論我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新報告(編輯修改稿)
2025-07-22 03:18 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 ；管理系統(tǒng)全球化，各地分支行通過電子終端可以得到總行的直接指導；由客戶關系管理向客戶價值管理轉(zhuǎn)化，成本管理更為科學化、服務更為人性化。（四）完善的創(chuàng)新機制和產(chǎn)品服務體系大型國際銀行的個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新和營銷均十分活躍，幾乎涉及到所有可能的領域，其金融產(chǎn)品豐富多彩，除了傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品外，還提供股票、債券、基金、保險、撮合商事、資金安排、備用信用證、選購物業(yè)、稅務安排、遠期付款指示、電子銀行、豐富多彩的信用卡、循環(huán)貸款等產(chǎn)品。以花旗銀行的個人理財業(yè)務為例，它是世界上開展個人理財業(yè)務規(guī)模最大的銀行，其個人理財業(yè)務范圍十分廣泛，涉及儲蓄、貸款、投資、保險、子女教育、養(yǎng)老計劃、信用卡等各個方面，綜合性很強。（五）提供專業(yè)化的理財顧問，建立完善的考核體系國外大型商業(yè)銀行多形成了一套完善的營銷管理體系，如注重對客戶行為與態(tài)度的分析、注重服務的階段性和層次性、明確服務原則和目的等。在美國的銀行，絕大部分理財顧問都有CFP及CFA證書或工商管理碩士學位。理財顧問根據(jù)每個客戶的財務狀況及風險偏好，建立相應的資料庫，遵循個人財務策劃執(zhí)業(yè)操作規(guī)范流程，制定不同的投資策略及收益目標，并根據(jù)最新市場動態(tài)，及時調(diào)整投資組合，以達到最大投資效益；為客戶實現(xiàn)其生活、財務目標進行專業(yè)咨詢，并通過規(guī)范的個人理財服務流程實施理財建議，防止客戶利益受到損害。四、我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品業(yè)務存在的主要問題（一）產(chǎn)品單一同質(zhì)，缺乏特色與深度目前國內(nèi)銀行提供的個人理財產(chǎn)品多是對存貸業(yè)務及部分中間業(yè)務的簡單整合，或是將一些代理產(chǎn)品簡單捆綁在一起，至于綜合理財、證券買賣等事項，只能提供一些原則性建議，并不能為客戶提供真正的增值服務，很多還得由客戶自己操作。雖然一些“金融超市”、“個人理財中心”、“理財工作室”聲稱可以提供儲蓄、保險、基金、國債、住房信貸等“一站式”服務，量身訂做各種投資組合方案，但實際卻沒有足夠的個人理財產(chǎn)品支撐，個別銀行推出的專業(yè)理財咨詢服務及投資組合建議也僅僅停留在淺層次，并不能讓客戶實現(xiàn)個人理財目的。此外，對一些產(chǎn)品功能的發(fā)掘深度不夠，品牌保護意識不強，結(jié)果導致不同銀行的理財產(chǎn)品及服務在內(nèi)容上十分相近，一家推出的業(yè)務產(chǎn)品可以很快地被其他銀行模仿，缺乏特色。銀行大力宣傳所謂的為客戶提供個性化服務，同樣也更多地局限于宣傳和包裝，表面上給人們的印象是相當有“特色”，但實際上提供的產(chǎn)品、服務要么是照搬照抄別的銀行，要么就是在別家銀行的基礎上稍微改動一下，沒有自身獨有的特色可言。（二）個人理財服務設置的門檻較高我國商業(yè)銀行推出個人理財服務大多有著不低的門檻，如中行、招行是本外幣存款余額折合人民幣50萬元以上；工行推出“理財金賬戶”時曾打算把門檻降到20萬，但實際在北京開展業(yè)務時仍是50萬。雖然理財服務成為各家銀行拼搶高端客戶的首選戰(zhàn)略，但那些存款量大、銀行資產(chǎn)在50萬、100萬甚至更多的高端客戶畢竟有限，而且多數(shù)擁有自己的經(jīng)營基礎，有較多的賺錢手段，在當前我國銀行業(yè)分業(yè)經(jīng)營的模式下，銀行不能為客戶提供綜合的理財服務，不能完全滿足高端客戶的理財要求，因而難以留住他們。而另一方面，零點公司對全國十大城市的4728位調(diào)查對象的調(diào)查結(jié)果顯示，不管目前財產(chǎn)有多少，市民都對理財有強烈的愿望，只不過由于收入的不同，理財?shù)闹攸c不同。其中，家庭月均收入在5000到8000元的投資者對各項投資產(chǎn)品的意愿最為強烈，他們更希望有專門的理財人士為他們量身定做一套綜合的理財計劃。這些客戶多半是銀行的忠實客戶，對銀行非常信任，他們很期待借助銀行來實現(xiàn)較大幅度的增值，也樂意冒一些風險，而銀行推出的個人理財服務卻門檻過高，讓這些中小客戶深感失望。（三）缺乏高素質(zhì)的專業(yè)理財人員目前，我國各商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的一線員工大多是從傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點柜員中選拔培養(yǎng)的，其基本素質(zhì)和對本銀行產(chǎn)品的熟悉程度雖然明顯高于一般柜員，但與客戶和社會的期望相比仍然存在著較大差距。另有一些理財人員是近年的大中專畢業(yè)生，但理論思考力度不夠，對本銀行的盈利模式缺乏必要的理解，對客戶的要求無法創(chuàng)造性地給予滿足。在很多業(yè)務中，理財員只是辦理一些簡單的業(yè)務，這不是真正意義上的理財。真正意義上的個人理財業(yè)務是一項綜合性的業(yè)務，要求理財人員不僅要了解銀行的各項產(chǎn)品和功能，還要掌握證券、保險、房地產(chǎn)等橫向行業(yè)的相關知識，通曉各種金融商品和投資工具，了解國際國內(nèi)金融形勢，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力，如擁有CFP資格的金融理財師。當前很多理財中心的理財人員雖然冠以理財專家的名號，但是很多往往只掌握本崗位的業(yè)務，相關行業(yè)關聯(lián)業(yè)務尚不專業(yè)。高素質(zhì)的復合人才正是目前所缺乏的。（四）信息技術(shù)應用十分落后，缺乏系統(tǒng)支持任何理財業(yè)務的發(fā)展，都離不開科技力量的支持，建立客戶資料庫系統(tǒng)并運用配套軟件系統(tǒng)對客戶資料進行有效細分及分析是銀行個人理財?shù)幕A。但目前國內(nèi)許多銀行開發(fā)設計的電子服務系統(tǒng)仍處于初期建設階段，普遍存在許多問題，如客戶數(shù)據(jù)不準確、不詳盡，使得許多分析系統(tǒng)無法運轉(zhuǎn)展開或分析不準確；由于受到數(shù)據(jù)壓力問題以及權(quán)限限制、業(yè)務功能等技術(shù)問題的限制，很多系統(tǒng)在基層客戶經(jīng)理處不能得到很好的應用甚至無法使用；沒有配套的系統(tǒng)操作培訓，基層人
試題試卷相關推薦
鄂ICP備17016276號-1