【正文】 貸發(fā)展規(guī)律，從全國比較看，華亭消費(fèi)信貸發(fā)展尚處于初始階段，具有非常大的發(fā)展?jié)摿桶l(fā)展空間。國內(nèi)外關(guān)于信貸的文獻(xiàn)資料大都集中于對(duì)企業(yè)信貸、企業(yè)違約所造成的不良貸款的研究上，而對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸及其風(fēng)險(xiǎn)防范的研究為數(shù)不足，缺乏專門深入的研究成果。啟動(dòng)消費(fèi)信貸的條件己基本成熟，宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境適宜；物質(zhì)基礎(chǔ)雄厚，供給保障充分；消費(fèi)者作為貸款主體的新客戶群體己經(jīng)出現(xiàn)；華亭潛力巨大的消費(fèi)需求現(xiàn)狀為消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場(chǎng)前景。二戰(zhàn)以前，西方國家調(diào)控消費(fèi)的主要手段是財(cái)政和收入政策。消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)成為一些銀行的主要收入來源，如花旗銀行2000年的主要收入中，44%來自消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。消費(fèi)信貸再我國的起步和發(fā)展比西方國家稍微晚一些,我國的消費(fèi)信貸起步于20 世紀(jì)80 年代中期，隨著經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展，居民收入和消費(fèi)水平不斷提高，居民消費(fèi)成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要力量。發(fā)展消費(fèi)信貸，促進(jìn)居民消費(fèi)，以推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)已成為擴(kuò)大內(nèi)需政策的重要組成部分。同時(shí)，中央銀行適時(shí)調(diào)整信貸政策，也促進(jìn)了消費(fèi)信貸發(fā)展。商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)機(jī)制，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，為消費(fèi)信貸發(fā)展提供了內(nèi)在動(dòng)力。在此同時(shí)，華亭縣各商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也蓬勃發(fā)展。消費(fèi)信貸，又稱信用消費(fèi)，是商店、企業(yè)、銀行或其他信用機(jī)構(gòu)向缺乏貨幣購買力的消費(fèi)者提供賒銷服務(wù)和消費(fèi)支出貸款而形成的一種新型信貸形式和新型商品銷售形式。第二，從貸款用途來看，消費(fèi)信款是用于購買供個(gè)人和家庭使用的各類消費(fèi)品，這與向企業(yè)發(fā)放的用于生產(chǎn)和銷售的信貸有著本質(zhì)的區(qū)別。如此，需求和供給之間就橫亙著購買力約束這個(gè)障礙，而能夠消除此障礙、使消費(fèi)者和供給者皆大歡喜的有效途徑便是消費(fèi)信貸。其三，實(shí)質(zhì)經(jīng)濟(jì)供給全面過剩，需求相對(duì)不足，大量企業(yè)生產(chǎn)能力閑置，失業(yè)增加，商品積壓，市場(chǎng)需求不旺。開展消費(fèi)信貸將能起到刺激消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需，活躍市場(chǎng)，推動(dòng)生產(chǎn)，確保華亭經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康、穩(wěn)定的發(fā)展，從而使人心穩(wěn)定，社會(huì)穩(wěn)定，整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)也將處于和諧的發(fā)展之中。不過，我在貸款購買的住房里住了大半輩子啦！”美國老太太貸款買房，然后再還貸，就是對(duì)“個(gè)人消費(fèi)信貸”的形象概括。2007年10月末，消費(fèi)信貸占四家國有銀行各項(xiàng)貸款余額的9%，不良貸款率還不到1%，消費(fèi)信貸的不良貸款率大大低于其它貸款，信貸風(fēng)險(xiǎn)較低。在現(xiàn)代貨幣信用制度下，貨幣流通對(duì)商品流通的帶動(dòng)作用顯著增強(qiáng)，貨幣流動(dòng)在很大程度上己經(jīng)成為商品流動(dòng)的前導(dǎo)，成為整個(gè)華亭經(jīng)濟(jì)能否順暢運(yùn)行的關(guān)鍵因素。當(dāng)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸規(guī)模擴(kuò)大后，金融資本的需求隨之增加，商業(yè)銀行對(duì)中央銀行基礎(chǔ)貨幣的取得也就隨之增加，從而有效疏通基礎(chǔ)貨幣的流動(dòng)，改善貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制。第一，從居民的住房條件看，2007年華亭城鎮(zhèn)人均住房面積為19．7平方米，農(nóng)村人均23．2平方米，仍然有許多人們等著改善住房條件和環(huán)境。第二，汽車也是新的消費(fèi)需求的增長(zhǎng)點(diǎn)，家庭自用汽車和經(jīng)營(yíng)使用汽車都帶來了對(duì)汽車貸款的強(qiáng)大需要。第四，教育收費(fèi)體制的改革將帶來大量的教育資金需求。新中國成立以來，由于在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)華亭經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，居民收入相對(duì)較低，市場(chǎng)處于短缺經(jīng)濟(jì)狀況。特別是在對(duì)于50歲以上的大多數(shù)老齡人，對(duì)于35歲至50歲左右的人也持謹(jǐn)慎的消費(fèi)態(tài)度，總以為“無債一身輕”。，產(chǎn)品單一產(chǎn)品設(shè)計(jì)呆板。各商業(yè)銀行還應(yīng)聯(lián)系相關(guān)機(jī)構(gòu)，大力促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)適銷對(duì)路的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，主動(dòng)爭(zhēng)取市場(chǎng)和開拓市場(chǎng)。在華亭這樣一個(gè)信用意識(shí)低下、信用數(shù)據(jù)分散的地方，由市場(chǎng)來操縱個(gè)人征信體系的建立不可避免會(huì)遇到困難，這就產(chǎn)生了政府支持的要求。而這勢(shì)必會(huì)影響人們對(duì)信用產(chǎn)品的需求。首先貸款權(quán)限過分集中，限制了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展?，F(xiàn)在，在華亭商業(yè)銀行受到其他股份制銀行及銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力較小，幾乎沒有。似乎發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)對(duì)他們來說是一種包袱，純粹是為執(zhí)行上級(jí)任務(wù)，對(duì)于操作中一些環(huán)節(jié)執(zhí)行過死，也不主動(dòng)想辦法予以解決。另外使用效率低，目前我國20%的城鄉(xiāng)居民擁有信用卡，但據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局中國經(jīng)濟(jì)景氣監(jiān)測(cè)中心調(diào)查顯示，每周使用一次及一次以上的只占9% ，每月使用2—3次的為24%，對(duì)于華亭的城鎮(zhèn)居民來說，使用的次數(shù)就更少，更不用說人們?cè)谌粘Ｒ率匙⌒?、娛樂中通過信用卡進(jìn)行個(gè)人支出了。在上海，北京等許多信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)都開展了消費(fèi)者培訓(xùn)項(xiàng)目。產(chǎn)品創(chuàng)新既要滿足消費(fèi)者需求，又要以實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化為目的。因此，目前華亭城鎮(zhèn)居民最需要改善的是以住房和轎車為中心的一系列問題，對(duì)政府而言，通過住房消費(fèi)可以帶動(dòng)各行業(yè)的發(fā)展，進(jìn)而拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。首先，對(duì)于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村而言，最需要解決的是農(nóng)用機(jī)械消費(fèi)信貸和教育助學(xué)貸款。其次，在農(nóng)村人均收入低，農(nóng)民很難滿足子女上學(xué)所需費(fèi)用，許多家庭連孩子上初中、高中的費(fèi)用都難以湊齊，更別說上大學(xué)，考研究生，而現(xiàn)在開辦的教育助學(xué)貸款往往是銀行和大學(xué)聯(lián)合來搞，可對(duì)多數(shù)農(nóng)民家庭來說，即便是孩子考上了大學(xué)，連入學(xué)費(fèi)用都無法湊齊，有的在四處借不到錢的情況下被迫以高利借貸，他們迫切需要孩子入學(xué)前就能取得貸款，甚至于有的家庭為孩子上初中、高中也想取得助學(xué)貸款。結(jié)合華亭實(shí)際情況利用私人理財(cái)來助推消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)著重從以下方面人手： 首先，通過私人理財(cái)開展消費(fèi)信貸的宣傳。通過他們的示范效應(yīng)，帶動(dòng)其他群體消費(fèi)信貸意識(shí)的提高．大力改善農(nóng)村消費(fèi)環(huán)境，為消費(fèi)信貸的起步創(chuàng)造條件。政府應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村道路、電網(wǎng)、自來水為主要內(nèi)容的大規(guī)模的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，它不僅為農(nóng)村消費(fèi)需求潛力的釋放創(chuàng)造條件，而且也能增加農(nóng)民收入，進(jìn)一步提高他們的消費(fèi)需求，這樣消費(fèi)信貸才能在農(nóng)村順利起步和逐步推廣。在人行有關(guān)利率政策規(guī)定的范圍內(nèi)，各商業(yè)銀行可根據(jù)消費(fèi)信貸品種、方式、期限等方面的不同，為客戶提供固定利率和浮動(dòng)利率等多種選擇方式。目前華亭商業(yè)銀行銀行消費(fèi)信貸的還款方式單一，缺乏可選擇性，各銀行大多事先印制了統(tǒng)一的還款合同格式，根本沒考慮給申請(qǐng)者選擇還款方式的問題。為適應(yīng)消費(fèi)貸款額小、面廣、業(yè)務(wù)量大的特點(diǎn)，要加快開發(fā)專門的消費(fèi)信貸管理軟件，使業(yè)務(wù)管理電腦化、結(jié)算自動(dòng)化，為消費(fèi)者提供便捷的服務(wù)。對(duì)分期償還貸款，如個(gè)人住房貸款和汽車費(fèi)貸款，銀行信貸人員要隨時(shí)了解掌握借款人的收支變動(dòng)情況，控制可能因收入水平大幅度下降或支出水平大幅度上升而發(fā)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)；而對(duì)信用卡這類周轉(zhuǎn)性貸款，則應(yīng)重點(diǎn)檢查借款人是否有嚴(yán)重的惡意透支行為及其他欺詐行為，這樣才能前瞻性地發(fā)現(xiàn)客戶潛在風(fēng)險(xiǎn)，并通過設(shè)定科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的快速反應(yīng)機(jī)制。其次，還應(yīng)充分利用營(yíng)銷組合，如廣告、人員推銷、營(yíng)業(yè)推廣、激勵(lì)促銷等。同時(shí)要改變信用卡特約商戶主要集中于商店、賓館的狀況，擴(kuò)大旅游、教育和醫(yī)療等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的合作伙伴。目前信用卡透支日利率為5‰ ，年利率為18%左右。華亭建立信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)公共模式和民營(yíng)模式并舉，逐漸轉(zhuǎn)向以民營(yíng)信用評(píng)估機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)。有效的監(jiān)管與自律機(jī)制可以為一個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的保障。第三，制定統(tǒng)一的規(guī)章制度。總 結(jié)本文對(duì)華亭商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的策略進(jìn)行了系統(tǒng)全面研究，分析了華亭商業(yè)銀行在消費(fèi)信貸方面，并提出了相應(yīng)的解決辦法，最后再結(jié)合華亭本地的地方特點(diǎn)，建立一個(gè)完整合理的消費(fèi)信貸體系，提高銀行的效率，改善華亭人民的生活，進(jìn)而推動(dòng)華亭經(jīng)濟(jì)的發(fā)展！參考文獻(xiàn)1. 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