【正文】 根據(jù)本行有關(guān)授信分級(jí)授權(quán)管理、授信業(yè)務(wù)流程及相關(guān)規(guī)定，審查授信業(yè)務(wù)審批程序的合規(guī)性；審查授信經(jīng)營(yíng)部門提交的授信資料是否滿足提款條件： 審查授信業(yè)務(wù)審批程序和額度是否符合本行授信分級(jí)授權(quán)規(guī)定； 審查授信業(yè)務(wù)資料是否滿足 ―授信審批通知書 ‖或 ―審批事項(xiàng)回復(fù)通知書 ‖要求的提款條件。 法律審查崗 其主要職責(zé)： （ 1） 負(fù)責(zé)對(duì)經(jīng)有權(quán)審批人批準(zhǔn)的授信業(yè)務(wù)申請(qǐng)人和擔(dān)保人與本行簽署的相關(guān)合同文本、法律文書及相關(guān)憑證等授信資料，在放款前進(jìn)行合規(guī)合法性和完整規(guī)范性的審查，并審查授信經(jīng)營(yíng)部門和資 產(chǎn)保全部門提交的資料是否滿足提款條件； （ 2） 合法性審查。主要職責(zé)是： （ 1） 負(fù)責(zé) CMIS、 RAMIS(風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理信息系統(tǒng) )信息的輸入和日常維護(hù)工作； （ 2） 負(fù)責(zé)上級(jí)行、人行和監(jiān)管部門要求的各種分析報(bào)告、統(tǒng)計(jì)資料的上報(bào)工作； （ 3） 負(fù)責(zé)本部門授信業(yè)務(wù)檔案、呆帳核銷和以物抵債等有關(guān)資料的保管工作； （ 4） 負(fù)責(zé)本部門文件的管理工作； （ 5） 其他工作。 資產(chǎn)保全審查崗 其主要職責(zé)： （ 1） 對(duì)須報(bào)送風(fēng)審會(huì)審議的材料進(jìn)行初審，提出明確的初審意見(jiàn)，并經(jīng)部門負(fù)責(zé)人同意后報(bào)風(fēng)審會(huì)審議或有權(quán)審批人審批。 綜合崗 負(fù)責(zé)本部門各項(xiàng)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)積累、統(tǒng)計(jì)、信息系統(tǒng)等管理。 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部門 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部門主管 其主要職責(zé)： （ 1） 組織實(shí)施總行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的各項(xiàng)管理制度和本行相關(guān)規(guī)章制度，制定風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控實(shí)施細(xì)則； （ 2） 組織監(jiān)控本行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)變化，收集、整理、分析、提示和上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)信息； （ 3） 組織對(duì)本行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn) (含信貸和非信貸資產(chǎn) )的風(fēng)險(xiǎn)分類，監(jiān)控、識(shí)別和全程跟蹤資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)及變化； （ 4） 在前臺(tái)經(jīng)營(yíng)部門實(shí)施定期和不定期監(jiān)控的基礎(chǔ)上，協(xié)助客戶經(jīng)理對(duì)列入風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)察名單的授信客 戶制定減持退出計(jì)劃，并進(jìn)行持續(xù)跟蹤管理； （ 5） 負(fù)責(zé)評(píng)估和分析本行資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)管理狀況； （ 6） 組織實(shí)施對(duì)本行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的日常管理、培訓(xùn)和考核； （ 7） 負(fù)責(zé)審核對(duì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)察名單列入 /退出的申報(bào)以及月度監(jiān)控情況； （ 8） 負(fù)責(zé)不良資產(chǎn)的責(zé)任認(rèn)定工作； （ 9） 負(fù)責(zé)放款中心的管理； （ 10） 定期組織減值貸款逐筆撥備工作。 （ 2） 對(duì)客戶和授信業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)和分類，撰寫 ―授信分析報(bào)告 ‖，對(duì)授信額度、期限、利率 (費(fèi)率 )和使用方式，以及擔(dān)保情況等提出明確意見(jiàn)，經(jīng)部門主管同意后報(bào)授信管理部門審查； （ 3） 辦理核保、抵 (質(zhì) )押登記及其他發(fā)放貸款的具體手續(xù)； （ 4） 按貸后監(jiān)控政策要求對(duì)授信客戶進(jìn)行定期和不定期監(jiān)控； （ 5） 對(duì)符合 ―問(wèn)題類授信客戶 ‖條件的客戶，制訂 ―行動(dòng)計(jì)劃 ‖，并根據(jù)批準(zhǔn)意見(jiàn)實(shí)施； （ 6） 對(duì)符合移交條件的問(wèn)題類客戶，負(fù)責(zé)與資產(chǎn)保全部門辦理移交手續(xù)； （ 7） 負(fù)責(zé)未移交問(wèn)題類授信客戶的清收和管理工作； （ 8） 對(duì)未移交問(wèn)題類授信客戶與保全部門保全崗共同實(shí)施定期和不定期監(jiān)控； （ 9） 辦理未移交問(wèn)題類授信客戶的問(wèn)題貸款的 重組手續(xù)； （ 10） 負(fù)責(zé)在 CMIS 系統(tǒng)中錄入客戶信息、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)等。 授信經(jīng)營(yíng)部門 授信經(jīng)營(yíng)部門主管 其主要職責(zé)： （ 1） 負(fù)責(zé)組織客戶經(jīng)理開(kāi)展市場(chǎng)調(diào)查，維護(hù)客戶關(guān)系，推進(jìn)市場(chǎng)拓展；選擇優(yōu)質(zhì)客戶，確定明確的營(yíng)銷目標(biāo)； （ 2） 組織實(shí)施本行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和主動(dòng)退出機(jī)制； （ 3） 組織實(shí)施本行授信客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整計(jì)劃； （ 4） 組織實(shí)施客戶集團(tuán)關(guān)聯(lián)關(guān)系的調(diào)查及集團(tuán)客戶的客戶信息、業(yè)務(wù)信息的收集、整理、建立和客戶信息系統(tǒng)的維護(hù)工作； （ 5） 指導(dǎo)、監(jiān)督客戶經(jīng)理貫徹執(zhí)行授信管理相關(guān)制度和授信工作人員授信盡職要求； （ 6） 根據(jù)客戶經(jīng)理提出的意見(jiàn)，決定是否受理客戶授信申請(qǐng)及組織授信調(diào)查。如須變更、凍結(jié)授信額度，報(bào)高級(jí)信貸執(zhí)行官 /信貸執(zhí)行官批準(zhǔn)后書面通知授信經(jīng)營(yíng)部門和放款中心； （ 7） 主動(dòng)關(guān)注當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)、行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)和所審查客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況變化，及時(shí)向部門負(fù)責(zé)人溝通、匯報(bào)。其主要職責(zé)為： （ 1） 可行性審查。 2 信貸崗位職責(zé) 工作提示 各行在加強(qiáng)工作人員遵守從業(yè)規(guī)范的同時(shí)，在人力資源的勞動(dòng)組合中，要盡力避免具有血緣、姻緣或有利害關(guān)系的人員同時(shí)從事市場(chǎng)營(yíng)銷、審查審批和放款等相互制約的崗位，盡力發(fā)揮崗位之間相互制約的風(fēng)險(xiǎn)防范作用。授信審查人員不得在審批流程完成前向授信經(jīng)營(yíng)部門和客戶承諾授信業(yè)務(wù)會(huì)否獲得批準(zhǔn)、不得將審查部門或其他審查人員的討論意見(jiàn)或個(gè)人意見(jiàn)透露授信經(jīng)營(yíng)部門、客戶。要以高度的責(zé)任心和敬業(yè)精神對(duì)待自己所從事的工作，做到業(yè)務(wù)精通，技術(shù)嫻熟，講求效率，一絲不茍，嚴(yán)格按制度和操作程序辦事； （ 3） 廉潔奉公，遵紀(jì)守法。 從業(yè)規(guī)范 從業(yè)準(zhǔn)則 授信工作人員作為金融機(jī)構(gòu)授信業(yè)務(wù)運(yùn)作的具體操作者，其素質(zhì)的高低直接關(guān)系到授信業(yè)務(wù)的質(zhì)量。在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的形勢(shì)下，在穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的同時(shí)也要進(jìn)行有效的競(jìng)爭(zhēng)，以獲取盡可能大的市場(chǎng)份額。授信管理部門要落實(shí)好風(fēng)險(xiǎn)分析與度量、制定控制措施的責(zé)任，提高專業(yè)審查把關(guān)能力。堅(jiān)持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、審慎放款，通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總量的控制，達(dá)到資本約束的目的。與此同時(shí)，其表述范圍僅指對(duì)非自然人客戶的表內(nèi)外授信。 信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)是信貸業(yè)務(wù)全面風(fēng)險(xiǎn)管理的具體體現(xiàn)和細(xì)化，是各類信貸業(yè)務(wù)操作的規(guī)范和依據(jù)，是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段。正式發(fā)文后，授信部根據(jù)文件要求，負(fù)責(zé)對(duì)手冊(cè)進(jìn)行相應(yīng)更新，更新申請(qǐng)授權(quán)授信部總經(jīng)理審批。 維護(hù)程序 擬出臺(tái)新制度的部門直接對(duì)手冊(cè)相應(yīng)部分內(nèi)容提出補(bǔ)充或修訂意見(jiàn)，并送相關(guān) 部門會(huì)簽 (如需要 )，并經(jīng)授信部統(tǒng)一審核后，按更改內(nèi)容的重要性程度，決定報(bào)總行首席信貸執(zhí)行官或總行信貸政策委員會(huì)審批。 維護(hù)要求 總行制訂發(fā)布新的、與信貸工作有關(guān)的政策制度時(shí)，應(yīng)通過(guò)更改手冊(cè)相關(guān)內(nèi)容的方式進(jìn)行。總行信貸政策委員會(huì)、授信部、公司部、監(jiān)控部、保全部、國(guó)際部、審計(jì)部等為負(fù)責(zé)手冊(cè)維護(hù)的相關(guān)機(jī)構(gòu)和 部門。總行可根據(jù)情況考慮是否需要對(duì)該政策進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。 4 手冊(cè)的適用性 適用范圍 手冊(cè)僅適用于我行的對(duì)公信貸業(yè)務(wù)。通過(guò)將手冊(cè)有關(guān)內(nèi)容與 CMIS 系統(tǒng)的結(jié)合，進(jìn)一步強(qiáng)化信貸業(yè)務(wù)政策、信貸流程和信貸管理工具在信貸業(yè)務(wù)執(zhí)行中的剛性約束。 手冊(cè)中各項(xiàng)具體的政策和制度要求，是信貸業(yè)務(wù)規(guī)范化操作的指南和依據(jù)，是授信工作盡職調(diào)查的標(biāo)準(zhǔn)和尺度，其目的是為了使全體信貸人員明確信貸工作中的有關(guān)規(guī)定，掌握每個(gè)操作環(huán)節(jié)的具體要求，提高信貸工作的質(zhì)量和效率。 2. 手冊(cè)的結(jié)構(gòu)內(nèi)容 手冊(cè)主要 根據(jù)《交通銀行信貸政策手冊(cè)》要求，結(jié)合監(jiān)管部門新頒布的監(jiān)管要求、我行組織架構(gòu)改革及相應(yīng)部門職能的調(diào)整、《交通銀行世行項(xiàng)目推廣手冊(cè)》以及總行近期制定的有關(guān)信貸業(yè)務(wù)規(guī)章制度等，對(duì)相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行修訂和充實(shí)。 3. 手冊(cè)的體例和形式 手冊(cè)的體例 除總序、更新記錄、引言及附錄外，手冊(cè)正文分為四部分共三十三章，每部分單獨(dú)編號(hào)，每部分內(nèi)各章節(jié)采用多級(jí)連續(xù)編號(hào)，編號(hào)最多為四級(jí)，采用這種模塊化設(shè)計(jì)的方式，便于手冊(cè)內(nèi)容的更新和維護(hù)。 例外原則 手冊(cè)在制定過(guò)程中已盡可能考慮到各分行現(xiàn)有狀況，但手冊(cè)部分規(guī)定仍可能不完全適用于我行境內(nèi)外行所有分支機(jī)構(gòu)。不同意調(diào)整的一般不予答復(fù)；如需調(diào)整，總行將針對(duì)具體的調(diào)整意見(jiàn)以“手冊(cè)備忘錄”形式反饋給有關(guān)分行，該分行可按備忘錄的規(guī)定執(zhí)行相關(guān)政策。 總行信貸政策委員會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)維護(hù)內(nèi)容的最終審定和批準(zhǔn)，授信部具體負(fù)責(zé)對(duì)手冊(cè)維護(hù)的組織協(xié)調(diào)、對(duì)維護(hù)內(nèi)容的集中審核，并負(fù)責(zé)手冊(cè)有關(guān)內(nèi)容的維護(hù)，其他部門分別負(fù)責(zé)對(duì)相關(guān)內(nèi)容的維護(hù)?？傂袑?chuàng)造條件逐步在一般情況下，原則上使總行有關(guān)信貸工作的制度不再以發(fā)文形式發(fā)布，以保證制度的統(tǒng)一性和權(quán)威性。如同意更改意見(jiàn)，授信部應(yīng)通知各行對(duì)手冊(cè)相關(guān)內(nèi)頁(yè)進(jìn)行更換，同時(shí)對(duì)手冊(cè)的電子文檔進(jìn)行更新。 第一 部分 信貸業(yè)務(wù)基本指引 1 基本要求 基本目標(biāo) 交通銀行是一家國(guó)際公眾持股銀行，正致力于成為一家資本充足、管理優(yōu)秀、內(nèi)控嚴(yán)密、發(fā)展健康、形象良好、實(shí)現(xiàn)股東利益最大化的世界級(jí)的商業(yè)銀行。信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)指導(dǎo)交通銀行 (以下均稱為“我行” )各級(jí)授信工作人員堅(jiān)持審慎合規(guī)經(jīng)營(yíng)，有效控制風(fēng)險(xiǎn)，使我行信貸業(yè)務(wù)的規(guī)模、結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)水平 與我行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力相匹配，將業(yè)務(wù)活動(dòng)所涉及的風(fēng)險(xiǎn)控制在可以承受的范圍之內(nèi)。表內(nèi)授信包括貸款、項(xiàng)目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支、保理和回購(gòu)等；表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。 授信盡職 在信貸業(yè)務(wù)的授信全流程中貫徹落實(shí)《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》要求，切實(shí)避免風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任不清的現(xiàn)象。各級(jí)授信審查人員應(yīng)按照全行統(tǒng)一政策、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一流程，獨(dú)立、公正、客觀地開(kāi)展評(píng)審，不得因領(lǐng)導(dǎo)關(guān)系、私人關(guān)系、授信經(jīng)營(yíng)部門來(lái)人匯報(bào)等因素影響審查結(jié)論。要樹(shù)立以客戶為中心的營(yíng)銷理念，正確處理好市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與有效控制風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，促使全行授信工作的各個(gè)環(huán)節(jié)高效、有序運(yùn)作。因此，加強(qiáng)對(duì)授信工作人員的管理是加強(qiáng)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范和管理的重要組成部分。不得利用職務(wù)上的便利，索取、收受賄賂或者違反國(guó)家和交行規(guī)定收受各種名義的回扣、手續(xù)費(fèi)及挪用、侵占本行或者客戶的資金；不得在其他經(jīng)濟(jì)組織兼職；不得違反規(guī)定徇私向 親屬、朋友發(fā)放授信業(yè)務(wù)或者提供擔(dān)保。在有權(quán)人終審之前，不得將各級(jí)表決情況告知其他人； （ 5） 注重效益，擇優(yōu)合作。 授信管理部門 授信管理部門主管 其主要職責(zé)： （ 1） 組織實(shí)施國(guó)家和總分行各項(xiàng)信貸政策、制度； （ 2） 制定并組織落實(shí)本行有關(guān)授信風(fēng)險(xiǎn)審查規(guī)章制度； （ 3） 組織授信管理部門人員完成正常類授信業(yè)務(wù)的盡職審查。依據(jù)本手冊(cè)相關(guān)規(guī)定，審查授信業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)防范措施、償債能力、授信安排、授信價(jià)格、授信期限、 擔(dān)保能力等； （ 2） 合規(guī)性審查。 授信管理崗 其主要職責(zé)： （ 1） 貫徹執(zhí)行國(guó)家和本行信貸政策、制度 (以本手冊(cè)以及本行現(xiàn)行與本手冊(cè)無(wú)沖突的制度、規(guī)定為準(zhǔn) )工作； （ 2） 研 究擬定授信工作規(guī)劃，研究分析當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)形勢(shì)和行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，調(diào)查分析授信業(yè)務(wù)投向； （ 3） 擬定并組織實(shí)施有關(guān)授信管理實(shí)施細(xì)則； （ 4） 檢查和督導(dǎo)本行正常類授信客戶定期和不定期監(jiān)控工作； （ 5） 具體實(shí)施對(duì)本行授信人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和考核； （ 6） 檢查和考核授信經(jīng)營(yíng)部門執(zhí)行授信規(guī)章制度的情況，提出相應(yīng)的管理建議及整改要求； （ 7） 協(xié)助授信經(jīng)營(yíng)部門發(fā)現(xiàn)或識(shí)別授信客戶的特殊預(yù)警信號(hào)并提出預(yù)警措施建議； （ 8） 收集整理和上報(bào)在授信審查、檢查過(guò) 程中或通過(guò)其他途徑采集的風(fēng)險(xiǎn)信息。審核授信分析報(bào)告，對(duì)客戶經(jīng)理授信業(yè)務(wù)真實(shí)性進(jìn)行核實(shí)，并提出審核意見(jiàn)； （ 7） 組織、指導(dǎo)客戶經(jīng)理按要求進(jìn)行貸后監(jiān)控，審核定期監(jiān)控報(bào)告、信貸備忘錄和客戶查訪報(bào)告，提出審核意見(jiàn)并及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶風(fēng)險(xiǎn)； （ 8） 組織、指導(dǎo)客戶經(jīng)理與保全部門共同對(duì)問(wèn)題類授信客戶開(kāi)展調(diào)查，制定行動(dòng)計(jì)劃、行動(dòng)計(jì)劃更改書； （ 9） 負(fù)責(zé)本部門未移交不良資產(chǎn)清收和日常管理； （ 10） 組織、指導(dǎo)客戶經(jīng)理及時(shí)完成授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) 等級(jí)評(píng)定等工作； （ 11） 組織本部門客戶經(jīng)理做好移交類問(wèn)題類授信客戶向保全部門的移交工作；會(huì)同風(fēng)險(xiǎn) 監(jiān)控部督促和指導(dǎo)對(duì)正常類授信客戶的授信后監(jiān)控工作，對(duì)授信客戶違約或其他不利事項(xiàng)等重大事件，采取控制風(fēng)險(xiǎn)等補(bǔ)救措施。做好客戶集團(tuán)關(guān)聯(lián)關(guān)系的調(diào)查及集團(tuán)客戶的客戶信息、業(yè)務(wù)信息的收集、整理、建立和客戶信息系統(tǒng)的維護(hù)工作； （ 11） 對(duì)存在潛在風(fēng)險(xiǎn)的客戶實(shí)施監(jiān)察名單管理，提出申報(bào) /退出監(jiān)察名單的理由，負(fù)責(zé)制定行動(dòng)計(jì)劃，并組織、監(jiān)督實(shí)施。 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控崗 負(fù)責(zé)監(jiān)控本行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)變化，并提出相應(yīng)處理意見(jiàn)，主要職責(zé)是： （ 1） 根據(jù)采集的風(fēng)險(xiǎn)信