【正文】 ）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展歷程 3 （三）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的現狀分析 4 4 5 5 6 三、浙江稠州商業(yè)銀行個人理財業(yè)務介紹 6 （一）浙江稠州商業(yè)銀行介紹 6 （二）浙江稠州商業(yè)銀行個人理財業(yè)務簡介 7 （三）浙江稠州商業(yè)銀行個人理財產品及其特點介紹 7 1.“財豐理財”產品介紹 8 2．“如意寶 ”產品介紹 8 3.“財睿理財”產品介紹 9 四、浙江稠州商業(yè)銀行個人理財業(yè)務SWOT分析 9 (一)個人理財業(yè)務優(yōu)勢分析 9 10 10 10 ，售后運行情況披露。 17 參考文獻 18 1 江蘇師范大學商學院畢業(yè)論文一、緒論（一）研究背景2004年，我國開始推進資本市場的改革開放和穩(wěn)定發(fā)展，10年時間我國國民經濟翻一番，家庭收入和個人可支配收入的快速增長，居民個人理財需求日益突出。浙江稠州商業(yè)銀行要想加速市場拓展，搶占市場先機，提升吸金能力，必須對自身個人理財業(yè)務進行戰(zhàn)略分析，取長補短的同時還應該做到面臨機遇不錯過面對挑戰(zhàn)不畏縮。張一峰（2013）通過對中信銀行個人理財業(yè)務的調查以及SWOT分析，結合美日的成功經驗、我國國情和中信銀行自身發(fā)展水平，對中信銀行提出加強個人理財品牌建設、產品創(chuàng)新、業(yè)務創(chuàng)新，大力發(fā)展金融商城體系和私人銀行的建議。2005年初，四大國有商業(yè)銀行相繼獲得銀監(jiān)會批準，經營人民幣理財產品。同樣根據普益財富公布的數據統(tǒng)計得知，2012年我國銀行理財產品發(fā)行規(guī)模近達25萬億，而2013年我國銀行理財產品發(fā)行規(guī)模超過56萬億，相比2012年翻一番，銀行理財產品發(fā)行規(guī)模的成倍增長足以說明我國銀行理財業(yè)務在初級階段正進行跨越式的發(fā)展。（2）對客戶的理財需求了解不充分，沒有對目標客戶進行細分，不能提供差異化的理財產品。三、浙江稠州商業(yè)銀行個人理財業(yè)務介紹（一）浙江稠州商業(yè)銀行介紹浙江稠州商業(yè)銀行的前身為義烏稠州城市信用社。該行開設個人理財業(yè)務較晚，只發(fā)行人民幣理財產品，理財產品少但精。1.“財豐理財”產品介紹主要面向個人及機構客戶發(fā)行，具有運作科學、投資穩(wěn)健、風險適度、期限多樣等特征。2．“如意寶 ”產品介紹“如意寶”人民幣理財產品，產品投資類型與“財豐理財”相同，但產品收益類型為保本浮動收益，風險等級為低風險，適用于安逸型、保守型、穩(wěn)健型、進取型、激進型客戶。四、浙江稠州商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的SWOT分析SWOT分析法是一種能夠較客觀而準確分析一個單位所處在同類群體中競爭態(tài)勢的分析方法，被廣泛應用于戰(zhàn)略研究。當然，贏得廣大客戶的滿意信賴和業(yè)內的高度關注及評價反映該行的理財投資能力和綜合能力都是名列前茅的。據2013年浙江稠州商業(yè)銀行年報顯示：%。在售前風險揭示，售后運行披露兩個環(huán)節(jié)上已經充當模范帶頭作用，這不僅對該行的個人理財業(yè)務的發(fā)展有促進作用，而且對整個商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的規(guī)范化也有正面影響。(1)銀行知名度不高，資產規(guī)模有限。(3)理財從業(yè)人員素質有待提高雖然浙江稠州商業(yè)銀行在開展人才資源發(fā)展戰(zhàn)略，不定期地召開視頻會議對理財經理進行培訓，在招聘理財經理時也提出高要求，但根據調查實際情況并不是十分樂觀。根據國家統(tǒng)計局發(fā)布的關于城鎮(zhèn)居民人均可支配收入和名義增長的數據繪制出折線圖如下圖表5：數據來源：國家統(tǒng)計局官網城鎮(zhèn)居民人均可支配收入逐年提升，個人理財需求增加。浙江稠州商業(yè)銀行可以根據自身實力，調整理財業(yè)務的發(fā)展戰(zhàn)略，發(fā)揮理財銷售網的優(yōu)勢，最終形成有效、合理的業(yè)務鏈布局。為爭取更多的客戶資源，銀行間競爭激烈。浙江稠州商業(yè)銀行在市場戰(zhàn)略，營銷手段，業(yè)務創(chuàng)新，人員激勵方面都存在問題。保證理財產品在投資組合的靈活性及比例分配權重的設計上讓客戶滿意。對個人理財產品的性質、特點、運行原理及情況講解必須明確統(tǒng)一。建立完善的銀行理財結構框架和體系，更有利于個人理財業(yè)務的發(fā)展，管理體系具體包括整體業(yè)務流程體系，計算機技術支持開發(fā)，產品研發(fā)設計程序，員工激勵機制，風險內控和管理體系。，實施精準營銷。4. 通過對目標客戶的細分，為不同的客戶群提供更為定制化、更為個性化的金融服務和增值服務，滿足客戶的長期理財需求，力求在客戶不同的人生階段，協(xié)助其完成不同的投資目標。理財經理以真誠專業(yè)的服務獲得了客戶信賴，建立了長久的合作關系，提高了客戶滿意度與貢獻度。浙江稠州商業(yè)銀行需繼續(xù)注重專職理財經理的培養(yǎng)，對理財經理的業(yè)務技能進行全面提升，利用好開設的培訓學院。（四）明確業(yè)務定位，完善管理體系。（三）普及個人理財知識，統(tǒng)一口徑強勢宣傳。本土化戰(zhàn)略的進行和私人銀行業(yè)務開展對中資銀行的個人理財業(yè)務發(fā)展產生沖擊。國有商業(yè)銀行分支機構多，能滿足客戶的就近辦理個人理財業(yè)務的需求，給客戶提供了便利。基金公司在理財產品市場發(fā)展時間長，規(guī)模大，已經形成較為完整和成熟的產品群，能更廣泛地足客戶需求。在通貨膨脹背景下，銀行吸收存款的難度越來越大，理財產品相對靈活，且能夠提供高于同期存款利率水平的投資回報率，因此理財產品作為吸收存款的重要手段被銀行廣泛應用。目前外資銀行已經在理財業(yè)務方面使用客戶關系管理系統(tǒng)（CMR）用來掌握客戶資料、統(tǒng)計客戶信息、分析客戶需求，這樣既有利于客戶關系的維護又可以針對性地提供理財計劃和產品。(2)理財產品同質化目前個人理財的產品只有:“財豐理財”、“如意寶”、“財睿理財”系列人民幣理財產品。 (2)居民理財意識不強，對理財業(yè)務的了解不足。理財業(yè)務的正當宣傳和合規(guī)辦理也是吸引優(yōu)質客戶的亮點。在任何一個機構網點都可以辦理理財業(yè)務。 (一)個人理財業(yè)務優(yōu)勢分析浙江稠州商業(yè)銀行經過二十多年日積月累的長期發(fā)展，已經全面進入我國長三角經濟圈的核心區(qū)域，無論在客戶群還是在銀行圈內，口碑和市場影響力進一步提升。這也驗證了風險與收益成正相關的投資學理論。）認購同一期但不同款的理財產品的收益率不同，分A、B、C、D款的方式向客戶銷售?！捌找尕敻弧钡臏y評結果一直是國內銀行對自身理財業(yè)務發(fā)展的一項重要參考依據，在銀行業(yè)內享有較高的權威性。在自身實力增強的同時，品牌價值和市場影響力也日益提升。一般商業(yè)銀行僅提供咨詢服務，側重宣傳現有的產品，能提供理財建議書的銀行為數不多，對客戶的人性化服務質量有待提高。從投資幣種看，以人民幣理財產品為主；從投資期限看，以短期理財產品居多；從投資運用的金融工具看，以債券型、信托型、結構型為典型，商業(yè)銀行通過理財產品所募資金在用于組合投資方面存在“羊群效應”。2012年度，我國共有120家銀行發(fā)行了個人理財產品，發(fā)行數量達28,239款，%%，發(fā)行數量和發(fā)行規(guī)模創(chuàng)歷史新高引用來源：普益財富金融理財服務平臺公布的《2012年銀行理財能力排名報告》。個人理財業(yè)務是指商業(yè)銀行理財專業(yè)人員根據客戶的資產狀況及風險屬性的不同，利用商業(yè)銀行的理財產品為服務載體，提出一套適合客戶的，具有明顯的實用價值和針對性的理財建議，協(xié)助客戶實現財富的保值增值的目標，從而達到客戶財產效用最大化的專業(yè)服