銀行個人理財論文：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展對策(編輯修改稿)
2025-06-12 20:43 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 業(yè)銀行都在大力發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)，使其成為提高商業(yè)銀行經(jīng)營效益的新亮點，而發(fā)達國家商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)提供了經(jīng)驗與啟示，我國要汲取養(yǎng)分為我所用，以此推進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。 1． 加強金融機構(gòu)之間的合作，豐富理財業(yè)務(wù)內(nèi)涵。目前在我國分業(yè)經(jīng)營格局還未發(fā)生明顯變化的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)爭取在現(xiàn)有體制下積極拓展個人理財業(yè)務(wù)的空間，包括：第一，商業(yè)銀行應(yīng)與證券、期貨、基金、保險等金融機構(gòu)之間開展廣泛的跨行業(yè)業(yè)務(wù)聯(lián)系，從現(xiàn)階段互相進行業(yè)務(wù)代理發(fā)展到更密切的行業(yè)間業(yè)務(wù)交融，經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的商業(yè)銀行可適當(dāng)考慮與外資金融機構(gòu)進行合作，共同開發(fā)新的金融產(chǎn)品和更便利的產(chǎn)品營銷模式；第二，商業(yè)銀行要對現(xiàn)有產(chǎn)品進行整合，提升服務(wù)層次，為客戶提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使居民的貨幣資產(chǎn)以儲蓄為紐帶，在儲蓄、支付和 消費環(huán)節(jié)以及證券、保險、基金等投資領(lǐng)域合理流動，并從這些業(yè)務(wù)辦理進程中得到綜合效益 [1]。 2．打造個人理財品牌，突出自身特色。發(fā)達國家商業(yè)銀行通過合理的市場定位，不斷打造理財品牌，如花旗銀行的“ CitiGold 花旗財富管理”、匯豐銀行的“卓越理財”等，都為其吸引了許多優(yōu)質(zhì)客戶，穩(wěn)定了銀行的客戶資源。品牌是企業(yè)生存和發(fā)展之本，銀行作為特殊的企業(yè)，更需要迎合客戶心理的金融品牌，因為良好的品牌形象 樹立對于銀行的經(jīng)營和發(fā)展有著潛移默化的特殊作用，我國商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品的開發(fā)過程中必須高度重視品牌建設(shè)工作。 3．細 分目標市場，找準市場定位。從發(fā)達國家的發(fā)展經(jīng)驗可看出，商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)時，首先是在市場細分的基礎(chǔ)上明確自身的市場定位，以確定理財產(chǎn)品所對應(yīng)的目標客戶群體，并且為不同的客戶提供不同程度的理財服務(wù)。以匯豐銀行為例，其將目標客戶定位在有錢卻低調(diào)的富人，盡管有花旗等世界級大銀行與之競爭，但由于定位準確，匯豐私人銀行通過全方位的財務(wù)顧問服務(wù)，幫助客戶增加財務(wù)的私密性，節(jié)省收益、利息和遺產(chǎn)的相關(guān)納稅支出，自由支配財產(chǎn)并減少投資與融資的成本。并且通過建立嚴格的操作流程和客戶信息管 理制度在不同層面但始終清晰一致的努力之下，匯豐銀行樹立起了良好的品牌形象。 4．提高技術(shù)手段，加強技術(shù)應(yīng)用。我國商業(yè)銀行要加強高新技術(shù)在個人理財業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，以技術(shù)創(chuàng)新促進理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為客戶提供通訊更快捷、運行更安全的理財服務(wù)。我國商業(yè)銀行必須努力提升科技含量，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行、電話銀行等業(yè)務(wù)，完善服務(wù)功能，使客戶能感受先進電子化個人理財工具的快捷、舒適、方便。 5．完善客戶關(guān)系管理系統(tǒng)。以客戶為基礎(chǔ)的信息資料庫在個人理財業(yè)務(wù)中扮演著重要角色，因此建立和運用客戶信息資料庫分析系統(tǒng)是銀行個人理財?shù)幕A(chǔ)。通過 這一系統(tǒng)，銀行可以及時了解客戶不斷變化的需求，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，確定理財目標群體，并以此為基礎(chǔ)為客戶提供個性化的理財建議，實施理財服務(wù)，實現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值增 值。 6．實施選拔和培養(yǎng)人才的戰(zhàn)略。發(fā)達國家商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)的開展過程中十分重視對員工的培訓(xùn)，他們普遍對個人理財業(yè)務(wù)的從業(yè)人員實行資格認證制度，并組建一支具有高水平的理財團隊。例如匯豐銀行要求其財務(wù)策劃經(jīng)理擁有 CFP 資格，渣打銀行則要求每位客戶經(jīng)理擁有倫敦證券學(xué)院的專業(yè)資格。對我國商業(yè)銀行而言，要想在個人理財業(yè)務(wù)上形成特色和品牌，必須積極創(chuàng)造條件，實施 選拔和培養(yǎng)人才的戰(zhàn)略。 四、發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的對策與建議 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的原因是多方面的，但最主要的原因是現(xiàn)行體制的制約和商業(yè)銀行自身經(jīng)營能力不高。我國要善于借鑒發(fā)達國家的成功經(jīng)驗，結(jié)合實際國情，深化改革，加強管理，營造良好的內(nèi)外部環(huán)境，努力促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。 1．深化金融體制改革，營造有利于個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的政策環(huán)境。目前，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營收入主要來源于存貸款利差，中間業(yè)務(wù)收入在總收入中占比低于 30%，而國外銀行占到 70%以上①，這與我國的金融政策和監(jiān)
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