【正文】 議，幫助客戶合理而科學(xué)地安排投資方式，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對(duì)投資回報(bào)于風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。各商業(yè)銀行紛紛推出形式多樣的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)尚處于起步階段，當(dāng)前具有以信托貸款產(chǎn)品為主導(dǎo)，產(chǎn)品預(yù)期收益趨向合理。但產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)揭示不足，品種結(jié)構(gòu)不合理以及粗放式發(fā)展等問(wèn)題仍然存在。但與此同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還存在一些急待解決的問(wèn)題。（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的分類按方式不同，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。（三）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)象個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象是“特定的個(gè)人”，即包括具有金融理財(cái)需求的自然人、有自然人組成的家庭和以家庭財(cái)產(chǎn)承擔(dān)無(wú)限責(zé)任的個(gè)體工商戶、私人企業(yè)或個(gè)人獨(dú)資公司。而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)還處于新興階段。近年來(lái)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)受到各家商業(yè)銀行的推崇，各金融機(jī)構(gòu)都把個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展作為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段和新的經(jīng)濟(jì)利益增長(zhǎng)點(diǎn)。2009年發(fā)行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的商業(yè)銀行迅速增加到39家，理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行總數(shù)也達(dá)到了2404款。商業(yè)銀行可以利用網(wǎng)上銀行大力開(kāi)展網(wǎng)上交易，網(wǎng)上支付和清單業(yè)務(wù)，為企業(yè)和居民提供資金余額查詢、賬戶轉(zhuǎn)移等基本服務(wù)，同時(shí)還將互聯(lián)網(wǎng)作為有效的營(yíng)銷渠道，交叉出售理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)咨詢等服務(wù)，如存款產(chǎn)品、消費(fèi)信貸、保險(xiǎn)、股票交易、資金托管等高級(jí)業(yè)務(wù)。三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題（一）理財(cái)法制環(huán)境不完善在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，我國(guó)出現(xiàn)了大量關(guān)于金融、銀行、保險(xiǎn)、證券的相關(guān)法律法規(guī)，但涉及個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)法律卻至今才列上記事日程。與理財(cái)服務(wù)需求不斷看漲形成反差，我國(guó)理財(cái)規(guī)劃師數(shù)量明顯不足。目前，國(guó)內(nèi)銀行符合以上標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)人才嚴(yán)重匱乏，具備國(guó)際職業(yè)資格的理財(cái)“高手”更屬鳳毛麟角。（四）鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新的機(jī)制不健全我國(guó)商業(yè)銀行普遍缺乏鼓勵(lì)創(chuàng)新的內(nèi)在激勵(lì)機(jī)制，如創(chuàng)新的設(shè)計(jì)、實(shí)施、監(jiān)控和考核機(jī)制。四、進(jìn)一步發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策(一)進(jìn)一步加強(qiáng)法制建設(shè)當(dāng)前沒(méi)有為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)單獨(dú)立法也將為法院日后處理銀行與客戶因理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生的民事糾紛案件埋下隱患，因?yàn)闊o(wú)法可依。專業(yè)理財(cái)師隊(duì)伍的建設(shè)應(yīng)重點(diǎn)從以下兩個(gè)方面逐步推進(jìn)培訓(xùn)課程應(yīng)根據(jù)復(fù)合型金融人才的要求來(lái)安排，可借鑒國(guó)際注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師課程體系的設(shè)置，主要開(kāi)設(shè)投資工具運(yùn)用和理財(cái)規(guī)劃兩大類課程，同時(shí)還要適當(dāng)學(xué)習(xí)市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)、公共關(guān)系學(xué)、心理學(xué)等知識(shí)，通過(guò)培訓(xùn)，使我們的客戶經(jīng)理變成既有金融專業(yè)知識(shí)、理財(cái)知識(shí)，又懂得營(yíng)銷技巧、通曉客戶心理的“通才”。（三）改善技術(shù)條件為了應(yīng)對(duì)外資銀行的挑戰(zhàn)，更好地拓展商業(yè)銀行人理財(cái)業(yè)務(wù)，我們必須加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化建設(shè)。(四)加快創(chuàng)新進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新要注重以下幾點(diǎn)：一是要新，商業(yè)銀行設(shè)計(jì)產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)，不要一味地模仿別人，要充分體現(xiàn)本行的智慧，優(yōu)勢(shì)，要做好市場(chǎng)的調(diào)研，做到他無(wú)我有、他有我新、他新我優(yōu)；二是要適用，產(chǎn)品適用才有客戶、有市場(chǎng)，也才能給銀行帶來(lái)利潤(rùn)，如何才能適用，關(guān)鍵是產(chǎn)品要有準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，而準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位又來(lái)自于對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，即按一定的標(biāo)準(zhǔn)例如按收入、年齡、風(fēng)險(xiǎn)偏好等標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類，然后量身定做理財(cái)產(chǎn)品，突出產(chǎn)品的個(gè)性、差異，這樣的產(chǎn)品才適用，才可以滿足不同客戶群投資理財(cái)?shù)男枰?；三是產(chǎn)品要有一定的含金量，即能給客戶帶來(lái)增值收益。五、結(jié)論綜上所述，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要在不斷變化發(fā)展的環(huán)境中占據(jù)積極有利的地位，必須在新環(huán)境中加速創(chuàng)新機(jī)制、完善體制，在宏觀政策上，應(yīng)加完善銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的法律環(huán)境，支持個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，努力培育業(yè)務(wù)環(huán)境，在微觀上，銀行等金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部應(yīng)加強(qiáng)從業(yè)人員的培訓(xùn)等相關(guān)工作，提升我國(guó)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域中的競(jìng)爭(zhēng)力，從而使我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展更趨合理、完善。近年來(lái)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已成為我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的核心內(nèi)容，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，使該業(yè)務(wù)成為了商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，如何拓展商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)顯得更加重要。也就是銀行理財(cái)專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)偏好程度，為客戶提供專業(yè)的個(gè)人投資建議；幫助客戶合理而科學(xué)地安排投資方式，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的增值，從而滿足客戶對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。如今，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)步入了品牌化、標(biāo)準(zhǔn)化、個(gè)性化、系統(tǒng)化服務(wù)的新階段。從2006年開(kāi)始, 伴隨著金融市場(chǎng)和金融環(huán)境的進(jìn)一步變化，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)入了大幅擴(kuò)展時(shí)期，客戶對(duì)理財(cái)?shù)男枨笕?1益增長(zhǎng)，同時(shí)銀行、保險(xiǎn)、證券、信托、基金等金融機(jī)構(gòu)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的重視程度也顯著提高，并不斷開(kāi)發(fā)新的理財(cái)產(chǎn)品，提供優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)。其次，我國(guó)住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革也激發(fā)了居民的理財(cái)需求。從個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)理念、營(yíng)銷戰(zhàn)略、科技支撐、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、人員素質(zhì)及外部環(huán)境等各方面均存在一些不容忽視的問(wèn)題。應(yīng)該仔細(xì)研究市場(chǎng)，研究不同客戶的需求，主動(dòng)發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)機(jī)會(huì)，就中高端客戶而言，他們需要個(gè)性化的有針對(duì)性的服務(wù)，但實(shí)際上，目前個(gè)人理財(cái)普遍傾向于對(duì)客戶資產(chǎn)提供有關(guān)儲(chǔ)蓄和國(guó)債方面的靜態(tài)的理財(cái)建議，至于向客戶資產(chǎn)提供的有關(guān)投資方面的動(dòng)態(tài)理財(cái)建議，當(dāng)前僅限于銀行本身代理的幾個(gè)基金和保險(xiǎn)。三、我國(guó)發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策分析（一）創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，打造優(yōu)質(zhì)理財(cái)品牌長(zhǎng)期以來(lái)，個(gè)人業(yè)務(wù)僅是國(guó)內(nèi)銀行籌措資金的手段，銀行向個(gè)人客戶提供的服務(wù)是無(wú)差別的大眾化服務(wù)。（二）細(xì)分理財(cái)市場(chǎng)，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，根據(jù)自身的實(shí)力、特長(zhǎng)和對(duì)市場(chǎng)的判斷確立相應(yīng)的營(yíng)銷目標(biāo)市場(chǎng)，從而為有針對(duì)性地推出個(gè)人金融業(yè)務(wù)而占領(lǐng)市場(chǎng)、擁有客戶。對(duì)中低收入提供與日常生活緊密相關(guān)的實(shí)用型金融業(yè)務(wù)；對(duì)高收入階層提供高費(fèi)用、高收益、多樣化的金融業(yè)務(wù),滿足客戶深層次、多層面的需要，提高客戶對(duì)銀行的依存度、忠誠(chéng)度、貢獻(xiàn)度。良好的理財(cái)規(guī)劃可以提高資本要素的配置效率，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)資本運(yùn)作的利益最大化，也可以提升我們家庭的生活品質(zhì)。總之，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)是一個(gè)新興市場(chǎng)，隨著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)地位的不斷提高，商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)格局也勢(shì)必出現(xiàn)新的變化，因此各商業(yè)銀行應(yīng)該以更加理性和科學(xué)的態(tài)度，加快此項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高自己在此項(xiàng)業(yè)務(wù)中的核心競(jìng)爭(zhēng)力，不斷擴(kuò)大自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。因此，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)行研究顯得尤為重要。Development。儲(chǔ)蓄卡的推出表面我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的開(kāi)始。我國(guó)在改革開(kāi)放以后，生活水平得到了很大的改善，人們逐步走向小康生活，個(gè)人理財(cái)在我國(guó)當(dāng)前社會(huì)極度匱乏。通過(guò)對(duì)本課題的探討研究，找出商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中存在的不足，分析緣由，給出了解決方案，為我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供一份參考。這些變化主要是加強(qiáng)了對(duì)資本充足率的看管、放寬了企業(yè)融資的界限，并且還加強(qiáng)了商業(yè)銀行市場(chǎng)化的腳步。另外，商業(yè)銀行為客戶提供的各種理財(cái)服務(wù)能夠?yàn)榭蛻籼岢鐾顿Y的建議來(lái)最大限度的為客戶財(cái)產(chǎn)保值和增值。由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，導(dǎo)致目前大部分居民的生活水平都大幅度提升，同時(shí)所具有的資金也越來(lái)越多，而由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和其他銀行業(yè)務(wù)相比，具有相對(duì)較高的保值增值能力，因此，得到越來(lái)越多人的青睞，這是其快速發(fā)展的外部動(dòng)力；前次，近幾年我國(guó)的金融業(yè)開(kāi)放性越來(lái)越強(qiáng)，而同時(shí)由于銀行數(shù)量的驟增導(dǎo)致各大銀行之間競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，因此促進(jìn)了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，這是其快速發(fā)展的內(nèi)部動(dòng)力。(二)本文創(chuàng)新點(diǎn)本文的創(chuàng)新點(diǎn)，主要有以下內(nèi)容。因此，由于對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展的經(jīng)過(guò)和過(guò)程的研究，總結(jié)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)發(fā)展過(guò)程中的客觀規(guī)律，把握其發(fā)展脈絡(luò)、存在問(wèn)題和解決之道，對(duì)促進(jìn)其今后健康發(fā)展有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。改革開(kāi)放以來(lái)，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)發(fā)展研究，從而促進(jìn)我國(guó)個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)的健康發(fā)展。所有的金融交易都是可見(jiàn)的關(guān)系是建立在金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，這是個(gè)人的，綜合性的服務(wù)活動(dòng)。（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分類理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)，理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)是指商業(yè)銀行向客房提供財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃，投資建議，個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。（三）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展的必要性，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有巨大的市場(chǎng)需求。首先，現(xiàn)金對(duì)居民手中的比重持續(xù)下降。2007年火爆的中國(guó)股市，使中國(guó)的城鎮(zhèn)居民看到了資本市場(chǎng)的魔力，中國(guó)的城鎮(zhèn)居民的快速增長(zhǎng)，使他們的財(cái)富的財(cái)富效應(yīng)也開(kāi)始重新審視生活。但是，風(fēng) 險(xiǎn)與收益相伴是金融業(yè)的基本規(guī)律。根據(jù)現(xiàn)有國(guó)內(nèi)外相關(guān)研究，目前我國(guó)個(gè) 人理財(cái)業(yè)務(wù)的問(wèn)題主要反映在:產(chǎn)品定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖方面，缺乏科學(xué)的完善的風(fēng) 險(xiǎn)管理措施。因此，在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中，如何防范風(fēng)險(xiǎn)成為我國(guó)商業(yè)銀行面臨 的十分重要的問(wèn)題。本文從商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述、發(fā)展背景及意義出發(fā)，分析了我國(guó)商業(yè) 銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的主要風(fēng)險(xiǎn)，在概括我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 及存在的問(wèn)題的基礎(chǔ)上，通過(guò)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的先進(jìn) 做法和經(jīng)驗(yàn)，從商業(yè)銀行視角提出改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理的政策建議。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。波士頓咨詢公司2009年10月30日發(fā)布 的全球財(cái)富報(bào)告顯示，中國(guó)內(nèi)地?fù)碛邪偃f(wàn)美元金融資產(chǎn)的家庭數(shù)量已從2001年 ，躍居全球第五，僅次于美國(guó)、日本、英國(guó) 和德國(guó)。據(jù)有 關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，花旗、德意志、匯豐等國(guó)際著名銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)利潤(rùn)率都在40?0以 上。然而，2007 年，美國(guó)次貸危機(jī)爆發(fā)，從而引發(fā)了全球金融危機(jī)，并進(jìn)而逐漸演變成本世紀(jì)最 嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)。本人在銀 行相關(guān)部門工作多年，對(duì)此更是有切身的體會(huì)。與此同時(shí)，商業(yè)銀行不少理財(cái)產(chǎn) 品爆出“零收益”、”大幅虧損”等情況，從而使理財(cái)產(chǎn)品蒙上了信譽(yù)危機(jī)，并暴露 出產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在瓶頸、風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)過(guò)于籠統(tǒng)等問(wèn)題，這些問(wèn)題直接影響到理財(cái)產(chǎn)品 的健康發(fā)展。而今天，更多的投資者想著怎樣才能使理財(cái)行為更安全。從現(xiàn)狀看來(lái)，積極發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)不僅符合我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的要求，有利于我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展高端客戶 和改善銀行客戶結(jié)構(gòu)，有助于為金融消費(fèi)者提供更豐富的投資工具，而且也有助 于提高商業(yè)銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)能力。個(gè)人理財(cái)起源于金融創(chuàng)新，所以國(guó)外學(xué)者大多從金融創(chuàng)新的角度出發(fā)，對(duì)個(gè) 人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生的理論基礎(chǔ)加以概括。同時(shí)，國(guó)外學(xué)者從傳統(tǒng)金融理論和 行為金融理論兩個(gè)方面，從個(gè)人投資者的理性和非理性、信息的充分和對(duì)稱角度，結(jié)合社會(huì)的特點(diǎn)、個(gè)人投資者的生命周期及投資喜好等方面因素，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè) 務(wù)進(jìn)行了深入研究和分析。林特納(JohnLininer)和簡(jiǎn)莫辛(JanMOSSin)分別獨(dú)立提出了資本資產(chǎn)定價(jià)模型理論?？?克經(jīng)濟(jì)學(xué)泰斗薩繆爾森提出了科學(xué)理財(cái)，實(shí)現(xiàn)資源合理分 配。LawrenceJ在二級(jí)市場(chǎng)，產(chǎn)品的生命周期是定價(jià)的關(guān)鍵因素。目前，國(guó)內(nèi)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究大致有以下成果:一、將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)定義為利用各種專業(yè)信息手段提供專業(yè)化服務(wù)的活動(dòng)。潘玲在《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)的業(yè)務(wù)發(fā)展模式探究》一文中指出，商業(yè)銀 行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有如下特點(diǎn):(l)理財(cái)服務(wù)逐步成為標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)。(5)隨著越來(lái)越多的投資者選擇進(jìn)入個(gè)人 理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)開(kāi)始日趨激烈。主要表現(xiàn)在以下方面:一是真正意義 上的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)還沒(méi)有正式啟動(dòng)。四、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)函待創(chuàng)新，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制需要完善。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn),中外銀行紛紛推出各自的個(gè)人理財(cái)品牌,并在個(gè)人高端客戶市場(chǎng)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新上展開(kāi)了異常激烈的競(jìng)爭(zhēng)。(二)專業(yè)理財(cái)人員的缺乏銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合業(yè)務(wù),涉及市場(chǎng)、資本、金融、投資、貿(mào)易、法律等各個(gè)領(lǐng)域,對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的推介,僅限于柜臺(tái)、少數(shù)的個(gè)人理財(cái)中心、理財(cái)室,分銷渠道建設(shè)落后,未能將客戶經(jīng)理、物理網(wǎng)點(diǎn)、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無(wú)形的營(yíng)銷渠道有效地整合在一起,難以形成交互式、立體式的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)。(一)實(shí)施客戶細(xì)分及改善客戶結(jié)構(gòu)商業(yè)銀行要遵循以客戶為中心的理念,以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ),為客戶“量身定做”個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品,有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷和客戶服務(wù),把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大發(fā)展空間和市場(chǎng)的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶。銀行應(yīng)以提高利潤(rùn)為目標(biāo)細(xì)分客戶實(shí)行差異化管理。因此,商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理和熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財(cái)專家,他們具有相關(guān)的金融理論知識(shí)和財(cái)務(wù)分析知識(shí),具有市場(chǎng)分析能力和市場(chǎng)投資技巧,在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中,能夠?yàn)轭櫩吞岢鲈敱M具體的規(guī)劃,并根據(jù)客戶的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、個(gè)人目標(biāo)等因素,對(duì)投資工具的種類和投資的回報(bào)率做出詳盡的分析說(shuō)明,使理財(cái)服務(wù)能真正立足于理財(cái)。建立產(chǎn)品開(kāi)發(fā)工具和模型,以便對(duì)新產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計(jì)、估算風(fēng)險(xiǎn)、定價(jià)和加工處理?？傊?我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正處于新興階段,需要在未來(lái)的一段時(shí)間內(nèi),實(shí)現(xiàn)從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)向綜合理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)轉(zhuǎn)變,從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變,通過(guò)一系列不斷的完善和發(fā)展為我國(guó)的銀行業(yè)帶來(lái)收益。以制度和IT系統(tǒng)保障將創(chuàng)新產(chǎn)品快速投放市場(chǎng)。(三)加強(qiáng)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品管理銀行必須運(yùn)用產(chǎn)品擴(kuò)張策略和產(chǎn)品差異策略加快個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新,并優(yōu)化其產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。以服務(wù)引領(lǐng)理財(cái),通過(guò)財(cái)務(wù)咨詢、規(guī)劃引導(dǎo)客戶的理財(cái)行為,滿足其潛在的理財(cái)需求,不斷挖掘客戶價(jià)值,與客戶建立穩(wěn)定、持續(xù)的合作伙伴關(guān)系。在市場(chǎng)細(xì)分中,抓住目標(biāo)客戶群,進(jìn)行更進(jìn)一步的細(xì)分,以便提供更好的服務(wù)。二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展思路由于我國(guó)目前尚不具備全面實(shí)施金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的環(huán)境和條件,因此金融混業(yè)的政策設(shè)計(jì)只能漸進(jìn)進(jìn)行。但我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)服務(wù)人員,多是原來(lái)從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工,對(duì)證券、保險(xiǎn)等專業(yè)知識(shí)知之不多,文化素質(zhì)也普遍不高,理財(cái)建議還只是停留在為客戶提供儲(chǔ)種選擇、個(gè)人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上,而未能真正為客戶提供適當(dāng)?shù)睦碡?cái)建議,不能讓客戶了解理財(cái)?shù)暮诵暮秃x,只會(huì)讓客戶感到自己離理財(cái)服務(wù)越來(lái)越遠(yuǎn)。但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合,大都集中在個(gè)人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財(cái)產(chǎn)品上,關(guān)于投資類理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)較少,更談不上結(jié)合客戶的投資偏好和資金實(shí)力,為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃。夏超2006年10 月在《集團(tuán)經(jīng)濟(jì)研究》上發(fā)表《對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)拓展的探討》中認(rèn)為: 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，健康發(fā)展，就需要重視以下問(wèn)題:理財(cái)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略定第四篇：淺談我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)淺談我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)自1996年中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行在國(guó)內(nèi)最早掛出“私人理財(cái)中心”的牌子至今,隨著國(guó)內(nèi)居民收入水平的日益提高,理財(cái)意識(shí)的不斷