【正文】 行信息披露暫行辦法》的相關(guān)規(guī)定及時(shí)向客戶充分披露相關(guān)信息，如給客戶發(fā)送理財(cái)產(chǎn)品對(duì)賬單和公布理財(cái)產(chǎn)品凈值，給客戶提供投資信息等。為貴賓客戶提供的“一站式”的服務(wù)流程。二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的不足之處據(jù)近期數(shù)據(jù)顯示，受金融危機(jī)影響，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)暴露出了一些不足之處。一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)程（一）我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的萌芽期與發(fā)達(dá)國(guó)家的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展歷史相比，中國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程非常短暫。20世紀(jì)80年代末到90年代是中國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的萌芽階段，當(dāng)時(shí)商業(yè)銀行開(kāi)始嘗試向客戶提供專業(yè)化的投資顧問(wèn)和個(gè)人外匯理財(cái)服務(wù)，但大多數(shù)的居民還沒(méi)有理財(cái)意識(shí)和概念。具體而言，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在以下問(wèn)題：（一）銀行理財(cái)產(chǎn)品多為重復(fù)性產(chǎn)品，設(shè)計(jì)缺乏差異化目前國(guó)內(nèi)各家銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品雖然名目眾多，但實(shí)質(zhì)上大同小異，互相效仿，沒(méi)有本質(zhì)上的差別，且真正適合理財(cái)服務(wù)的品種不多。全行系統(tǒng)提供的標(biāo)準(zhǔn)化貴賓服務(wù)。（四）提高個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員專業(yè)化水平，培養(yǎng)全能型金融人才開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，人才隊(duì)伍的建設(shè)是關(guān)鍵，要重視和培養(yǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才，建立相應(yīng)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評(píng)價(jià)等管理制度。創(chuàng)新 我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性 滿足個(gè)人日益多樣化的金融需求自1978年改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng)，城鄉(xiāng)居民的收入水平不斷提高。 適應(yīng)變化的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境2006年年底金融業(yè)已經(jīng)全面對(duì)外開(kāi)放，外資銀行全面享受國(guó)民待遇。我國(guó)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制控制了業(yè)內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)，但在很大程度上制約了金融交叉發(fā)展和相互促進(jìn)，也限制了個(gè)人理財(cái)拓展的空間。(3)組織結(jié)構(gòu)不合理。我們國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展十分迅速，個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)也十分活躍，但是個(gè)人信用制度的建立及相關(guān)的法律法規(guī)的制定步伐卻大大拖后，無(wú)法對(duì)個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)實(shí)施有效的監(jiān)管和懲治，造成商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)即使做了大量的基礎(chǔ)工作，也要承擔(dān)不必要的風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)巨大的市場(chǎng)需求，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展同樣迅猛，根據(jù)普益財(cái)富公布的數(shù)據(jù)，超過(guò)2010年全年發(fā)行規(guī)模，其中，發(fā)行總數(shù)較同年Q1季度增長(zhǎng)23%。問(wèn)題擺在眼前，該如何解決以保持商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)的健康發(fā)展？我認(rèn)為：第一，加強(qiáng)與高校合作培養(yǎng)理財(cái)人才，規(guī)范理財(cái)人才培訓(xùn)和考試。同時(shí)在在商業(yè)銀行內(nèi)部，要重新建立以市場(chǎng)為導(dǎo)向，開(kāi)展市場(chǎng)調(diào)查、分析營(yíng)銷環(huán)境、研究營(yíng)銷戰(zhàn)略、制定營(yíng)銷目標(biāo)、擬定營(yíng)銷組合、實(shí)施營(yíng)銷管理、加強(qiáng)與客戶和社會(huì)的溝通營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，實(shí)現(xiàn)金融營(yíng)銷供給方、需求方與社會(huì)的多向互動(dòng)發(fā)展。同時(shí)規(guī)范培訓(xùn)和資格考試，比如理財(cái)規(guī)劃師國(guó)家職業(yè)資格，將有效提高理財(cái)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。第一，缺乏專業(yè)理財(cái)人員。 要提高理財(cái)人員的整體素質(zhì)(1)要選拔一批理財(cái)專家培養(yǎng)對(duì)象，在選拔上要堅(jiān)持高標(biāo)準(zhǔn)，高起點(diǎn)，將一批具有熟悉金融專業(yè)知識(shí)、具有投資意識(shí)和營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)的業(yè)務(wù)骨干選拔到理財(cái)崗位上來(lái)。(4)信息系統(tǒng)不健全。同時(shí)，理財(cái)機(jī)構(gòu)不能代替客戶直接投資，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最核心的部分無(wú)法實(shí)現(xiàn)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行與外資銀行爭(zhēng)奪的重點(diǎn)之一。個(gè)人金融投資理念的不斷成熟為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)了巨大的市場(chǎng)需求。隨著金融全球化及混業(yè)經(jīng)營(yíng)全球化的沖擊,對(duì)我國(guó)今后的從業(yè)人員提出了更高的要求,除了具備全面的專業(yè)知識(shí)外,有關(guān)人員還應(yīng)具備良好的語(yǔ)言，溝通以及承受壓力的能力,因此組建一支專業(yè)的、全能的個(gè)人理財(cái)專家隊(duì)伍勢(shì)在必行,這不僅是滿足我國(guó)對(duì)人才的需要,同時(shí)也是我國(guó)順應(yīng)金融全球化的需要。建立客戶服務(wù)中心,定位于為銀行樹(shù)立一個(gè)新型服務(wù)窗口,具備個(gè)人理財(cái)指導(dǎo)和建議、賬務(wù)的查詢處理、信息咨詢、預(yù)約服務(wù)、提醒服務(wù)、客戶投訴、溝通回訪、采集信息、產(chǎn)品營(yíng)銷、了解市場(chǎng)需求等功能。（二）缺乏具備理財(cái)專業(yè)知識(shí)和技能的全能型金融人才商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，政策性強(qiáng)、涉及面廣、情況復(fù)雜、服務(wù)要求高，要求理財(cái)師具備較高的素質(zhì)。外匯理財(cái)業(yè)務(wù)只是銀行對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的最初探索，而真正意義上的銀行人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)始于2004年。在綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式獲取或承擔(dān)。而經(jīng)歷了金融危機(jī)之后，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展擴(kuò)展期轉(zhuǎn)變?yōu)榱朔€(wěn)定。建立“以客戶為中心”的內(nèi)部組織模式。（三）完善風(fēng)險(xiǎn)管理，建立完整的信息披露機(jī)制理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)既包括商業(yè)銀行在提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)過(guò)程中面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等主要風(fēng)，也包括理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品包含的相關(guān)交易工具的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以及銀行進(jìn)行有關(guān)投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風(fēng)險(xiǎn)。圍繞著制約我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的因素提出了促進(jìn)我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議。資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)所占比重過(guò)大，中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)所占比重較小。側(cè)重于推銷銀行現(xiàn)有產(chǎn)品，對(duì)客戶的個(gè)性化服務(wù)不夠。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，要求理財(cái)人員必須全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，熟練掌握投資、銀行、保險(xiǎn)、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識(shí)，具備豐富實(shí)務(wù)操作經(jīng)驗(yàn)，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。當(dāng)前我國(guó)各大商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品基本上是針對(duì)高端客戶而言的，市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻高，許多有理財(cái)愿望的中小客戶被拒之門外。要真正能給客戶帶來(lái)增值收益，只有真正滿足客戶委托理財(cái)?shù)脑鲋的康?，才能吸引大量客戶的加入，才能推?dòng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。第三，理財(cái)產(chǎn)品缺乏實(shí)質(zhì)性創(chuàng)新，同質(zhì)化嚴(yán)重。第四，完善以客戶經(jīng)理制為核心的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷的組織體系。為此，商業(yè)銀行必須建立科學(xué)、先進(jìn)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)體系，可以在借鑒引進(jìn)國(guó)際先進(jìn)的理念、經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)、產(chǎn)品的同時(shí)，根據(jù)各個(gè)地區(qū)的市場(chǎng)特點(diǎn)，不斷增強(qiáng)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的自主創(chuàng)新能力。但第三屆國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師年會(huì)披露出我國(guó)理財(cái)業(yè)高端理財(cái)人才缺口超10萬(wàn)，銀行理財(cái)專業(yè)人才緊缺。(3)實(shí)行資格準(zhǔn)入制。 促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議 要加快我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展步伐(1)盡快實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化。 金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)制約了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新我國(guó)目前尚未實(shí)行利率市場(chǎng)化，金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)只能通過(guò)產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行，而無(wú)法在貨幣價(jià)格上給予優(yōu)質(zhì)客戶更多的優(yōu)惠，更無(wú)法通過(guò)貨幣價(jià)格在產(chǎn)品上有所創(chuàng)新。根據(jù)國(guó)際通行的“二八法則”，在零售業(yè)務(wù)中，20%的客戶將帶來(lái)80%的利潤(rùn)。 商業(yè)銀行生存和發(fā)展的內(nèi)在要求(1)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。因此,銀行管理層要加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展形勢(shì)的學(xué)習(xí)和研究,統(tǒng)一認(rèn)識(shí),積極創(chuàng)造條件設(shè)置客戶經(jīng)理,加強(qiáng)對(duì)他們的培訓(xùn)和管理。商業(yè)銀行可以在不違反現(xiàn)有政策的前提下創(chuàng)新業(yè)務(wù)。因此加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的培訓(xùn)和業(yè)務(wù)營(yíng)銷的高級(jí)人才的培養(yǎng)，是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。在這一時(shí)期，理財(cái)產(chǎn)品、理財(cái)環(huán)境、理財(cái)觀念和意識(shí)以及理財(cái)師專業(yè)隊(duì)伍的建設(shè)均取得了顯著的進(jìn)步。理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)是指銀行向客戶提供財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。2008年我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品超過(guò)6000款，發(fā)行規(guī)模為37000億元人民幣。因此今后如何發(fā)揮科技優(yōu)勢(shì)，如何利用高科技來(lái)為客戶實(shí)現(xiàn)差別化服務(wù)，成為我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展必須克服的問(wèn)題。三是拓展“網(wǎng)絡(luò)理財(cái)”?？梢灶A(yù)見(jiàn)，今后我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將走上更加規(guī)范、健康的發(fā)展道路。(2)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有利于商業(yè)銀行防范化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。雖然各商業(yè)銀行開(kāi)辦了各種各樣的業(yè)務(wù)，但其共同特點(diǎn)表現(xiàn)為：銀行的理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品，以結(jié)算類為主，層次低，品種少。理