論我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新報告-wenkub.com
2025-06-22 03:18 本頁面
【正文】 投資選擇時，要注意設(shè)計合理的投資組合分散風(fēng)險。經(jīng)濟學(xué)原理告訴我們，風(fēng)險和收益是伴生的，沒有只有收益而不承擔(dān)任何風(fēng)險的高收益產(chǎn)品，也沒有人只有風(fēng)險而不存在任何收益的產(chǎn)品。業(yè)內(nèi)有的銀行在招收個人理財服務(wù)人員時采取只招收國家211工程和985工程重點大學(xué)本科以上畢業(yè)生的做法，并要求其獲得理財師和金融師資格證書，這當(dāng)然反映了擬招聘人員一定的理論水平和思考能力，體現(xiàn)了用人銀行一定的人才戰(zhàn)略意識，但從何學(xué)校畢業(yè)僅僅是一個門檻，對擬吸引人員的業(yè)務(wù)水平考核才是最為重要的標(biāo)準(zhǔn)。因此，銀行個人理財產(chǎn)品競爭，實際上就是理財服務(wù)人員的人才競爭。這包括對客戶實行分類管理，對理財產(chǎn)品進行開發(fā)、設(shè)計和創(chuàng)新，以滿足不同層次客戶的理財需求的能力。在這個過程中，理財服務(wù)人員如何根據(jù)客戶的專項要求制定不同的理財產(chǎn)品組合，并將不同產(chǎn)品組合的預(yù)期收益進行精細(xì)化核算供客戶選擇，是銀行基層產(chǎn)品創(chuàng)新的重要手段。過去，中國公民的消費和投資熱點曾經(jīng)是住房按揭貸款，然后是出國教育貸款、汽車消費貸款、基金投資理財和黃金等貴金屬投資理財，將來可能是跨國旅游金融服務(wù)，或者跨國理財投資服務(wù)等。（七）圍繞跨國和跨區(qū)域金融服務(wù)開展產(chǎn)品創(chuàng)新在當(dāng)今全球經(jīng)濟一體化時代，全球社會一體化的苗頭也已經(jīng)出現(xiàn)，跨國和跨區(qū)域金融服務(wù)需求越來越大。當(dāng)前各商業(yè)銀行針對每類風(fēng)險均正在使用或開發(fā)相關(guān)的金融產(chǎn)品，若能夠?qū)L(fēng)險抵御產(chǎn)品與個人理財產(chǎn)品將結(jié)合，定期檢查個人理財服務(wù)的風(fēng)險暴露，培養(yǎng)個人理財服務(wù)人員的風(fēng)險管理能力，必將大大提高理財服務(wù)質(zhì)量。同時還應(yīng)加強網(wǎng)上銀行的軟硬件系統(tǒng)建設(shè)，確保內(nèi)部安全系統(tǒng)萬無一失，抵御計算機病毒侵害和黑客攻擊。要力求使理財產(chǎn)品與顧客之間在技術(shù)結(jié)構(gòu)、知識結(jié)構(gòu)、習(xí)慣結(jié)構(gòu)上建立穩(wěn)固關(guān)系，綜合運用產(chǎn)品、定價、分銷、促銷等多種營銷手段，使顧客成為產(chǎn)品的長期、忠實消費者。（三）結(jié)合新型營銷觀念創(chuàng)新個人理財產(chǎn)品開展個人理財業(yè)務(wù)的本質(zhì)是為贏得客戶而不是資金，競爭的焦點應(yīng)當(dāng)集中在對優(yōu)質(zhì)客戶的爭奪上，誰擁有了客戶，特別是優(yōu)質(zhì)客戶，誰就有了發(fā)展的基礎(chǔ)。如與證券行業(yè)建立合作關(guān)系，構(gòu)建“銀證轉(zhuǎn)賬”、“銀證通”等證券交易方式；加強商業(yè)銀行和保險業(yè)的合作力度，共同開發(fā)產(chǎn)品、代銷產(chǎn)品和代理產(chǎn)品，為客戶提供更多的選擇；加強與基金和信托投資公司的合作，不僅應(yīng)通過代理基金和代理產(chǎn)品獲取代理費和服務(wù)費，更要充分的發(fā)揮其網(wǎng)點及客戶優(yōu)勢，積極開拓其他合作方式，拓寬涉入領(lǐng)域，擴大資金和客戶基礎(chǔ)。例如，非保本理財產(chǎn)品雖然名義上是不保證本金的，但一旦出現(xiàn)蝕本現(xiàn)象，在中國這種銀行信用至高無上的經(jīng)濟環(huán)境下，對銀行信用無疑將是一次嚴(yán)重的打擊。其中，理財顧問服務(wù)是咨詢業(yè)務(wù)，由于業(yè)務(wù)涉及的環(huán)節(jié)較多，存在很多操作風(fēng)險。（四）信息技術(shù)應(yīng)用十分落后，缺乏系統(tǒng)支持任何理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，都離不開科技力量的支持，建立客戶資料庫系統(tǒng)并運用配套軟件系統(tǒng)對客戶資料進行有效細(xì)分及分析是銀行個人理財?shù)幕A(chǔ)。在很多業(yè)務(wù)中，理財員只是辦理一些簡單的業(yè)務(wù)，這不是真正意義上的理財。其中，家庭月均收入在5000到8000元的投資者對各項投資產(chǎn)品的意愿最為強烈，他們更希望有專門的理財人士為他們量身定做一套綜合的理財計劃。銀行大力宣傳所謂的為客戶提供個性化服務(wù)，同樣也更多地局限于宣傳和包裝，表面上給人們的印象是相當(dāng)有“特色”，但實際上提供的產(chǎn)品、服務(wù)要么是照搬照抄別的銀行，要么就是在別家銀行的基礎(chǔ)上稍微改動一下，沒有自身獨有的特色可言。理財顧問根據(jù)每個客戶的財務(wù)狀況及風(fēng)險偏好，建立相應(yīng)的資料庫，遵循個人財務(wù)策劃執(zhí)業(yè)操作規(guī)范流程，制定不同的投資策略及收益目標(biāo)，并根據(jù)最新市場動態(tài)，及時調(diào)整投資組合，以達到最大投資效益；為客戶實現(xiàn)其生活、財務(wù)目標(biāo)進行專業(yè)咨詢，并通過規(guī)范的個人理財服務(wù)流程實施理財建議，防止客戶利益受到損害。（四）完善的創(chuàng)新機制和產(chǎn)品服務(wù)體系大型國際銀行的個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新和營銷均十分活躍，幾乎涉及到所有可能的領(lǐng)域，其金融產(chǎn)品豐富多彩，除了傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品外，還提供股票、債券、基金、保險、撮合商事、資金安排、備用信用證、選購物業(yè)、稅務(wù)安排、遠(yuǎn)期付款指示、電子銀行、豐富多彩的信用卡、循環(huán)貸款等產(chǎn)品。（二）細(xì)分市場，注重業(yè)務(wù)的針對性國際知名銀行在個人理財業(yè)務(wù)方面高度重視客戶市場的細(xì)分，按照銀行界通行的客戶貢獻“二八”法則，特別對優(yōu)質(zhì)客戶提供差別化的服務(wù)，塑造自身服務(wù)品牌，提高個人銀行業(yè)務(wù)的盈利水平。其中追求財富最大化者有較高的需求，接受新事物快，不懼風(fēng)險，容易變化；財富的創(chuàng)造者注重實際，對風(fēng)險采取中立態(tài)度，服從控制，較為波動。（四）服務(wù)人員日益專業(yè)化，服務(wù)質(zhì)量日益提升商業(yè)銀行建立了優(yōu)秀的客戶經(jīng)理隊伍，通過信息整合和軟件系統(tǒng)開發(fā)，提供較強的信息和技術(shù)支持，通過產(chǎn)品、渠道、流程的創(chuàng)新全面提高了服務(wù)水平。據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計，%，%。另外，各銀行提供的個人理財服務(wù)品牌也日趨多元化。2009年隨著國內(nèi)外投資理財市場環(huán)境的改善，商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品在數(shù)量上恢復(fù)快速增長的勢頭。二、 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀胡孟茜（2011）將我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的發(fā)展分為三個階段：萌芽階段(1978年—2002年)，我國商業(yè)銀行開始了辦理個人理財業(yè)務(wù)，各銀行的競爭中主要以銀行儲蓄及國債為主，人
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