發(fā)展消費(fèi)信貸的制約因素及對(duì)策建議-在線瀏覽
2024-08-06 13:32本頁面
【正文】 rs, the speed of development of the consumer credit bees faster and faster。 Current Situation。 Development Tactics3一、 我國消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀80 年代以來消費(fèi)信貸發(fā)展總體趨勢(shì)我國消費(fèi)信貸起步于 80 年代，以亞洲金融危機(jī)為分水嶺，可以分為兩個(gè)不同的階段。1997 年亞洲金融危機(jī)爆發(fā)后，中國受到較大的外部沖擊，出口規(guī)模銳減，消費(fèi)和投資需求嚴(yán)重不足，就業(yè)壓力增加，為此，中國政府制定了以擴(kuò)大內(nèi)需為目標(biāo)的宏觀經(jīng)濟(jì)政策，支持和鼓勵(lì)商業(yè)銀行開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。截至 2022 年末，中國消費(fèi)信貸余額已從 1998 年的 172 億元增加至 億元，5 年間規(guī)模增長了 90 倍, 年平均增速達(dá)到 112%。(見圖 1）消費(fèi)信貸在銀行信貸資產(chǎn)中的比重也不斷上升。截止到 2022 年末，銀行信貸總額為 188566 億元，其中消費(fèi)信貸余額占 %。此外,消費(fèi)信貸品種呈現(xiàn)多元化發(fā)展的態(tài)勢(shì)。從信貸工具看，發(fā)展到信用卡、存單質(zhì)押、國庫券質(zhì)押等多種方式。405000100001500020220250001997 1998 1999 2022 2022 2022 2022 2022圖 1 中國消費(fèi)信貸余額19972022 年數(shù)據(jù)來自于中國人民銀行統(tǒng)計(jì)報(bào)告； 2022 年數(shù)據(jù)來自商務(wù)部《2022 年消費(fèi)品市場發(fā)展趨勢(shì)報(bào)告》新華網(wǎng) 2022 年數(shù)據(jù)來自《2022 年國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)（五） 》中華財(cái)會(huì)網(wǎng) 圖 2 中國消費(fèi)信貸余額占消費(fèi)總額的比重消費(fèi)信貸三大品種發(fā)展特征我國消費(fèi)信貸的三大品種指的是個(gè)人住房貸款,，個(gè)人住房貸款占據(jù)絕對(duì)份額，汽車貸款增長迅速，助學(xué)貸款的發(fā)展則較為緩慢。中國人民銀行的統(tǒng)計(jì)顯示，1%2% 4% 10%15%19%24%25% 1997199819992022202220222022202252022 年個(gè)人住房貸款余額為 億元，同比增長了 ％， 1是 1998 年的 倍。個(gè)人住房貸款是消費(fèi)信貸中最受重視、同時(shí)也是市場競爭最激烈的產(chǎn)品。 2而 2022 年末，個(gè)人住房貸款余額增加到 萬億元，占整個(gè)消費(fèi)信貸余額的 %。汽車的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)始于 20 世紀(jì) 90 年代末，目前提供汽車消費(fèi)信貸金融機(jī)構(gòu)主要有商業(yè)銀行、汽車企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司和汽車金融公司。 42022 年，全國汽車消費(fèi)信貸余額為 436億元，到 2022 年末，已上升到了 945 億元。 截止到 2022 年末，我國金融機(jī)構(gòu)車貸余額為 億元，占整個(gè)消費(fèi)信貸余額的 %。1999 年以來，為配合高校擴(kuò)招政策及收費(fèi)制度的改革，國家出臺(tái)了教育助學(xué)貸款政策。助學(xué)貸款余額已達(dá) 32 億元（其中國家助學(xué)貸款為 13 億元、一般助學(xué)貸款余額為 19 億元） 。 7年份 品種 住房貸款 汽車貸款 助學(xué)貸款 其他綜合信貸2022 2022 2022 2022 表 1 20222022 年各類消費(fèi)信貸所占比例如下表（單位：%）數(shù)據(jù)來源：程建勝、劉向耘 〈發(fā)展消費(fèi)信貸，促進(jìn)消費(fèi)增長〉 中國人民銀行研究局以及 《2022 年國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)（五） 》由筆者綜合兩方數(shù)據(jù)通過計(jì)算得出6總之,近幾年來，隨著居民收入水平的提高和國家經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，居民的生活水平、消費(fèi)能力得到了很大提升，消費(fèi)信貸作為一種有效的融資手段，越來越多地成為消費(fèi)者解決當(dāng)前消費(fèi)資金短缺時(shí)的選擇，因而市場需求大幅提高，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也隨之進(jìn)入了快速增長階段。其中個(gè)人住房貸款，汽車貸款與助學(xué)貸款成為我國消費(fèi)貸款的三大品種，且三者均有一定程度的迅速增長。因此，金融機(jī)構(gòu)在大力發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，應(yīng)正確認(rèn)識(shí)目前在我國發(fā)展消費(fèi)信貸可能面臨的一系列問題，并采取各方面措施來防范并解決問題。收入水平與貸款額度相脫節(jié)收入因素。我們可以看到現(xiàn)在的房價(jià)過高，嚴(yán)重脫離城鎮(zhèn)居民人均可支配收入, 一些城市的家庭債務(wù)承擔(dān)率處于非常高的水平,家庭負(fù)擔(dān)太重.。2022 年以來，國家采取的抑制房地產(chǎn)投資過熱的宏觀調(diào)控措施初見成效，房地產(chǎn)投資增長和房地產(chǎn)貸款增幅減緩，但房屋價(jià)格與土地價(jià)格持續(xù)上漲。年份 1999 2022 2022 2022 2022平均售價(jià) 2080 2103 2157 表 2 商品房每平方米平均售價(jià) (元 ) 8資料來源：〈2022 中國統(tǒng)計(jì)年鑒〉及 楊德才 〈個(gè)人住房貸款發(fā)展的制約因素與對(duì)策〉 中7國房地產(chǎn) 由筆者綜合兩方數(shù)據(jù)通過計(jì)算得出最高收入 高收入戶 中等偏上 中等收入 中等偏下 低收入戶 最低收入本息金額 187200 111840 78000 52800 32400 20800 6240占總量 10% 30% 30% 20% 20% 40% 40%表 3 20 年內(nèi)中國城鎮(zhèn)居民戶承債消費(fèi)信貸能力 (元 ) 9資料來源：陳艷嬌 〈影響我國住房貸款的主要因素〉山東工商學(xué)院學(xué)報(bào) 第 5 期宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境變動(dòng)影響消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)消費(fèi)信貸一般期限較長,經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變動(dòng)對(duì)其影響較為敏感。西方國家金融機(jī)構(gòu)對(duì)利率的控制通過利率缺口管理、浮動(dòng)利率形式，以及在金融市場進(jìn)行衍生金融工具交易等方式來進(jìn)行。目前我國銀行發(fā)放貸款一般都采用固定利率,而且期限又較長,而我國目前的存貸款利率水平已是歷
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