【正文】 營部門 負(fù)責(zé)CMIS系統(tǒng)管理、維護(hù)及授信審批結(jié)論錄入的復(fù)核工作。負(fù)責(zé)授信業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)資料積累和本部門文件保管；（3） 審查正常類授信客戶的“定期監(jiān)控報(bào)告”、“信貸備忘錄”及風(fēng)險(xiǎn)評級(jí)，根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)變化情況，提出明確的審查意見，上報(bào)審批。 授信業(yè)務(wù)經(jīng)有權(quán)審批人審批同意后，通知授信經(jīng)營部門和放款中心，并將授信額度、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等相關(guān)信息輸入CMIS系統(tǒng)；授信業(yè)務(wù)被否決的，通知授信經(jīng)營部門；（6） 審查授信客戶和授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)；（5）審查授信資料是否完整有效，包括授信客戶貸款卡等信息資料復(fù)查、項(xiàng)目批準(zhǔn)文件以及需要提供的其他證明資料等；（4） 合規(guī)性審查。依據(jù)本手冊相關(guān)規(guī)定，審查授信業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)防范措施、償債能力、授信安排、授信價(jià)格、授信期限、擔(dān)保能力等；（2） 授信審查崗對授信經(jīng)營部門上報(bào)的正常類授信客戶的授信申請進(jìn)行盡職審查并提出明確的獨(dú)立審查意見向上報(bào)批，全面揭示所審查授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，對出具的審查意見負(fù)責(zé)。 其他授信風(fēng)險(xiǎn)管理工作。 組織實(shí)施對本行授信業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)和考核；（8） 負(fù)責(zé)分支行各類授信業(yè)務(wù)總額度的控制和管理；（7） 掌握轄內(nèi)公司諦乓滴裨誦星榭齪妥什柿孔純觶治鑫侍?、研究秷A擼⒓笆畢蟣拘行糯蔥泄俟低?、汇报?SPAN lang=ENUS（6） 制定、修改授信額度使用的管理規(guī)定和實(shí)施辦法；（5）對授信分析報(bào)告的質(zhì)量情況、授信經(jīng)營部門的授信結(jié)論、審查員的審查意見進(jìn)行審查，提出明確的審查意見及建議；（4） 授信管理部門 信貸崗位職責(zé)工作提示各行在加強(qiáng)工作人員遵守從業(yè)規(guī)范的同時(shí)，在人力資源的勞動(dòng)組合中，要盡力避免具有血緣、姻緣或有利害關(guān)系的人員同時(shí)從事市場營銷、審查審批和放款等相互制約的崗位，盡力發(fā)揮崗位之間相互制約的風(fēng)險(xiǎn)防范作用。2 注重效益，擇優(yōu)合作。在有權(quán)人終審之前，不得將各級(jí)表決情況告知其他人；（5）強(qiáng)化信譽(yù)意識(shí)和服務(wù)意識(shí)，不得泄露在任職期間知悉的國家秘密、商業(yè)秘密。不得利用職務(wù)上的便利，索取、收受賄賂或者違反國家和交行規(guī)定收受各種名義的回扣、手續(xù)費(fèi)及挪用、侵占本行或者客戶的資金；不得在其他經(jīng)濟(jì)組織兼職；不得違反規(guī)定徇私向親屬、朋友發(fā)放授信業(yè)務(wù)或者提供擔(dān)保。 認(rèn)真負(fù)責(zé)，忠于職守。授信工作人員應(yīng)自覺維護(hù)交行和客戶的利益，遵守社會(huì)公德和職業(yè)道德，為交行的發(fā)展盡職盡責(zé)，盡心盡力，努力為股東創(chuàng)造最大價(jià)值；（2）因此，加強(qiáng)對授信工作人員的管理是加強(qiáng)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范和管理的重要組成部分。 從業(yè)規(guī)范對此要保證我行金融服務(wù)的質(zhì)量和水準(zhǔn)，使信貸業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)所涉及的各個(gè)崗位都具有良好的職業(yè)道德和較高的專業(yè)水平。在同業(yè)競爭激烈的形勢下，在穩(wěn)健經(jīng)營的同時(shí)也要進(jìn)行有效的競爭，以獲取盡可能大的市場份額。各級(jí)授信審查人員應(yīng)按照全行統(tǒng)一政策、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一流程，獨(dú)立、公正、客觀地開展評審，不得因領(lǐng)導(dǎo)關(guān)系、私人關(guān)系、授信經(jīng)營部門來人匯報(bào)等因素影響審查結(jié)論。授信經(jīng)營部門要落實(shí)好在營銷和客戶管理中的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警責(zé)任，提高有效市場營銷能力。 授信盡職在信貸業(yè)務(wù)的授信全流程中貫徹落實(shí)《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》要求，切實(shí)避免風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任不清的現(xiàn)象。堅(jiān)持穩(wěn)健經(jīng)營、審慎放款，通過對風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總量的控制，達(dá)到資本約束的目的。 審慎合規(guī)經(jīng)營我行的各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)必須堅(jiān)持審慎合規(guī)經(jīng)營的原則，嚴(yán)格遵守法律法規(guī)和監(jiān)管要求，嚴(yán)格遵循業(yè)務(wù)規(guī)程，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，切實(shí)提高發(fā)展質(zhì)量。與此同時(shí)，其表述范圍僅指對非自然人客戶的表內(nèi)外授信。信貸業(yè)務(wù)手冊(以下均稱“本手冊”)所指的信貸，僅指狹義意義上的信貸業(yè)務(wù)，即銀行對單位或自然人貸款等授予客戶信用的活動(dòng)。信貸業(yè)務(wù)手冊是信貸業(yè)務(wù)全面風(fēng)險(xiǎn)管理的具體體現(xiàn)和細(xì)化，是各類信貸業(yè)務(wù)操作的規(guī)范和依據(jù)，是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段。對信貸業(yè)務(wù)實(shí)施全流程的全面風(fēng)險(xiǎn)管理，實(shí)現(xiàn)已有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)損失的最高資本回報(bào)率，是交通銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的基本目標(biāo)。 基本要求1正式發(fā)文后，授信部根據(jù)文件要求，負(fù)責(zé)對手冊進(jìn)行相應(yīng)更新，更新申請授權(quán)授信部總經(jīng)理審批。對確實(shí)需要以發(fā)文形式發(fā)布的制度辦法，有關(guān)部門應(yīng)在報(bào)請分管行領(lǐng)導(dǎo)審批后，送授信部審核，以便審查其與手冊是否矛盾。 維護(hù)程序擬出臺(tái)新制度的部門直接對手冊相應(yīng)部分內(nèi)容提出補(bǔ)充或修訂意見，并送相關(guān)部門會(huì)簽(如需要)，并經(jīng)授信部統(tǒng)一審核后，按更改內(nèi)容的重要性程度，決定報(bào)總行首席信貸執(zhí)行官或總行信貸政策委員會(huì)審批。如果總行有關(guān)部門確實(shí)需要另行以發(fā)文形式公布與信貸工作有關(guān)的制度、辦法的，則應(yīng)在發(fā)文以后及時(shí)將文件內(nèi)容歸入手冊，以保證制度的統(tǒng)一性和權(quán)威性。 維護(hù)要求總行制訂發(fā)布新的、與信貸工作有關(guān)的政策制度時(shí)，應(yīng)通過更改手冊相關(guān)內(nèi)容的方式進(jìn)行。各部門均應(yīng)明確專人負(fù)責(zé)手冊的維護(hù)工作?？傂行刨J政策委員會(huì)、授信部、公司部、監(jiān)控部、保全部、國際部、審計(jì)部等為負(fù)責(zé)手冊維護(hù)的相關(guān)機(jī)構(gòu)和部門。未收到總行書面調(diào)整意見的，仍按本手冊執(zhí)行?？傂锌筛鶕?jù)情況考慮是否需要對該政策進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。如果這些政策不能在特定的分支行適用，在一般情況下特定的分支行應(yīng)服從全行統(tǒng)一的規(guī)范性要求，對自身行為進(jìn)行調(diào)整，使之符合本手冊的規(guī)定。4 手冊的適用性 適用范圍手冊僅適用于我行的對公信貸業(yè)務(wù)。手冊正文字體為五號(hào)宋體，標(biāo)題加粗。通過將手冊有關(guān)內(nèi)容與CMIS系統(tǒng)的結(jié)合，進(jìn)一步強(qiáng)化信貸業(yè)務(wù)政策、信貸流程和信貸管理工具在信貸業(yè)務(wù)執(zhí)行中的剛性約束。手冊正文包括信貸業(yè)務(wù)基本指引、信貸業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、信貸流程、信貸管理工具四部分。手冊中各項(xiàng)具體的政策和制度要求，是信貸業(yè)務(wù)規(guī)范化操作的指南和依據(jù)，是授信工作盡職調(diào)查的標(biāo)準(zhǔn)和尺度，其目的是為了使全體信貸人員明確信貸工作中的有關(guān)規(guī)定，掌握每個(gè)操作環(huán)節(jié)的具體要求，提高信貸工作的質(zhì)量和效率。交通銀行信貸業(yè)務(wù)指引手冊作者：日期：信貸業(yè)務(wù)手冊目 錄更 新 記 錄引 言第一部分 信貸業(yè)務(wù)基本指引1 基本要求 基本目標(biāo) 基本責(zé)任 審慎合規(guī)經(jīng)營 授信盡職 提高工作效率 保證服務(wù)質(zhì)量 從業(yè)規(guī)范 從業(yè)準(zhǔn)則 回避制度2 信貸崗位職責(zé) 授信管理部門 授信管理部門主管 授信審查崗 授信管理崗 綜合崗 授信經(jīng)營部門 授信經(jīng)營部門主管 客戶經(jīng)理 綜合崗 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部門 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部門主管 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控崗 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理 綜合崗 資產(chǎn)保全部門 資產(chǎn)保全部門主管 資產(chǎn)保全崗 資產(chǎn)保全審查崗 綜合崗 放款中心 放款中心部門主管 檔案審查崗 法律審查崗 放款操作崗 復(fù)核檢查崗 綜合管理崗 授信盡職調(diào)查部門 部門主管 授信盡職調(diào)查崗3 授信基本條件和要素 授信的基本條件 授信對象 一般授信對象 集團(tuán)客戶授信對象 授信對象應(yīng)提供的基本資料 授信的基本要素 對象 金額 期限 利率或費(fèi)率 用途 擔(dān)保 授信活動(dòng)中的權(quán)利與義務(wù) 授信活動(dòng)中我行的權(quán)利與義務(wù) 授信活動(dòng)中我行的權(quán)利 授信活動(dòng)中我行的義務(wù) 授信活動(dòng)中客戶的權(quán)利與義務(wù) 授信活動(dòng)中客戶的權(quán)利 授信活動(dòng)中客戶的義務(wù) 授信擔(dān)保 限制授信的事項(xiàng) 限制授信的對象 必須嚴(yán)格控制的授信對象 禁止和限制辦理的授信事項(xiàng) 禁止事項(xiàng) 禁止提供授信的業(yè)務(wù)4 授信額度 授信額度的核定對象 需要核定授信額度的對象 無需核定授信額度的情況 是否具有法律責(zé)任的判別 不具法律責(zé)任的文書的簽訂 “問題類授信客戶”核定授信額度的規(guī)定 授信額度的申報(bào) 正常類授信客戶的授信額度申報(bào) 問題類授信客戶貸款重組額度的申報(bào) 正常類授信客戶完全現(xiàn)金保證額度和銀行承兌匯票貼現(xiàn)額度的申報(bào) 問題類授信客戶完全現(xiàn)金保證額度和銀行承兌匯票貼現(xiàn)額度的申報(bào) 集團(tuán)客戶的授信額度申報(bào) 授信額度的核定 授信額度的核定原則 “正常類授信客戶”授信額度的綜合確定 “問題類授信客戶”重組貸款授信額度的確定 完全現(xiàn)金保證額度的核定 集團(tuán)客戶授信額度的核定 集團(tuán)客戶授信額度的核定原則 集團(tuán)客戶授信額度的核定依據(jù) 集團(tuán)客戶授信額度需核定的種類 集團(tuán)客戶授信額度的管理方式 集團(tuán)客戶成員的加入與拆出 分類額度 分類額度設(shè)置的一般原則 單獨(dú)設(shè)立的分類額度 分類額度與授信額度的關(guān)系 分類額度的使用方式 特殊分類額度規(guī)定 帳戶透支額度 短期組合額度 借新還舊額度 部分現(xiàn)金保證額度 授信期限的設(shè)置 授信額度計(jì)價(jià)幣種 授信額度的管理 授信額度的使用控制 授信額度使用的原則 授信額度使用的余額控制要求 授信額度使用的期限要求 授信額度的增加、減少和注銷 授信額度的增加 授信額度的減少和注銷 授信額度的特殊處理 授信額度的鎖定與解鎖 授信額度的清零與恢復(fù) 授信額度的凍結(jié)與解凍 授信安排的調(diào)整 授信安排調(diào)整的相關(guān)規(guī)定 分類額度的調(diào)整規(guī)定 集團(tuán)客戶授信額度的調(diào)整規(guī)定 總的分類額度調(diào)整與集團(tuán)成員之間的額度調(diào)劑 集團(tuán)客戶成員的授信額度調(diào)整5 信貸風(fēng)險(xiǎn)評級(jí) 信貸風(fēng)險(xiǎn)評級(jí)體系 種類和適用范圍 評級(jí)的申報(bào)、審批和工具 評級(jí)的申報(bào)流程 評級(jí)的申報(bào)人 評級(jí)工具 評級(jí)的更新和終止 定期更新 不定期更新 終止 信貸風(fēng)險(xiǎn)評級(jí)的相關(guān)職責(zé) 評級(jí)申報(bào)人 評級(jí)審查人 評級(jí)審批人 信貸風(fēng)險(xiǎn)評級(jí)的評估內(nèi)容 信貸風(fēng)險(xiǎn)評級(jí)的級(jí)別 信貸風(fēng)險(xiǎn)評級(jí)的方法 授信對象風(fēng)險(xiǎn)評級(jí) 第1步：授信對象的財(cái)務(wù)狀況評級(jí)(權(quán)重70％) 第2步：授信對象的非財(cái)務(wù)狀況評級(jí)(權(quán)重30%) 第3步：授信對象的財(cái)務(wù)報(bào)表質(zhì)量 第4步：授信對象的行業(yè)與相對地位 第5步：信用記錄 第6步：對照定義調(diào)整評級(jí)，確定授信對象評級(jí) 授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評級(jí) 第7步：保證 第8步：抵/質(zhì)押 第9步：授信目的／用途／結(jié)構(gòu) 第10步：國家風(fēng)險(xiǎn) 第11步：逾期狀況 第12步：對照授信業(yè)務(wù)評級(jí)定義，確定授信業(yè)務(wù)評級(jí) 集團(tuán)客戶風(fēng)險(xiǎn)評級(jí) 集中授信模式 監(jiān)控模式6 行業(yè)投向指引 總體要求 總體投向要求 關(guān)注匯率調(diào)整對行業(yè)的影響 電信 行業(yè)運(yùn)行情況 我國電信業(yè)重組的相關(guān)背景 五大主體基礎(chǔ)電信運(yùn)營商近期運(yùn)行概況 行業(yè)政策 總體政策 關(guān)注電信業(yè)的改革重組進(jìn)程，及時(shí)掌握政策，跟進(jìn)市場 重點(diǎn)支持基礎(chǔ)電信運(yùn)營商 謹(jǐn)慎對待3G網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的信貸投入 根據(jù)公司特征區(qū)分政策，擴(kuò)大業(yè)務(wù)合作 電力 行業(yè)運(yùn)行情況 我國電力行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及基本特征 電力行業(yè)發(fā)展趨勢及行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析 行業(yè)政策 總體政策 加大對電網(wǎng)類企業(yè)、優(yōu)勢企業(yè)和重點(diǎn)項(xiàng)目的信貸支持力度 積極調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)和貸款結(jié)構(gòu)，優(yōu)化授信組合 建立減持退出機(jī)制，進(jìn)一步優(yōu)化我行電力行業(yè)信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu) 石化 行業(yè)運(yùn)行情況 總體概況 運(yùn)行特征 三大集團(tuán)公司的融資渠道及資金管理模式分析 我國石化工業(yè)發(fā)展過程中存在的問題 行業(yè)政策 總體政策 集中優(yōu)勢資源，加強(qiáng)聯(lián)合營銷，重點(diǎn)支持三大股份公司 關(guān)注三大集團(tuán)及國外石化巨頭的重點(diǎn)工程和重大項(xiàng)目 公路交通 行業(yè)運(yùn)行情況 公路交通行業(yè)的基本現(xiàn)狀 全國公路交通行業(yè)發(fā)展趨勢及風(fēng)險(xiǎn)分析 行業(yè)政策 總體政策 優(yōu)化區(qū)域投向，促進(jìn)公路交通行業(yè)授信業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展 加快結(jié)構(gòu)調(diào)整，優(yōu)化授信組合，增加綜合效益 鋼鐵 行業(yè)運(yùn)行情況 鋼鐵行業(yè)整體運(yùn)行狀況 國內(nèi)鋼鐵行業(yè)存在的主要矛盾和問題 宏觀調(diào)控對鋼鐵行業(yè)發(fā)展的影響 行業(yè)政策 總體政策 調(diào)整授信業(yè)務(wù)發(fā)展方向，提高授信業(yè)務(wù)門檻 進(jìn)一步加大客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整力度 加強(qiáng)授信管理，確保業(yè)務(wù)合規(guī)，防范集