淺析我國商業(yè)銀行消費信貸的風(fēng)險及其對策-在線瀏覽
2025-07-04 13:51本頁面
【正文】 透明度不高，消費者的實際收入與名義上的收入有一定的差距，進而給銀行增大了放貸的風(fēng)險。市場風(fēng)險是指因市場價格（利率、匯率、股票價格和商品價格）的不利變動而使銀行表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風(fēng)險。作為零售業(yè)務(wù)的個人消費信貸，其客戶分散、單筆貸款數(shù)額小、操作環(huán)節(jié)多 業(yè)務(wù)量大、交易成本高，其風(fēng)險表現(xiàn)為消費信貸中出現(xiàn)不良貸款后，因我國消費信貸法制建設(shè)和商品交易二級市場還不完善，商業(yè)銀行欲將抵押品變現(xiàn)需經(jīng)歷重重環(huán)節(jié)、層層收費，造成商業(yè)銀行財力、物力、人力的耗費，使單筆貸款盈利縮減或出現(xiàn)虧損，致使貸款抵押形同虛設(shè)。首先，把資金運營的效益性作為頭等目標，在經(jīng)營安全與風(fēng)險防范方面缺乏科學(xué)系統(tǒng)的認識。其次，在貸前資信評估上，確定信貸授信額度的決定因素是定性的、人為控制，而不是建立合理、完善的評估機制。最后對貸后跟蹤管理來分析，個人消費信貸預(yù)警機也因為信息缺乏名存實亡。在貸后跟蹤管理上，經(jīng)常會因利益的交叉而導(dǎo)致權(quán)力制衡的失靈。對失信、違約的懲處辦法不具體，這使得銀行開辦個人消費信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，對出現(xiàn)的問題往往無所適從。由于政府在消費貸款方面的保證、保障制度尚未真正建立起來，在實際司法操作過程中，為了保護借款人或保證人的正常生活，而忽視銀行債權(quán)法律保護的現(xiàn)象時有發(fā)生，不能從根本上解決銀行風(fēng)險轉(zhuǎn)移問題。住房信貸于1998年才開始大規(guī)模發(fā)展，絕大多數(shù)貸款尚未到期，且貸款期限相對較長，一般為10 20年，最長達到30年，盡管出現(xiàn)了利息拖欠等問題，短時間信貸風(fēng)險還不是很突出，因此消費信貸的風(fēng)險存在著長期潛在性。在銀行的各種信貸業(yè)務(wù)中，消費信貸的風(fēng)險較大，這與個人收入的極不穩(wěn)定以及欺詐行為的盛行有關(guān)。同時，由于信息的不完全性，消費者個人更容易隱瞞與貸款清償能力有關(guān)的重要信息，這無疑增加了商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險。盡管中國人民銀行已經(jīng)開始了個人信用聯(lián)合征信工作，但是上述工作還僅限于金融部門，信用信息也僅限于金融信息，很難實現(xiàn)其他非金融信息的匯總。近年來我國城鄉(xiāng)居民收入增幅下降，失業(yè)率上升，養(yǎng)老、醫(yī)療、住房、教育等個人支出急劇增加，能夠用于還貸的部分少，總體償債能力不高。預(yù)期收入越大，當(dāng)前的負債消費越有可能發(fā)生，由此引起借款人償貸能力降低的支付風(fēng)險，導(dǎo)致銀行的部分貸款無法收回，從而加大銀行的信貸風(fēng)險。（三）信息不對稱由于征信系統(tǒng)的不完善，個人信用資料分散、不準確，商業(yè)銀行在獲取個人信息時，受成本、人力的制約，個人信用資料的準確性受到影響。銀行的信貸管理體制前后臺分離，難以有效地規(guī)避信貸風(fēng)險。（四）銀行內(nèi)部管理體系不完善就銀行內(nèi)部來看，管理水平不高，缺乏個人消費貸款這類零售性質(zhì)信貸業(yè)務(wù)的管理經(jīng)驗和人員的培訓(xùn)準備，存在著信貸人員貸前調(diào)查不深入，貸中審查不嚴格，貸后管理不力的松懈行為，更有為了擴大消費信貸規(guī)模，擅自降低貸款標準和擔(dān)保條件，造成新一輪的風(fēng)險積聚。再加上激勵與約束機制的不完善，使得商業(yè)銀行在開展消費信貸業(yè)務(wù)時面臨較大的操作風(fēng)險，從而無法有效地加以防范與控制。商業(yè)銀行在發(fā)放消費貸款時，往往要求借款人提供抵押品以降低銀行受損時的損失程度，一旦消費貸款發(fā)生風(fēng)險，銀行通常會把貸款的抵押物作為第二還款來源。此外，我國擔(dān)保機構(gòu)缺乏，相關(guān)法律法規(guī)較少，《擔(dān)保法》中多涉及公司貸款的擔(dān)保行為，應(yīng)用于消費信貸業(yè)務(wù)則操作性不強。借款者個人的健康狀況和還款能力的變化，商業(yè)銀行往往很難把握。（五）相關(guān)法律不健全我國現(xiàn)行法律條款基本上都是針對法人制定的，很少有針對消費者個人貸款的條款，對失信、違約的懲處辦法不具體，這使得銀行開辦消費信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，對出現(xiàn)的問題往往無所適從，風(fēng)險控制難以落實。而在我國購買汽車的單據(jù)中，沒有一項是出具給銀行的，因此汽車抵押給銀行后，銀行卻無法控制過戶行為，造成不小的風(fēng)險隱患。在實際司法過程中，保護借款人或保證人正常生活，而忽視銀行債權(quán)法律保護的現(xiàn)象時有發(fā)生。四、對策根據(jù)我國商業(yè)銀行消費信貸風(fēng)險的類型，可以從個人信用、商業(yè)銀行和法律三個方面著手，對消費信貸進行合理的防范和管理。目前，盡管個別國內(nèi)商業(yè)銀行也已經(jīng)建立了個人信用系統(tǒng)，但系統(tǒng)內(nèi)個人信息的不完善和缺乏全國統(tǒng)一的聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)支持。這是是消費信貸的基礎(chǔ)性工作。在我國現(xiàn)階段，一是：成立全國商業(yè)銀行統(tǒng)一的個人消費信用數(shù)據(jù)庫。工行在兩大數(shù)據(jù)中心平臺上就已經(jīng)在做這樣的實踐，每一位在工行開戶的客戶都以身份證號為基礎(chǔ)。他們的主要任務(wù)就是搜集和整理個人消費貸款者的收入情況、以前的信用記錄、以前的犯罪記錄等。建立科學(xué)有效的個人征信體系是銀行控制消費信貸風(fēng)險的前提保證。一方面，由于個人信用信息具有公共物品的特性，政府在建設(shè)個人信用評價體系中應(yīng)該起到主
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