我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理研究-在線瀏覽
2025-08-09 21:35本頁面
【正文】 精細化管理難以到位具體表現(xiàn)在：、系統(tǒng)性隨著市場利率體系的逐步完善和銀行同業(yè)間規(guī)范競爭的發(fā)展中國人民銀行已逐步放寬對貸款利率的限定允許商業(yè)銀行根據(jù)本行的預(yù)期收益、籌資成本、管理費用以及借款者的風(fēng)險等級等構(gòu)建自己的貸款定價模型制定恰當(dāng)?shù)馁J款定價策略但商業(yè)銀行普遍沒有跟上這一節(jié)奏基本沒有科學(xué)、合理且操作性很強的貸款定價模型和貸款定價策略即使有也經(jīng)常出現(xiàn)定價政策朝令夕改、因人而異的情況極易產(chǎn)生道德風(fēng)險；“能還息就是好貸款”這句話雖有一定道理但不正確因為一方面還息來源很重要還息是來自正常業(yè)務(wù)收入還是偶爾的投資收益是企業(yè)經(jīng)營利潤還是其它借款這都是銀行貸后管理應(yīng)關(guān)注的；另一方面能還息不代表能按期還本也不代表第二還款來源落實還息可增加銀行當(dāng)期收益但若不能還本銀行仍得不償失這種論點的危害性在于部分經(jīng)營管理人員因客戶能還利息而做出客戶經(jīng)營正常的判斷進而放松貸后管理或盲目辦理轉(zhuǎn)貸、展期對貸款的期限管理不加研究忽視了客戶在貸款到期后挪用信貸資金投入高風(fēng)險項目經(jīng)營狀況漸趨惡化的可能；、擔(dān)保更甚于對借款人本身償還能力的關(guān)注當(dāng)然強調(diào)貸款的抵押擔(dān)保等第二還款來源不僅無可厚非而且應(yīng)大力提倡但是抵押擔(dān)保在信貸決策中充其量只能是必要條件而不能也不應(yīng)成為充分條件過于強調(diào)抵押擔(dān)保關(guān)系使之成為貸款的充分條件則難免矯枉過正導(dǎo)致不良后果事實上將抵押擔(dān)保作為銀行貸款充分條件的習(xí)慣思維正成為當(dāng)前不良貸款形成的一個重要的、帶有一定隱蔽性的原因作為一種健康的信貸文化不論擔(dān)保企業(yè)是否真正具備足夠的擔(dān)保能力和擔(dān)保意愿即使手續(xù)齊全、合法也不能替代對借款人本身運營能力、償債能力的分析實踐中對第二還款來源的追索經(jīng)常存在變現(xiàn)難、執(zhí)行難等諸多問題加大了銀行經(jīng)營成本而且追索擔(dān)保人還往往會惡化銀企關(guān)系培育不出真正意義上的戰(zhàn)略伙伴尤其在信貸買方市場中更不利于商業(yè)銀行的長遠發(fā)展；、保證其獲取資料的準(zhǔn)確性和可靠性提高經(jīng)營效率促進既定的管理政策得以實施而采取的各種方法和措施因此作為信貸管理方面的內(nèi)控建設(shè)必須圍繞信貸資產(chǎn)保值增值、信貸各環(huán)節(jié)資料的真實可靠、貸款發(fā)放的效率等方面進行而實際運轉(zhuǎn)中卻存在以下幾個問題一是部門、崗位制約力度有限國內(nèi)銀行特別是國有商業(yè)銀行的信貸管理組織結(jié)構(gòu)與專業(yè)銀行時期相比基本架構(gòu)沒有實質(zhì)性的變動仍是傳統(tǒng)的垂直管理機構(gòu)表現(xiàn)為管理責(zé)任關(guān)系和信息的匯報渠道均為總行、一級分行、二級分行、支行三級管理一級經(jīng)營與外資
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