【正文】 的放松金融管制。包括五種情形:(1)新產(chǎn)品的出現(xiàn)，(2)新的生產(chǎn)方法或技術(shù)的應(yīng)用，(3)新市場的開拓，(4)原材料有新的來源，(5)企業(yè)實行新的管理方法或組織形式。三、個人金融業(yè)務(wù)與金融創(chuàng)新（一）金融創(chuàng)新的歷史回顧一部金融發(fā)展史就是一部金融創(chuàng)新史，個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展就是在金融創(chuàng)新下不斷發(fā)展的。例如，在各項中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品中，成本高、收益低的勞動密集型中間業(yè)務(wù)如代收代付所占比例很大，而知識密集中間業(yè)務(wù)，如咨詢、資產(chǎn)評估、資產(chǎn)管理等所占比例很低。根據(jù)不同客戶群提供不同的服務(wù)，如對私人銀行提供“一對一”跟蹤式服務(wù)，強調(diào)投資產(chǎn)品并提供度身訂造的金融產(chǎn)品；對個人財富管理提供“一對一”客戶經(jīng)理進行全面理財服務(wù)，包括銀行、保險、基金投資、財產(chǎn)組合定期評估等；對一站式理財則提供綜合理財戶口、優(yōu)先服務(wù)專柜和理財籌劃；對一般客戶提供柜臺服務(wù)、自助銀行、電話銀行，網(wǎng)上銀行，流動理財?shù)?。其次，品種缺乏明顯的差異性和個性化特色，個人貸款類產(chǎn)品主要以住房貸款為主，不同的客戶群體享受著同樣服務(wù)?？梢钥闯鑫覈鴤€人業(yè)務(wù)缺少全面的系列化品種。如網(wǎng)絡(luò)銀行，由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平和網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施落后，網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍不高，提供的服務(wù)內(nèi)容只包括一些基本的賬戶查詢、賬戶管理、存折掛失、信息服務(wù)、網(wǎng)上支付及銀證轉(zhuǎn)賬服務(wù)。目前，在傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)中，我國大多數(shù)商業(yè)銀行實際提供的個人存款仍以活期和定期儲蓄存款為主。個人金融服務(wù)前景十分廣闊，用發(fā)展的眼光看，個人金融服務(wù)無疑是銀行的“黃金”業(yè)務(wù)。隨著經(jīng)濟的發(fā)展和居民收入水平的日趨提高，個人金融服務(wù)的地位逾顯重要，成為各家商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)重點、競爭焦點和改革熱點。各種新型的個人銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)如ATM、POS、電話銀行和自助銀行的電子化服務(wù)項目也成功投入使用，推動了個人銀行業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展。特別是大力推進了儲蓄卡，把個人金融服務(wù)延伸到股票買賣支付、購物消費和中介服務(wù)領(lǐng)域?！袄卒h儲蓄所”、“少兒儲蓄樂園”等特色網(wǎng)點，以其特有的傳統(tǒng)革命教育內(nèi)涵，被辟為德育教育基地。據(jù)統(tǒng)計，目前僅中國建設(shè)銀行開辦的個人金融業(yè)務(wù)品種己發(fā)展到六大類，160多個品種?！蔽覈虡I(yè)銀行的個人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀從上面的有關(guān)內(nèi)容可以看出，改革開放前，我國商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務(wù)是較為單一，對廣大人民群眾只提供儲蓄存款業(yè)務(wù)。當時，中國的居民個人沒有金融負債，銀行也不給個人貸款，個人沒有借錢消費的習慣和愿望。個人和家庭的貨幣節(jié)余十分有限，一般個人除了手持現(xiàn)金外，只有少數(shù)人和少數(shù)家庭擁有少量的銀行儲蓄存款，也就談不上什么個人金融資產(chǎn)。對每一部門來說，資產(chǎn)負債表顯示的是該部門為籌集資金發(fā)生的金融負債和該部門已經(jīng)獲得的金融資產(chǎn)，它提供了有關(guān)一個部門金融手段運用程度及該部門在債權(quán)、債務(wù)關(guān)系中所處地位的雙重關(guān)系。金融資產(chǎn)的最大特征是能夠在市場交易中為其所有者提供即期或遠期的貨幣收入流量?！敝灰侵贫?，他總會具有一定的時代性。當外在市場力量和市場機制與機構(gòu)內(nèi)在要求相結(jié)合，回避各種金融控制和規(guī)章制度時就產(chǎn)生了金融創(chuàng)新?，F(xiàn)代的商業(yè)銀行經(jīng)營范圍不斷擴大，從個人到國家全方位的提供幾乎全能的服務(wù)。概括個人金融業(yè)務(wù)特點有:分散性、廣泛性、多樣性、交融性、贏利性。2)個人負債業(yè)務(wù)是指銀行對個人提供存款服務(wù)的業(yè)務(wù)，依據(jù)存款形式可以分為:個人活期存款、個人定期儲蓄存款；依據(jù)期限可以分為:短期、中長期存款；依據(jù)特定用途可以分為:住房存款、基金存款、投資性存款及信用卡存款等:依據(jù)利率可以分為:固定利率存款和浮動利率存款。從廣義講，個人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域牽涉到銀行、保險、證券三大塊。隨著我國國有商業(yè)銀行體制改革的深入，如何進一步加速我國國有商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，已經(jīng)成為我國金融界的重大理論與現(xiàn)實課題。我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新策略研究引 言近20年來，全球范圍的金融服務(wù)業(yè)發(fā)生了一場史無前例的大變革，銀行面臨著巨大的競爭壓力，銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域逐漸被證券、保險、基金等重重夾擊，脫媒現(xiàn)象愈演愈烈，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的競爭優(yōu)勢越來越弱。工行明確提出，以個人客戶為服務(wù)對象的個人金融服務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行最重要的利潤增長點及主要的支柱業(yè)務(wù)；農(nóng)行將個人金融業(yè)務(wù)放在優(yōu)先發(fā)展的戰(zhàn)略地位；中國銀行確立了”大公司與大零售并重”的發(fā)展戰(zhàn)略；建行強調(diào)個人金融業(yè)務(wù)在建行實施的整體上市戰(zhàn)略中具有重要意義；國際經(jīng)驗充分表明，隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)重心向個人金融業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)移，個人金融業(yè)務(wù)在銀行的利潤來源表中已經(jīng)占有越來越大的份額。一、個人金融業(yè)務(wù)的理論基礎(chǔ)及發(fā)展（一）個人金融業(yè)務(wù)的概念及內(nèi)涵個人金融業(yè)務(wù)的概念個人金融業(yè)務(wù)就是金融機構(gòu)為個人或家庭提供的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的總稱。貸款的種類很多，按照貸款期限分類有:長期貸款、中期貸款、短期貸款；按照還款方式有:按揭貸款和一次還清貸款；按照貸款用途分有:住房抵押貸款、汽車消費貸款、教育貸款、醫(yī)療貸款、電器消費貸款等；另外還有固定利率貸款、浮動利率貸款；抵押貸款、擔保貸款、信用貸款。個人金融業(yè)務(wù)由于面向廣大的個人消費者，因而有其明顯的特點。傳統(tǒng)商業(yè)銀行只與工商企業(yè)有短期的存貸往來，發(fā)放短期貸款，而與個人、家庭間的業(yè)務(wù)只吸收存款，經(jīng)營原則及三性“流動性、安全性、盈利性”。規(guī)避創(chuàng)新是回避各種金融控制和管理的行為?！爸贫仁侨酥贫ǖ囊?guī)則，它們抑制著人際交往中可能出現(xiàn)的任意行為和機會主義行為。二、國內(nèi)外個人金融業(yè)務(wù)的比較分析（一）我國個人金融資產(chǎn)和個人金融業(yè)務(wù)研究金融資產(chǎn)的內(nèi)涵與外延金融資產(chǎn)是相對實物資產(chǎn)而言的，是指可以在金融市場上進行交易、具有現(xiàn)實價格和產(chǎn)生未來現(xiàn)金流的一切金融工具的總稱。SNA中的金融資產(chǎn)實際是按國民經(jīng)濟各個部門的資產(chǎn)負債表記錄的這些統(tǒng)計對象所有金融資產(chǎn)和負債。個人勞動收入非常低，主要用于個人和家庭日常生活消費支出，其它的如住房、醫(yī)療和教育等開支基本是通過福利分配。截至1978年，中國個人的金融資產(chǎn)總額僅有376億元；其中，個人儲蓄存款總額為211億元，手持現(xiàn)金為165億元。以