淺析商業(yè)銀行消費信貸的風險與防范對策畢業(yè)論文-文庫吧在線文庫
【正文】 抵押物能否順利的抵換成現金也是銀行避免相關風險的手段。同時 我國 商業(yè)銀行 應該加大風險管理人才 的培養(yǎng)，吸引專業(yè)人才入職 ，培養(yǎng)銀行職員的專業(yè)素質 。 這是從政府以及國家管控機構方面而言。同時，沒有任何一 個單項信息能夠直接或完全決定個人的芝麻信用分。 其次 ，盡快進入個人信用的立法階段。二手市場的完善，將有利于銀行抵押物的及時有效變現 ，可以給銀行 的資產提供一個強有力的后盾。目前我國在消費信貸的宏觀環(huán)境方面已有了一定的改善，全國范圍內的個人征信系統(tǒng)已初步建立。孫老師治學嚴謹，學識淵博，思想深邃，視野雄闊，為我營造了一種良好的精神氛圍。本文是在孫老師的悉心指導下完成的。 （五） 把個人消費貸款與保險結合起來，建立消費信貸的保險制度 由于銀行自身的運行性質，同時消費者的流動性較 大，銀行很難甚至不可能實時跟蹤消費者的經濟狀況以及償還能力的變化，因此，貸款發(fā)放后的風險也可能隨著還貸人的變化而變化，由此十分有必要銀行與保險公司相合作 ，以此來一定程度上減少銀行的信貸風險。同時，要注重信貸法規(guī)的可操作性。同時，作為用戶個人，在信用水平公開透明的情況下，個人能夠更加約束自己，提高自我的信用，從而做出更加正確的決策。這其中有一個直觀的表現個人信用的工具叫做芝麻信用分，簡稱芝麻分，是該公司根據當前采集的個人用戶信息進行加工整理計算南京工程學院畢業(yè)論文 后得到的一個信用評分。 (二 ) 建立完善的個人征信制度，強強聯合 個人征信制度在西方是比較成熟的，在我國卻還只是起步階段。 五、完善我國商業(yè)銀行消費信貸風險防范的對策 (一 )建立有效的風險管理組織架構 目前，我國商業(yè)銀行的風險管理組織架構 還是沿用的 總分行制，按行政區(qū)劃設立分支機構，機構下設風險防范部門。發(fā)展消費信貸，個人信用制度的建立是重要基礎，但是制度規(guī)章卻是一個規(guī)范的最為有力的武器。西方國家都有完善而發(fā)達的個人社會信用制度，而我國在這方面基本沒有任何可與之相似類比的機制。同時對個人的信用調查基本上依賴于借款人， 只能通過借款人自行提供的資料以及其就職單位的說明，對借款人的資產負債狀況、社會活動及表現，有無違法記錄，有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢，導致銀行和客戶之間的信息 不對等 。主要來自借款人的收入波動和道德風險。后來又出現了擔保公司來承接這項監(jiān)務，但僅僅一年時聞， 高賠付率又讓擔保公司難以支撐、疲于 四處討債， 該項業(yè)務再次被叫停 。這意味著，未來個人房貸風險將有增無減。 同時由于消費信貸業(yè)務起步晚，各項規(guī)章制度也沒有健全。而且在其十大借款人中 (表 24)，有一半為國有企業(yè)，貸款總額為 159． 22億元，占貸款總額的 1． 41％。 其次，商業(yè)銀行的信貸投放偏好少數行業(yè)，新增貸款向少數行業(yè)集中的趨勢越來越明顯。 消費信貸 品種也隨之越來越多，涉及范圍也越來越廣泛 ； 例如 往 房 、汽車、 耐用消費品 、個人旅游、家庭裝修、助學等；信貸工具多樣化：包括信用卡、 房產 質押、 其他資產質押等方式。 1998 年中國人民銀行發(fā)布了推動金融機構積極開展個人消費信貸的兩項重要文件 :《個人住房貸款管理辦法》和《關于改進金融服務、支持國民經濟發(fā)展的指導意見》。據統(tǒng)計，截止今年一季度末，工行等五大商業(yè)銀行的消費貸款余額達 65537 億元， 比去年同一個時間期增長9000 多億元，增長率 %。 消費信貸作為一種非常重要的消費方式，在我國 ，其用于啟動消費市場，擴大國內需求。 、圖表要求： 1）文字通順，語言流暢，書寫字跡工整，打印字體及大小符合要求，無錯別字，不準請他人代寫 2）工程設計類題目的圖紙，要求部分用尺規(guī)繪制，部分 用計算機繪制，所有圖紙應符合國家技術標準規(guī)范。除了文中特別加以標注引用的內容外，本論文不包含任何其他個人或集體已經發(fā)表或撰寫的成果作品。對本研究提供過幫助和做出過貢獻的個人或集體，均已在文中作了明確的說明并表示了謝 意。 涉密論文按學校規(guī)定處理。西方國家商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務的發(fā)展為銀行帶來了遠超傳統(tǒng)業(yè)務的巨額利潤，消費信貸業(yè)務逐年攀升，在發(fā)達國家中，消費信貸業(yè)務總額占據信貸總額業(yè)務的總額接近一半。 文章最后本人將針對我國商業(yè)銀行行業(yè)目前所出現的問題提出一些解決策略，并進一步給出未來銀行消費信貸業(yè)務的發(fā)展方向的建議。 1997 年我國消費信貸總額為 172 億元，僅占全部貸款余額的 %。 2020 年一季度末數據顯示，我國居民住房消費信貸余額為 萬億元，占居民消費信貸余南京工程學院畢業(yè)論文 額總額的近 90%，其年增長率約 58%， 目前在我國消費信貸業(yè)務類型中占據主導地位 。 同時東部地區(qū)的業(yè)務總額也高于全國平均水平。 同時， 國有性質企業(yè)受到青睞 。消費信貸的區(qū)域和城鄉(xiāng)之間的差別也會逐漸逐漸減少。 然而正是因為消費信貸業(yè)務較低的不良貸款率 ， 因而各大銀行都希望從這碗粥中分一杯羹 ， 但是由于貸款條件的逐漸放松以及 貸款的不斷發(fā)放 ，該業(yè)務的不良貸款率也就隨之而 增長。 但 由于該項法規(guī)的頒布， 使得月銀行風險的補償不能得以實現從而使得銀行損失更大。 商業(yè)銀行消費信貸的風險，隨著業(yè)務不斷增長風險也隨之增大。 然而， 很多時候， 抵押物可能會因各種自然、人為災害或周圍經濟 等種種不可控的因素的改變而造成價值下跌甚至滅失。雖然中國人民銀行征信系統(tǒng)，即全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎數據庫已于 2020 年 1 月正式運行，但許多數據資料依舊缺乏。更有借款人做出惡意逃債、詐騙銀行貸款等行為 (三 ) 與消費貸款相關的法律不健全 雖然當前我國消費信貸業(yè)務發(fā)展十分迅速，但是由于開始 的時間較為晚，發(fā)展過程中相應的法律法規(guī)從而不是十分健全。 在我國，消費品二手市場發(fā)展不完善的二手市場不發(fā)達，相應的法律法規(guī)不健全。 并且， 當前我國商業(yè)銀行 對于貸款的發(fā)放只重視前期的發(fā)放工作 ， 設立了調查與審查 ， 以此來防范 控制信貸風險，但是對于貸款發(fā)放后所產生的各種風險 ，卻沒有任何預警的機制與方案 ， 對借款人的實際情況沒有辦法做出及時的風險提醒。 隨著支付寶的不斷發(fā)展，消費的信用生活的普及，芝麻分也應用而生。 個人認為，我國商業(yè)銀行在建立完善征信制度的同時，可以與之聯合起來，建立一個更加完善的信用查看體系。目前，我國市場經濟法律體系已初具規(guī)模，政府應該根據實際 情況的需要 ， 制定并頒布個人信用制度的建立，引導我國快速發(fā)展 個人消費信貸業(yè)務，增強經濟發(fā)展的動力。國家應鼓勵支持二手市場的發(fā)展，同時出臺相應政策使得二手市場的
公司管理相關推薦
鄂ICP備17016276號-1