【文章內容簡介】 強風險防范意識，提高風險管理能力，又要積極創(chuàng)新，大力拓展中間業(yè)務，不能因為風險的客觀存在就躑躅不前，錯過開展中間業(yè)務的大好時機。中間業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展，已成為我國商業(yè)銀行拓展服務領域、改善盈利水平、增強抗風險能力、提高綜合競爭力的客觀要求和現實選擇。一方面，商業(yè)銀行已經到了必須開發(fā)面向資本市場的金融產品的歷史時期，綜合化經營是生存的必要手段；另一方面，面向資本市場提供金融服務意味著必須有更多的收入來自服務性收費而非存貸利差。所以，通過中間業(yè)務創(chuàng)新，加快轉變以批發(fā)性信貸業(yè)務為主導的傳統(tǒng)經營模式和以利差收入為主導的傳統(tǒng)盈利模式，實現成功轉型，對我國商業(yè)銀行而言，任重而道遠。參考文獻,《淺談我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的現狀與發(fā)展》，《商業(yè)文化》(上半月), 2011,(03),《我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的問題及對策研究》，《哈爾濱商業(yè)大學學報》(社會科學版),2008,(04),《國內外商業(yè)銀行中間業(yè)務的比較與策略研究》，《商業(yè)經濟》,2011，（1），卜曉曉,《我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展研究》，《金卡工程》（經濟與法），2011，（1）、馬岳,《西方國家商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的經驗及啟示》,《時代金融》，2010（7）,《我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展研究》.《合作經濟與科技》,2009,(4),《商業(yè)銀行中間業(yè)務精析》，中國金融出版社，2007 ,丁振剛，《淺析商業(yè)銀行中間業(yè)務》，《經濟技術協作信息》,2010,21 ，《我國商業(yè)銀行中間業(yè)務透視》，《金融會計》,2010,2 ,《商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展探析》，《現代金融》,2010,(06)第二篇：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現狀我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現狀近年來，隨著金融體制改革的不斷推進，商業(yè)銀行業(yè)務經營的方向隨著宏觀經濟環(huán)境的優(yōu)化而改變，中間業(yè)務逐步成為我國商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的重點，逐漸培育了信用卡、代理收付、票據承兌、投資理財等中間業(yè)務。中間業(yè)務規(guī)模有所擴大，開辦面不斷拓寬，收入占比也有所提高。但由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務受傳統(tǒng)觀念和體制的影響，起步較晚，與外資銀行相比，仍存在很大差距。商業(yè)銀行的中間業(yè)務是商業(yè)銀行利用其結構、信息、技術、信譽和資金等優(yōu)勢，不懂用自身資金，代理客戶承辦支付和其他委托事宜，并據此以收取手續(xù)費和傭金的一種業(yè)務。商業(yè)銀行的中間業(yè)務主要有結算、代理、咨詢、信托等業(yè)務，其主要服務對象是各類銀行及非銀行金融機構、企事業(yè)單位、社會團體和個人。一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現狀我國銀行業(yè)中間業(yè)務發(fā)展起步較晚，重視程度也遠不如發(fā)達國家。20世紀90年代，我國商業(yè)銀行才真正開始發(fā)展中間業(yè)務。由于受傳統(tǒng)經營理念的束縛和分業(yè)經營的限制，國內商業(yè)銀行仍倚重傳統(tǒng)的存貸業(yè)務，中間業(yè)務發(fā)展的比較緩慢。我國商業(yè)銀行長期以來都把存貸業(yè)務作為發(fā)展的重點，把存貸差看作商業(yè)銀行的主要利潤增長點。沒有站在經營戰(zhàn)略的角度把中間業(yè)務作為現代經濟條件下商業(yè)銀行發(fā)展的三駕馬車之一，對金融創(chuàng)新、發(fā)展中間業(yè)務的思想認識不足，僅僅把中間業(yè)務作為資產負債表內業(yè)務的附屬，作為商業(yè)銀行的一個附加業(yè)務，一直將中間業(yè)務作為拓展低成本存款的手段而不是利潤的增長點來看待。特別是我國加入世貿組織之后，我國商業(yè)銀行面臨著越來越強的市場競爭和經營風險。在生存壓力與發(fā)展需求的推動之下，我國商業(yè)銀行紛紛開展中間業(yè)務，但其發(fā)展還處于起步階段，在經營管理上海存在著許多問題。二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展中的問題。發(fā)展規(guī)模減小，業(yè)務品種單一我國商業(yè)銀行中間業(yè)務開展的范圍窄、層次低，覆蓋面不均衡。中間業(yè)務是一項范圍廣、跨度大的系統(tǒng)化服務項目。目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務大多是起步較早、操作簡單、科技含量低的傳統(tǒng)品種，如結算、一般性代理、信用卡業(yè)務等。對中間業(yè)務缺乏內涵式開拓，即較少開拓經營深度，提高經營要素的質量，銀行很少能利用其經濟金融信息、銀行技術和金融人才等軟件優(yōu)勢來充當客戶的財務和投資顧問，代客理財，為企業(yè)兼并、重組、收購提供項目融資等高層次的服務。技術力量不足，缺乏專業(yè)人才我國商業(yè)銀行中間業(yè)務是知識密集型業(yè)務，涉及經濟、金融、貿易、法律、科技等諸多領域。中間業(yè)務的發(fā)展需要大批知識面廣、實踐經驗豐富、懂技術、會管理的復合型人才，尤其需要具備系統(tǒng)的銀行、保險、證券、外匯等金融專業(yè)知識及掌握計算機、法律等知識，通曉各種金融投資工具，了解國際國內經濟金融形勢專家。但是目前我國商業(yè)銀行的從業(yè)人員中普遍存在的現象是：懂得一般操作的人員多，缺乏精通管理的人員；懂得傳統(tǒng)業(yè)務的人員多缺乏精通創(chuàng)新業(yè)務的人員；懂得單項業(yè)務的人員多，缺乏精通計算機、外語和國際業(yè)務等多項業(yè)務的人員。我們需要專業(yè)知識，又懂經營管理的復合型人才。與西方商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行這種高素質的復合型人才稀缺，培養(yǎng)和儲備不足，我們需要專業(yè)知識，又懂經營管理的復合型人才。經營理念落后，陰歷觀念淡薄 我國銀行長期在“統(tǒng)收統(tǒng)支，統(tǒng)存統(tǒng)貸”的體制下，我國銀行只重視資產和負債業(yè)務的發(fā)展，不重視中間業(yè)務的發(fā)展。鎖著我國經濟金融體改革的不斷深化，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務有了一定的發(fā)展，但與社會經濟發(fā)展對商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務的要求、與西方商業(yè)銀行發(fā)達的中間業(yè)務發(fā)展比較，無論是在業(yè)務數量還是在業(yè)務質量上都存在較大的差距。其主要原因是經營理念落后，市場競爭意識差，盈利觀念淡薄，對中間業(yè)務的重要性認識不足，對中間業(yè)務的創(chuàng)興發(fā)展缺乏動力，沒有形成對中間業(yè)務有效的監(jiān)督管理機制。費用反面存在問題在我國商業(yè)銀行中間業(yè)務快速發(fā)展的情況下,銀行服務收費占收入比例過低的局面仍然沒有得到有效改觀?，F階段，商業(yè)銀行中間業(yè)務業(yè)務量的大幅增加和業(yè)務收入增長緩慢形成了鮮明的對照。主要是現行的中間業(yè)務收費標準過低，尤其是人民幣結算業(yè)務，如電匯、聯行服務、承兌匯票、同城結算等業(yè)務收費標準長期未調整，業(yè)務收入嚴重偏離銀行成本。因此,規(guī)范引導商業(yè)銀行服務收費行為,提高商業(yè)銀行服務定價水平,將成為我國商業(yè)銀行實現經營轉型,全面提升市場競爭力的關鍵所在。三、加快我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的措施提高認識，更新觀念，把發(fā)展中間業(yè)務放在戰(zhàn)略地位。面對新的金融形勢，要統(tǒng)一思想認識，轉換觀念，從商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展的高度上來認識拓展中間業(yè)務的重要性和迫切性。要正確理解發(fā)展中間業(yè)務和資產業(yè)務、負債業(yè)務的辯證關系，明確資產業(yè)務、負債業(yè)務是中間業(yè)務的基礎和依托，充分認識到他們各自的重要性，同時開拓、協調發(fā)展，為中間業(yè)務的發(fā)展營造良好的軟環(huán)境。在工作中不斷調整思路，采取多種方式真正把中間業(yè)務當作改善服務、提高形象、增加效益的重要工作，像抓存貸業(yè)務那樣抓好中間業(yè)務，從而實現效益最大化的目標，中間業(yè)務的發(fā)展是商業(yè)銀行現代化的重要標志。加強中間業(yè)務產品的創(chuàng)新和開發(fā)。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務品種單調，創(chuàng)新能力有待提高，在推行中間業(yè)務產品創(chuàng)新的過程中，應注重我國的實際情況，面向廣大客戶的需要，具體可向咨詢業(yè)務、信息咨詢業(yè)務、國際金融擔保業(yè)務、一些衍生金融產品類等高附加值的產品上發(fā)展。建立科學的中間業(yè)務定價策略。中間業(yè)務產品品種很多，也有不同的劃分方法。由于業(yè)務和產品的性質不同，定價決定因素不同，自主定價權不同，所以商業(yè)銀行必須選擇適當的定價策略，并根據業(yè)務的具體情況靈活運用。同時，積極發(fā)揮中國銀行同業(yè)協會的作用，建立統(tǒng)一規(guī)范的收費標準，改變過去中間業(yè)務收費偏低或不收費的現狀，營造一個公平、公正、合理的市場秩序，進一步規(guī)范銀行業(yè)中間業(yè)務的發(fā)展，為中間業(yè)務的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的公平環(huán)境。借助全社會力量，對銀行的收費標準進行論證監(jiān)督；出臺規(guī)范中間業(yè)務收費的相關政策時應當慎重，要考慮到廣大客戶的接受能力；商業(yè)銀行的中間業(yè)務收費應該以銀行投入的全部成本為底線，并且適當考慮銀行合理利潤、風險補償和服務差別，最高標準通過銀行業(yè)協會自律規(guī)定，并參考國外銀行的收費標準，形成我國商業(yè)銀行合理的中間業(yè)務收費標準和價格形成機制；規(guī)范中間業(yè)務收費應與利率市場化進程相適應。利率市場化，將導致存款利率上升，商業(yè)銀行的存貸利差逐步縮小，為保證經營收益，銀行必然要提高和增設銀行服務收費，以彌補成本。極大科技投入，引進培養(yǎng)人才我國商業(yè)銀行建立現代計算機信息網絡系統(tǒng)是開展中間業(yè)務的基礎和關鍵，加大對現代通信技術、計算機技術、網絡技術、數據采集及處理技術等的投資力度，建立完善的計算機網絡和信息系統(tǒng)，形成多功能、多元化、高效率的網絡服務，提高中間業(yè)務的科技含量，提高中間業(yè)務綜合競