【正文】 （ 4） 完整性 審查。 （ 3） 合規(guī)性審查。根據(jù)國家及地方現(xiàn)行的有關(guān)法律法規(guī)，審查授信申請(qǐng)人、擔(dān)保人的資格合法性、行為合法性，以及授信業(yè)務(wù)本身的合法性。在授信業(yè)務(wù)結(jié)束后按有關(guān)規(guī)定辦理釋放抵 (質(zhì) )押品手續(xù)，并在抵質(zhì)押品登記簿上作相應(yīng)記錄； （ 4） 做好抵 (質(zhì) )押物或權(quán)利證書等重要憑證的保管。 放款中心 放款中心部門主管 其主要職責(zé)： （ 1） 制定并組織實(shí)施本行有關(guān)放款業(yè)務(wù)工作流程和規(guī)章制度； （ 2） 組織落實(shí)并負(fù)責(zé)放款過程中授信業(yè)務(wù)資料法律審 查、授信額度使用和控制、授信業(yè)務(wù)檔案管理、配合貸后監(jiān)控等工作； （ 3） 負(fù)責(zé)對(duì)授信業(yè)務(wù)發(fā)放前授信文本資料合法性、合規(guī)性、完整性和有效性的最終審批； （ 4） 負(fù)責(zé)與其他部門的協(xié)調(diào)、配合； （ 5） 組織實(shí)施對(duì)相關(guān)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和檔案管理工作的考核。 綜合崗 負(fù)責(zé)本部門各項(xiàng)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)積累、統(tǒng)計(jì)、信息系統(tǒng)和有關(guān)檔案等管理。審查的主要材料有： 問題貸款授信客戶和授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)； 問題貸款行動(dòng)計(jì)劃、行動(dòng)計(jì)劃更改書等處置方案、客戶關(guān)系移交申請(qǐng)書等。 資產(chǎn)保全崗 其主要職責(zé)： （ 1） 負(fù)責(zé)授信經(jīng)營部門已移交的 810 級(jí)問題貸款的清收和管理工作； （ 2） 會(huì)同授信經(jīng)營部門共同開展對(duì)未移交問題類授信客戶的清收和管理工作； （ 3） 辦理本部門管理的不良貸款重組手續(xù)； （ 4） 制定已接收的問題類授信客戶 ―問題貸款行動(dòng)計(jì)劃書 ‖及 ―行動(dòng)計(jì)劃更改書 ‖，并實(shí)施跟蹤； （ 5） 負(fù)責(zé)本部門管理的 ―問題類授信客戶 ‖定期和不定期監(jiān)控； （ 6） 負(fù)責(zé)以物抵債、核銷后呆帳貸款的管理、處置和追償工作； （ 7） 負(fù)責(zé)對(duì)問題類客戶的法律訴訟； （ 8） 負(fù)責(zé)已進(jìn)入法院強(qiáng)制執(zhí)行程序的不良資產(chǎn)的清收工作； （ 9） 當(dāng)客戶發(fā)生突發(fā)事件時(shí)，如有必要?jiǎng)t應(yīng)會(huì)同授信經(jīng)營部門進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，并及時(shí)提出預(yù)警措施及是否更改原授信方案或行動(dòng)計(jì)劃等意見； （ 10） 提前介入列入風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)察名單的風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重的授信業(yè)務(wù)，主動(dòng)配合授信經(jīng)營部門從速處置； （ 11） 負(fù)責(zé)已移交至資產(chǎn)保全部門的客戶授信副本檔案的管理工作。主要職責(zé)是： （ 1） 負(fù)責(zé) CMIS、 RAMIS(風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理信息系統(tǒng) )信息的輸入和日常維護(hù)工作； （ 2） 負(fù)責(zé)上級(jí)行、人行和監(jiān)管部門要求的各種分析報(bào)告、統(tǒng)計(jì)資料的上報(bào)工作； （ 3） 負(fù)責(zé)本部門文檔的管理工作； （ 4） 其他工作。主要職責(zé)是： （ 1） 在前臺(tái)授信經(jīng)營部門對(duì)授信客戶定期和不定期監(jiān)控的基礎(chǔ)上，通過風(fēng)險(xiǎn)過濾模式，對(duì) ―正常類客戶 ‖進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)檢查； （ 2） 通過風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的專業(yè)和獨(dú)立的判斷，強(qiáng)化識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)； （ 3） 對(duì)存在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的客戶向相關(guān)部門進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)情況提出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)調(diào)整的建議； （ 4） 審核需列入 /退出本行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)察名單的客戶以及監(jiān) 察名單的月度監(jiān)控情況； （ 5） 與相關(guān)部門或人員配合制定有效的風(fēng)險(xiǎn)防范或減持退出行動(dòng)計(jì)劃； （ 6） 對(duì)列入風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)察名單客戶行動(dòng)計(jì)劃的實(shí)施進(jìn)程和落實(shí)情況進(jìn)行跟蹤、檢查和分析； （ 7） 采用矩陣雙線匯報(bào)模式，實(shí)時(shí)和定期向風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部門報(bào)告資產(chǎn)質(zhì)量的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控情況； （ 8） 負(fù)責(zé)牽頭對(duì)客戶經(jīng)理的貸后監(jiān)控情況進(jìn)行再檢查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控崗 負(fù)責(zé)監(jiān)控本行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)變化，并提出相應(yīng)處理意見，主要職責(zé)是： （ 1） 根據(jù)采集的風(fēng)險(xiǎn)信息或排查的特殊預(yù)警信號(hào)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類； （ 2） 對(duì)列入風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)察名單的授信客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況和減持退出計(jì)劃的落實(shí)情況進(jìn)行持續(xù)監(jiān)控、檢查和匯總分析； （ 3） 收集整理和上報(bào)在授信風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控過程中或通過其他途徑采集的風(fēng)險(xiǎn)信息； （ 4） 向授信經(jīng)營部門提示客戶所處行業(yè)和市場(chǎng)變化、法律法規(guī)變化、國家政策調(diào)整和客戶經(jīng)營管理等變化形成的風(fēng)險(xiǎn)信息； （ 5） 負(fù)責(zé)審核本行授信業(yè)務(wù)五級(jí)分類準(zhǔn)確性，監(jiān)控授信客戶情況變化和五級(jí)分類遷徙變化。 綜合崗 其主要職責(zé)： （ 1） 負(fù)責(zé)除移交資產(chǎn)保全 部門外的授信客戶信貸副本檔案管理，確保完整齊全、有效； （ 2） 負(fù)責(zé)集中管理對(duì)授信客戶的 ―定期監(jiān)控報(bào)告 ‖、 ―信貸備忘錄 ‖和 ―查訪報(bào)告 ‖(復(fù)印件 )； （ 3） 負(fù)責(zé)集中管理問題類授信客戶的相關(guān)資料 (包括監(jiān)控報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)表、行動(dòng)計(jì)劃書等復(fù)印件 )，并將資產(chǎn)保全部門的審批結(jié)論通知客戶經(jīng)理； （ 4） 抵 (質(zhì) )押品權(quán)利憑證保管登記； （ 5） 負(fù)責(zé)制作上報(bào)上級(jí)行要求的各類統(tǒng)計(jì)報(bào)表等資料； （ 6） 負(fù)責(zé)授信業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)資料積累和本部門文件保管。做好客戶集團(tuán)關(guān)聯(lián)關(guān)系的調(diào)查及集團(tuán)客戶的客戶信息、業(yè)務(wù)信息的收集、整理、建立和客戶信息系統(tǒng)的維護(hù)工作； （ 11） 對(duì)存在潛在風(fēng)險(xiǎn)的客戶實(shí)施監(jiān)察名單管理，提出申報(bào) /退出監(jiān)察名單的理由，負(fù)責(zé)制定行動(dòng)計(jì)劃，并組織、監(jiān)督實(shí)施。調(diào)查主要內(nèi)容有： 調(diào)查和驗(yàn)證客戶提供的身份證明、授信主 體資格等基本情況、產(chǎn)品市場(chǎng)、財(cái)務(wù)狀況以及產(chǎn)供銷庫存等情況，掌握授信業(yè)務(wù)的真實(shí)用途，調(diào)查驗(yàn)證經(jīng)營狀況和償債能力等； 調(diào)查核實(shí)抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬、價(jià)值及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性、合法性等； 調(diào)查核實(shí)保證人的擔(dān)保資格、代償能力和資信情況； 需要調(diào)查的其他資料。審核授信分析報(bào)告，對(duì)客戶經(jīng)理授信業(yè)務(wù)真實(shí)性進(jìn)行核實(shí)，并提出審核意見； （ 7） 組織、指導(dǎo)客戶經(jīng)理按要求進(jìn)行貸后監(jiān)控，審核定期監(jiān)控報(bào)告、信貸備忘錄和客戶查訪報(bào)告，提出審核意見并及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶風(fēng)險(xiǎn)； （ 8） 組織、指導(dǎo)客戶經(jīng)理與保全部門共同對(duì)問題類授信客戶開展調(diào)查，制定行動(dòng)計(jì)劃、行動(dòng)計(jì)劃更改書； （ 9） 負(fù)責(zé)本部門未移交不良資產(chǎn)清收和日常管理； （ 10） 組織、指導(dǎo)客戶經(jīng)理及時(shí)完成授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) 等級(jí)評(píng)定等工作； （ 11） 組織本部門客戶經(jīng)理做好移交類問題類授信客戶向保全部門的移交工作；會(huì)同風(fēng)險(xiǎn) 監(jiān)控部督促和指導(dǎo)對(duì)正常類授信客戶的授信后監(jiān)控工作，對(duì)授信客戶違約或其他不利事項(xiàng)等重大事件，采取控制風(fēng)險(xiǎn)等補(bǔ)救措施。負(fù)責(zé)授信業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)資料積累和本部門文件保管； （ 3） 負(fù)責(zé) CMIS 系統(tǒng)管理、維護(hù)及授信審批結(jié)論錄入的復(fù)核工作。 授信管理崗 其主要職責(zé)： （ 1） 貫徹執(zhí)行國家和本行信貸政策、制度 (以本手冊(cè)以及本行現(xiàn)行與本手冊(cè)無沖突的制度、規(guī)定為準(zhǔn) )工作； （ 2） 研 究擬定授信工作規(guī)劃，研究分析當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)形勢(shì)和行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，調(diào)查分析授信業(yè)務(wù)投向； （ 3） 擬定并組織實(shí)施有關(guān)授信管理實(shí)施細(xì)則； （ 4） 檢查和督導(dǎo)本行正常類授信客戶定期和不定期監(jiān)控工作； （ 5） 具體實(shí)施對(duì)本行授信人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和考核； （ 6） 檢查和考核授信經(jīng)營部門執(zhí)行授信規(guī)章制度的情況，提出相應(yīng)的管理建議及整改要求； （ 7） 協(xié)助授信經(jīng)營部門發(fā)現(xiàn)或識(shí)別授信客戶的特殊預(yù)警信號(hào)并提出預(yù)警措施建議； （ 8） 收集整理和上報(bào)在授信審查、檢查過 程中或通過其他途徑采集的風(fēng)險(xiǎn)信息。審查授信資料是否完整有效，包括授信客戶貸款卡等信息資料復(fù)查、項(xiàng)目批準(zhǔn)文件以及需要提供的其他證明資料等； （ 4） 審查授信客戶和授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)； （ 5） 授信業(yè)務(wù)經(jīng)有權(quán)審批人審批同意后，通知授信經(jīng)營部門和放款中心，并將授信額 度、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等相關(guān)信息輸入 CMIS 系統(tǒng)；授信業(yè)務(wù)被否決的，通知授信經(jīng)營部門； （ 6） 審查 正常類授信客戶的 ―定期監(jiān)控報(bào)告 ‖、 ―信貸備忘錄 ‖及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)變化情況，提出明確的審查意見，上報(bào)審批。依據(jù)本手冊(cè)相關(guān)規(guī)定，審查授信業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)防范措施、償債能力、授信安排、授信價(jià)格、授信期限、 擔(dān)保能力等； （ 2） 合規(guī)性審查。 授信審查崗 對(duì)授信經(jīng)營部門上報(bào)的正常類授信客戶的授信申請(qǐng)進(jìn)行盡職審查并提出明確的獨(dú)立審查意見向上報(bào)批，全面揭示所審查授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)出具的審查意見負(fù)責(zé)。 授信管理部門 授信管理部門主管 其主要職責(zé)： （ 1） 組織實(shí)施國家和總分行各項(xiàng)信貸政策、制度； （ 2） 制定并組織落實(shí)本行有關(guān)授信風(fēng)險(xiǎn)審查規(guī)章制度； （ 3） 組織授信管理部門人員完成正常類授信業(yè)務(wù)的盡職審查。 回避制度 下列情況，有關(guān)授信工作人員 (包括有權(quán)審批人 )應(yīng)當(dāng)回避，并且不得干預(yù)授信業(yè)務(wù)的決策： （ 1） 授信工作人員的親屬在客戶單位任職或持有股份； （ 2） 授信工作人員或其親屬在客戶單位有重大利益； （ 3） 授信業(yè)務(wù)發(fā)放后，授信工作人員 或其親屬可從客戶獲取利益； （ 4） 授信工作人員或其親屬負(fù)責(zé)同一客戶、業(yè)務(wù)的調(diào)查、審查或?qū)徟?、發(fā)放和管理。在有權(quán)人終審之前，不得將各級(jí)表決情況告知其他人； （ 5） 注重效益，擇優(yōu)合作。強(qiáng)化信譽(yù)意識(shí)和服務(wù)意識(shí)，不得泄露在任職期間知悉的國家秘密、商業(yè)秘密。不得利用職務(wù)上的便利，索取、收受賄賂或者違反國家和交行規(guī)定收受各種名義的回扣、手續(xù)費(fèi)及挪用、侵占本行或者客戶的資金；不得在其他經(jīng)濟(jì)組織兼職；不得違反規(guī)定徇私向 親屬、朋友發(fā)放授信業(yè)務(wù)或者提供擔(dān)保。授信工作人員應(yīng)自覺維護(hù)交行和客戶的利益，遵守社會(huì)公德和職業(yè)道德，為交行的發(fā)展盡職盡責(zé)，盡心盡力，努力為股東創(chuàng)造最大價(jià)值； （ 2） 認(rèn)真負(fù)責(zé)，忠于職守。因此，加強(qiáng)對(duì)授信工作人員的管理是加強(qiáng)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范和管理的重要組成部分。對(duì)此要保證我行金融服務(wù)的質(zhì)量和水準(zhǔn)，使信貸業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)所涉及的各個(gè)崗位都具有良好的職業(yè)道德和較高的專業(yè)水平。要樹立以客戶為中心的營銷理念，正確處理好市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與有效控制風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，促使全行授信工作的各個(gè)環(huán)節(jié)高效、有序運(yùn)作。 提高工作效率 效率意味著效益。各級(jí)授信審查人員應(yīng)按照全行統(tǒng)一政策、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一流程，獨(dú)立、公正、客觀地開展評(píng)審，不得因領(lǐng)導(dǎo)關(guān)系、私人關(guān)系、授信經(jīng)營部門來人匯報(bào)等因素影響審查結(jié)論。授信經(jīng)營部門要落實(shí)好在營銷和客戶管理中的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警責(zé)任，提高有效市場(chǎng)營銷能力。 授信盡職 在信貸業(yè)務(wù)的授信全流程中貫徹落實(shí)《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》要求，切實(shí)避免風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任不清的現(xiàn)象。建立并實(shí)施審慎的書面授信政策、授信標(biāo)準(zhǔn)以及審批和管理程序，建立完整的檔案記錄，持續(xù)監(jiān)測(cè)信貸資產(chǎn)組合 (包括借款人的財(cái)務(wù)狀況 )，確保對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分的控制。表內(nèi)授信包括貸款、項(xiàng)目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支、保理和回購等；表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。因此，本手冊(cè)在表述信貸一詞時(shí)，均以授信一詞來代替。信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)指導(dǎo)交通銀行 (以下均稱為“我行” )各級(jí)授信工作人員堅(jiān)持審慎合規(guī)經(jīng)營，有效控制風(fēng)險(xiǎn)，使我行信貸業(yè)務(wù)的規(guī)模、結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)水平 與我行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力相匹配，將業(yè)務(wù)活動(dòng)所涉及的風(fēng)險(xiǎn)控制在可以承受的范圍之內(nèi)。 為實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)，交通銀行正著力營造全面風(fēng)險(xiǎn)管理的信貸文化，確立“風(fēng)險(xiǎn)――收益最優(yōu)化”的管理理念，將銀行所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)水平 和收益期望與股東對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的容忍度有機(jī)統(tǒng)一；堅(jiān)持信貸經(jīng)營管理的安全性、流動(dòng)性和效益性原則，大力拓展信貸業(yè)務(wù)，在發(fā)展中控制風(fēng)險(xiǎn)，以高質(zhì)量保障信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的長(zhǎng)治久安；進(jìn)一步加大信貸業(yè)務(wù)和收入結(jié)構(gòu)的調(diào)整力度，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化內(nèi)控，努力規(guī)避系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，夯實(shí)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展基礎(chǔ)。 第一 部分 信貸業(yè)務(wù)基本指引 1 基本要求 基本目標(biāo) 交通銀行是一家國際公眾持股銀行，正致力于成為一家資本充足、管理優(yōu)秀、內(nèi)控嚴(yán)密、發(fā)展健康、形象良好、實(shí)現(xiàn)股東利益最大化的世界級(jí)的商業(yè)銀行。如果有矛盾或沖突的，則提請(qǐng)信貸政策委員會(huì)審議。如同意更改意見，授信部應(yīng)通知各行對(duì)手冊(cè)相關(guān)內(nèi)頁進(jìn)行更換，同時(shí)對(duì)手冊(cè)的電子文檔進(jìn)行更新。對(duì)授信工作人員的考核、