【正文】 可以預(yù)見(jiàn)，今后我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將走上更加規(guī)范、健康的發(fā)展道路。IT平臺(tái)是客戶和銀行的互動(dòng)窗口和建立學(xué)習(xí)型關(guān)系的支撐,從而成為維護(hù)客戶忠誠(chéng)度的重要基礎(chǔ)。（五）增加科技投入，加快金融電子化建設(shè)各商業(yè)銀行應(yīng)在充分利用現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)等設(shè)備的基礎(chǔ)上，加大資金投入力度，加快計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、相關(guān)軟件建設(shè)。目前,我國(guó)商業(yè)銀行普遍缺乏這樣的人才。隨著金融全球化及混業(yè)經(jīng)營(yíng)全球化的沖擊,對(duì)我國(guó)今后的從業(yè)人員提出了更高的要求,除了具備全面的專業(yè)知識(shí)外,有關(guān)人員還應(yīng)具備良好的語(yǔ)言，溝通以及承受壓力的能力,因此組建一支專業(yè)的、全能的個(gè)人理財(cái)專家隊(duì)伍勢(shì)在必行,這不僅是滿足我國(guó)對(duì)人才的需要,同時(shí)也是我國(guó)順應(yīng)金融全球化的需要。（四）提高個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員專業(yè)化水平，培養(yǎng)全能型金融人才開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，人才隊(duì)伍的建設(shè)是關(guān)鍵，要重視和培養(yǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才，建立相應(yīng)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評(píng)價(jià)等管理制度。因此，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)管理方式和所開(kāi)展的理財(cái)業(yè)務(wù)特點(diǎn)，制定具體而有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。以招商銀行為例，其全部理財(cái)業(yè)務(wù)均冠以“金葵花”之名，經(jīng)過(guò)持續(xù)不斷的培養(yǎng)，更使客戶自然而然低產(chǎn)生一種信任感，這種品牌形象是難以被同業(yè)復(fù)制的。三是拓展“網(wǎng)絡(luò)理財(cái)”。二是加快理財(cái)新產(chǎn)品的創(chuàng)新。這方面銀行應(yīng)是有潛力可挖的一是加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)的整合。（二）加大創(chuàng)新力度，打造核心理財(cái)品牌目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品同質(zhì)性很強(qiáng)，且真正適合理財(cái)服務(wù)的品種不多。建立客戶服務(wù)中心,定位于為銀行樹立一個(gè)新型服務(wù)窗口,具備個(gè)人理財(cái)指導(dǎo)和建議、賬務(wù)的查詢處理、信息咨詢、預(yù)約服務(wù)、提醒服務(wù)、客戶投訴、溝通回訪、采集信息、產(chǎn)品營(yíng)銷、了解市場(chǎng)需求等功能。全行系統(tǒng)提供的標(biāo)準(zhǔn)化貴賓服務(wù)。內(nèi)部組織體系應(yīng)包括:客戶經(jīng)理對(duì)貴賓客戶“一對(duì)一”的服務(wù)模式。（一）了解客戶，突出個(gè)性化服務(wù)按照“了解你的客戶”原則，建立客戶適合度評(píng)估機(jī)制，依據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況、投資目的、投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資預(yù)期等資料對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評(píng)估；做好客戶分類，明確理財(cái)產(chǎn)品的目標(biāo)客戶群，向目標(biāo)客戶提供與其風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品；以市場(chǎng)細(xì)分為出發(fā)點(diǎn),以客戶需求為導(dǎo)向,積極進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新,使客戶的效益獲取程度達(dá)到最高,這也是拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間的十分關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。因此今后如何發(fā)揮科技優(yōu)勢(shì)，如何利用高科技來(lái)為客戶實(shí)現(xiàn)差別化服務(wù)，成為我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展必須克服的問(wèn)題。許多商業(yè)銀行的信息披露工作依舊不到位，產(chǎn)品售后服務(wù)跟不上，無(wú)法定期給客戶發(fā)送理財(cái)產(chǎn)品對(duì)賬單和公布理財(cái)產(chǎn)品凈值，缺乏相應(yīng)專業(yè)人士對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行分析，因此，當(dāng)理財(cái)產(chǎn)品收益達(dá)不到預(yù)期收益時(shí)，投資者就會(huì)存在不滿情緒，投訴等情況經(jīng)常出現(xiàn)。（三）對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的提示不夠，對(duì)客戶的了解不夠，披露的信息不充分部分商業(yè)銀行在編寫有關(guān)產(chǎn)品介紹和宣傳材料時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)提示不夠，只是簡(jiǎn)單的列示，如 “本理財(cái)計(jì)劃有投資風(fēng)險(xiǎn)，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應(yīng)充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資”之類的話語(yǔ)，而不對(duì)客戶面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等到進(jìn)行詳細(xì)的闡釋。才能為客戶提供全方位、多功能的理財(cái)代理、咨詢服務(wù)。（二）缺乏具備理財(cái)專業(yè)知識(shí)和技能的全能型金融人才商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，政策性強(qiáng)、涉及面廣、情況復(fù)雜、服務(wù)要求高，要求理財(cái)師具備較高的素質(zhì)。具體而言，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在以下問(wèn)題：（一）銀行理財(cái)產(chǎn)品多為重復(fù)性產(chǎn)品，設(shè)計(jì)缺乏差異化目前國(guó)內(nèi)各家銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品雖然名目眾多，但實(shí)質(zhì)上大同小異，互相效仿，沒(méi)有本質(zhì)上的差別，且真正適合理財(cái)服務(wù)的品種不多。在這一時(shí)期，投資者的理財(cái)觀念也愈發(fā)成熟，把目光更多地轉(zhuǎn)向收益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)較低的理財(cái)產(chǎn)品。2008年，受國(guó)際金融危機(jī)的影響，一些銀行理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)了零收益、負(fù)收益現(xiàn)象。2008年我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品超過(guò)6000款，發(fā)行規(guī)模為37000億元人民幣。2006年我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)行了1089款個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，發(fā)行規(guī)模為4000億元人民幣。我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模以每年10%~20%的速度在增長(zhǎng)，到2005年我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)行了687款個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，發(fā)行規(guī)模為2000億元人民幣。2005年9月中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)出臺(tái)了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》、《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問(wèn)題的通知》等辦法和文件，以上事件標(biāo)志著我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)入形成時(shí)期。外匯理財(cái)業(yè)務(wù)只是銀行對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的最初探索，而真正意義上的銀行人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)始于2004年。20世紀(jì)80年代末到90年代是中國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的萌芽階段，當(dāng)時(shí)商業(yè)銀行開(kāi)始嘗試向客戶提供專業(yè)化的投資顧問(wèn)和個(gè)人外匯理財(cái)服務(wù)，但大多數(shù)的居民還沒(méi)有理財(cái)意識(shí)和概念。目前，外匯理財(cái)產(chǎn)品和人民幣理財(cái)產(chǎn)品是我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)產(chǎn)品。理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)的一個(gè)重要區(qū)別是：在理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)活動(dòng)中，客戶接受商業(yè)銀行和理財(cái)人員提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)后，自行管理和運(yùn)用資金，并獲取和承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)是指銀行向客戶提供財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。第四篇：我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展情況調(diào)查我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展情況調(diào)查彭鑫黃華個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運(yùn)用各種金融知識(shí)，專業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等專業(yè)優(yōu)勢(shì)，根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況和具體要求，為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。商業(yè)銀行建立客戶經(jīng)理制度的基本原則應(yīng)該立足重點(diǎn)客戶，強(qiáng)化營(yíng)銷意識(shí)，改善金融服務(wù)，提高經(jīng)營(yíng)效益，在全行建立客戶經(jīng)理為客戶服務(wù)、行內(nèi)人員為客戶經(jīng)理服務(wù)的高效運(yùn)作的工作機(jī)制。第四，完善以客戶經(jīng)理制為核心的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷的組織體系。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的定位關(guān)鍵在于找準(zhǔn)潛在消費(fèi)者，然后由專業(yè)理財(cái)人員對(duì)其進(jìn)行信息搜集、整理與評(píng)估，分析客戶的生活、財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，依據(jù)客戶的理財(cái)目標(biāo)，設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)理財(cái)產(chǎn)品。再次，合理進(jìn)行市場(chǎng)定位?？蛻魧?duì)理財(cái)服務(wù)的需求存在著很大差異。為此，商業(yè)銀行必須建立科學(xué)、先進(jìn)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)體系，可以在借鑒引進(jìn)國(guó)際先進(jìn)的理念、經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)、產(chǎn)品的同時(shí)，根據(jù)各個(gè)地區(qū)的市場(chǎng)特點(diǎn)，不斷增強(qiáng)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的自主創(chuàng)新能力。第二，加大理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與創(chuàng)新。以上的種種短板最根本的原因是理財(cái)人才的匱乏，與高校合作培養(yǎng)專業(yè)對(duì)口人才可以大大擴(kuò)大人才源。多數(shù)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有以客戶需求為主導(dǎo)有針對(duì)性地進(jìn)行產(chǎn)品規(guī)劃，產(chǎn)品的市場(chǎng)定價(jià)和定位無(wú)法形成區(qū)分度，理財(cái)服務(wù)實(shí)質(zhì)性內(nèi)容少，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低，導(dǎo)致各商業(yè)銀行在同質(zhì)化產(chǎn)品中惡性競(jìng)爭(zhēng)。第三，理財(cái)產(chǎn)品缺乏實(shí)質(zhì)性創(chuàng)新，同質(zhì)化嚴(yán)重。因此，在營(yíng)銷活動(dòng)中很難真正做到“以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向”。對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷只是簡(jiǎn)單地將市場(chǎng)營(yíng)銷等同于推銷，而不是根據(jù)客戶的需求系統(tǒng)完整地制訂市場(chǎng)營(yíng)銷策略。第二，營(yíng)銷理念落后。但第三屆國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師年會(huì)披露出我國(guó)理財(cái)業(yè)高端理財(cái)人才缺口超10萬(wàn)，銀行理財(cái)專業(yè)人才緊缺。商業(yè)業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要求銀行根據(jù)客戶的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、收入狀況及投資需求等，利用自身的網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢(shì)，為個(gè)人客戶提供包括儲(chǔ)蓄存款、國(guó)債、基金、外匯、代理收付、代理保管、轉(zhuǎn)賬和匯兌結(jié)算、資金融通、代理投資理財(cái)、信息咨詢等在內(nèi)的較為合理的個(gè)人理財(cái)方案、投資組合建議等全方位、綜合性金融服務(wù)。數(shù)據(jù)雖然強(qiáng)勁，但依然掩蓋不了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的短板，高速發(fā)展的同時(shí)也暴露出種種問(wèn)題。可以看出近年來(lái)隨著中國(guó)家庭的財(cái)富積累增長(zhǎng)迅速，對(duì)財(cái)富管理的需求日趨強(qiáng)烈。