【正文】 [15] 唐旭等，《金融理論前沿課題》[M]，中國金融出版社 1999 年版。[6] [M]，法律出版社 2004，219236[7] [M]，北京大學出版社 2004，5159[8] [M]，中國政法大學出版社 2005，9097[9] [M]，科學出版社 2006，5763[10] [J]，遼寧城市金融 2007，（197）3435[11] [J].國際金融研究,2004,(4).[12] 唐國儲[1] [J].金融研究,2003,(1).[13] 許建華.《國外金融機構風險管理模式和方法》[N]，載《證券市場導報》2000 年。[5] 瑪格麗特[3] 夏平.《個人消費信貸產品風險管理體系研究》[R]，北京大學 ACOM 金融信息化研究中心研究報告。參考文獻引用最近三年的，你引用你 的最新的已經(jīng)是2007年，我國金融業(yè)發(fā)生很大變化，尤其三最近兩年，所以你的資料已經(jīng)過時[1] 洪注明時間艷蓉.《我國消費金融的法律環(huán)境與問題》[R]，北京大學 ACOM 金融信息化研究中心研究報告。但他畢竟是國內一項新興的業(yè)務，在外部環(huán)境不成熟、經(jīng)驗缺乏的境況下，發(fā)展過程中必然存在一些問題和有待改進的地方，這需要理論界與實務界通力合作，控制其可能存在風險，為我國個人信貸業(yè)務的穩(wěn)健發(fā)展保駕護航。 完善管理體制創(chuàng)新信貸管理責任制度，找出容易出現(xiàn)問題的風險點，然后確定制約措施，最大限度地規(guī)范、控制、約束容易產生風險的操作行為，一旦風險產生，責任一目了然；建立“信貸員貸款保證金制度”，向每個信貸員收取適當?shù)摹靶刨J保證金”，風險產生后，若是信貸員的責任，沒收其“保證金”，對于業(yè)務情況良好的信貸員，年終發(fā)放其預交的“保證金”，也可依情況給予獎勵。通過實行“三崗分離制”，建立和形成相互制約、相互監(jiān)督的有效機制，增加貸款透明度。 完善征信法律體系在個人信用體系建設中，立法的內容主要體現(xiàn)在四個方面：一是制定規(guī)范信用交易方面的法律法規(guī)，目的是保證信用交易的公平性；二是制定促進信用信息公開和保護的法律法規(guī)，目的是促進信息的公開以及保護個人隱私，企業(yè)商業(yè)秘密和國家機密；三是制定規(guī)范信用信息服務機構的法律法規(guī)，目的是規(guī)范信用信息服務機構收集，加工和傳播信息的行為；四是制定對失信行為懲罰的法律法規(guī)，主要目的是加大對失信行為的懲罰力度，增加失信的成本。第三，在放松利率管制、實現(xiàn)利率由各商業(yè)銀行自主決定的時候，業(yè)務營銷過程中由于信息不對稱而導致舞弊，以及隨意加價或者讓利等不良現(xiàn)象都有可能出現(xiàn)，從而損害銀行整體的根本利益，甚至成為新的風險來源。其次，任何一個企業(yè)價格決策的出發(fā)點，都是試圖在補充成本、吸收費用的基礎上實現(xiàn)利潤的最大化，商業(yè)銀行也不能例外。我認為，即便實現(xiàn)了利率市場化，但市場監(jiān)管者，如人民銀行、銀監(jiān)會以及物價部門等仍然可能對各商業(yè)銀行的利率價格實施一定的監(jiān)管和影響，尤其是在利率市場化建設的初期。從實際情況來看，有三個主要因素會對未來利率定價運行機制產生影響。實行退出與升遷制，對做的好的信貸業(yè)務人員，要給予一定的權限實行授權，對得過且過的信貸業(yè)務人員，實行退出機制，讓有知識水平、業(yè)務能力和營銷潛力的年青員工來鍛煉培訓，把信貸業(yè)務人員這只隊伍培訓好，郵政銀行才能得到長足的發(fā)展。加強對信貸業(yè)務人員的培訓。 郵政銀行個人信貸風險管理解決辦法 完善人員素質建立嚴格員工培訓管理制度，對在職人員開展定期思想教育、知識更新和技能培訓，重點進行愛崗教育和責任心的培養(yǎng)，積極培養(yǎng)其市場意識、營銷意識、風險意識以及分析問題、解決問題的能力，及時總結收貸經(jīng)驗，創(chuàng)造性地開展工作。對農村市場來說，農戶需要的貸款往往是幾千到一兩萬，額度很低，風險也較小，農村貸款用途主要是用來養(yǎng)殖，經(jīng)濟種植等情況，出現(xiàn)損失的可能性較小，此類貸款由于額度很小，相對于審貸會制度來講，調查后在上審貸會審批，手續(xù)較為繁瑣，浪費時間和精力，應當給予信貸員一定的權限，在一定額度下信貸員可以自主決定貸與不貸，貸款額度的多少，并由其自行承擔全部責任，改變審貸會審批制度，提高工作效率，迅速占領農村市場，方便農村客戶。實際工作中，我們發(fā)現(xiàn)有超過 50%的異議申請在規(guī)定時間內得不到解決，還有少數(shù)的異議處理時間超過兩個月甚至更長的時間，影響了異議申請人正常的信用活動甚至使其喪失市場機會。操作規(guī)程規(guī)定，基層央行征信管理部門受理異議處理申請后，應立即轉交征信服務中心，征信服務中心收到后轉至相應的商業(yè)銀行協(xié)查，商業(yè)銀行經(jīng)過查詢核實回復給征信服務中心，再返回到當?shù)厝诵姓餍殴芾聿块T，然后通知申請人。三是征信系統(tǒng)中并不能完全表現(xiàn)出客戶的實際信用情況，就客戶簡單的逾期記錄能反映出客戶的還款意愿及信用狀況，從我行一年來的工作中來看，少數(shù)客戶總是在多次催促下，甚至上門催收的情況下才還款，此類情況并不能反應在客戶的信用報告中，由于是銀行多次催收才使得客戶貸款未出現(xiàn)逾期，所以沒有在信用報告中出現(xiàn)不良記錄，但根據(jù)實際情況，此客戶的還款意愿不強、信用狀況不良，此種情況在征信系統(tǒng)中查詢不到，所以對客戶的信用情況不能實現(xiàn)全方面了解。二是個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫中部分數(shù)據(jù)項的信息量過少，影響系統(tǒng)的正常發(fā)揮。如某客戶 2001 年辦理住房貸款，2004 年 10 月份以前有若干次逾期，2005年 10 月份已全款付清。 征信系統(tǒng)風險個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫從 2006 年正式運行以來，在規(guī)范個人信貸行為、防范信貸風險、提高社會誠信度等方面發(fā)揮了積極的作用，但是，目前個人征信系統(tǒng)還存在一些問題需要改進和完善。思維模式轉變與利率定價機制改進明顯落后于企業(yè)改革進程。我國尚未形成權威性高的信用評級機構，同時有關個人和企業(yè)客戶的征信系統(tǒng)建設才剛剛起步，需要進一步完善。另外，有利于銀行提高信貸定價能力的基礎環(huán)境也不完善。 利率定價風險當前郵政銀行利率定價比較高，雖然充分考慮了貸款成本與損失各方面的因素來確定的利率，但仍然不是很適合城市及農村市場，而且定價方式為全國統(tǒng)一，不符合各地實際情況，尤其當前的農村市場，%的年利率在各家銀行機構中是最高的，而農村各家金融機構的利率普遍在 810%左右，私人民間借貸在1012%左右，相對于各家金融機構及民間借貸不具備任何價格上的優(yōu)勢。遺憾的是我們的信貸人員大部分是知之皮毛，難以想象這樣的信貸人員能夠經(jīng)營好我們寶貴的資產；信貸人員對行業(yè)不了解、不精通就不能辨別我們應該支持誰，不能辨別企業(yè)的生產、經(jīng)營方向是否正確；不懂企業(yè)經(jīng)營管理怎么能洞察企業(yè)的細微變化，大風起于青萍之末。信貸人員應該是四家：財務專家、行業(yè)專家、企業(yè)家、心理學專家。業(yè)務素質參差不齊，與管轄的信貸客戶需求不對稱。為防范風險，信貸員不僅要懂得貸款知識，還要懂一些科學知識，對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、企業(yè)管理、農村產業(yè)政策，整個市場行情等等都要了解，但有的信貸員達不到這樣的要求。 人員風險郵政銀行是從郵政集團公司剝離出來的企業(yè)，隸屬于郵政集團公司，都是從早期的郵政局過渡過來的，人員素質參差不齊，文化水平較低，且不具備相關銀行業(yè)業(yè)務基礎知識，自上到下，具有豐富信貸經(jīng)驗的人員很少，導致信貸業(yè)務開展緩慢。企業(yè)經(jīng)營的好還是壞與企業(yè)領導人有著極大的關系，我們說朝陽行業(yè)中有破產的企業(yè)，夕陽行業(yè)中也有出類拔萃的企業(yè)就是這個道理。首先，信貸審批和發(fā)放僅僅靠技術分析是遠遠不夠的，信貸項目報批資料規(guī)格劃一，看似規(guī)范實則呆滯。以往我們對這方面的研究形同虛設，銀行的為數(shù)不多的調研員幾乎全部是一些臨近退休的領導干部擔綱。我們沒有一個機構可以本地區(qū)范圍內行業(yè)進行有效分析，這在戰(zhàn)略上就失去了目標，致使實際工作中增加了很大的盲目性。小額貸款提供五種還款方式1．一次性還本付息法2．等額本息還款法3．等額本金還款法4．階段性等額本息還款法5．階段性等額本金還款法同一筆貸款業(yè)務，只能選擇一種還款方式，不同的還款方式不允許組合，目前只采用一次性還本付息法、等額本息法、階段性等額本息法三種方式。貸款逾期之后對逾期本息計收罰息，逾期罰息采取按日計息的方式。小額貸款利息分為貸款本金利息和逾期本息的罰息。貸款催收是指貸款人督促借款人按時歸還貸款本息的行為，分為貸款到期前提示還款、貸款逾期催收和問題貸款催收。對經(jīng)審批同意發(fā)放貸款的，小額貸款營業(yè)部客戶經(jīng)理聯(lián)系貸款申請人，告知審批結果，并在 7 天內簽訂借款合同或協(xié)議、辦理相關手續(xù)。審查崗審查完成后，審查人員在貸款審查意見表上就借款人提交的申請資料和信貸員提交的調查資料的完整性和合規(guī)性，并簽署審查意見，貸款審批采取審貸會審批的方式，通過召開會議決定是否通過貸款審批?？蛻羰紫韧ㄟ^電話或到小額貸款營業(yè)部提出貸款申請；營業(yè)部客戶經(jīng)理對貸款申請人提交的貸款申請表及申請材料進行初審；小額貸款營業(yè)部主任根據(jù)申請客戶所在位置，信貸員工作量等實際情況，合理安排信貸員對借款人及保證人進行調查，信貸員須對申請人的經(jīng)營場所和家庭進行實地調查，并對申請人提供資料以及收集到信息的合法性、真實性和準確性進行核實。 郵政銀行小額信貸業(yè)務流程小額貸款業(yè)務流程可劃分為貸前處理、貸中處理、貸后處理三大部分（見圖 3）。根據(jù)當?shù)爻擎?zhèn)居民收入情況，決定不同貸款金額需要的保證人數(shù)量。擔保條件。在聯(lián)保貸款中，在原有的三戶聯(lián)保的基礎上，再由實際經(jīng)營者與我行簽訂《商戶聯(lián)保補充協(xié)議書》，為貸款提供連帶擔保責任；在保證貸款中，實際經(jīng)營者應作為貸款保證人之一，為貸款提供連帶擔保責任。微小企業(yè)主貸款中，若營業(yè)執(zhí)照所有人與實際經(jīng)營者不為同一人，相互之間應有親屬關系。 郵政銀行小額信貸貸款對象及條件在農戶聯(lián)保貸款中，3 至 4 個成員組成的聯(lián)保小組，小組成員之間不能有直系親屬關系存在，如親兄弟姐妹，父子，夫妻關系等；5 戶聯(lián)保小組最多允許兩個組員之間存在直系親屬關系。農戶貸款指中國郵政儲蓄銀行向農戶發(fā)放的用于滿足其農業(yè)種植、養(yǎng)殖或生產經(jīng)營需要的短期貸款，擔保條件可以是由滿足條件的自然人提供保證，即農戶保證貸款；也可以是由 3 至 5 戶農戶組成聯(lián)保小組，小組成員相互承擔連帶保證責任，即農戶聯(lián)保貸款。在試點階段暫不對具有法人資格公司的股東發(fā)放貸款，一人有限責任公司除外。 郵政銀行小額信貸模式 郵政銀行小額信貸基礎概念小額貸款是指郵政儲蓄機構向單一借款人發(fā)放的、不超過對其授信額度的貸款，包括向縣及縣以下農村地區(qū)農戶發(fā)放的用于滿足其生產經(jīng)營或日常消費資金需求的農戶小額貸款，以及向城鄉(xiāng)地區(qū)從事生產、貿易等部門的私營企業(yè)主（包括個人獨資企業(yè)主、合伙企業(yè)合伙人、有限責任公司個人股東等）、個體工商戶和城鎮(zhèn)個體經(jīng)營者等微小企業(yè)主發(fā)放的用于滿足其生產經(jīng)營資金需求的貸款等。5中國商業(yè)銀行個人信貸風險管理案例分析案例分析的目的是什么？現(xiàn)狀、問題、策略這些東西。其中信貸經(jīng)營部門負責預警信息的收集,然后由預警系統(tǒng)對各項數(shù)據(jù)進行處理,最終生成與貸款相關的各項指標報告。商業(yè)銀行信貸風險預警機制的實施是建立