論我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新報(bào)告-wenkub
2023-07-10 03:18:26 本頁面
【正文】 們的理財(cái)方式也只是通過簡單的存儲(chǔ)業(yè)務(wù)來獲得微薄的利息收入；起步階段(2002年—2006年)，2002年10月招商銀行推出的“金葵花理財(cái)”業(yè)務(wù)拉開了國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競爭序幕，隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，城鄉(xiāng)居民的收入水平的穩(wěn)健遞增，中國開始進(jìn)入前所未有的理財(cái)階段，國內(nèi)商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展；初步發(fā)展階段(2006年至今)，我國銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)模不斷擴(kuò)大，種類在不斷的創(chuàng)新，不斷滿足消費(fèi)者日漸提高的理財(cái)要求。企業(yè)除了間接融資外，開始通過資本市場進(jìn)行直接融資，如發(fā)行股票、債券，使用承兌匯票和利用外資等。隨著收入的增長，個(gè)人需求的受重視程度不斷加深，逐漸成為社會(huì)金融活動(dòng)的主體之一。由此可見，在合理規(guī)范化經(jīng)營的前提下，現(xiàn)代商業(yè)銀行通過多樣化和高質(zhì)量的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，可以獲取高額利潤，轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)。（二）個(gè)人理財(cái)創(chuàng)新是我國商業(yè)銀行生存和發(fā)展的內(nèi)在需求商業(yè)銀行作為獨(dú)立的法人企業(yè)，利潤最大化是其最終目標(biāo)。無論是外資銀行進(jìn)入中國市場還是我國銀行向外國市場擴(kuò)張，期初由于網(wǎng)點(diǎn)、人才等因素的限制而不會(huì)將存貸款業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)來發(fā)展，所以中間業(yè)務(wù)就成為了非本土銀行向外擴(kuò)張的“切入點(diǎn)”之一（李敏，2007）。進(jìn)入21世紀(jì)以來，商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了深刻變化，一是金融市場產(chǎn)品更新速度加快，投資風(fēng)險(xiǎn)日益凸顯；二是外資銀行爭相進(jìn)入國內(nèi)市場，我國商業(yè)銀行的行業(yè)內(nèi)競爭加??；三是我國居民收入水平大幅提升，消費(fèi)者對(duì)高質(zhì)量且多元化的個(gè)人理財(cái)服務(wù)的呼聲日益迫切（王雁隆，2011）。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；產(chǎn)品創(chuàng)新Abstract: Key words: mercial bank。作者單位為中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院。本文完成時(shí)間為2011年5月31日。 personal finance。在這樣背景下，我國商業(yè)銀行探討、擴(kuò)展和創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)服務(wù)具有重要的意義。自2006年我國金融業(yè)全面對(duì)外開放以來，個(gè)人理財(cái)服務(wù)首先成為中外資銀行的競爭焦點(diǎn)。而商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為發(fā)達(dá)國家銀行業(yè)最重要的利潤來源之一（王雁隆，2011）。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)能吸收大量低成本的資金，提高資產(chǎn)質(zhì)量，創(chuàng)造更多的中間業(yè)務(wù)收入，改善銀行的收入結(jié)構(gòu)，拓寬商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新空間，培育新的利潤增長點(diǎn)。居民收入水平不斷提高的同時(shí)，不同社會(huì)階層之間收入差距也在不斷擴(kuò)大，形成了高、中、低不同階層的消費(fèi)群體。資本市場的發(fā)展為居民結(jié)余資金投資提供了更多渠道。按此分類，目前我國正處于理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模不斷擴(kuò)大、創(chuàng)新力度日益加深的階段，此時(shí)正是進(jìn)行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的最佳時(shí)期，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。至2010年，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展已恢復(fù)了高速發(fā)展的勢(shì)態(tài)，其在各銀行內(nèi)的地位不斷提高，服務(wù)覆蓋面也越來越大。如招商銀行推出的金葵花”理財(cái)服務(wù)，中信實(shí)業(yè)銀行打出“理財(cái)寶”品牌，工行精心打造的“理財(cái)金賬戶”，及交行的“圓夢(mèng)寶”等理財(cái)品牌，大有“百花齊放”的趨勢(shì)。金融危機(jī)還影響了投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好。如建行推出個(gè)人理財(cái)中心，使客戶不僅可以享受到綜合性、全方位的個(gè)人銀行服務(wù)，而且還可以得到經(jīng)過培訓(xùn)的客戶經(jīng)理所提供的一對(duì)一的、專業(yè)化的、個(gè)性化的服務(wù)，具有豐富理財(cái)知識(shí)的客戶經(jīng)理成為建行理財(cái)業(yè)務(wù)的核心，其服務(wù)質(zhì)量得到大大提升。這兩類是新型的客戶，偏重于信貸、資產(chǎn)管理、復(fù)雜產(chǎn)品等方面的金融服務(wù)。如萬國寶通銀行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)客戶定位于香港高收入階層的5%，設(shè)貴賓理財(cái)中心，服務(wù)對(duì)象是存款100萬港幣以上的客戶，為其提供全方位的理財(cái)服務(wù)，對(duì)月均存款達(dá)不到3萬港幣的小額存款賬戶則收取手續(xù)費(fèi)。以花旗銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)為例，它是世界上開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模最大的銀行，其個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)范圍十分廣泛，涉及儲(chǔ)蓄、貸款、投資、保險(xiǎn)、子女教育、養(yǎng)老計(jì)劃、信用卡等各個(gè)方面，綜合性很強(qiáng)。四、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)存在的主要問題（一）產(chǎn)品單一同質(zhì)，缺乏特色與深度目前國內(nèi)銀行提供的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品多是對(duì)存貸業(yè)務(wù)及部分中間業(yè)務(wù)的簡單整合，或是將一些代理產(chǎn)品簡單捆綁在一起，至于綜合理財(cái)、證券買賣等事項(xiàng)，只能提供一些原則性建議，并不能為客戶提供真正的增值服務(wù)，很多還得由客戶自己操作。（二）個(gè)人理財(cái)服務(wù)設(shè)置的門檻較高我國商業(yè)銀行推出個(gè)人理財(cái)服務(wù)大多有著不低的門檻，如中行、招行是本外幣存款余額折合人民幣50萬元以上；工行推出“理財(cái)金賬戶”時(shí)曾打算把門檻降到20萬，但實(shí)際在北京開展業(yè)務(wù)時(shí)仍是50萬。這些客戶多半是銀行的忠實(shí)客戶，對(duì)銀行非常信任，他們很期待借助銀行來實(shí)現(xiàn)較大幅度的增值，也樂意冒一些風(fēng)險(xiǎn)，而銀行推出的個(gè)人理財(cái)服務(wù)卻門檻過高，讓這些中小客戶深感失望。真正意義上的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，要求理財(cái)人員不僅要了解銀行的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還要掌握證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等橫向行業(yè)的相關(guān)知識(shí)，通曉各種金融商品和投資工具，了解國際國內(nèi)金融形勢(shì)，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力，如擁有CFP資格的金融理財(cái)師。但目前國內(nèi)許多銀行開發(fā)設(shè)計(jì)的電子服務(wù)系統(tǒng)仍處于初期建設(shè)階段，普遍存在許多問題，如客戶數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確、不詳盡，使得許多分析系統(tǒng)無法運(yùn)轉(zhuǎn)展開或分析不準(zhǔn)確；由于受到數(shù)據(jù)壓力問題以及權(quán)限限制、業(yè)務(wù)功能等技術(shù)問題的限制，很多系統(tǒng)在基層客戶經(jīng)理處不能得到很好的應(yīng)用甚至無法使用；沒有配
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