【正文】 融市場(chǎng)產(chǎn)品更新速度加快，投資風(fēng)險(xiǎn)日益凸顯；二是外資銀行爭(zhēng)相進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，我國(guó)商業(yè)銀行的行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)加劇；三是我國(guó)居民收入水平大幅提升，消費(fèi)者對(duì)高質(zhì)量且多元化的個(gè)人理財(cái)服務(wù)的呼聲日益迫切（王雁隆，2011）。隨著收入的增長(zhǎng)，個(gè)人需求的受重視程度不斷加深，逐漸成為社會(huì)金融活動(dòng)的主體之一。另外，各銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)品牌也日趨多元化。（二）細(xì)分市場(chǎng)，注重業(yè)務(wù)的針對(duì)性國(guó)際知名銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面高度重視客戶市場(chǎng)的細(xì)分，按照銀行界通行的客戶貢獻(xiàn)“二八”法則，特別對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶提供差別化的服務(wù)，塑造自身服務(wù)品牌，提高個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的盈利水平。其中，家庭月均收入在5000到8000元的投資者對(duì)各項(xiàng)投資產(chǎn)品的意愿最為強(qiáng)烈，他們更希望有專(zhuān)門(mén)的理財(cái)人士為他們量身定做一套綜合的理財(cái)計(jì)劃。例如，非保本理財(cái)產(chǎn)品雖然名義上是不保證本金的，但一旦出現(xiàn)蝕本現(xiàn)象，在中國(guó)這種銀行信用至高無(wú)上的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，對(duì)銀行信用無(wú)疑將是一次嚴(yán)重的打擊。同時(shí)還應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的軟硬件系統(tǒng)建設(shè)，確保內(nèi)部安全系統(tǒng)萬(wàn)無(wú)一失，抵御計(jì)算機(jī)病毒侵害和黑客攻擊。在這個(gè)過(guò)程中，理財(cái)服務(wù)人員如何根據(jù)客戶的專(zhuān)項(xiàng)要求制定不同的理財(cái)產(chǎn)品組合，并將不同產(chǎn)品組合的預(yù)期收益進(jìn)行精細(xì)化核算供客戶選擇，是銀行基層產(chǎn)品創(chuàng)新的重要手段。經(jīng)濟(jì)學(xué)原理告訴我們，風(fēng)險(xiǎn)和收益是伴生的，沒(méi)有只有收益而不承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)的高收益產(chǎn)品，也沒(méi)有人只有風(fēng)險(xiǎn)而不存在任何收益的產(chǎn)品。業(yè)內(nèi)有的銀行在招收個(gè)人理財(cái)服務(wù)人員時(shí)采取只招收國(guó)家211工程和985工程重點(diǎn)大學(xué)本科以上畢業(yè)生的做法，并要求其獲得理財(cái)師和金融師資格證書(shū)，這當(dāng)然反映了擬招聘人員一定的理論水平和思考能力，體現(xiàn)了用人銀行一定的人才戰(zhàn)略意識(shí)，但從何學(xué)校畢業(yè)僅僅是一個(gè)門(mén)檻，對(duì)擬吸引人員的業(yè)務(wù)水平考核才是最為重要的標(biāo)準(zhǔn)。過(guò)去，中國(guó)公民的消費(fèi)和投資熱點(diǎn)曾經(jīng)是住房按揭貸款，然后是出國(guó)教育貸款、汽車(chē)消費(fèi)貸款、基金投資理財(cái)和黃金等貴金屬投資理財(cái)，將來(lái)可能是跨國(guó)旅游金融服務(wù)，或者跨國(guó)理財(cái)投資服務(wù)等。要力求使理財(cái)產(chǎn)品與顧客之間在技術(shù)結(jié)構(gòu)、知識(shí)結(jié)構(gòu)、習(xí)慣結(jié)構(gòu)上建立穩(wěn)固關(guān)系，綜合運(yùn)用產(chǎn)品、定價(jià)、分銷(xiāo)、促銷(xiāo)等多種營(yíng)銷(xiāo)手段，使顧客成為產(chǎn)品的長(zhǎng)期、忠實(shí)消費(fèi)者。其中，理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)是咨詢業(yè)務(wù)，由于業(yè)務(wù)涉及的環(huán)節(jié)較多，存在很多操作風(fēng)險(xiǎn)。銀行大力宣傳所謂的為客戶提供個(gè)性化服務(wù)，同樣也更多地局限于宣傳和包裝，表面上給人們的印象是相當(dāng)有“特色”，但實(shí)際上提供的產(chǎn)品、服務(wù)要么是照搬照抄別的銀行，要么就是在別家銀行的基礎(chǔ)上稍微改動(dòng)一下，沒(méi)有自身獨(dú)有的特色可言。其中追求財(cái)富最大化者有較高的需求，接受新事物快，不懼風(fēng)險(xiǎn)，容易變化；財(cái)富的創(chuàng)造者注重實(shí)際，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)采取中立態(tài)度，服從控制，較為波動(dòng)。2009年隨著國(guó)內(nèi)外投資理財(cái)市場(chǎng)環(huán)境的改善，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在數(shù)量上恢復(fù)快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭。由此可見(jiàn)，在合理規(guī)范化經(jīng)營(yíng)的前提下，現(xiàn)代商業(yè)銀行通過(guò)多樣化和高質(zhì)量的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，可以獲取高額利潤(rùn)，轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；產(chǎn)品創(chuàng)新Abstract: Key words: mercial bank。在這樣背景下，我國(guó)商業(yè)銀行探討、擴(kuò)展和創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)服務(wù)具有重要的意義。居民收入水平不斷提高的同時(shí)，不同社會(huì)階層之間收入差距也在不斷擴(kuò)大，形成了高、中、低不同階層的消費(fèi)群體。如招商銀行推出的金葵花”理財(cái)服務(wù)，中信實(shí)業(yè)銀行打出“理財(cái)寶”品牌，工行精心打造的“理財(cái)金賬戶”，及交行的“圓夢(mèng)寶”等理財(cái)品牌，大有“百花齊放”的趨勢(shì)。如萬(wàn)國(guó)寶通銀行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)客戶定位于香港高收入階層的5%，設(shè)貴賓理財(cái)中心，服務(wù)對(duì)象是存款100萬(wàn)港幣以上的客戶，為其提供全方位的理財(cái)服務(wù)，對(duì)月均存款達(dá)不到3萬(wàn)港幣的小額存款賬戶則收取手續(xù)費(fèi)。這些客戶多半是銀行的忠實(shí)客戶，對(duì)銀行非常信任，他們很期待借助銀行來(lái)實(shí)現(xiàn)較大幅度的增值，也樂(lè)意冒一些風(fēng)險(xiǎn)，而銀行推出的個(gè)人理財(cái)服務(wù)卻門(mén)檻過(guò)高，讓這些中小客戶深感失望?？焖僭鲩L(zhǎng)的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)我國(guó)銀行提出了新的要求，內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)和外部市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的控制，以及風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)時(shí)所采取的補(bǔ)救措施，都需要各家銀行慎重考慮。與網(wǎng)絡(luò)相關(guān)的金融創(chuàng)新層出不窮，是最有效的創(chuàng)新途徑之一。這就是說(shuō)，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新不能僅僅依靠銀行的頂層設(shè)計(jì)，還必須依靠基層理財(cái)服務(wù)人員的創(chuàng)新和創(chuàng)造能力。銀行與客戶在協(xié)同理財(cái)?shù)倪^(guò)程中，客戶的成功也就是銀行的成功，客戶的損失也意味著銀行的損失。在銀行之間對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的今天，上述能力是不可缺少的。（八）圍繞公民新的和潛在的消費(fèi)和投資熱點(diǎn)開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新圍繞公民新的和潛在的消費(fèi)和投資熱點(diǎn)開(kāi)展個(gè)人理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新是一個(gè)不敗的致勝法寶。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)挖掘個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的文化內(nèi)涵，增加營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)的知識(shí)含量，并注重與客戶形成相似的價(jià)值觀念，使自己與客戶產(chǎn)生共情效應(yīng)。銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可以分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)兩大類(lèi)。此外，對(duì)一些產(chǎn)品功能的發(fā)掘深度不夠，品牌保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)，結(jié)果導(dǎo)致不同銀行的理財(cái)產(chǎn)品及服務(wù)在內(nèi)容上十分相近，一家推出的業(yè)務(wù)產(chǎn)品可以很快地被其他銀行模仿，缺乏特色。如瑞士銀行將客戶分為追求財(cái)富最大化者、財(cái)富創(chuàng)造者、保守的管理者和財(cái)富的保護(hù)者四大類(lèi)。2008年由于金融危機(jī)，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量受到了較大影響。香港的匯豐、渣打、萬(wàn)國(guó)通寶等