【正文】 的啟示》(《中國(guó)房地產(chǎn)金融》2003年08期)因此我們可以看出，國(guó)外在住房抵押貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)開(kāi)辦了很長(zhǎng)時(shí)間，該業(yè)務(wù)在美國(guó)已經(jīng)發(fā)展的非常成熟，并成為了其商業(yè)銀行乃至金融領(lǐng)域里的一個(gè)重要組成部分。一級(jí)市場(chǎng)是借款人通過(guò)向銀行或其他機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資，來(lái)購(gòu)買(mǎi)房屋，并以該房屋作為抵押，按時(shí)償還本息的市場(chǎng)。一級(jí)市場(chǎng)按照主體功能的不同，可以將參與者分成三類：貸款人，即融資活動(dòng)的供給方，也是債權(quán)人；借款人，融資活動(dòng)的需求方，也是債務(wù)人；擔(dān)保人，融資活動(dòng)的中介方，融資活動(dòng)的次要參與者。人壽保險(xiǎn)公司，在美國(guó)，人壽保險(xiǎn)公司可以進(jìn)行長(zhǎng)期的抵押貸款業(yè)務(wù)；個(gè)人貸款者。二級(jí)市場(chǎng)的參與者可以被分為以下四類：供給方、中介、作市商、投資者。它們主要是商業(yè)銀行等提供住房抵押貸款的金融機(jī)構(gòu)。作市商是從住房抵押貸款的供給方那里購(gòu)買(mǎi)貸款債權(quán)，通過(guò)對(duì)其分類整理，進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化的打包，而后以這些貸款的債權(quán)為抵押，發(fā)行證券。作市商一般由聯(lián)邦國(guó)民抵押協(xié)會(huì)、政府國(guó)民抵押協(xié)會(huì)、聯(lián)邦住房抵押貸款公司三個(gè)政府或準(zhǔn)政府機(jī)構(gòu)擔(dān)任，有時(shí)也由一些大型金融機(jī)構(gòu)擔(dān)任。 美國(guó)住房抵押貸款業(yè)務(wù)的特征美國(guó)住房抵押貸款由于歷史悠久，因而形成了一個(gè)完整的體系。美國(guó)住房抵押貸款的貸款人由儲(chǔ)蓄和貸款協(xié)會(huì)、商業(yè)銀行、互助儲(chǔ)蓄銀行、儲(chǔ)蓄互助會(huì)、人壽保險(xiǎn)公司和個(gè)人貸款者等組成。政府擔(dān)保人。它們的擔(dān)保為商業(yè)銀行等貸款人的貸款風(fēng)險(xiǎn)提供了堅(jiān)強(qiáng)的保障，從而大大降低了商業(yè)銀行等貸款人的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)了住房抵押貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。完善的二級(jí)市場(chǎng)，是美國(guó)住房抵押貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的重要保障。 我國(guó)商業(yè)銀行住房抵押貸款業(yè)務(wù)的歷史與現(xiàn)狀 我國(guó)住房抵押貸款業(yè)務(wù)的歷史 與國(guó)外的住房抵押貸款業(yè)務(wù)相比，我國(guó)的商業(yè)銀行住房抵押貸款業(yè)務(wù)起步的較晚，但它卻以一個(gè)逐年遞增的態(tài)勢(shì)高速的發(fā)展著。 我國(guó)的商業(yè)銀行住房抵押貸款產(chǎn)生于上世紀(jì)的90年代，但是由于當(dāng)年的商品房還沒(méi)有成為市場(chǎng)供應(yīng)的主體，因此住房抵押貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的十分緩慢。1999年3月，人行發(fā)布了《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》的通知，點(diǎn)燃了商業(yè)銀行的放貸熱情。供給和需求的同時(shí)擴(kuò)大，使商業(yè)銀行住房抵押貸款業(yè)務(wù)迅猛的發(fā)展。 我國(guó)住房抵押貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀2012年年末，%。其中，中長(zhǎng)期貸款平穩(wěn)增長(zhǎng)，個(gè)人住房貸款增速回升。 2012年第四季度《中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》正文第3頁(yè)?！翱偭俊保?） 建設(shè)銀行的財(cái)務(wù)報(bào)告中并未按其貸款類型分列出公司類貸款，因而并未找到準(zhǔn)確數(shù)據(jù)圖： 各家商業(yè)銀行發(fā)放的房地產(chǎn)貸款額根據(jù)上表，總結(jié)工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行近三年的數(shù)據(jù)，可以得出以下結(jié)論：三家大型商業(yè)銀行的房地產(chǎn)業(yè)貸款所占公司類貸款的比重在6%15%范圍內(nèi)，屬于一個(gè)較大的比重，因而房地產(chǎn)業(yè)貸款在公司類貸款中應(yīng)該予以相對(duì)重視。三家大型商業(yè)銀行的房地產(chǎn)業(yè)近三年的貸款所占公司類貸款的比重均有所下降，顯然體現(xiàn)出房地產(chǎn)業(yè)貸款在公司類各項(xiàng)貸款品種中增長(zhǎng)幅度相對(duì)較小甚至出現(xiàn)了負(fù)增長(zhǎng)，體現(xiàn)了國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)業(yè)宏觀調(diào)控對(duì)商業(yè)銀行信貸實(shí)施的影響?！翱偭俊保?） “放貸占比”=（“房地產(chǎn)業(yè)貸款”+“個(gè)人住房貸款”）247。三家大型商業(yè)銀行的近三年的個(gè)人住房貸款絕對(duì)數(shù)均處在遞增的趨勢(shì)下，表明購(gòu)房者個(gè)人對(duì)房地產(chǎn)的需求增十分巨大，商業(yè)銀行個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)人處在不斷擴(kuò)大的狀態(tài)下。商業(yè)銀行個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)速度慢于商業(yè)銀行個(gè)人貸款其他品種業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)速度，商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人住房抵押貸款的放貸增加速度有所降低。因此商業(yè)銀行應(yīng)該增強(qiáng)對(duì)住房抵押貸款和房地產(chǎn)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理，以確保其良好的發(fā)展銀行整體業(yè)務(wù)。%左右，相對(duì)較為穩(wěn)定，體現(xiàn)出近些年個(gè)人消費(fèi)貸款的整體增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。 商業(yè)銀行兩類不良貸款單位：億元，百分比行業(yè)不良貸款余額不良貸款比率年份房地產(chǎn)業(yè)2009 2010 2011 住房按揭貸款2009 2010 2011 數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)年報(bào)200202011 根據(jù)銀監(jiān)會(huì)年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)商業(yè)銀行在房地產(chǎn)貸款和個(gè)人住房按揭貸款的不良貸款余額近幾年有所降低，不良貸款比率也有很大好轉(zhuǎn)。而那年也是美國(guó)次貸危機(jī)爆發(fā)后對(duì)金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)沖擊重大的年份，我們不得不進(jìn)行深思，如果房地產(chǎn)業(yè)發(fā)生危機(jī)，將會(huì)形成多大的商業(yè)銀行不良貸款，從而對(duì)商業(yè)銀行造成多大的沖擊。政策性。所以其在進(jìn)行業(yè)務(wù)的時(shí)候，必然會(huì)受到國(guó)家政策導(dǎo)向的指引。從而幫助國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)業(yè)和房間進(jìn)行宏觀的調(diào)控，對(duì)房地產(chǎn)投機(jī)行為的限制，對(duì)普通購(gòu)房者的保護(hù)。這里的內(nèi)指我國(guó)商業(yè)銀行住房抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理政策和措施，外則指的是商業(yè)銀行住房抵押貸款業(yè)務(wù)的規(guī)模。同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行住房抵押貸款業(yè)務(wù)的規(guī)模卻已經(jīng)十分龐大。2 我國(guó)商業(yè)銀行住房抵押貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)種類與分析 風(fēng)險(xiǎn)的概念 風(fēng)險(xiǎn)有兩種定義：一是強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為損失的不確定性，二是強(qiáng)調(diào)了風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為不確定性。風(fēng)險(xiǎn)具有客觀性、普遍性、必然性、可識(shí)別性、可控性、損失性、不確定性以及社會(huì)性。由于風(fēng)險(xiǎn)的存在和風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，人們所必須支出的費(fèi)用增加和預(yù)期經(jīng)濟(jì)利益的減少，產(chǎn)生了風(fēng)險(xiǎn)的代價(jià)，這包括風(fēng)險(xiǎn)損失的實(shí)際、無(wú)形、預(yù)防和控制風(fēng)險(xiǎn)損失的成本。商業(yè)銀行住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)又是一種特殊的風(fēng)險(xiǎn)，其主要表現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)的是商業(yè)銀行住房抵押貸款，因而其當(dāng)前的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源主要是來(lái)自利率的變動(dòng)和借款者的信譽(yù)，即利率風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。 商業(yè)銀行住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)種類 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行資金短融長(zhǎng)投，難于變現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行住房抵押貸款流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是我國(guó)住房抵押貸款的主要來(lái)源是儲(chǔ)蓄存款和公積金，銀行所吸納的儲(chǔ)蓄存款多屬于短期存款，一般均在五年以內(nèi)。二是商業(yè)銀行所持有的放貸資產(chǎn)不易變現(xiàn)，容易導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。 利率風(fēng)險(xiǎn) 利率風(fēng)險(xiǎn)是指由于利率水平的變動(dòng)，使商業(yè)銀行住房抵押貸款資產(chǎn)價(jià)值產(chǎn)生不確定性的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)利率提高時(shí)，住房抵押可貸利率一并提高，借款人的還款金額就會(huì)增加，借款的額度越高、期限越長(zhǎng)，給其造成的還款壓力就會(huì)越大，從而增加了貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)。 購(gòu)買(mǎi)力風(fēng)險(xiǎn) 購(gòu)買(mǎi)力風(fēng)險(xiǎn)又稱通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)，是指因通貨膨脹、貨幣貶值而使商業(yè)銀行住房抵押貸款資產(chǎn)的價(jià)值發(fā)生不確定性的風(fēng)險(xiǎn)。 信用風(fēng)險(xiǎn) 信用風(fēng)險(xiǎn)即為違約風(fēng)險(xiǎn)，是指借款人未按期歸還借款本金或利息的風(fēng)險(xiǎn)。被迫違約是借款人的被動(dòng)行為，借款人因自身支付能力不足而導(dǎo)致的違約。理性違約是借款人主動(dòng)行為，借款人因權(quán)衡損益后做出的違約行為。權(quán)益理論認(rèn)為，在完善的資本市場(chǎng)上，借款人可以通過(guò)比較其當(dāng)前住房實(shí)際價(jià)值與抵押貸款債務(wù)價(jià)值，作出是否違約的決策。 抵押物風(fēng)險(xiǎn) 抵押物價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)是指由于抵押物價(jià)格下降而給商業(yè)銀行貸款銀行帶來(lái)的損失。 抵押物價(jià)格市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，是指因經(jīng)濟(jì)環(huán)境、房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)、房屋自然磨損等導(dǎo)致的抵押房屋價(jià)格下降的風(fēng)險(xiǎn)。 擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn) 擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)是指在借款人無(wú)力償還貸款時(shí)，擔(dān)保人并未對(duì)剩余欠款進(jìn)行及時(shí)、全額的償還的風(fēng)險(xiǎn)。但是，當(dāng)借款人發(fā)生違約時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)是否及時(shí)有效地償還欠款也是一個(gè)不確定性。 操作風(fēng)險(xiǎn) 操作風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行在辦理住房抵押貸款業(yè)務(wù)時(shí)，由于工作人員的疏忽、惡意，工作設(shè)備、系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)的故障，或者是操作管理流程的不完善等給銀行貸款帶來(lái)的損失的風(fēng)險(xiǎn)。 政策法律風(fēng)險(xiǎn) 政策法律風(fēng)險(xiǎn)是指由于政策法規(guī)的不完善，政府對(duì)金融市場(chǎng)或其他市場(chǎng)的法律政策進(jìn)行調(diào)整，或是商業(yè)銀行在辦理住房抵押貸款業(yè)務(wù)時(shí)違背了政策法規(guī)，而給商業(yè)銀行帶損失的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行只能通過(guò)積極應(yīng)對(duì)、敏銳把握等來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)，但不能通過(guò)自身的變化來(lái)完全規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。 次級(jí)抵押貸款對(duì)借款人的信用記錄和還款能力要求較低，貸款利率相應(yīng)較高。 在2006年前，由于美國(guó)低利率政策，房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格持續(xù)升高，促使美國(guó)的次級(jí)抵押貸款市場(chǎng)迅速發(fā)展。因此次貸借款人都無(wú)法按期償還貸款，又難以將房屋出售變現(xiàn)，導(dǎo)致了大量的貸款違約。當(dāng)一家公司倒下時(shí)，該公司的股權(quán)人和債權(quán)人又收到損失，從而波及了整個(gè)金融市場(chǎng)，最后導(dǎo)致了金融危機(jī)的爆發(fā)。美國(guó)的次貸危機(jī)就是直接由于房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)所引發(fā)的一系列連鎖反應(yīng)的結(jié)果。 美國(guó)道瓊斯指數(shù)從美國(guó)道瓊斯指數(shù)日K線中我們可以看到，道指在此次危機(jī)中，%，顯示出在本次次貸危機(jī)中，美國(guó)的證券市場(chǎng)同樣遭受到了噩夢(mèng)般的打擊。2007年，由于美國(guó)和歐洲的進(jìn)口需求疲軟，%%，使我國(guó)出口企業(yè)受損嚴(yán)重。最后，美國(guó)采取寬松的貨幣政策，使得美元大幅貶值，給我國(guó)帶來(lái)了巨大的匯率風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)又加劇了我國(guó)出口企業(yè)的損失。經(jīng)濟(jì)周期的變動(dòng)，對(duì)商業(yè)銀行的影響可以分為直接影響和間接影響。商業(yè)銀行自身受經(jīng)濟(jì)周期變動(dòng)的影響比較敏感，起存款和貸款業(yè)務(wù)均會(huì)在經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張期時(shí)擴(kuò)張，在經(jīng)濟(jì)蕭條時(shí)收縮。經(jīng)濟(jì)周期的變動(dòng)主要通過(guò)影響房地產(chǎn)業(yè)對(duì)商業(yè)銀行住房抵押貸款進(jìn)行間接影響。當(dāng)經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張時(shí)，居民的收入水平提高，對(duì)房地產(chǎn)的需求增大，房地產(chǎn)市場(chǎng)交易頻繁，房屋變現(xiàn)能力相對(duì)提高，商業(yè)銀行與個(gè)人都對(duì)未來(lái)房地產(chǎn)業(yè)充滿樂(lè)觀的預(yù)期，使得商業(yè)銀行發(fā)放的住房抵押貸款量也急劇增加。這時(shí)抵押風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)銀行的不良貸款和損失，商業(yè)銀行面臨大量的“呆壞賬”，極易導(dǎo)致其產(chǎn)生流動(dòng)性危機(jī)和信用危機(jī)，甚至導(dǎo)致銀行的破產(chǎn)。國(guó)外商業(yè)銀行對(duì)其住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理時(shí)，采用的最典型的手段是證券化和保險(xiǎn)。 我國(guó)商業(yè)銀行住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理政策我國(guó)商業(yè)銀行在對(duì)住房抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理的實(shí)務(wù)中，往往并不區(qū)分風(fēng)險(xiǎn)種類，而是采用通過(guò)有效的操作管理流程，來(lái)對(duì)住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)的管理的政策。對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的管理主要是通過(guò)存款準(zhǔn)備金制度來(lái)實(shí)現(xiàn)的，包括央行規(guī)定的法定準(zhǔn)備金和超額準(zhǔn)備金。對(duì)抵押物風(fēng)險(xiǎn)的管理主要是通過(guò)讓借款人購(gòu)買(mǎi)抵押貸款保險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)的。 貸前管理商業(yè)銀行在發(fā)放住房抵押貸款前，要對(duì)借款人的信用進(jìn)行審查和評(píng)價(jià)。品格是指借款人的信譽(yù)，即借款人在所在行業(yè)和金融界所處的地位聲望、是否有穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)方針、是否信守合同、是否具有自覺(jué)的還款意識(shí)、是否具有不良的貸款記錄等。其中，法律能力指的是借款人的民事能力。銀行一般均要求借款人的收入足夠覆蓋其每月還款額，并還會(huì)考慮其每月還款后有足夠的剩余用于生活。資本同時(shí)也可以指?jìng)€(gè)人借款人所擁有的自有資產(chǎn)，包括其擁有的現(xiàn)金、存款、股票、房屋、車輛等。擔(dān)保是指借款人所提供的用于貸款抵押的擔(dān)保品。因此，對(duì)于長(zhǎng)期貸款的借款人，商業(yè)銀行對(duì)其所提供的擔(dān)保品數(shù)量和質(zhì)量的要求更加嚴(yán)格。借款人的還款能力與擔(dān)保品之間并沒(méi)有直接聯(lián)系，僅僅是充當(dāng)商業(yè)銀行降低貸款損失風(fēng)險(xiǎn)的一種手段。包括借款企業(yè)的行業(yè)地位、借款企業(yè)產(chǎn)品的市場(chǎng)占有率、市場(chǎng)的供求情況、行業(yè)的平均利潤(rùn)水平、行業(yè)及企業(yè)受政府部門(mén)管制的程度等。其次在將所有資料通過(guò)評(píng)分體系，通過(guò)人工或計(jì)算機(jī)打分等形式，對(duì)申請(qǐng)人的信用等級(jí)進(jìn)行分析評(píng)價(jià)，將不符合要求（如：信用記錄過(guò)差，收入過(guò)低等）的申請(qǐng)人剔除。再次尤其申請(qǐng)人提供第三方擔(dān)保。從而最終確定出申請(qǐng)人所能夠取得的最大貸款額。從而降低該筆貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也通過(guò)彼此復(fù)核，降低單一人員可能與借款者具有特殊關(guān)系而給貸款帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。綜上所述，我國(guó)商業(yè)銀行在辦理住房抵押貸款業(yè)務(wù)時(shí)，通過(guò)一套有效的流程，在貸款辦理的過(guò)程中由同級(jí)人員進(jìn)行監(jiān)督復(fù)核，有上級(jí)人員進(jìn)行審批，最后可能還要經(jīng)過(guò)貸款審批委員會(huì)進(jìn)行集體確認(rèn)。 貸后管理貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，到貸款本息收回或信用結(jié)束的整個(gè)過(guò)程的信貸管理。貸后管理也是管理控制風(fēng)險(xiǎn)、防止不良貸款發(fā)生的重要一環(huán)。借款人的財(cái)務(wù)狀況也是不斷變化的，因此在貸款辦理之后，借款人的信用水平存在著降低的風(fēng)險(xiǎn)。但由于政府政策的變動(dòng)、宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的衰退、借款人工作的變動(dòng)、借款人投資失誤或是發(fā)生了一些自然災(zāi)害等情況，會(huì)對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)狀況產(chǎn)生較大不利影響。我國(guó)商業(yè)銀行在對(duì)住房抵押貸款的借款人信用狀況的變化進(jìn)行更新時(shí)，多采用的是定期調(diào)查的方式，通過(guò)電話詢問(wèn)、網(wǎng)絡(luò)信息更新等手段主動(dòng)調(diào)查。4 加強(qiáng)商業(yè)銀行住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的意義 銀行利潤(rùn)商業(yè)銀行的利潤(rùn)主要來(lái)源與存貸利息之間的差額，和諸如手續(xù)費(fèi)、理財(cái)產(chǎn)品等的中間業(yè)務(wù)收入。商業(yè)銀行住房抵押貸款為商業(yè)銀行重要的貸款業(yè)務(wù)之一，一直以來(lái)它都給商業(yè)銀行帶來(lái)不斷增長(zhǎng)的利潤(rùn)，該貸款資產(chǎn)也被商業(yè)銀行視為具有很高安全性的資產(chǎn)。商業(yè)銀行的聲譽(yù)則會(huì)直接影響其流動(dòng)性，甚至導(dǎo)致擠兌效應(yīng)的出現(xiàn)，從而給銀行帶來(lái)毀滅性的打擊。 社會(huì)福利社會(huì)福利是指提高廣大社會(huì)成員生活水平的各種政策和社會(huì)服務(wù)，旨在解決廣大社會(huì)成員在各個(gè)方面的福利待遇問(wèn)題。商業(yè)銀行的住房抵押貸款業(yè)務(wù)和住房公積金，可以為社會(huì)成員的購(gòu)房需要提供支持，幫助社會(huì)成員提高其居住水平，從而帶政府為社會(huì)成員提供了相關(guān)的社會(huì)福利。抵押貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)損失，不僅對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生不利影響，同時(shí)也會(huì)對(duì)廣大具有購(gòu)房需求的社會(huì)成員產(chǎn)生不利影響。 經(jīng)濟(jì)發(fā)展 一國(guó)的經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，離不開(kāi)國(guó)內(nèi)的巨大消費(fèi)需求。房地產(chǎn)投資是固定資產(chǎn)投資的重要組成部分，對(duì)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)有著非常重要的作用。房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要國(guó)民經(jīng)濟(jì)中許多部門(mén)和行業(yè)所供的物質(zhì)資料，與其配合發(fā)展。房地產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)品是房屋，它又為國(guó)民經(jīng)濟(jì)中許多部門(mén)和行業(yè)的產(chǎn)品的生產(chǎn)提供了前提和場(chǎng)所?？梢哉f(shuō)，當(dāng)人購(gòu)買(mǎi)了一套房子，他的消費(fèi)才剛剛開(kāi)始。統(tǒng)計(jì)數(shù)字表明:房地產(chǎn)業(yè)的影響力系數(shù)、感應(yīng)度系數(shù)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)各產(chǎn)業(yè)部門(mén)中都處于平均數(shù)以上，與房地產(chǎn)業(yè)直接或間接相關(guān)的產(chǎn)業(yè)部門(mén)多達(dá)五十多個(gè)。2005年房地產(chǎn)的投資接近國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的13%,而在《中國(guó)房地產(chǎn)藍(lán)皮書(shū)》上顯示,%。加強(qiáng)商業(yè)銀行住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理，是維護(hù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要保障。美國(guó)次貸危機(jī)本身是一種金融危機(jī)，但當(dāng)它發(fā)展到后來(lái)，所波及的行業(yè)已經(jīng)從金融業(yè)擴(kuò)大到了實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)時(shí)，便形成了危害全球的經(jīng)濟(jì)危機(jī)。因此，商業(yè)銀行住房抵押貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，間接的為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供保障。因此，對(duì)商業(yè)銀行住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理，同時(shí)也是為了防止尤其可能會(huì)引發(fā)的金融危機(jī)和經(jīng)濟(jì)危機(jī)。自身管理流程和監(jiān)管的不完善。過(guò)分依賴貸款人提供的申請(qǐng)資料，對(duì)貸款人提供的申請(qǐng)資料不進(jìn)行深入的調(diào)查和分析，或是審核不嚴(yán)，或是信貸經(jīng)辦人員違反信貸規(guī)章制度。二是，貸中審查把關(guān)不嚴(yán)，出現(xiàn)貸款額度頂格抵押、超權(quán)限審批等現(xiàn)象。而是根據(jù)違約的發(fā)生進(jìn)