商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)-文庫吧資料
2025-02-12 13:00本頁面
【正文】 動資金貸款適用客戶為生產(chǎn)經(jīng)營正常、成長性好，產(chǎn)品有市場，經(jīng)營有效益，無不良信用記錄且信用等級較高的客戶。 52 ? 適用對象：流動資金貸款流動性強(qiáng)，適用于有中、短期資金需求的工、商企業(yè)客戶。 ? 2. 短期流動資金貸款：期限 3個月至 1年（不含 3個月，含 1年），主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)資金需要。 49 流動資金貸款 ? 流動資金貸款是為滿足客戶在生產(chǎn)經(jīng)營過程中臨時(shí)性、季節(jié)性的資金需求，保證生產(chǎn)經(jīng)營活動的正常進(jìn)行而發(fā)放的貸款 ,或銀行向借款人發(fā)放的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營過程中長期平均占用的流動資金需求的貸款。 47 ? 貸款特點(diǎn)： ? 固定資產(chǎn)貸款與一般短期貸款相比，有如下特點(diǎn)。 44 ? A級客戶最高綜合授信額度的核定 核定這類客戶的最高綜合授信額度，既要重視第一還款來源的分析，同時(shí)又要加強(qiáng)對第二還款來源的測定和審查。該項(xiàng)指標(biāo)為一級指標(biāo)，包括單一客戶貸款集中度一個二級指標(biāo)；單一客戶貸款集中度為最大一家客戶貸款總額與資本凈額之比，不應(yīng)高于 10%。 38 公司統(tǒng)一授信操作流程圖 不符合規(guī)定 否決 客戶申請 開戶行受理與調(diào)查 有權(quán)審批行審查 有權(quán)審批人審批 銀企簽訂授信協(xié)議 客 戶 評 價(jià) 39 內(nèi)部統(tǒng)一授信流程圖 開戶行調(diào)查 有權(quán)審批行 信貸部門審批 有權(quán)審批行審查 客戶評價(jià) 審批單戶單項(xiàng) 需求時(shí)使用 40 最高綜合授信額度的含義 ? 商業(yè)銀行在對單一法人客戶的風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行綜合評估的基礎(chǔ)上，確定客戶能夠承擔(dān)和愿意承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)總量?？蛻魧︺y行的需求不僅包括貸款，還有票據(jù)、信用證等。授信是一種風(fēng)險(xiǎn)控制的總的概念。 35 統(tǒng)一授信的內(nèi)涵 ? 是指商業(yè)銀行對單一法人客戶或地區(qū)統(tǒng)一確定最高綜合授信額度，并加以集中統(tǒng)一控制的信用 風(fēng)險(xiǎn)管理制度。 ? 授信按期限分為短期授信和中長期授信。 這樣規(guī)定，可以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和個體商戶的實(shí)際發(fā)展需要。 28 ? 考慮到個體經(jīng)營貸款與個人消費(fèi)貸款在實(shí)踐中存在一些差別，個體經(jīng)營戶在商品生產(chǎn)和交易過程中，通常事先不確定交易對象且現(xiàn)買現(xiàn)付。 27 例外情形 ? 貸款人受托支付的例外情形，主要包括： ? 一是借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣； ? 二是借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式。 25 ? 放款前應(yīng)再次確認(rèn)無以下重大事項(xiàng)發(fā)生： ? 交易雙方對交易行為存在疑問； ? 放款賬戶是否更改； ? 抵押物滅失； ? 貸款政策未發(fā)生重大變故。采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)要求借款人定期報(bào)告或告知貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場調(diào)查 等方式核查貸款支付是否符合約定用途。 ? 但對借款人難以事先確定具體交易對象且額度不超 30萬元人民幣的貸款資金，經(jīng)貸款人同意，可采取借款人自主支付方式。 ? 除特殊情形外，個人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付，即由貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。同時(shí)，貸款人應(yīng)就借款人的借款用途進(jìn)行盡職調(diào)查，有效防范個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。 20 ? 《個貸辦法》對個人貸款用途的要求 ? 《個貸辦法》明確規(guī)定，個人貸款用途應(yīng)符合法律、法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。 19 ? 《個人貸款管理暫行辦法》最大的亮點(diǎn)在于明確了銀行要建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。 18 ? 《個人貸款管理暫行辦法》系統(tǒng)整理和完善了個人類貸款的監(jiān)管思路，明確本辦法是從加強(qiáng)對個人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營的監(jiān)督管理出發(fā)，規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個人貸款業(yè)務(wù)行為。春節(jié)年假結(jié)束后第一個工作日，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)即面臨在新的監(jiān)管辦法之下開展個人貸款業(yè)務(wù)。 ? 一些商業(yè)銀行還推出遞增遞減還款法，隨心還、入住還、雙周供等還款方式。較特殊的是本息不同期的還款方法，主要是指按月付息，按季 /半年/年還本。這些擔(dān)保方式可以單獨(dú)使用，也可以組合使用。住房類貸款最低可下浮至期限利率的 85％，經(jīng)營貸款目前不能下浮，其他貸款最低可下浮至期限利率的 90％。 12 貸款利率 ? 貸款利率執(zhí)行人民銀行同期同檔次期限利率。 11 貸款期限 ? 貸款品種不同，最長貸款期限也不同
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