淺析商業(yè)銀行消費信貸的風(fēng)險與防范對策畢業(yè)論文-wenkub.com
2024-08-23 08:27 本頁面
【正文】 孫老師治學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)，學(xué)識淵博，思想深邃，視野雄闊，為我營造了一種良好的精神氛圍。本文是在孫老師的悉心指導(dǎo)下完成的。目前我國在消費信貸的宏觀環(huán)境方面已有了一定的改善，全國范圍內(nèi)的個人征信系統(tǒng)已初步建立。 （五） 把個人消費貸款與保險結(jié)合起來，建立消費信貸的保險制度 由于銀行自身的運行性質(zhì)，同時消費者的流動性較 大，銀行很難甚至不可能實時跟蹤消費者的經(jīng)濟狀況以及償還能力的變化，因此，貸款發(fā)放后的風(fēng)險也可能隨著還貸人的變化而變化，由此十分有必要銀行與保險公司相合作 ，以此來一定程度上減少銀行的信貸風(fēng)險。二手市場的完善，將有利于銀行抵押物的及時有效變現(xiàn) ，可以給銀行 的資產(chǎn)提供一個強有力的后盾。同時，要注重信貸法規(guī)的可操作性。 其次 ，盡快進入個人信用的立法階段。同時，作為用戶個人，在信用水平公開透明的情況下，個人能夠更加約束自己，提高自我的信用，從而做出更加正確的決策。同時，沒有任何一 個單項信息能夠直接或完全決定個人的芝麻信用分。這其中有一個直觀的表現(xiàn)個人信用的工具叫做芝麻信用分，簡稱芝麻分，是該公司根據(jù)當(dāng)前采集的個人用戶信息進行加工整理計算南京工程學(xué)院畢業(yè)論文 后得到的一個信用評分。 這是從政府以及國家管控機構(gòu)方面而言。 (二 ) 建立完善的個人征信制度，強強聯(lián)合 個人征信制度在西方是比較成熟的，在我國卻還只是起步階段。同時 我國 商業(yè)銀行 應(yīng)該加大風(fēng)險管理人才 的培養(yǎng)，吸引專業(yè)人才入職 ，培養(yǎng)銀行職員的專業(yè)素質(zhì) 。 五、完善我國商業(yè)銀行消費信貸風(fēng)險防范的對策 (一 )建立有效的風(fēng)險管理組織架構(gòu) 目前，我國商業(yè)銀行的風(fēng)險管理組織架構(gòu) 還是沿用的 總分行制，按行政區(qū)劃設(shè)立分支機構(gòu)，機構(gòu)下設(shè)風(fēng)險防范部門。 抵押物能否順利的抵換成現(xiàn)金也是銀行避免相關(guān)風(fēng)險的手段。發(fā)展消費信貸，個人信用制度的建立是重要基礎(chǔ)，但是制度規(guī)章卻是一個規(guī)范的最為有力的武器。同時個人信用制度的不完善，使得單個借款人可以在多家金融機構(gòu)重復(fù)貸款。西方國家都有完善而發(fā)達(dá)的個人社會信用制度，而我國在這方面基本沒有任何可與之相似類比的機制。 （二） 個人信用征信體系不完善 南京工程學(xué)院畢業(yè)論文 我國目前尚未有完備的合法的個人信用制度，從而使得銀行缺乏有效的征詢和調(diào)查借款人資信的手段。同時對個人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人， 只能通過借款人自行提供的資料以及其就職單位的說明，對借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會活動及表現(xiàn)，有無違法記錄，有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢，導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息 不對等 。 （ 3） 抵押物風(fēng)險 目前財產(chǎn)抵押是我國商業(yè)銀行消費信貸的次要還款來源，如果 貸款人員不能如期歸還向銀行借款的金額那么到期后銀行可以按照合同規(guī)定自行處置抵押的財產(chǎn)。主要來自借款人的收入波動和道德風(fēng)險。 持卡人并沒有償還的能力，卻不用提供太多的資產(chǎn)證明就可以向多家銀行申請信用卡，最終，承受風(fēng)險的又是銀行。后來又出現(xiàn)了擔(dān)保公司來承接這項監(jiān)務(wù)，但僅僅一年時聞， 高賠付率又讓擔(dān)保公司難以支撐、疲于 四處討債， 該項業(yè)務(wù)再次被叫停 。當(dāng)該房產(chǎn)進入訴訟程序后，最終會被銀行當(dāng)作不良資產(chǎn)拍賣掉，拍賣所得用以償還其所欠債款。這意味著，未來個人房貸風(fēng)險將有增無減。個人住房貸款本來一直是銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)項目，不良 比率一般平均都在 1％～南京工程學(xué)院畢業(yè)論文 2％左右。 同時由于消費信貸業(yè)務(wù)起步晚，各項規(guī)章制度也沒有健全。同時銀行也會根據(jù)人民實際需要推出相應(yīng)的新的消費信貸業(yè)務(wù)品種。而且在其十大借款人中 (表 24)，有一半為國有企業(yè)，貸款總額為 159． 22億元，占貸款總額的 1． 41％。 表 24 招商銀行 2020 年貸款按行業(yè)分布 (單位：億 元 ) 數(shù)據(jù)來源：招商銀行 2020 年年報。 其次，商業(yè)銀行的信貸投放偏好少數(shù)行業(yè)，新增貸款向少數(shù)行業(yè)集中的趨勢越來越明顯。 而中部、西部地區(qū)則 由于區(qū)域的原因資源 相對較少 ，則相對而言發(fā)展較為緩慢 。 消費信貸 品種也隨之越來越多，涉及范圍也越來越廣泛 ； 例如 往 房 、汽車、 耐用消費品 、個人旅游、家庭裝修、助學(xué)等；信貸工具多樣化：包括信用卡、 房產(chǎn) 質(zhì)押、 其他資產(chǎn)質(zhì)押等方式。 隨著我國消費信貸業(yè)務(wù)的不斷擴大也發(fā)展，消費信貸業(yè)務(wù)的種類也不斷豐富起來 ， 比如 個人住房 消費貸款、汽車消費貸款、助學(xué)消費貸款、個人旅游貸款等 。 1998 年中國人民銀行發(fā)布了推動金融機構(gòu)積極開展個人消費信貸的兩項重要文件 :《個人住房貸款管理辦法》和《關(guān)于改進金融服務(wù)、支持國民經(jīng)濟發(fā)展的指導(dǎo)意見》。 一、 我國 商業(yè)銀行消費信貸的現(xiàn)狀 我國的消費信貸業(yè)務(wù) 始于 20 世紀(jì) 90 年代 ， 但是由于我國的經(jīng)濟發(fā)展水平和民眾的消費觀等原因，消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過程十分緩慢。據(jù)統(tǒng)計，截止今年一季度末，工行等五大商業(yè)銀行的消費貸款余額達(dá) 65537 億元， 比去年同一個時間期增長9000 多億元，增長率 %。但是消費信貸業(yè)務(wù)在快速發(fā)展的同時，該項業(yè)務(wù)所存在的問題與一些風(fēng)險也逐漸顯現(xiàn)暴露出來。 消費信貸作為一種非常重要的消費方式，在我國 ，其用于啟動消費市場，擴大國內(nèi)需求。消費信貸的發(fā)展源于金融市場的不斷發(fā)展和融資市場的逐漸完善。 、圖表要求： 1）文字通順，語言流暢，書寫字跡工整，打印字體及大小符合要求，無錯別字，不準(zhǔn)請他人代寫 2）工程設(shè)計類題目的圖紙，要求部分用尺規(guī)繪制，部分 用計算機繪制，所有圖紙應(yīng)符合國家技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。本人授權(quán) 大學(xué)可以將本學(xué)位論文的全部或部分內(nèi)容編入有關(guān)數(shù)據(jù)庫進行檢索，可以采用影印、縮印或掃描等復(fù)制手段保存和匯編本學(xué)位論文。除了文中特別加以標(biāo)注引用的內(nèi)容外，本論文不包含任何其他個人或集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫的成果作品。盡我所知，除文中特別加以標(biāo)注和致謝的地方外，不包含其他人或組織已經(jīng)發(fā)表或公布過的研究成果，也不包含我為獲得 及其它教育機構(gòu)的學(xué)位或?qū)W歷而使用過的材料。對本研究提供過幫助和做出過貢獻(xiàn)的個人或集體，均已在文中作了明確的說明并表示了謝 意。對本文的研究做出重要貢獻(xiàn)的個人和集體，均已在文中以明確方式標(biāo)明。 涉密論文按學(xué)校規(guī)定處理。圖表整潔，布局合理，文字注釋必須使用工程字書寫，不準(zhǔn)用徒手畫 3）畢業(yè)論文須用 A4 單面打印，論文 50 頁以上的雙面打印 4）圖表應(yīng)繪制于無格子的頁面上 5）軟件工程類課題應(yīng)有程序清單，并提供電子文檔 1）設(shè)計（論文） 2）附件：按照任務(wù)書、開題報告、外文譯文、譯文原文（復(fù)印件）次序裝訂
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