我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展探析-wenkub
2024-11-15 13 本頁面
【正文】 34%凈收益增加了29%.以超市方式經(jīng)營銀行把金融服務(wù)當(dāng)作產(chǎn)品來經(jīng)營按照市場法則來推動經(jīng)營發(fā)展客觀上爭取了更多的客源當(dāng)前匯豐銀行、香港恒生銀行在我國上海、廣州等地推出了個人理財中心引起了市場普遍反響在我國國內(nèi)個人理財規(guī)劃行業(yè)目前還處于新興階段但市場前景十分廣闊一項全國性調(diào)查顯示目前有74%的人對個人理財服務(wù)感興趣41%表示需要個人理財服務(wù)可見多數(shù)居民希望自己的金融消費(fèi)有個好的理財顧問另據(jù)麥肯錫的一項調(diào)查表明預(yù)計2002年我國個人金融服務(wù)的利潤將高達(dá)310億美元近兩年來國內(nèi)商業(yè)銀行和保險公司經(jīng)過對個人理財業(yè)務(wù)的研究和探索已普遍認(rèn)識到了開展個人理財業(yè)務(wù)的重要性和必要性各家銀行已經(jīng)把該項業(yè)務(wù)的開展作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段和新的經(jīng)濟(jì)效益增長點如中國銀行在上海的私人理財中心已在7月份正式開業(yè)；建設(shè)銀行今年也在北京、上海、廣東、深圳等地開展個人理財業(yè)務(wù)；在深圳地區(qū)中國平安保險公司個人理財規(guī)劃師們從現(xiàn)金流管理、資產(chǎn)分配比例、風(fēng)險管理等方面為深圳人提供全面財務(wù)分析和理財建議多方面的個性化服務(wù)二、銀行、證券、保險三大市場相互割裂個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展空間受到制約導(dǎo)致個人理財業(yè)務(wù)過程中的個性化服務(wù)只能在較低的層面操作銀行無法利用證券和保險這兩個市場實現(xiàn)增值因而目前的銀行個人理財業(yè)務(wù)基本上還是停留在咨詢、“以客戶為中心”理念、為客戶提供一站式服務(wù)的一種新型綜合性業(yè)務(wù)因此它的順利開展必須依賴于前后臺業(yè)務(wù)的整合而在目前國內(nèi)商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)設(shè)臵中個人理財業(yè)務(wù)工作通常都?xì)w口在個人銀行業(yè)務(wù)部但由于個人理財業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容非常廣泛幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)而上述業(yè)務(wù)當(dāng)前又是分別由個人銀行部、中間業(yè)務(wù)部、資金流動趨勢、客戶對銀行服務(wù)的不同選擇等等及時了解客戶不斷變化的需求篩選優(yōu)質(zhì)客戶確定理財目標(biāo)群體并以此為基礎(chǔ)為客戶提供個性化的理財建議實施理財服務(wù)實現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值和增值但多數(shù)銀行的運(yùn)行系統(tǒng)是建立在賬戶的基礎(chǔ)上的且客戶信息極為有限因此無法有效地加以分析利用導(dǎo)致理財業(yè)務(wù)的開展猶如“瞎子摸象”始終無法確定目標(biāo)群體商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與保險、保險、代理、代收代付、通存通兌等日常業(yè)務(wù)理財師難以給客戶提供包括證券、保險在內(nèi)的綜合性理財服務(wù)二是提供的個人理財差別化服務(wù)不足嚴(yán)格講個人理財包括了投資理財與生活理財兩個方面由于資金水平不一樣不同的人關(guān)心的層面也不一樣但實際上目前個人理財普遍傾向于對客戶資產(chǎn)提供有關(guān)儲蓄和國債方面的靜態(tài)的理財建議至于向客戶資產(chǎn)提供的有關(guān)投資方面的動態(tài)理財建議當(dāng)前尚未納入銀行理財業(yè)務(wù)范疇三是個人理財門檻偏高大眾化的個人理財服務(wù)菜單相對不足目前個人理財業(yè)務(wù)都設(shè)臵了一定的“門檻”客戶在銀行的賬戶余額超過一定的金額可獲得該項服務(wù)外資銀行一般“門檻”在5萬美元到10萬美元不等國內(nèi)銀行一般“門檻”在50萬元到100三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險控制（一）充分認(rèn)識和化解個人理財風(fēng)險在我國充分認(rèn)識和化解個人理財風(fēng)險對于確?？蛻糍Y產(chǎn)保值和增值具有重大的現(xiàn)實意義銀行個人理財人員在提供科學(xué)理財方案中要認(rèn)識并學(xué)會化解實際存在著的各個風(fēng)險隱患指導(dǎo)客戶正確的、清醒的認(rèn)識到收益與風(fēng)險同在的投資的規(guī)律性一是市場風(fēng)險任何市場在運(yùn)行中都存在著風(fēng)險但不同的市場風(fēng)險具有很大的差異性特點以股票市場為例一、二級市場的股票價格波動往往會使持有的股票價格隨著起伏造成損失有時這種損失是巨大的除了股票以外房地產(chǎn)、公司債券和其他投機(jī)性較高的投資受這種風(fēng)險影響很大二是財務(wù)風(fēng)險財務(wù)風(fēng)險無時不在無處不在持有一個公司的股票或債券會因為該公司經(jīng)營不善使股票價格下跌或無法分配股利、或使債券持有人無法收回本金和利息又或是業(yè)主收不到租金總之就是投資無法帶來預(yù)期的收益三是利率風(fēng)險當(dāng)前我國實行的是低利率政策對部分依賴?yán)⑹杖氲娜藗兌缘屠收邥故杖胂鄬p少但一旦儲蓄利率上升會打擊股票、債券、物業(yè)的價值對債券投資人的影響最大因為利率上升會使債券價格下跌造成損失但如果有儲蓄存款、外匯存款等可在一定程度上降低利率上升帶來的風(fēng)險對債務(wù)人而言利率上升會使利息負(fù)擔(dān)增加四是流動性風(fēng)險指投資無法在需要時適時變換為現(xiàn)金銀行存款、債券和多數(shù)股票一般都可以很快變現(xiàn)所以流動性風(fēng)險較低但是房地產(chǎn)和一般私人收藏品就不易變現(xiàn)流動性風(fēng)險較高五是經(jīng)濟(jì)大勢變化風(fēng)險經(jīng)濟(jì)有盛有衰循環(huán)不息經(jīng)濟(jì)景氣的時候投資處于搏傻階段物業(yè)、股票、收藏品、部分期貨、甚至貴重金屬都會升值不過經(jīng)濟(jì)不景氣的時候現(xiàn)金為最寶貴的資產(chǎn)所以一個完善的理財組合應(yīng)該包括不同的投資項目分散投資可以減低經(jīng)濟(jì)循環(huán)風(fēng)險此外還存在著管理風(fēng)險、通脹風(fēng)險、行業(yè)風(fēng)險等（二）加強(qiáng)和完善個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制授權(quán)制度特別是對于涉及到有關(guān)個貸方面的操作要充分考慮其從審批、發(fā)放、跟蹤管理等一系列操作過程中的遵循性要求努力實現(xiàn)全程電腦規(guī)范化管理操作要求（三）針對我國缺乏個人信用登記體系以及個人破產(chǎn)等法律的現(xiàn)實情況籌組和完善行內(nèi)個人征信系統(tǒng)適當(dāng)降低個人信用的借款標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行補(bǔ)充或匹配（四）研究個人理財業(yè)務(wù)各類風(fēng)險的關(guān)鍵點科學(xué)制定并執(zhí)行與之相配套的評估標(biāo)準(zhǔn)及控制措施銀行在制定指標(biāo)體系時可以選擇以下的一項或多項如個人資產(chǎn)總量指標(biāo)、個人資產(chǎn)結(jié)構(gòu)指標(biāo)（如住房按揭在個人貸款中占比等）、個人資產(chǎn)增量指標(biāo)、個人資產(chǎn)增量結(jié)構(gòu)指標(biāo)（如個人貸款增量占全部貸款增量比例等）、個人資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)（如欠息率、逾期率、呆滯率等）、個人資產(chǎn)規(guī)范管理指標(biāo)（如違規(guī)次數(shù)等）等據(jù)以分析和評價自身工作四、我國商業(yè)銀業(yè)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策（一）積極進(jìn)行個人理財業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)和培育個人理財業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)和培育既包括政策環(huán)境的建設(shè)與培育也包括市場環(huán)境的建設(shè)與培育當(dāng)前由于政策、法律的限制我國金融機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營銀行不能涉及證券、保險業(yè)務(wù)也就不能給客戶提供綜合理財業(yè)務(wù)另外我國法律明確規(guī)定金融機(jī)構(gòu)不得代客戶理財只能給客戶
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