論我國商業(yè)銀行個人理財產品創(chuàng)新報告-wenkub
2023-07-10 03:18:26 本頁面
【正文】 們的理財方式也只是通過簡單的存儲業(yè)務來獲得微薄的利息收入；起步階段(2002年—2006年)，2002年10月招商銀行推出的“金葵花理財”業(yè)務拉開了國內商業(yè)銀行個人理財業(yè)務競爭序幕，隨著我國經濟的不斷發(fā)展，城鄉(xiāng)居民的收入水平的穩(wěn)健遞增，中國開始進入前所未有的理財階段，國內商業(yè)銀行的理財業(yè)務迅速發(fā)展；初步發(fā)展階段(2006年至今)，我國銀行個人理財產品的規(guī)模不斷擴大，種類在不斷的創(chuàng)新，不斷滿足消費者日漸提高的理財要求。企業(yè)除了間接融資外，開始通過資本市場進行直接融資，如發(fā)行股票、債券，使用承兌匯票和利用外資等。隨著收入的增長，個人需求的受重視程度不斷加深，逐漸成為社會金融活動的主體之一。由此可見，在合理規(guī)范化經營的前提下，現代商業(yè)銀行通過多樣化和高質量的個人理財業(yè)務，可以獲取高額利潤，轉移和分散風險。（二）個人理財創(chuàng)新是我國商業(yè)銀行生存和發(fā)展的內在需求商業(yè)銀行作為獨立的法人企業(yè)，利潤最大化是其最終目標。無論是外資銀行進入中國市場還是我國銀行向外國市場擴張，期初由于網點、人才等因素的限制而不會將存貸款業(yè)務作為重點來發(fā)展，所以中間業(yè)務就成為了非本土銀行向外擴張的“切入點”之一（李敏，2007）。進入21世紀以來，商業(yè)銀行的經營環(huán)境發(fā)生了深刻變化，一是金融市場產品更新速度加快，投資風險日益凸顯；二是外資銀行爭相進入國內市場，我國商業(yè)銀行的行業(yè)內競爭加??；三是我國居民收入水平大幅提升，消費者對高質量且多元化的個人理財服務的呼聲日益迫切（王雁隆，2011）。關鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財；產品創(chuàng)新Abstract: Key words: mercial bank。作者單位為中南財經政法大學金融學院。本文完成時間為2011年5月31日。 personal finance。在這樣背景下，我國商業(yè)銀行探討、擴展和創(chuàng)新個人理財服務具有重要的意義。自2006年我國金融業(yè)全面對外開放以來，個人理財服務首先成為中外資銀行的競爭焦點。而商業(yè)銀行個人理財業(yè)務已經成為發(fā)達國家銀行業(yè)最重要的利潤來源之一（王雁隆，2011）。個人理財業(yè)務能吸收大量低成本的資金，提高資產質量，創(chuàng)造更多的中間業(yè)務收入，改善銀行的收入結構，拓寬商業(yè)銀行金融產品的創(chuàng)新空間，培育新的利潤增長點。居民收入水平不斷提高的同時，不同社會階層之間收入差距也在不斷擴大，形成了高、中、低不同階層的消費群體。資本市場的發(fā)展為居民結余資金投資提供了更多渠道。按此分類，目前我國正處于理財產品規(guī)模不斷擴大、創(chuàng)新力度日益加深的階段，此時正是進行個人理財產品創(chuàng)新的最佳時期，具體表現在以下幾個方面。至2010年，我國商業(yè)銀行個人理財產品的發(fā)展已恢復了高速發(fā)展的勢態(tài)，其在各銀行內的地位不斷提高，服務覆蓋面也越來越大。如招商銀行推出的金葵花”理財服務，中信實業(yè)銀行打出“理財寶”品牌，工行精心打造的“理財金賬戶”，及交行的“圓夢寶”等理財品牌，大有“百花齊放”的趨勢。金融危機還影響了投資者的風險偏好。如建行推出個人理財中心，使客戶不僅可以享受到綜合性、全方位的個人銀行服務，而且還可以得到經過培訓的客戶經理所提供的一對一的、專業(yè)化的、個性化的服務，具有豐富理財知識的客戶經理成為建行理財業(yè)務的核心，其服務質量得到大大提升。這兩類是新型的客戶，偏重于信貸、資產管理、復雜產品等方面的金融服務。如萬國寶通銀行個人銀行業(yè)務客戶定位于香港高收入階層的5%，設貴賓理財中心，服務對象是存款100萬港幣以上的客戶，為其提供全方位的理財服務，對月均存款達不到3萬港幣的小額存款賬戶則收取手續(xù)費。以花旗銀行的個人理財業(yè)務為例，它是世界上開展個人理財業(yè)務規(guī)模最大的銀行，其個人理財業(yè)務范圍十分廣泛，涉及儲蓄、貸款、投資、保險、子女教育、養(yǎng)老計劃、信用卡等各個方面，綜合性很強。四、我國商業(yè)銀行個人理財產品業(yè)務存在的主要問題（一）產品單一同質，缺乏特色與深度目前國內銀行提供的個人理財產品多是對存貸業(yè)務及部分中間業(yè)務的簡單整合，或是將一些代理產品簡單捆綁在一起，至于綜合理財、證券買賣等事項，只能提供一些原則性建議，并不能為客戶提供真正的增值服務，很多還得由客戶自己操作。（二）個人理財服務設置的門檻較高我國商業(yè)銀行推出個人理財服務大多有著不低的門檻，如中行、招行是本外幣存款余額折合人民幣50萬元以上；工行推出“理財金賬戶”時曾打算把門檻降到20萬，但實際在北京開展業(yè)務時仍是50萬。這些客戶多半是銀行的忠實客戶，對銀行非常信任，他們很期待借助銀行來實現較大幅度的增值，也樂意冒一些風險，而銀行推出的個人理財服務卻門檻過高，讓這些中小客戶深感失望。真正意義上的個人理財業(yè)務是一項綜合性的業(yè)務，要求理財人員不僅要了解銀行的各項產品和功能，還要掌握證券、保險、房地產等橫向行業(yè)的相關知識，通曉各種金融商品和投資工具，了解國際國內金融形勢，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調能力，如擁有CFP資格的金融理財師。但目前國內許多銀行開發(fā)設計的電子服務系統(tǒng)仍處于初期建設階段，普遍存在許多問題，如客戶數據不準確、不詳盡，使得許多分析系統(tǒng)無法運轉展開或分析不準確；由于受到數據壓力問題以及權限限制、業(yè)務功能等技術問題的限制，很多系統(tǒng)在基層客戶經理處不能得到很好的應用甚至無法使用；沒有配
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