農(nóng)村信用社的工作,才能 實(shí)現(xiàn)互利共贏的局面。商業(yè)保險(xiǎn)公司的加入不僅能夠幫助農(nóng)戶規(guī)避和轉(zhuǎn)嫁一定的風(fēng)險(xiǎn),而且對(duì)于培養(yǎng)農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識(shí)具有很重要的作用。在貨幣政策上,2008年中央1號(hào)文件明確提出了將對(duì)農(nóng)村信用社執(zhí)行相對(duì)較低的存款準(zhǔn)備金率,可相對(duì)增加收益。這就要求 農(nóng)信社應(yīng)不斷規(guī)范發(fā)放和收回農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的操作流程, 進(jìn)行責(zé)任到崗的管理,不能因?yàn)閱T工離職等原因形成不良貸款,消除業(yè)務(wù)操作時(shí)不規(guī)范行為的發(fā)生,并定期開(kāi)展基層管理升級(jí)達(dá)標(biāo)活動(dòng),促進(jìn)內(nèi)部管理水平持續(xù)上升,使工作人員能在良好的工作氛圍中自覺(jué)提升自己的工作學(xué)習(xí)能力。切實(shí)將工作人員的工 作成就作為考核評(píng)價(jià)及獎(jiǎng)懲的主要依據(jù),真正做到獎(jiǎng)懲分明。增強(qiáng)責(zé)任心,應(yīng)與工作人員簽訂正式合同,明確雙方的責(zé)任義務(wù), 違規(guī)操作造成的經(jīng)濟(jì)損失要承擔(dān)賠償責(zé)任。同時(shí),應(yīng)綜合考慮農(nóng)戶的承受力,不斷推動(dòng)農(nóng)村金融組織建立風(fēng)險(xiǎn)和收益對(duì)稱(chēng)的市場(chǎng)利率定價(jià)機(jī)制, 充分利用市場(chǎng)機(jī)制來(lái)分擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)。最后, 應(yīng)該注重增強(qiáng)金融部門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償能力,具體措施包括免征利息稅、規(guī)范和穩(wěn)定相關(guān)金融機(jī)構(gòu)行為、增強(qiáng)農(nóng)村信貸組織的資金實(shí)力 等。首先,可以充分發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿作用,具體包括加大農(nóng)村金融的稅收優(yōu)惠力度,降低相關(guān)稅率,減少農(nóng)戶 的信貸成本, 建立農(nóng)業(yè)貸款貼息制度和興辦政策性的農(nóng)貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)等。對(duì)于此種狀況,信用社在管理不過(guò)來(lái)的情況下,便會(huì)放棄管理,如果貸戶的還款意愿不強(qiáng),此類(lèi)不良貸款便 逐漸會(huì)形成損失。信用低 ,還款不積極小額農(nóng)戶貸款涉及干家萬(wàn)戶的老百 姓,“道德危害”在任何市場(chǎng)中都存在。支農(nóng)資金在總量上難以滿足地方所需,縱觀當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社資金支持實(shí)力 ,許多農(nóng)信社已接近或超過(guò)存貸比例警戒線,支農(nóng)后勁已顯不足 。 農(nóng)村信用環(huán)境差1. 小信貸款資金來(lái)源不足。農(nóng)信社作為地方性金融機(jī)構(gòu),發(fā)放小信貸款離不開(kāi)當(dāng)?shù)攸h政部門(mén)的支持和參與,一方面小信貸款面臨千家萬(wàn)戶,只能解決一般的生產(chǎn)、生活資金 ,不能直接幫助地方政府解 決建設(shè)性等實(shí)質(zhì)性的資金短缺,不能幫助其出政績(jī)。而當(dāng)前的方法由于它的主觀牲、隨意性較大,對(duì)農(nóng)戶檔案的填寫(xiě)較為粗糙,并不能有效地應(yīng)對(duì)各種壞賬。 內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理中存在的問(wèn)題與其它金融機(jī)構(gòu)相比,農(nóng)村信用社,作為小額信用貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)主體,其無(wú)論是在硬件設(shè)施,還是員工素質(zhì)以及管理 水平上都處于較低層次,因此,并不能有效地進(jìn)行持續(xù)的小額 信貸業(yè)務(wù),從而造成了貸款管理難到位。目前的農(nóng)信社雖然有了一些惠農(nóng)支農(nóng)政策,減少各種風(fēng)險(xiǎn), 如減免信用社支農(nóng)貸款利息收入營(yíng)業(yè)稅,既可以減少信用社支出。對(duì)于當(dāng)前的農(nóng)信社來(lái)說(shuō),恰恰是需要改進(jìn)的地方。 中國(guó)農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款發(fā)展中存在的問(wèn)題 貸款風(fēng)險(xiǎn)大農(nóng)信社的小額信貸面對(duì)各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，比如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保方式風(fēng)險(xiǎn)、資金運(yùn)行安全、道德風(fēng)險(xiǎn)等。它的推行對(duì)解決農(nóng)民貸款難問(wèn)題、支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了積極的作用,同時(shí)也促進(jìn)農(nóng)信社貸款質(zhì)量顯著上升、各項(xiàng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展,在一定程度上達(dá)到了社農(nóng)“雙贏”的理想效果。 中國(guó)農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀農(nóng)村信用社在2001年推行的農(nóng)戶小額信用貸款,被稱(chēng)為農(nóng)村金融領(lǐng)域的“革命性變革”。業(yè)內(nèi)有一個(gè)公認(rèn)的定律，就是在貸款總量一定的前提下，貸款戶數(shù)無(wú)限多，風(fēng)險(xiǎn)就趨于無(wú)限小，反之亦然。但這種城市化必須合理掌握尺度，無(wú)限度肓目擴(kuò)張企業(yè)信貸，一頭扎進(jìn)城市市場(chǎng)，丟掉農(nóng)戶小額貸款這個(gè)根本將是得不償失的。特別是自 2003 年國(guó)務(wù)院?jiǎn)?dòng)農(nóng)村信用社試點(diǎn)改革以來(lái)，農(nóng)村信用社逐步以縣為單位統(tǒng)一法人或是組建農(nóng)商行，很多縣級(jí)機(jī)構(gòu)組建了專(zhuān)門(mén)的公司業(yè)務(wù)部門(mén)，不斷追逐著經(jīng)濟(jì)熱點(diǎn)，熱衷于發(fā)展大客戶，而農(nóng)戶小額貸款逐漸被冷落，業(yè)務(wù)不斷萎縮。這一時(shí)期的信貸行為幾乎沒(méi)有什么法律約束，所依據(jù)的僅僅是一些行業(yè)內(nèi)部的規(guī)章制度。在相當(dāng)長(zhǎng)的一個(gè)時(shí)期，農(nóng)戶小額貸款幾乎占據(jù)了農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)的全部，其用途主要為農(nóng)民家庭生產(chǎn)所需的種子、化肥、農(nóng)藥以及牲畜等簡(jiǎn)單生產(chǎn)資料。 國(guó)際上小額貸款的實(shí)踐和經(jīng)驗(yàn)是我們探索和建立中國(guó)小額貸款模式的一條經(jīng)濟(jì)節(jié)約的道路，實(shí)踐說(shuō)明，小額貸款模式的成功需要一些小額信貸本身必須的元素，這些元素在各個(gè)小額信貸模式中都存在，它們正是我們需要借鑒和學(xué)習(xí)的東西。后來(lái)隨著小額貸款的成效越來(lái)越顯著，亞洲和拉美一些國(guó)家，如孟加拉國(guó)、印度尼西亞、玻利維亞等采取了一系列措施，在態(tài)度上寬容支持其發(fā)展，在法律上通過(guò)制定有關(guān)資本充足率、壞賬準(zhǔn)備金及信息發(fā)布等方面的專(zhuān)門(mén)法律法規(guī)，給予其合法地位。金融行業(yè)關(guān)系著國(guó)家的經(jīng)濟(jì)安全，因此許多發(fā)展中國(guó)家都對(duì)金融機(jī)構(gòu)和金融活動(dòng)實(shí)行嚴(yán)格管制。這樣的配套服務(wù)不僅擴(kuò)大了小額貸款的實(shí)力和影響，也給農(nóng)民帶來(lái)了真正的實(shí)惠，促進(jìn)了當(dāng)?shù)厣鐣?huì)發(fā)展。3. 先進(jìn)的服務(wù)手段與配套措施隨著信息技術(shù)的發(fā)展，各國(guó)小額貸款機(jī)構(gòu)均充分利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展業(yè)務(wù)，改善運(yùn)營(yíng)條件，降低運(yùn)營(yíng)成本，提高運(yùn)營(yíng)效率和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。另一方面，小額貸款額度小，還款期短，交易成本高，這種制度設(shè)計(jì)也保證了非貧困人口不會(huì)來(lái)擠占這些貸款。2. 利率標(biāo)準(zhǔn)市場(chǎng)化即堅(jiān)持小額貸款的市場(chǎng)運(yùn)作，允許小額貸款機(jī)構(gòu)根據(jù)成本等因素制定合理的利率水平，使其利息收入能夠覆蓋其運(yùn)營(yíng)成本和呆賬損失。同時(shí)，許多小額貸款機(jī)構(gòu)業(yè)開(kāi)發(fā)各種迎合市場(chǎng)需要的金融產(chǎn)品，如教育貸款、電話租賃貸款等。小額貸款是一種經(jīng)濟(jì)行為，而不是權(quán)宜之計(jì)，這就需要小額貸款機(jī)構(gòu)運(yùn)用各種風(fēng)險(xiǎn)管理工具提高其運(yùn)營(yíng)水平。因此，小組擔(dān)保動(dòng)力機(jī)制是很多小額貸款項(xiàng)目成功的關(guān)鍵。內(nèi)部監(jiān)督不僅減少了銀行工作量，外化了銀行成本，還增強(qiáng)了每個(gè)貸款人的自身能力。小組擔(dān)保通過(guò)內(nèi)部對(duì)執(zhí)行合同的強(qiáng)制和組員之間彼此的監(jiān)督，達(dá)到降低違約率、提高還貸率的目的。(二) 小組擔(dān)保動(dòng)力機(jī)制缺乏正式抵押品，是貧困農(nóng)民獲得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸款的主要障礙。BRI－UD被視為