【正文】 ，做好理財規(guī)劃。風險揭示也是在辦理個人理財業(yè)務時的重要環(huán)節(jié)，這一環(huán)節(jié)做得好能讓客戶滿意放心。(3)來自外資銀行的競爭威脅自中國加入WTO后，外資銀行陸續(xù)打進中國市場，與國內(nèi)商業(yè)銀行在部分領(lǐng)域展開激烈較量。(四)浙江稠州商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務威脅分析我國商業(yè)銀行理財業(yè)務規(guī)模壯大，迅速成為國內(nèi)財富管理業(yè)務中的霸主。 (4)理財業(yè)務科技支持不到位在科技日益發(fā)達的今天，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務同樣對科技支持當然也可以高要求。目前，許多國家已經(jīng)放開金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的監(jiān)管，允許甚至鼓勵商業(yè)銀行開展混業(yè)經(jīng)營，許多外資銀行不僅可以承銷證券、保險、基金產(chǎn)品，而且可以直銷自己開發(fā)的產(chǎn)品，大力提升外資銀行在理財市場中的競爭力。浙江稠州商業(yè)銀行分支機構(gòu)多、分布廣。通過對“財豐理財”和“如意寶”的投資情況說明進比較不難發(fā)現(xiàn)兩者投資的金融資產(chǎn)稍有不同，繪制出如下圖表4：圖表4：“財豐理財”和“如意寶”的投資情況對比圖根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“如意寶”的預期收益率低于“財豐理財”的預期收益率?！捌找尕敻弧卑l(fā)布的《普益標準（3）我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營制約束了商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，如果我國金融業(yè)采用混業(yè)經(jīng)營制，增強與證券，保險，基金等金融投資工具的緊密互助，提供商業(yè)銀行自主創(chuàng)新的空間。2008年，受國際金融危機的影響，一些商業(yè)銀行理財產(chǎn)品出現(xiàn)零收益甚至負收益現(xiàn)象，個人理財業(yè)務發(fā)展經(jīng)歷了一場前所未有的考驗。（三）文獻綜述：武彬彬（2013）分析指出我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營制約束我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展，只有結(jié)合我國制度和國情才能使我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務更好更快地發(fā)展。 12 12 (1)銀行知名度不高，資產(chǎn)規(guī)模有限。對本文的研究做出重要貢獻的個人和集體，均已在文中作了明確說明并表示謝意。 16 （五）提高理財經(jīng)理業(yè)務素質(zhì) 16 （六）抓緊落實私人銀行的開設(shè)，提供“貴賓理財”。另一方面，認為完善商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的外部環(huán)境需要我國建立健全金融體系、完善相關(guān)法律法規(guī)、加快銀行業(yè)改革等措施的配合。（三）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的現(xiàn)狀分析：根據(jù)普益財富公布的數(shù)據(jù)，繪制出2013年我國銀行理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量（單位：款）和發(fā)行規(guī)模（單位：元）的柱狀圖分別為圖表1和圖表2： 圖表1：2013年各季度我國銀行理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量柱狀圖數(shù)據(jù)來源：普益財富金融理財服務平臺公布的《2013年銀行理財能力排名報告》圖表2：2013年各季度我國銀行理財產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模柱狀圖數(shù)據(jù)來源：普益財富金融理財服務平臺公布的《2013年銀行理財能力排名報告》由圖表1和圖表2可見，2013年四季度我國銀行理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量快速上升，發(fā)行規(guī)模迅速擴大。高端客戶對理財客戶經(jīng)理的要求自然苛刻，做到讓客戶滿意必須具備高質(zhì)量的服務水平。涉及個人理財?shù)漠a(chǎn)品有:“財豐理財”、 “如意寶”、“財睿理財”系列人民幣理財產(chǎn)品?！柏旑＠碡敗钡陌l(fā)行將為以后私人銀行工作的開展打下基礎(chǔ)。在理財產(chǎn)品的募集期內(nèi)接受投資人的認購請求，交易時間為每一自然日的0:00至24:00，客戶服務便利度進一步提升。銀行在做好個人理財和客戶的對接工作上承擔責任，普及理財知識、培養(yǎng)理財意識、主動出擊提供超前服務的從業(yè)態(tài)度也是必不可少的。如果銀行能提供優(yōu)質(zhì)的理財產(chǎn)品和良好的理財服務，在人們的風險承受能力范圍內(nèi)必然會把存款資金轉(zhuǎn)用購買理財產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆傳統(tǒng)金融模式，改變金融業(yè)格局，零售銀行業(yè)務面臨沖擊，助推利率市場化，迫使銀行抬高資金成本。增配專業(yè)理財研發(fā)人員，把產(chǎn)品的創(chuàng)新提升到新的戰(zhàn)略高度，加強市場營銷人員和產(chǎn)品開發(fā)人員的溝通和合作，發(fā)行適合不同客戶群的不同個人理財產(chǎn)品，創(chuàng)建需求引導型市場。個人理財業(yè)務也可以滿足客戶的理財需求，吸引個人優(yōu)質(zhì)客戶。關(guān)注服務細節(jié)，做好情感維護，提升服務價值。同時，在營銷方式上應該做好由“等客戶上門”到“請客戶上門”的轉(zhuǎn)變。人們對個人理財業(yè)務的了解程度不夠，人們對理財產(chǎn)品的接受度不高，人們的投資渠道依舊傾向于風險低，收益也低的儲蓄。國有商業(yè)銀行的員工規(guī)模和高規(guī)格配置為個人理財業(yè)務建立了良好的人才梯次隊伍。個人理財能提供融資渠道，并促進債券市場甚至金融市場的發(fā)展?！柏斬S理財”和“如意寶”在投資類型上還相同，僅在投資方向上有一些偏差，因此區(qū)分出非保本浮動和保本浮動兩種收益類型。2014年4月22日浙江稠州商業(yè)銀行在官方網(wǎng)站上發(fā)布2014年第一季度“財豐理財”理財產(chǎn)品運行管理報告，具體包括理財產(chǎn)品基本要素、產(chǎn)品運行管理概況（投資范圍、具體投資比例）、資產(chǎn)運行情況說明。浙江稠州商業(yè)銀行的“如意財富”理財品牌效應提升的高度值得他行自加以借鑒，品牌體系日趨成熟。根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“財豐理財”是浙江稠州商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的主打品牌，也一直深受廣大客戶的青睞。浙江稠州商業(yè)銀行相繼榮獲多項榮譽，在英國《銀行家》雜志公布的“2013年全球銀行1000強”榜單中，排第559位，列國內(nèi)銀行排名第52位。筆者將理財產(chǎn)品同質(zhì)化的原因歸結(jié)為：（1）創(chuàng)新能力不足，缺乏專業(yè)的產(chǎn)品開發(fā)人才和技術(shù)。 (二) 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展歷程我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展具有發(fā)展時間短、速度快、前景廣的特點。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務暴露出理財產(chǎn)品單一，理財服務系統(tǒng)不健全等問題。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務；SWOT分析法  Discussion of Chinese Commercial Banks’ Personal Financing Business——Based on the Investigation of Zhejiang Chouzhou’s Commercial BankAbstract: With the accelerating process of interest rate liberalization, social finance demand continues to grow, and Internet banks spring up like mushrooms, causing mercial banks’ personal financing business to face the opportunities and challenges. In order to occupy a position in Chinese market, a single mercial Bank must improve personal financing business to strategic level and constantly improve its business forms.Taking Zhejiang Chouzhou’s mercial Bank as the breakthrough point, the author uses the network research method to investigate our country’s mercial banks’ individual financing business, uses cha