【正文】 開發(fā)新的業(yè)務(wù)品種。銀行業(yè)務(wù)主要集中在對公業(yè)務(wù)、批發(fā)業(yè)務(wù)上，對私業(yè)務(wù)以及零售業(yè)務(wù)所占比重較小。 適應(yīng)變化的國際競爭環(huán)境2006年年底金融業(yè)已經(jīng)全面對外開放，外資銀行全面享受國民待遇。為了應(yīng)對外資銀行進入的挑戰(zhàn)，國內(nèi)商業(yè)銀行紛紛將發(fā)展中心轉(zhuǎn)移到零售業(yè)務(wù)中來。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)以其領(lǐng)域廣、批量多、風(fēng)險小、個性化、收入穩(wěn)定、附加值高等特點，成為商業(yè)銀行生存與發(fā)展的必然趨勢。對于國際上主流的個人信托業(yè)務(wù)涉足少。我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的限制控制了業(yè)內(nèi)風(fēng)險，但在很大程度上制約了金融交叉發(fā)展和相互促進，也限制了個人理財拓展的空間。這從客觀上限制了我國商業(yè)服務(wù)個人理財服務(wù)的發(fā)展。股票、保險、債券品種單一、基金剛起步，外匯資本項目尚未放開，制約了國內(nèi)外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展，尤其是金融衍生產(chǎn)品的發(fā)展受到相當(dāng)程度的限制，這使得中國現(xiàn)在的理財市場必然受到局限。(2)專業(yè)理財人員素質(zhì)不高。(3)組織結(jié)構(gòu)不合理。同時，商業(yè)銀行間、商業(yè)銀行與證券、保險、信托之間的客戶信息資料不能共享，客觀上造成客戶信息資源的浪費，不利于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。(3)允許銀行混業(yè)經(jīng)營。 要加大理財市場的培育(1)要設(shè)計符合中低客戶需要的產(chǎn)品，開發(fā)中低客戶市場。我們國家的經(jīng)濟發(fā)展十分迅速，個人經(jīng)濟活動也十分活躍，但是個人信用制度的建立及相關(guān)的法律法規(guī)的制定步伐卻大大拖后，無法對個人經(jīng)濟活動實施有效的監(jiān)管和懲治，造成商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)時即使做了大量的基礎(chǔ)工作，也要承擔(dān)不必要的風(fēng)險?？梢酝ㄟ^與證券、保險等行業(yè)的橫向交流使理財人員全面掌握各類投資市場知識。理財產(chǎn)品的創(chuàng)新首先是要新，商業(yè)銀行設(shè)計產(chǎn)品或服務(wù)時，不要一味地模仿，要充分體現(xiàn)本行的智慧和優(yōu)勢，在做好市場調(diào)研的基礎(chǔ)上，尋找市場發(fā)展空間。(3)開發(fā)有價值的產(chǎn)品。我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)只是轉(zhuǎn)賬、代理、通存通兌和代收代付等技術(shù)含量比較低的業(yè)務(wù)。三、借鑒發(fā)達國家的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)先進經(jīng)驗，豐富理財業(yè)務(wù)首先，商業(yè)銀行應(yīng)該與證券、期貨、保險等金融機構(gòu)進行業(yè)務(wù)上的聯(lián)系。，使個人理財業(yè)務(wù)技術(shù)化我國商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)中藥要加強高新技術(shù)的應(yīng)用，以技術(shù)的創(chuàng)新來促進理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。要加強對銀行工作人員的培訓(xùn)創(chuàng)建一支高水平的理財團隊。商業(yè)銀行要準(zhǔn)確洞悉市場的變化，迎合客戶的需求，生產(chǎn)出具有自身特色的理財產(chǎn)品。二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展停滯的原因商業(yè)銀行對市場的分析能力比較低，缺乏對客戶心理分析的能力，不能針對不同的業(yè)務(wù)還生產(chǎn)產(chǎn)品，對客戶的需求、市場的特點、經(jīng)濟環(huán)境不能很好地把握。參考文獻[1][M].北京：中信出版社，2004.[2][J].中國農(nóng)業(yè)銀行武漢培訓(xùn)學(xué)院學(xué)報，2007，(1).[3][J].合作經(jīng)濟與科技，2007，(9).[4]劉建，[J].湖南科技學(xué)院學(xué)報，2008，(1).[5][J].遼寧經(jīng)濟管理干部學(xué)院學(xué)報，2008，(2).[6][J].經(jīng)濟師，2008，(2).第五篇：發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的思考發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的思考一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)狀況我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)占銀行總收入的8%，而個人理財業(yè)務(wù)占的比例更少。個人理財產(chǎn)品只有適用才有客戶和市場，才能給商業(yè)銀行帶來利潤。統(tǒng)一對理財人員進行資格認(rèn)證和考核管理，做到持證上崗。 要提高理財人員的整體素質(zhì)(1)要選拔一批理財專家培養(yǎng)對象，在選拔上要堅持高標(biāo)準(zhǔn)，高起點，將一批具有熟悉金融專業(yè)知識、具有投資意識和營銷經(jīng)驗的業(yè)務(wù)骨干選拔到理財崗位上來。誠然，對銀行來說，抓住高端客戶非常關(guān)鍵，但我國的實際情況卻是中小客戶占絕大多數(shù)，中小客戶個人理財市場是一個巨大的潛在市場，為實現(xiàn)銀行的長期利潤，商業(yè)銀行不應(yīng)忽視這一市場。當(dāng)前，客戶對銀行的理財要求是希望銀行能夠提供一攬子的保值增值服務(wù)，但我們的銀行目前基本上只能設(shè)計一些簡單的金融理財服務(wù)方案。利率市場化后，銀行就可以在除了產(chǎn)品和服務(wù)競爭以外，展開價格的競爭，進一步可以在貨幣價格上進行商品創(chuàng)新，實行更為靈活的定價策略。(4)信息系統(tǒng)不健全。國外和我國香港地區(qū)一般都對理財業(yè)務(wù)人員資格有明確的要求，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展時間較短，理財經(jīng)理多由個人業(yè)務(wù)部門客戶經(jīng)理兼職。理財業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)最為不同的就是其“個性突出”，不同理財機構(gòu)針對不同的客戶群，利用自己在某一投資領(lǐng)域的比較優(yōu)勢，安排最適宜的投資期限，才能最大限度地滿足消費者的差異化需要。相比之下，國外銀行可以在交叉銷售時制定更為靈活的定價策略。同時，理財機構(gòu)不能代替客戶直接投資，個人理財業(yè)務(wù)最核心的部分無法實現(xiàn)。國內(nèi)各銀行所提供的理財產(chǎn)品基本上同質(zhì)，缺乏品牌。雖然各商業(yè)銀行開辦了各種各樣的業(yè)務(wù)，但其共同特點表現(xiàn)為：銀行的理財服務(wù)產(chǎn)品，以結(jié)算類為主，層次低，品種少。因此，爭奪最高端的20%的優(yōu)質(zhì)客戶資源對商業(yè)銀行的發(fā)展至關(guān)重要。個人理財業(yè)務(wù)將是國內(nèi)商業(yè)銀行與外資銀行爭奪的重點之一。上述三個方面問題使我國銀行業(yè)面臨較大的經(jīng)營風(fēng)險。(2)個人理財業(yè)務(wù)有利于商業(yè)銀行防范化解經(jīng)營風(fēng)險。利潤最大化是商業(yè)銀行的最終經(jīng)營目標(biāo)。個人金融投資理念的不斷成熟為個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了巨大的市場需求。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行。同時在在商業(yè)銀行內(nèi)部，要重新建立以市場為導(dǎo)向，開展市場調(diào)查、分析營銷環(huán)境、研究營銷戰(zhàn)略、制定營銷目標(biāo)、擬定營銷組合、實施營銷管理、加強與客戶和社會的溝通營銷團隊，實現(xiàn)金融營銷供給方、需求方與社會的多向互動發(fā)展。各家商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身實力和業(yè)務(wù)特點，對現(xiàn)有金融產(chǎn)品和服務(wù)進行比較和分類，重點對自身有比較優(yōu)勢和深受客戶歡迎的產(chǎn)品進