某銀行信貸業(yè)務(wù)管理手冊(cè)-文庫(kù)吧資料
2025-04-17 23:19本頁(yè)面
【正文】 、方便地安排公開(kāi)授信客戶(hù)使用有關(guān)信用。上級(jí)行審批后，應(yīng)及時(shí)將審批結(jié)果以書(shū)面形式反饋至經(jīng)辦行。3. 審批材料。 （2）對(duì)客戶(hù)核定的授信額度小于對(duì)客戶(hù)的授信存量時(shí)，授信額度的審批按照對(duì)客戶(hù)授信存量的審批權(quán)執(zhí)行。2. 審批權(quán)限。 1. 審批機(jī)構(gòu)。額度授信的審查時(shí)間一般控制在3個(gè)工作日之內(nèi)。 審查完成后，對(duì)擬進(jìn)行額度授信的，審查人員結(jié)合信貸規(guī)模、資金和資產(chǎn)負(fù)債比例管理情況，提出包括授信額度、期限和擔(dān)保方式等要素的傾向性意見(jiàn)，簽署姓名、日期后，將調(diào)查審批報(bào)告連同所列材料一起送交審批人。否則，審查人員有權(quán)退還其材料。 審批 審查內(nèi)容1．客戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和授信用途是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、外匯管理政策和銀行信貸政策；2．客戶(hù)授信的資格和條件是否具備，是否為多頭授信客戶(hù)或集團(tuán)客戶(hù)；3．?dāng)M給予公開(kāi)授信額度的客戶(hù)是否符合我行規(guī)定的條件；4．?dāng)M授信客戶(hù)是否列入貸款黑名單，是否有不良信用記錄；5．客戶(hù)和信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦部門(mén)提供的材料是否正確、完整、合規(guī)；6．?dāng)M授信額度測(cè)算是否準(zhǔn)確、合理，是否超過(guò)了客戶(hù)和經(jīng)辦行的實(shí)際信用承受能力；7． 客戶(hù)的盈利水平和償債能力是否能保證授信額度內(nèi)單筆信用使用后按時(shí)還本付息；8．其他需要審查的事項(xiàng)。經(jīng)調(diào)查，對(duì)不同意給予公開(kāi)授信額度的，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員及時(shí)通知客戶(hù)，并做好解釋工作。1．客戶(hù)的客觀信用需求；2．預(yù)計(jì)其他銀行對(duì)客戶(hù)的授信變動(dòng)情況；3．XX銀行的信貸政策。對(duì)客戶(hù)確定的授信額度原則上不允許突破按照 《中國(guó)XX銀行客戶(hù)評(píng)價(jià)辦法》測(cè)算出的授信控制量。授信額度的準(zhǔn)確核定是額度授信實(shí)施的關(guān)鍵，準(zhǔn)確地核定授信限額需要有一套科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)分析方法。 授信量的測(cè)算 一般額度授信實(shí)際上是商業(yè)銀行在對(duì)單一的法人客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行綜合評(píng)估的基礎(chǔ)上，確定的能夠和愿意承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)總量，銀行對(duì)該客戶(hù)提供的各類(lèi)信用余額之和不得超過(guò)該客戶(hù)的一般授信額度。 客戶(hù)評(píng)價(jià)對(duì)擬進(jìn)行額度授信的客戶(hù)，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員要通過(guò)分析財(cái)務(wù)報(bào)表、實(shí)地調(diào)查走訪等方式對(duì)客戶(hù)情況進(jìn)行全面評(píng)價(jià)，調(diào)查與評(píng)價(jià)方法參見(jiàn)本《手冊(cè)》第三篇第一章《客戶(hù)評(píng)價(jià)》有關(guān)內(nèi)容。 調(diào)查評(píng)價(jià) 評(píng)價(jià)部門(mén)各經(jīng)辦行（總行營(yíng)業(yè)部、一級(jí)分行或二級(jí)分行的營(yíng)業(yè)部、支行、辦事處，下同）的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門(mén)為額度授信的主要調(diào)查部門(mén)。 受理對(duì)于要求給予其公開(kāi)授信的客戶(hù)，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)當(dāng)向客戶(hù)全面介紹XX銀行的信貸政策和公開(kāi)授信條件，具體操作參見(jiàn)本《手冊(cè)》第一篇第二章《信貸業(yè)務(wù)基本操作流程》。對(duì)集團(tuán)公司內(nèi)各獨(dú)立法人分別確定的授信額度不能在不同法人之間相互串用。(2) 對(duì)關(guān)系相對(duì)緊密但母公司不在我行開(kāi)戶(hù)的集團(tuán)客戶(hù)以及關(guān)系相對(duì)松散的集團(tuán)客戶(hù)，管轄行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門(mén)在了解集團(tuán)整體情況的基礎(chǔ)上，指導(dǎo)集團(tuán)成員開(kāi)戶(hù)行對(duì)母公司、具有法人資格的子公司以及控股的合資公司分別實(shí)施額度授信管理。牽頭行及各成員行對(duì)集團(tuán)成員公司的授信要控制在所分配的額度內(nèi)。牽頭行要將自行審批或有權(quán)審批行審批的對(duì)集團(tuán)客戶(hù)的整體授信額度報(bào)管轄行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門(mén)備案，同時(shí)提出授信額度在集團(tuán)客戶(hù)的牽頭行及各成員行之間分配使用的建議。各管轄行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門(mén)應(yīng)通過(guò)對(duì)集團(tuán)成員的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和資金往來(lái)的關(guān)聯(lián)程度、公司標(biāo)識(shí)的統(tǒng)一程度以及集團(tuán)成員對(duì)外投資、接受投資等情況的了解，掌握集團(tuán)的組織結(jié)構(gòu)及管理方式，并據(jù)此對(duì)關(guān)系緊密程度不同的集團(tuán)客戶(hù)確定不同的額度授信方式： (1) 對(duì)關(guān)系相對(duì)緊密且母公司在我行開(kāi)戶(hù)的集團(tuán)客戶(hù)，管轄行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門(mén)原則上指定由母公司所在行為集團(tuán)公司的牽頭行，集團(tuán)客戶(hù)的其它經(jīng)辦行為成員行。如果為集團(tuán)客戶(hù)，上報(bào)至能對(duì)集團(tuán)母公司和各成員公司的開(kāi)戶(hù)行有效實(shí)施授信控制的管轄行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門(mén)。 對(duì)集團(tuán)客戶(hù)的額度授信 1. 分析判斷集團(tuán)客戶(hù)。 3. 母公司能夠?qū)嵤┛刂频钠渌煌顿Y企業(yè)。 (4) 在被投資企業(yè)董事會(huì)或類(lèi)似權(quán)利機(jī)構(gòu)會(huì)議上有半數(shù)以上投票權(quán)。這種情況是指能夠通過(guò)任免董事會(huì)的董事，從而控制被投資企業(yè)的決策權(quán)。我們將這樣的被投資企業(yè)也納入集團(tuán)客戶(hù)的范圍。這種情況是指在被投資企業(yè)章程等文件中規(guī)定，母公司對(duì)其財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)政策能夠?qū)嵤┛刂啤Ｔ谶@種情況下，母公司對(duì)這一被投資企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理?yè)碛锌刂茩?quán)，我們將該被投資企業(yè)納入集團(tuán)客戶(hù)的范圍。2. 母公司雖然通過(guò)直接和間接方式?jīng)]有擁有被投資企業(yè)的半數(shù)以上權(quán)益性資本，但母公司與其之間存在下列情況之一的被投資企業(yè)： (1) 通過(guò)與被投資企業(yè)的其他投資者之間的協(xié)議，持有被投資企業(yè)半數(shù)以上的表決權(quán)。例如，A公司擁有B公司70%的股份，擁有C公司35%的股份，B公司擁有C公司30%的股份。 (3) 母公司直接和間接擁有其半數(shù)以上權(quán)益性資本的被投資企業(yè)。是指母公司通過(guò)子公司而對(duì)子公司的子公司擁有被投資企業(yè)半數(shù)以上的權(quán)益性資本。例如，A公司直接擁有B公司50%以上（不包括50%）的股本，我們將B公司納入A公司為母公司的集團(tuán)客戶(hù)的范圍。包括： 1. 母公司擁有其半數(shù)以上（不包括半數(shù)）權(quán)益性資本的被投資企業(yè)。額度授信管理中將集團(tuán)客戶(hù)界定為企業(yè)集團(tuán)母公司和母公司能夠?qū)嵤┛刂频谋煌顿Y企業(yè)。一個(gè)分支機(jī)構(gòu)內(nèi)多個(gè)經(jīng)營(yíng)部門(mén)對(duì)同一客戶(hù)授信的，由主辦部門(mén)統(tǒng)一對(duì)客戶(hù)進(jìn)行授信額度的測(cè)算、報(bào)批并負(fù)責(zé)監(jiān)測(cè)授信額度
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