論我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新報(bào)告(已修改)
2025-07-07 03:18 本頁面
【正文】 論我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新報(bào)告作者：日期：我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新報(bào)告本文作者為金融實(shí)訓(xùn)課第十二小組，包括陳銀博、張怡佳、王亞鳴、史大通、張文斐、宋媛、陳希、王靜、常悅、尹貞懿等共十人。作者單位為中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院。本文完成時(shí)間為2011年5月31日。摘要：本報(bào)告從開展理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的必要性入手，詳細(xì)介紹了我國銀行理財(cái)服務(wù)的現(xiàn)狀，深入分析了國外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的特點(diǎn)，陳述了我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)存在的主要問題，提出了我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新途徑，并對(duì)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)及監(jiān)管部門加強(qiáng)監(jiān)管提出了建議。文章認(rèn)為，加強(qiáng)跨機(jī)構(gòu)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新，積極創(chuàng)建個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品牌，結(jié)合新型營銷觀念創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，充分利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)控制創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，圍繞個(gè)人及細(xì)分市場進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，圍繞跨國和跨區(qū)域金融服務(wù)開展產(chǎn)品創(chuàng)新，圍繞公民新的和潛在的消費(fèi)和投資熱點(diǎn)開展產(chǎn)品創(chuàng)新，開展個(gè)人理財(cái)服務(wù)過程中的個(gè)性化產(chǎn)品組合創(chuàng)新等八個(gè)方面是我國銀行加快個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的重要途徑。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；產(chǎn)品創(chuàng)新Abstract: Key words: mercial bank。 personal finance。 product innovation商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運(yùn)用各種金融知識(shí)、專業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等專業(yè)優(yōu)勢(shì)，根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況和具體要求，為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問和資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)（吳莉云，2010），包括證券投資規(guī)劃、房地產(chǎn)投資規(guī)劃、實(shí)業(yè)投資規(guī)劃、教育投資規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、退休規(guī)劃甚至遺產(chǎn)規(guī)劃等內(nèi)容。作為商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主力之一（喻凌云，2007），商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有批量大、業(yè)務(wù)范圍廣、靈活性高、對(duì)從業(yè)人員要求高和經(jīng)營收入可觀等特點(diǎn)（張潔，2010）。進(jìn)入21世紀(jì)以來，商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了深刻變化，一是金融市場產(chǎn)品更新速度加快，投資風(fēng)險(xiǎn)日益凸顯；二是外資銀行爭相進(jìn)入國內(nèi)市場，我國商業(yè)銀行的行業(yè)內(nèi)競爭加??；三是我國居民收入水平大幅提升，消費(fèi)者對(duì)高質(zhì)量且多元化的個(gè)人理財(cái)服務(wù)的呼聲日益迫切（王雁隆，2011）。在這樣背景下，我國商業(yè)銀行探討、擴(kuò)展和創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)服務(wù)具有重要的意義。一、我國商業(yè)銀行進(jìn)行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的必要性（一）個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新是我國銀行業(yè)國際化的必由之路商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起源于美國，至今已有一百多年的歷史，已成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分。我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展尚處于初期階段（湛雷，2011）。無論是外資銀行進(jìn)入中國市場還是我國銀行向外國市場擴(kuò)張，期初由于網(wǎng)點(diǎn)、人才等因素的限制而不會(huì)將存貸款業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)來發(fā)展，所以中間業(yè)務(wù)就成為了非本土銀行向外擴(kuò)張的“切入點(diǎn)”之一（李敏，2007）。自2006年我國金融業(yè)全面對(duì)外開放以來，個(gè)人理財(cái)服務(wù)首先成為中外資銀行的競爭焦點(diǎn)。在發(fā)達(dá)國家，銀行所提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)幾乎已深入到每個(gè)家庭和個(gè)人，各大小銀行針對(duì)不同客戶無孔不入地開展了各種理財(cái)服務(wù)，而我國銀行業(yè)則相形見絀。為迎合我國打造國際金融市場的發(fā)展需求，面對(duì)經(jīng)驗(yàn)豐富的外資銀行的競爭，我國商業(yè)銀行必須大力發(fā)展和創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)服務(wù)。（二）個(gè)人理財(cái)創(chuàng)新是我國商業(yè)銀行生存和發(fā)展的內(nèi)在需求商業(yè)銀行作為獨(dú)立的法人企業(yè)，利潤最大化是其最終目標(biāo)。而商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為發(fā)達(dá)國家銀行業(yè)最重要的利潤來源之一（王雁隆，2011）。如花旗銀行的零售業(yè)務(wù)不僅遍及國內(nèi)，而且推廣到國外25個(gè)國家，并已著手建立一個(gè)覆蓋全球的國際性零售業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)。香港的匯豐、渣打、萬國通寶等銀行先后推出了個(gè)人理財(cái)、自助銀行、家居銀行、電子錢包等服務(wù)，各種新的金融服務(wù)方式不斷涌現(xiàn)，使零售業(yè)務(wù)成為各行競爭的新熱點(diǎn)。由此可見，在合理規(guī)范化經(jīng)營的前提下，現(xiàn)代商業(yè)銀行通過多樣化和高質(zhì)量的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，可以獲取高額利潤，轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)能吸收大量低成本的資金，提高資產(chǎn)質(zhì)量，創(chuàng)造更多的中間業(yè)務(wù)收入，改善銀行的收入結(jié)構(gòu)，拓寬商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新空間，培育新的利潤增長點(diǎn)。而基于我國目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)種類單一、涉及面狹窄和缺乏專業(yè)服務(wù)人員的情況，針對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新成為了各銀行的迫切需求。（三）我國金融市場的完善與居民總量的增長為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)創(chuàng)造了發(fā)展前提改革開放30多年來，中國城鄉(xiāng)居民收入水平大幅度提高，居民收入占GDP的比重也在持續(xù)上升。隨著收入的增長，個(gè)人需求的受重視程度不斷加深，逐漸成為社會(huì)金融活動(dòng)的主體之一。居民收入水平不斷提高的同時(shí)，不同社會(huì)階層之間收入差距也在不斷擴(kuò)大，形成了高、中、低不同階層的消費(fèi)群體。在這些高收入者中，特別需要有專業(yè)的個(gè)人銀行機(jī)構(gòu)為其提供全方位、專業(yè)化和個(gè)性化的資產(chǎn)管理服務(wù)，以確保其私人資產(chǎn)保值和增值。此外，資本市場迅速發(fā)展，股票交易規(guī)模不斷擴(kuò)大，股票市場、國債市場和債券市場高速發(fā)展；貨幣市場逐漸形成，各種金融工具開始出現(xiàn)并投入使用。企業(yè)除了間接融資外，開始通過資本市場進(jìn)
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