【正文】 ）我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程 3 （三）我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析 4 4 5 5 6 三、浙江稠州商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)介紹 6 （一）浙江稠州商業(yè)銀行介紹 6 （二）浙江稠州商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)簡介 7 （三）浙江稠州商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品及其特點(diǎn)介紹 7 1.“財(cái)豐理財(cái)”產(chǎn)品介紹 8 2．“如意寶 ”產(chǎn)品介紹 8 3.“財(cái)睿理財(cái)”產(chǎn)品介紹 9 四、浙江稠州商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)SWOT分析 9 (一)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)優(yōu)勢分析 9 10 10 10 ，售后運(yùn)行情況披露。 17 參考文獻(xiàn) 18 1 江蘇師范大學(xué)商學(xué)院畢業(yè)論文一、緒論（一）研究背景2004年，我國開始推進(jìn)資本市場的改革開放和穩(wěn)定發(fā)展，10年時(shí)間我國國民經(jīng)濟(jì)翻一番，家庭收入和個(gè)人可支配收入的快速增長，居民個(gè)人理財(cái)需求日益突出。浙江稠州商業(yè)銀行要想加速市場拓展，搶占市場先機(jī)，提升吸金能力，必須對(duì)自身個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行戰(zhàn)略分析，取長補(bǔ)短的同時(shí)還應(yīng)該做到面臨機(jī)遇不錯(cuò)過面對(duì)挑戰(zhàn)不畏縮。張一峰（2013）通過對(duì)中信銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的調(diào)查以及SWOT分析，結(jié)合美日的成功經(jīng)驗(yàn)、我國國情和中信銀行自身發(fā)展水平，對(duì)中信銀行提出加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)品牌建設(shè)、產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新，大力發(fā)展金融商城體系和私人銀行的建議。2005年初，四大國有商業(yè)銀行相繼獲得銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，經(jīng)營人民幣理財(cái)產(chǎn)品。同樣根據(jù)普益財(cái)富公布的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)得知，2012年我國銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模近達(dá)25萬億，而2013年我國銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模超過56萬億，相比2012年翻一番，銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模的成倍增長足以說明我國銀行理財(cái)業(yè)務(wù)在初級(jí)階段正進(jìn)行跨越式的發(fā)展。（2）對(duì)客戶的理財(cái)需求了解不充分，沒有對(duì)目標(biāo)客戶進(jìn)行細(xì)分，不能提供差異化的理財(cái)產(chǎn)品。三、浙江稠州商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)介紹（一）浙江稠州商業(yè)銀行介紹浙江稠州商業(yè)銀行的前身為義烏稠州城市信用社。該行開設(shè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)較晚，只發(fā)行人民幣理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品少但精。1.“財(cái)豐理財(cái)”產(chǎn)品介紹主要面向個(gè)人及機(jī)構(gòu)客戶發(fā)行，具有運(yùn)作科學(xué)、投資穩(wěn)健、風(fēng)險(xiǎn)適度、期限多樣等特征。2．“如意寶 ”產(chǎn)品介紹“如意寶”人民幣理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品投資類型與“財(cái)豐理財(cái)”相同，但產(chǎn)品收益類型為保本浮動(dòng)收益，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為低風(fēng)險(xiǎn)，適用于安逸型、保守型、穩(wěn)健型、進(jìn)取型、激進(jìn)型客戶。四、浙江稠州商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的SWOT分析SWOT分析法是一種能夠較客觀而準(zhǔn)確分析一個(gè)單位所處在同類群體中競爭態(tài)勢的分析方法，被廣泛應(yīng)用于戰(zhàn)略研究。當(dāng)然，贏得廣大客戶的滿意信賴和業(yè)內(nèi)的高度關(guān)注及評(píng)價(jià)反映該行的理財(cái)投資能力和綜合能力都是名列前茅的。據(jù)2013年浙江稠州商業(yè)銀行年報(bào)顯示：%。在售前風(fēng)險(xiǎn)揭示，售后運(yùn)行披露兩個(gè)環(huán)節(jié)上已經(jīng)充當(dāng)模范帶頭作用，這不僅對(duì)該行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展有促進(jìn)作用，而且對(duì)整個(gè)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)范化也有正面影響。(1)銀行知名度不高，資產(chǎn)規(guī)模有限。(3)理財(cái)從業(yè)人員素質(zhì)有待提高雖然浙江稠州商業(yè)銀行在開展人才資源發(fā)展戰(zhàn)略，不定期地召開視頻會(huì)議對(duì)理財(cái)經(jīng)理進(jìn)行培訓(xùn)，在招聘理財(cái)經(jīng)理時(shí)也提出高要求，但根據(jù)調(diào)查實(shí)際情況并不是十分樂觀。根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的關(guān)于城鎮(zhèn)居民人均可支配收入和名義增長的數(shù)據(jù)繪制出折線圖如下圖表5：數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計(jì)局官網(wǎng)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入逐年提升，個(gè)人理財(cái)需求增加。浙江稠州商業(yè)銀行可以根據(jù)自身實(shí)力，調(diào)整理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略，發(fā)揮理財(cái)銷售網(wǎng)的優(yōu)勢，最終形成有效、合理的業(yè)務(wù)鏈布局。為爭取更多的客戶資源，銀行間競爭激烈。浙江稠州商業(yè)銀行在市場戰(zhàn)略，營銷手段，業(yè)務(wù)創(chuàng)新，人員激勵(lì)方面都存在問題。保證理財(cái)產(chǎn)品在投資組合的靈活性及比例分配權(quán)重的設(shè)計(jì)上讓客戶滿意。對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的性質(zhì)、特點(diǎn)、運(yùn)行原理及情況講解必須明確統(tǒng)一。建立完善的銀行理財(cái)結(jié)構(gòu)框架和體系，更有利于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，管理體系具體包括整體業(yè)務(wù)流程體系，計(jì)算機(jī)技術(shù)支持開發(fā)，產(chǎn)品研發(fā)設(shè)計(jì)程序，員工激勵(lì)機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控和管理體系。，實(shí)施精準(zhǔn)營銷。4. 通過對(duì)目標(biāo)客戶的細(xì)分，為不同的客戶群提供更為定制化、更為個(gè)性化的金融服務(wù)和增值服務(wù)，滿足客戶的長期理財(cái)需求，力求在客戶不同的人生階段，協(xié)助其完成不同的投資目標(biāo)。理財(cái)經(jīng)理以真誠專業(yè)的服務(wù)獲得了客戶信賴，建立了長久的合作關(guān)系，提高了客戶滿意度與貢獻(xiàn)度。浙江稠州商業(yè)銀行需繼續(xù)注重專職理財(cái)經(jīng)理的培養(yǎng)，對(duì)理財(cái)經(jīng)理的業(yè)務(wù)技能進(jìn)行全面提升，利用好開設(shè)的培訓(xùn)學(xué)院。（四）明確業(yè)務(wù)定位，完善管理體系。（三）普及個(gè)人理財(cái)知識(shí)，統(tǒng)一口徑強(qiáng)勢宣傳。本土化戰(zhàn)略的進(jìn)行和私人銀行業(yè)務(wù)開展對(duì)中資銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生沖擊。國有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)多，能滿足客戶的就近辦理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求，給客戶提供了便利?；鸸驹诶碡?cái)產(chǎn)品市場發(fā)展時(shí)間長，規(guī)模大，已經(jīng)形成較為完整和成熟的產(chǎn)品群，能更廣泛地足客戶需求。在通貨膨脹背景下，銀行吸收存款的難度越來越大，理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)靈活，且能夠提供高于同期存款利率水平的投資回報(bào)率，因此理財(cái)產(chǎn)品作為吸收存款的重要手段被銀行廣泛應(yīng)用。目前外資銀行已經(jīng)在理財(cái)業(yè)務(wù)方面使用客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（CMR）用來掌握客戶資料、統(tǒng)計(jì)客戶信息、分析客戶需求，這樣既有利于客戶關(guān)系的維護(hù)又可以針對(duì)性地提供理財(cái)計(jì)劃和產(chǎn)品。(2)理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化目前個(gè)人理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品只有:“財(cái)豐理財(cái)”、“如意寶”、“財(cái)睿理財(cái)”系列人民幣理財(cái)產(chǎn)品。 (2)居民理財(cái)意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的了解不足。理財(cái)業(yè)務(wù)的正當(dāng)宣傳和合規(guī)辦理也是吸引優(yōu)質(zhì)客戶的亮點(diǎn)。在任何一個(gè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)都可以辦理理財(cái)業(yè)務(wù)。 (一)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)優(yōu)勢分析浙江稠州商業(yè)銀行經(jīng)過二十多年日積月累的長期發(fā)展，已經(jīng)全面進(jìn)入我國長三角經(jīng)濟(jì)圈的核心區(qū)域，無論在客戶群還是在銀行圈內(nèi)，口碑和市場影響力進(jìn)一步提升。這也驗(yàn)證了風(fēng)險(xiǎn)與收益成正相關(guān)的投資學(xué)理論。）認(rèn)購?fù)黄诘煌畹睦碡?cái)產(chǎn)品的收益率不同，分A、B、C、D款的方式向客戶銷售?！捌找尕?cái)富”的測評(píng)結(jié)果一直是國內(nèi)銀行對(duì)自身理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的一項(xiàng)重要參考依據(jù)，在銀行業(yè)內(nèi)享有較高的權(quán)威性。在自身實(shí)力增強(qiáng)的同時(shí)，品牌價(jià)值和市場影響力也日益提升。一般商業(yè)銀行僅提供咨詢服務(wù)，側(cè)重宣傳現(xiàn)有的產(chǎn)品，能提供理財(cái)建議書的銀行為數(shù)不多，對(duì)客戶的人性化服務(wù)質(zhì)量有待提高。從投資幣種看，以人民幣理財(cái)產(chǎn)品為主；從投資期限看，以短期理財(cái)產(chǎn)品居多；從投資運(yùn)用的金融工具看，以債券型、信托型、結(jié)構(gòu)型為典型，商業(yè)銀行通過理財(cái)產(chǎn)品所募資金在用于組合投資方面存在“羊群效應(yīng)”。2012年度，我國共有120家銀行發(fā)行了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，發(fā)行數(shù)量達(dá)28,239款，%%，發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模創(chuàng)歷史新高引用來源：普益財(cái)富金融理財(cái)服務(wù)平臺(tái)公布的《2012年銀行理財(cái)能力排名報(bào)告》。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行理財(cái)專業(yè)人員根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況及風(fēng)險(xiǎn)屬性的不同，利用商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品為服務(wù)載體，提出一套適合客戶的，具有明顯的實(shí)用價(jià)值和針對(duì)性的理財(cái)建議，協(xié)助客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值的目標(biāo)，從而達(dá)到客戶財(cái)產(chǎn)效用最大化的專業(yè)服