【正文】 給 A，銀行 A將足額的票面金額的現(xiàn)金還給 B這個(gè)過程叫做回購(gòu)式轉(zhuǎn)貼現(xiàn)。 ? 回購(gòu)到期：銀行 B在回購(gòu)到期日時(shí)，將自己手上的回購(gòu)性質(zhì)的票據(jù)返還給銀行 C，銀行 C將票面金額足額支付給銀行 B，這個(gè)過程叫回購(gòu)到期。 ?代保管到期：企業(yè)如果不需要委托銀行代替其發(fā)托收，也不打算將代保管的票據(jù)轉(zhuǎn)為貼現(xiàn)，則在票據(jù)到期之前將票據(jù)實(shí)物從銀行取出，這個(gè)過程稱為代保管到期。 39 對(duì)公貸款利息計(jì)算 ? 按季（月）結(jié)息，每季末月的 20日為結(jié)息日 ? 非結(jié)息日還款應(yīng)隨時(shí)結(jié)計(jì)利息 ? 利息額計(jì)至分，分以下四舍五入 ? 結(jié)算天數(shù)算頭不算尾，即貸款日起息，還款當(dāng)日不算息 ? 利息 =本金 天數(shù) 日利率 或：本金 天數(shù) 年利率 247。 ? 銀行作為發(fā)起機(jī)構(gòu)，將信貸資產(chǎn)信托給受托機(jī)構(gòu)，由受托機(jī)構(gòu)以資產(chǎn)支持證券的形式向投資機(jī)構(gòu)發(fā)行受益證券，以該財(cái)產(chǎn)所產(chǎn)生的現(xiàn)金支付資產(chǎn)支持證券收益。 ? 在這個(gè)基礎(chǔ)之上，受托機(jī)構(gòu)又將其處理信托事務(wù)的職責(zé)分別委托給貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)、資金保管機(jī)構(gòu)等等，以保證妥善管理貸款并按約定分配貸款本息。 91 要點(diǎn) ?個(gè)人貸款系統(tǒng)組織機(jī)構(gòu)分工 ?個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的主要產(chǎn)品 ?個(gè)人信貸管理的主要功能模塊 ?個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理的內(nèi)容 ?個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的流程 ?個(gè)人信貸業(yè)務(wù)與周邊業(yè)務(wù)系統(tǒng)的關(guān)系 92 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)流程 貸前咨詢 貸款受理 貸前調(diào)查 貸款審核 簽訂合同 貸款發(fā)放 貸后管理 貸款回收 貸款審批 93 貸前咨詢 ?通過經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、電話銀行、客戶服務(wù)中心、現(xiàn)場(chǎng)咨詢、窗口咨詢、業(yè)務(wù)宣傳手冊(cè)等渠道和方式，向擬申請(qǐng)個(gè)人住房貸款的個(gè)人提供有關(guān)信息咨詢服務(wù)。 ? 如果借款申請(qǐng)人不具備基本條件的，則不予受理，并向借款申請(qǐng)人說明原因； ? 如果借款申請(qǐng)人提供材料不完整或不符合材料要求規(guī)范，應(yīng)要求借款申請(qǐng)人補(bǔ)齊材料或重新提供有關(guān)材料； ? 對(duì)初審符合要求的，貸款受理人應(yīng)將借款申請(qǐng)書及申請(qǐng)材料交由貸款調(diào)查人進(jìn)行貸前調(diào)查。 ? 對(duì)借款申請(qǐng)人的資信情況、償還能力、所購(gòu)房屋（汽車等）情況、貸款擔(dān)保以及貸款調(diào)查人認(rèn)為應(yīng)調(diào)查的其他內(nèi)容進(jìn)行調(diào)查。 97 貸前調(diào)查的主要內(nèi)容 ?借款申請(qǐng)人（及配偶）身份證明 ?借款申請(qǐng)人的婚姻狀況證明 ?借款申請(qǐng)人償還能力證明 ?首付款證明 ?購(gòu)房（購(gòu)車）合同或協(xié)議 ?擔(dān)保材料 ?借款人指定的委托扣款賬戶材料 98 貸前調(diào)查－客戶基本信息 99 貸前調(diào)查－其他客戶信息 ?質(zhì)押貸款客戶信息 ?針對(duì)申請(qǐng)質(zhì)押貸款的新客戶 ?助學(xué)貸款客戶信息 ?針對(duì)申請(qǐng)助學(xué)貸款的新客戶 100 貸前調(diào)查－個(gè)人貸款信息 ?個(gè)人貸款基本信息 ?貸款補(bǔ)充信息 ?額度貸款分賬戶信息 ?委托扣款信息 ?分次放款計(jì)劃 ?共同借款人 ?貸款關(guān)聯(lián)人 101 貸前調(diào)查－擔(dān)保信息管理 ?記載借款人提供的貸款擔(dān)保有關(guān)信息，用于反映不同擔(dān)保方式的明細(xì)資料及與某筆貸款的關(guān)聯(lián)關(guān)系 。 103 貸款審批 ?貸款審批人按有關(guān)審批管理規(guī)定簽署審批意見。 104 貸款發(fā)放 ?與借款人（包括共同借款人）、擔(dān)保人（抵押人、出質(zhì)人或保證人）簽訂相關(guān)法律文書 ?合同公證 ?信貸部門通知會(huì)計(jì)部門發(fā)放貸款 105 貸款回收 ?貸款期限最長(zhǎng)為三十年，貸款期限在一年以內(nèi)（含一年），實(shí)行到期一次還本付息，利隨本清。 ? 等額本金償還法：貸款期間借款人每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減 還 款 期 數(shù) 月 利 率 （ 1 + 月 利 率 ） 每 月 還 款 額 = 貸 款 金 額 ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ 還 款 期 數(shù) （ 1 + 月 利 率 ） 1 貸 款 本 金每 月 還 款 額 = ─ ─ ─ ─ ─ ─ ─ ＋ （ 本 金 － 已 償 還 本 金 累 計(jì) 數(shù) ） 月 利 率 還 本 付 息 次 數(shù) 107 貸后管理 ?日常管理 ?貸后檢查 ?不良貸款管理與處置 ?檔案管理 108 貸款日常管理 ? 信息維護(hù) ? 客戶基本信息維護(hù) ? 個(gè)人貸款信息維護(hù) ? 特殊交易 ? 其他通知打印 109 貸款特殊交易處理 ?還款方式變更 ?提前還款 ?期限調(diào)整 ?形態(tài)調(diào)整 ?五級(jí)分類 110 貸后檢查 ?對(duì)正常、關(guān)注類貸款采取抽查的方式不定期進(jìn)行 ?對(duì)次級(jí)、可疑、損失類貸款采取全面檢查的方式 111 不良貸款管理與處置 ?及時(shí)催收和處置不良貸款，以最大限度降低貸款損失。 注： 有的銀行規(guī)定為：借款人未按照合同約定歸還貸款本息，在到期日的次日，該筆（期）貸款轉(zhuǎn)為逾期貸款。 ?雖未逾期或逾期未滿銀行規(guī)定年限，但企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)確已停頓、項(xiàng)目停建的貸款，也屬于呆滯貸款。 122 貸款呆賬準(zhǔn)備金 ?呆賬準(zhǔn)備金是指銀行將貸款管理過程中發(fā)現(xiàn)的可能出現(xiàn)的損失，事先提取風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金并在資產(chǎn)負(fù)債表中反映出來，用于彌補(bǔ)貸款發(fā)生的呆賬損失。 123 貸款四級(jí)分類的不足 ?是根據(jù)貸款期限而進(jìn)行的事后監(jiān)督管理方法，關(guān)注的是還款時(shí)間。 ?比如根據(jù)貸款到期時(shí)間來考核貸款質(zhì)量，就會(huì)引發(fā)借新還舊的現(xiàn)象，這樣就很容易將一筆不良貸款變?yōu)檎ＹJ款，而實(shí)際上并沒有降低風(fēng)險(xiǎn)。 129 貸款五級(jí)分類－關(guān)注 ?盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素。并應(yīng)在依法追償后，按實(shí)際償還能力進(jìn)行分類。 130 貸款五級(jí)分類－次級(jí) ?借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失。 注：需要重組的貸款應(yīng)至少歸為次級(jí)類；重組后的貸款（簡(jiǎn)稱重組貸款）如果仍然逾期，或借款人仍然無力歸還貸款，應(yīng)至少歸為可疑類。 133 貸款五級(jí)分類的關(guān)注重點(diǎn) ?貸款進(jìn)行分類時(shí)，要以評(píng)估借款人的還款能力為核心，把借款人的正常營(yíng)業(yè)收入作為貸款的主要還款來源，貸款的擔(dān)保作為次要還款來源。逾期（含展期后）超過一定期限、其應(yīng)收利息不再計(jì)入當(dāng)期損益的貸款，至少歸為次級(jí)類。 , March 17, 2023 ? 雨中黃葉樹，燈下白頭人。 :47:3706:47Mar2317Mar23 ? 1故人江海別，幾度隔山川。 :47:3706:47:37March 17, 2023 ? 1他鄉(xiāng)生白發(fā)，舊國(guó)見青山。 。 2023年 3月 17日星期五 6時(shí) 47分 37秒 06:47:3717 March 2023 ? 1做前，能夠環(huán)視四周；做時(shí)，你只能或者最好沿著以腳為起點(diǎn)的射線向前。 , March 17, 2023 ? 很多事情努力了未必有結(jié)果，但是不努力卻什么改變也沒有。 :47:3706:47Mar2317Mar23 ? 1世間成事，不求其絕對(duì)圓滿，留一份不足，可得無限完美。 :47:3706:47:37March 17, 2023 ? 1意志堅(jiān)強(qiáng)的人能把世界放在手中像泥塊一樣任意揉捏。 。 2023年 3月 17日星期五 6時(shí) 47分 37秒 06:47:3717 March 2023 ? 1空山新雨后，天氣晚來秋。 , March 17, 2023 ? 閱讀一切好書如同和過去最杰出的人談話。 :47:3706:47Mar2317Mar23 ? 1越是無能的人，越喜歡挑剔別人的錯(cuò)兒。勝人者有力，自勝者強(qiáng)。 2023年 3月 17日星期五 上午 6時(shí) 47分 37秒 06:47: ? 1最具挑戰(zhàn)性的挑戰(zhàn)莫過于提升自我。 2023年 3月 17日星期五 6時(shí) 47分 37秒 06:47:3717 March 2023 ? 1一個(gè)人即使已登上頂峰，也仍要自