【正文】 概念、開(kāi)展的必要性、發(fā)展的現(xiàn)狀及趨勢(shì)、存在的問(wèn)題等進(jìn)行分析，并提出了個(gè)人的一些對(duì)策建議，希望能對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展與完善有一定的幫助。Personal financial business。 Solutions目 錄一、引言 1二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述 2（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概念 2（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分類(lèi) 2（三）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展的必要性 2三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì) 5（一）我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀 5（二）我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì) 7四、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題 8（一）缺乏健全的金融市場(chǎng)及完善的法律法規(guī) 8（二）分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融體制的制約 9（三）產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重 9（四）高素質(zhì)理財(cái)人員匱乏 9（五）銀行忽視理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理 10（六）服務(wù)對(duì)象門(mén)檻偏高 10五、發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策建議 10（一）加快金融市場(chǎng)發(fā)展及健全相關(guān)法律法規(guī) 10（二）由分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變 11（三）加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新 11（四）注重培養(yǎng)專業(yè)理財(cái)團(tuán)隊(duì) 12（五）加強(qiáng)銀行理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理 12（六）降低服務(wù)門(mén)檻以開(kāi)發(fā)中低端客戶理財(cái)市場(chǎng) 12六、結(jié)語(yǔ) 13參考文獻(xiàn) 1415我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題與對(duì)策研究一、 引言上個(gè)世紀(jì)七十年代以來(lái)，金融創(chuàng)新浪潮的沖擊，使得商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在全世界范圍內(nèi)得到了迅速發(fā)展。一方面，隨著近年來(lái)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)迅速發(fā)展，居民個(gè)人財(cái)富也不斷增加，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)由于具有較高的資產(chǎn)保值升值能力，受到愈來(lái)愈高的重視，這是銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的外部動(dòng)力；另一方面，金融業(yè)的逐漸開(kāi)放，銀行間競(jìng)爭(zhēng)的加劇，兩方面提供的內(nèi)部動(dòng)力，更是使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展，成為各商業(yè)銀行競(jìng)相發(fā)展的對(duì)象。我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)仍處于初級(jí)階段，成長(zhǎng)空間巨大。進(jìn)入2014年，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品持續(xù)創(chuàng)新，造成銀行存款進(jìn)一步流失。9000多億元的存款被分流，大大刺激了商業(yè)銀行，到4月份，余額寶已經(jīng)遭到了各大銀行“寶”類(lèi)產(chǎn)品的反擊。二、 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概念 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，又稱財(cái)富管理業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行提供給非公客戶的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、財(cái)富管理和其他專業(yè)化的服務(wù)活動(dòng)，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)相對(duì)落后，還未能在銀行獲得的利潤(rùn)中占據(jù)重要地位。（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分類(lèi) 依據(jù)管理以及運(yùn)作形式的差別，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)與綜合理財(cái)服務(wù)兩種類(lèi)型。在該活動(dòng)中，客戶按照商業(yè)銀行給出的理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)，管理并運(yùn)用資金，自負(fù)盈虧，同時(shí)享有由此產(chǎn)生的全部收益，承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)。在該活動(dòng)中，銀行接受客戶授權(quán)，代表其依據(jù)合同雙方商定的投資計(jì)劃，進(jìn)行投資與資產(chǎn)管理，投資收益和風(fēng)險(xiǎn)完全由客戶自己，或者客戶和銀行按照商定好的方式承擔(dān)。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站公開(kāi)的數(shù)據(jù)資料顯示，近些年以來(lái)，我國(guó)城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入每年都在上升，2013年中國(guó)城鎮(zhèn)居民人均總收入達(dá)到29547元人民幣。同時(shí)，我國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款余額也在不斷增加，如圖1所示。另一方面，我國(guó)居民可支配收入不斷增長(zhǎng)，與此同時(shí)，我國(guó)的恩格爾系數(shù)也在不斷下降，如圖2所示。居民在滿足了其基本生活消費(fèi)的同時(shí)，有了更多的錢(qián)財(cái)能夠用于其余方面的投資，這就給商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了龐大的需求動(dòng)力。根據(jù)資料統(tǒng)計(jì)，金融資產(chǎn)超過(guò)一百萬(wàn)美元的中國(guó)家庭已經(jīng)有了67萬(wàn)戶，在美國(guó)與日本之后，位居世界第三位，同時(shí)，可能有200多萬(wàn)戶中國(guó)家庭的金融資產(chǎn)高于10萬(wàn)美元，中國(guó)大陸已經(jīng)成為全球財(cái)富管理業(yè)務(wù)上升速度最迅速的潛在市場(chǎng)。但是，隨著利率的不斷調(diào)整，利差已經(jīng)越來(lái)越小，傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的盈利能力逐漸下降。由于存貸款利差帶來(lái)的收入日益下降，為了利潤(rùn)最大化這一最終目標(biāo)，各銀行都在積極采取行動(dòng)，使其服務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，服務(wù)項(xiàng)目不斷增加，同時(shí)開(kāi)發(fā)新的業(yè)務(wù)種類(lèi)，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品首當(dāng)其沖?？紤]到人才、網(wǎng)點(diǎn)以及其他限制因素，存貸款這一國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)不會(huì)被外資銀行作為重點(diǎn)發(fā)展對(duì)象，他們會(huì)選擇將中間業(yè)務(wù)作為切入口，隨后其經(jīng)營(yíng)范圍和品種會(huì)逐步得到擴(kuò)展。而外資銀行的資本實(shí)力雄厚、管理經(jīng)驗(yàn)充足、經(jīng)營(yíng)機(jī)制健全這些優(yōu)勢(shì)，也對(duì)爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶資源更加有利，從而挖掘并占據(jù)我國(guó)銀行業(yè)零售業(yè)務(wù)江山，進(jìn)一步可能危及傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。就整體而言，為了使客戶的各種個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)愿望得到滿足，更好的應(yīng)對(duì)同行甚至是外行的競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行必須積極地開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，將其作為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。三、 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)（一）我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，源自代理收付型的“中間業(yè)務(wù)”。到2004年下半年，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)才正式批準(zhǔn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)?，F(xiàn)在，盡管我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)落后，但從一項(xiàng)對(duì)北京、上海、廣州這三大一線城市以及天津?qū)?00人做的特別調(diào)查問(wèn)卷統(tǒng)計(jì)中了解到：有興趣進(jìn)行個(gè)人理財(cái)服務(wù)的人占74%，對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)有需求的人占41%。羅熹——中國(guó)工商銀行股份有限公司副行長(zhǎng)指出，零售銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行利潤(rùn)來(lái)源的重要渠道，現(xiàn)在，零售銀行業(yè)務(wù)在美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)創(chuàng)造的利潤(rùn)，基本上占了商業(yè)銀行總利潤(rùn)的40%以上，對(duì)我國(guó)銀行界而言，零售銀行業(yè)務(wù)已是各商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的中心，做好個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)是重中之重。工、農(nóng)、中、建、交這五大國(guó)有商業(yè)銀行以及郵政儲(chǔ)蓄銀行一共推出理財(cái)產(chǎn)品14930款，%，居次位。《中國(guó)銀行家調(diào)查報(bào)告2013》指出，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)模已打破10萬(wàn)億元人民幣大關(guān)，全年共推出4萬(wàn)多款銀行理財(cái)產(chǎn)品，大大超出2012年的同期規(guī)模，%。從銀行理財(cái)產(chǎn)品于2004年在我國(guó)問(wèn)世開(kāi)始,每一年都呈幾何速率上升。相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2004年我國(guó)發(fā)行的所有理財(cái)產(chǎn)品只有135款，但是2013年末增長(zhǎng)到了56827款，9年增長(zhǎng)了約421倍，如圖3所示。另外，從最近披露的各商業(yè)銀行年報(bào)中的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)出，2013年共發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品56827款。圖4 我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模圖注：圖圖4數(shù)據(jù)來(lái)源于中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)（二）我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)我國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)近十年的發(fā)展，從無(wú)到有，產(chǎn)品不斷豐富，市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大