【正文】 資金 ? 貸款常有擔(dān)保品，貼現(xiàn)業(yè)務(wù)不須擔(dān)保品 ? 貸款以借款人及保證人的信用為重要依據(jù)；貼現(xiàn)簽名于票據(jù)上的發(fā)票人、承兌人、背書(shū)人均負(fù)連帶責(zé)任 ? 貸款期限較長(zhǎng)，貼現(xiàn)期較短且到期即須收回 33 內(nèi)容提綱 34 要點(diǎn) ?對(duì)公貸款業(yè)務(wù)的主要品種 ?對(duì)公貸款業(yè)務(wù)的管理流程 ?對(duì)公貸款業(yè)務(wù)與周邊業(yè)務(wù)系統(tǒng)的關(guān)系 ?信用評(píng)級(jí)原則 35 流動(dòng)資金貸款 ?用于正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)或臨時(shí)性資金需要的本外幣貸款 ?期限靈活，能夠滿足借款人臨時(shí)性、短期和中期流動(dòng)資金需求 ?按貸款期限分為： ?臨時(shí)貸款： 3個(gè)月（含 3個(gè)月） ?短期貸款： 3個(gè)月至 1年（含 1年） ?中期貸款： 1年至 3年（含 3年） 36 固定資產(chǎn)貸款 ? 主要用于固定資產(chǎn)項(xiàng)目的建設(shè)、購(gòu)置、改造及其相應(yīng)配套設(shè)施建設(shè)的中長(zhǎng)期本外幣貸款 ? 期限長(zhǎng)，貸款金額大，能夠滿足對(duì)固定資產(chǎn)項(xiàng)目的固定資產(chǎn)投資和流動(dòng)資金投資需求 ? 分類： ? 基本建設(shè)貸款 ? 技術(shù)改造貸款 ? 期限一般不超過(guò) 8年 37 房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款 ?房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款 ?相關(guān)中間業(yè)務(wù)： ?房地產(chǎn)價(jià)格評(píng)估 ?工程造價(jià)咨詢 ?房地產(chǎn)咨詢 ?代理房屋保險(xiǎn) ?代理房地產(chǎn)抵押登記 ?代理房地產(chǎn)物業(yè)收費(fèi) 38 銀團(tuán)貸款 ?銀團(tuán)貸款是從銀行雙邊貸款發(fā)展而來(lái)的融資方式，由一家或幾家銀行牽頭，組織多家銀行參加，在同一貸款協(xié)議中按商定的條件向同一借款人發(fā)放的貸款，又稱辛迪加（ syndicate）貸款。 ? 發(fā)起機(jī)構(gòu)、受托機(jī)構(gòu)和投資機(jī)構(gòu)之間構(gòu)建的信托關(guān)系是信貸資產(chǎn)證券化的核心。 94 貸前咨詢主要內(nèi)容 ? 個(gè)人住房貸款產(chǎn)品介紹 ? 申請(qǐng)個(gè)人住房貸款應(yīng)具備的條件 ? 申請(qǐng)個(gè)人住房貸款須提供的資料 ? 辦理個(gè)人住房貸款的程序 ? 個(gè)人住房貸款利率、期限、額度、還款方式等相關(guān)信息 ? 與個(gè)人住房貸款有關(guān)的保險(xiǎn)、抵押物評(píng)估、抵押登記、公證等事項(xiàng) ? 獲取個(gè)人住房借款申請(qǐng)書(shū)等申請(qǐng)表格及有關(guān)信息的渠道 ? 個(gè)人住房貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的地址及聯(lián)系電話 ? 對(duì)客戶提出的其他問(wèn)題和要求的回應(yīng) 95 個(gè)人貸款受理 ? 受理個(gè)人貸款申請(qǐng) ? 對(duì)借款申請(qǐng)人提供的借款申請(qǐng)書(shū)及申請(qǐng)材料進(jìn)行初審，主要審查借款申請(qǐng)人的主體資格及申請(qǐng)材料的完整性與規(guī)范性。 ? 對(duì)于借款申請(qǐng)人還款能力明顯不足的或借款申請(qǐng)人以配偶之外的家庭成員的收入作為還款來(lái)源的，貸款調(diào)查人應(yīng)要求其增加共同申請(qǐng)人或承擔(dān)連帶保證責(zé)任人的保證人（配偶除外），并按上述要求對(duì)共同申請(qǐng)人的相關(guān)情況進(jìn)行調(diào)查。 ?對(duì)不同意貸款的，應(yīng)寫(xiě)明拒批理由； ?對(duì)同意貸款的，寫(xiě)明同意意見(jiàn)； ?對(duì)須補(bǔ)充材料后再審批的，應(yīng)將申請(qǐng)材料退回，并詳細(xì)說(shuō)明須補(bǔ)充的材料名稱與內(nèi)容。 ?催收 ?延長(zhǎng)還款期限 ?債務(wù)重組 ?訴訟 ?依法拍賣、變賣 112 要點(diǎn) ?個(gè)人貸款系統(tǒng)組織機(jī)構(gòu)分工 ?個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的主要產(chǎn)品 ?個(gè)人信貸管理的主要功能模塊 ?個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理的內(nèi)容 ?個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的流程 ?個(gè)人信貸業(yè)務(wù)與周邊業(yè)務(wù)系統(tǒng)的關(guān)系 113 與其他業(yè)務(wù)系統(tǒng)的關(guān)系 個(gè) 人 信 貸 業(yè) 務(wù) 系 統(tǒng)信 貸 管 理 信 息 系 統(tǒng)C M I SD C C 和 分 行 城 綜 網(wǎng)信 用 卡 業(yè) 務(wù) 系 統(tǒng)人 行 征 信 系 統(tǒng)電 話 銀 行 系 統(tǒng)網(wǎng) 上 銀 行 系 統(tǒng)共 享 客 戶 資 源 、 黑 名 單查詢還款明細(xì)及試算等貸款申請(qǐng)/查詢還款明細(xì)/試算/還款等共 享 客 戶 信 用 信 息作為MIS的數(shù)據(jù)來(lái)源通過(guò)統(tǒng)一的接口規(guī)范與城綜網(wǎng)互連114 內(nèi)容提綱 115 要點(diǎn) ?貸款分類的發(fā)展 ?貸款四級(jí)分類 ?貸款五級(jí)分類 ?貸款十二級(jí)分類的背景 116 貸款分類的發(fā)展 ?滿足監(jiān)管合規(guī) ?四級(jí)分類 ?關(guān)注貸款風(fēng)險(xiǎn) ?五級(jí)分類－貸款風(fēng)險(xiǎn)分類法 ?量化風(fēng)險(xiǎn) ?十二級(jí)分類 117 要點(diǎn) ?貸款分類的發(fā)展 ?貸款四級(jí)分類 ?貸款五級(jí)分類 ?貸款十二級(jí)分類的背景 118 貸款四級(jí)分類：一逾兩呆 ?以貸款期限為基礎(chǔ)（ term based loan classification) ?正常 ?逾期 ?呆滯 ?呆賬 119 貸款四級(jí)分類－逾期 ?發(fā)放的貸款到期（含展期后）半年以上，借款人無(wú)正當(dāng)理由而不歸還的貸款本金轉(zhuǎn)為逾期貸款。 121 貸款四級(jí)分類－呆賬 ?呆賬貸款則是指借款人依法破產(chǎn)、按照法定程序處置全部破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)后，銀行確認(rèn)已經(jīng)無(wú)法收回的貸款，或經(jīng)國(guó)務(wù)院專案批準(zhǔn)待核銷的貸款。 ?掩蓋了銀行貸款質(zhì)量的許多問(wèn)題，很難甚至根本無(wú)法達(dá)到提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的目的。 注： 利用企業(yè)兼并、重組、分立等形式惡意逃廢銀行債務(wù)的借款人的貸款，至少劃分為關(guān)注類。 131 貸款五級(jí)分類－可疑 ?借款人無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。 ?應(yīng)將貸款的逾期狀況作為一個(gè)重要因素考慮。 06:47:3706:47:3706:473/17/2023 6:47:37 AM ? 1以我獨(dú)沈久，愧君相見(jiàn)頻。 2023年 3月 17日星期五 上午 6時(shí) 47分 37秒 06:47: ? 1比不了得就不比，得不到的就不要。 上午 6時(shí) 47分 37秒 上午 6時(shí) 47分 06:47: ? 沒(méi)有失敗，只有暫時(shí)停止成功！。 06:47:3706:47:3706:47Friday, March 17, 2023 ? 1不知香積寺，數(shù)里入云峰。 2023年 3月 上午 6時(shí) 47分 :47March 17, 2023 ? 1少年十五二十時(shí)，步行奪得胡馬騎。 06:47:3706:47:3706:473/17/2023 6:47:37 AM ? 1越是沒(méi)有本領(lǐng)的就越加自命不凡。 :47:3706:47:37March 17, 2023 ? 1意志堅(jiān)強(qiáng)的人能把世界放在手中像泥塊一樣任意揉捏。 上午 6時(shí) 47分 37秒 上午 6時(shí) 47分 06:47: MOMODA POWERPOINT Lorem ipsum dolor sit amet, consectetur adipiscing elit. 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Nulla iaculis tempor felis ut cursus. 感 謝 您 的 下 載 觀 看 專家告訴 。 2023年 3月 上午 6時(shí) 47分 :47March 17, 2023 ? 1業(yè)余生活要有意義，不要越軌。 06:47:3706:47:3706:47Friday, March 17, 2023 ? 1知人者智，自知者明。 上午 6時(shí) 47分 37秒 上午 6時(shí) 47分 06:47: ? 楊柳散和風(fēng)，青山澹吾慮。 2023年 3月 17日星期五 上午 6時(shí) 47分 37秒 06:47: ? 1楚塞三湘接，荊門(mén)九派通。 06:47:3706:47:3706:473/17/2023 6:47:37 AM ? 1成功就是日復(fù)一日那一點(diǎn)點(diǎn)小小努力的積累。 2023年 3月 上午 6時(shí) 47分 :47March 17, 2023 ? 1行動(dòng)出成果，工作出財(cái)富。 06:47:3706:47:3706:47Friday, March 17, 2023 ? 1乍見(jiàn)翻疑夢(mèng)，相悲各問(wèn)年。 134 貸款分類矩陣法 逾期情況 貸款方式 貸款未到期或部分、全部貸款逾期 30天以下 部分或全部貸款逾期 31－ 90天 部分或全部貸款逾期 91－ 180天 部分或全部貸款逾期181－ 365天 部分或全部貸款逾期 366天以上 質(zhì)押 正常 正常 關(guān)注 次級(jí) 可疑 抵押 正常 關(guān)注 次級(jí) 次級(jí) 可疑 保證 正常 關(guān)注 次級(jí) 次級(jí) 可疑 信用 正常 關(guān)注 次級(jí) 可疑 損失 135 要點(diǎn) ?貸款分類的發(fā)展 ?貸款四級(jí)分類 ?貸款五級(jí)分類 ?貸款十二級(jí)分類的背景 136 十二級(jí)分類的背景－新巴塞爾資本協(xié)議 ? 科學(xué)合理的監(jiān)管框架 ? 8％的最低資本充足率 ? 監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)督檢查 ? 市場(chǎng)紀(jì)律或信息披露 ? 風(fēng)險(xiǎn)的定義 ? 信用風(fēng)險(xiǎn) ? 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) ? 操作風(fēng)險(xiǎn) ? 計(jì)量信用風(fēng)險(xiǎn)的辦法 ? 標(biāo)準(zhǔn)法 ? 內(nèi)部評(píng)級(jí)法（ IRB）－風(fēng)險(xiǎn)衡量曲線測(cè)定法 137 貸款十二級(jí)分類方法 ? 接軌巴塞爾協(xié)議，向內(nèi)部評(píng)級(jí)法過(guò)渡 ? 把