【文章內(nèi)容簡介】 很少。我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)只是轉(zhuǎn)賬、代理、通存通兌和代收代付等技術(shù)含量比較低的業(yè)務(wù)。現(xiàn)在商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品大多數(shù)都是從外國照搬照套的，所以產(chǎn)品缺少創(chuàng)新，沒有根據(jù)市場的需要來設(shè)計理財產(chǎn)品。二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展停滯的原因商業(yè)銀行對市場的分析能力比較低，缺乏對客戶心理分析的能力，不能針對不同的業(yè)務(wù)還生產(chǎn)產(chǎn)品，對客戶的需求、市場的特點、經(jīng)濟環(huán)境不能很好地把握?？蛻羰軅鹘y(tǒng)觀念的影響比較深，很多人不愿意透露出自己有多少錢，這種怕透露的心理制約了理財師去了解客戶。三、借鑒發(fā)達國家的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)先進經(jīng)驗，豐富理財業(yè)務(wù)首先，商業(yè)銀行應(yīng)該與證券、期貨、保險等金融機構(gòu)進行業(yè)務(wù)上的聯(lián)系。其次就是商業(yè)銀行要對現(xiàn)有的產(chǎn)品進行整合，提升商業(yè)銀行服務(wù)層次。商業(yè)銀行要準確洞悉市場的變化，迎合客戶的需求，生產(chǎn)出具有自身特色的理財產(chǎn)品。在進行市場細分時，要準確找到自身的市場定位，確定自身理財產(chǎn)品所對應(yīng)的客戶人群，并且為不同的客戶提供不同層次的理財服務(wù)。，使個人理財業(yè)務(wù)技術(shù)化我國商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)中藥要加強高新技術(shù)的應(yīng)用，以技術(shù)的創(chuàng)新來促進理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。建立和運用客戶資料是進行個人理財業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，通過客戶管理系統(tǒng)，商業(yè)銀行可以了解到客戶的需求，為客戶提供理財產(chǎn)品。要加強對銀行工作人員的培訓(xùn)創(chuàng)建一支高水平的理財團隊。四、發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的決策，營造利于個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的環(huán)境對銀行現(xiàn)有的體制進行梳理，規(guī)范銀行業(yè)務(wù)和管理流程，對崗責(zé)體系進行細分，完善運行機制，發(fā)揮機制的作用。第三篇：對我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的思考對我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的思考[摘 要]隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展和居民的人均可支配收入不斷提高，個人投資意愿以及理財觀念、理財需求也在不斷增大。但由于我國個人理財業(yè)務(wù)與國外銀行相比還處于起步階段，發(fā)展明顯落后。面對我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險日趨增大，外資銀行步步進逼的形勢，我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)深刻反思發(fā)展滯后的原因，提出切實可行的發(fā)展對策來促進我國金融業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。[關(guān)鍵詞]我國商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務(wù)；理財產(chǎn)品；理財營銷宣傳[DOI]1013939/jkizgsc201527136個人理財業(yè)務(wù)，簡言之，就是將個人資產(chǎn)委托銀行打理，實現(xiàn)個人保值增值的過程。具體而言，是指商業(yè)銀行運用各種金融知識、專業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等專業(yè)優(yōu)勢，根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險偏好程度，為客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)始于20世紀90年代中期，與發(fā)達國家相比，發(fā)展歷程較短。我國的理財業(yè)務(wù)雖起步較晚，但近幾年各商業(yè)銀行個人理財中心如雨后春筍般地脫穎而出，而且個人理財業(yè)務(wù)也已經(jīng)步入了品牌化、標(biāo)準化、個性化、系統(tǒng)化服務(wù)的新階段。商業(yè)銀行通過設(shè)立理財中心、理財室和理財窗口，建立和完善服務(wù)網(wǎng)絡(luò)；通過培訓(xùn)，建立優(yōu)秀的客戶經(jīng)理隊伍；通過信息整合和軟件系統(tǒng)開發(fā)，提供較強的信息和技術(shù)支持；通過產(chǎn)品、渠道、流程的創(chuàng)新和整合，全面提高服務(wù)水平。從而逐步形成不斷完善的理財服務(wù)體系，為消費者提供便捷、高效、全方位、個性化的理財服務(wù)。但是個人理財業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時也出現(xiàn)許多亟待解決的問題，這也反映了各商業(yè)銀行提供的理財產(chǎn)品和理財服務(wù)仍然處于起步階段。目前我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在不足及限制因素21 商業(yè)銀行的政策體制制約由于我國現(xiàn)階段實行的是分業(yè)經(jīng)營的金融政策和體制，銀行不能涉足證券、保險、基金等業(yè)務(wù)，只能代銷基金公司、保險公司等的產(chǎn)品，而對這些產(chǎn)品的適應(yīng)性無能為力，這種狀況大大制約了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。因此商業(yè)銀行提供的個人理財服務(wù)，還只停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計等中間業(yè)務(wù)方面，不能真正代理客戶進行組合投資，銀行理財服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)，即個人理財增值業(yè)務(wù)大都無法辦理。22 理財業(yè)務(wù)的服務(wù)門檻偏高隨著居民收入與個人財富的增長，按理說個人理財?shù)男枨髴?yīng)該相當(dāng)大，但現(xiàn)實卻恰恰相反。導(dǎo)致這一現(xiàn)象的主要原因是我國商業(yè)銀行多數(shù)個人理財項目定位于少數(shù)的高端優(yōu)質(zhì)客戶，服務(wù)范圍狹小，服務(wù)門檻過高，沒有適用普通大眾和工薪階層的金融產(chǎn)品。例如，有些銀行的人民幣理財產(chǎn)品的起點需要達到10萬元甚至20萬元、50萬元才能辦理，通知存款的起點也要在5萬元以上。如招商銀行的“金葵花”，要求客戶資產(chǎn)要達到50萬元；工商銀行的“理財金賬戶”，要求客戶資產(chǎn)要達到20萬元等。而目前我國80%的居民仍屬于低收入階層，從現(xiàn)有品牌來看，能滿足這一門檻條件的客戶比例并不多，使得理財業(yè)務(wù)有效需求不足。23 理財產(chǎn)品創(chuàng)新不足目前，雖然我國各商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品不斷增加，但各家銀行推出的產(chǎn)品實質(zhì)上大同小異，產(chǎn)品的創(chuàng)新能力不足，無法滿足不同層次客戶的特殊需求。各商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)大多是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進行重新整合，沒有針對客戶的個性化需要設(shè)計產(chǎn)品，缺乏個性化服務(wù)。由此看出，目前銀行針對普通人的“個人理財中心”的服務(wù)還處在較低的層次。24 理財營銷宣傳不到位目前，各商業(yè)銀行理財人員缺乏主動營銷意識，營銷觀念不強，個人理財產(chǎn)品的營銷大多通過網(wǎng)絡(luò)、電臺、短信等渠道把理財產(chǎn)品的信息傳達給客戶，等客戶主動上門，然后通過專業(yè)人員推薦以進一步吸引客戶，達到銷售理財產(chǎn)品和留住客戶的目的。由于宣傳力度不夠，導(dǎo)致不少客戶對銀行個人理財業(yè)務(wù)存在片面了解，有些人盡管擁有大量的金融資產(chǎn)，但又普遍存在“財不外露”的保守思想，對我國商業(yè)銀行的理財水準心存疑慮，對此業(yè)務(wù)持觀望態(tài)度。25 高素質(zhì)的專業(yè)理財人員匱乏目前銀行的理財人員大多是原來銀行儲蓄所的員工，對證券投資、保險業(yè)務(wù)不甚了解，所以理財建議還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個人存單質(zhì)押等傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上。近年來，雖然商業(yè)銀行加快步伐進行理財客戶經(jīng)理的培養(yǎng)力度，但多數(shù)理財經(jīng)理參加理財專業(yè)培訓(xùn)機會較少，即使參加了理財業(yè)務(wù)培訓(xùn)，個人理財技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主。而理財業(yè)務(wù)是一項專業(yè)學(xué)問很深、操作技術(shù)性很強的業(yè)務(wù)，理財涉及稅收、財務(wù)、會計、法律、投資、銀行、保險等多方面理論知識和實物操作，若不具備全面的財務(wù)能力及金融專業(yè)知識，就很難確保服務(wù)質(zhì)量。發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的思路及對策31 加強跨行業(yè)的合作，創(chuàng)新理財業(yè)務(wù)在目前我國仍然是分業(yè)經(jīng)營的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)通過與證券、保險、基金等合作來整合現(xiàn)有產(chǎn)品，提升服務(wù)層次，為客戶提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使居民的貨幣資產(chǎn)以儲蓄為紐帶，在儲蓄、支付和消費環(huán)節(jié)以及證券、保險、基金等投資領(lǐng)域合理流動，并從這些業(yè)務(wù)辦理進程中得到綜合效益，逐漸形成以中等收入客戶為主體，高端客戶為核心的新個人客戶群體。這就要求商業(yè)銀行應(yīng)該與證券、基金、保險等金融機構(gòu)之間跨行業(yè)合作，從現(xiàn)階段互相代理業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸。隨著商業(yè)銀行的經(jīng)營體制變化，銀行有必要開發(fā)混合型的金融產(chǎn)品，例如銀行與基金公司合作開發(fā)基金信用卡、銀行與保險公司合作開發(fā)保險儲蓄卡等。32 營造品牌效應(yīng)，實行個性化服務(wù)個人理財?shù)闹攸c和發(fā)展方向是個性化的服務(wù)。因為不同的人在人生的不同階段對理財?shù)囊笫遣灰粯拥?，不同的人對風(fēng)險的偏好程度也不一樣。所以根據(jù)每個人不同的階段、不同的偏好、不同的投資需求來進行個性化服務(wù)，這才是個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的一個真正方向。另外，商業(yè)銀行在服務(wù)好高端客戶的同時，也不能忽視中低層次的客戶，因此要對客戶市場進行細分，有針對性地設(shè)計不同層次客戶的理財產(chǎn)品，提供差異化理財服務(wù)，實施差別定價策略，以滿足不同客戶對理財產(chǎn)品的不同需求。33 提高營銷手段，加大宣傳力度商業(yè)銀行在傳統(tǒng)宣傳的基礎(chǔ)上，要采取更為主動的營銷手段，通過各種媒體、各種宣傳渠道把理財產(chǎn)品介紹給廣大客戶，講明利弊關(guān)系以及可能存在的風(fēng)險，讓客戶自愿選擇。商業(yè)銀行也應(yīng)該充分利用廣泛的有形的銀行網(wǎng)點進行理財產(chǎn)品和專業(yè)服務(wù)的宣傳，同時加大電話銀行、網(wǎng)上銀行等網(wǎng)點的滲透率，使客戶既能享受到人性化的專業(yè)服務(wù)，又能克服時間和空間的限制得到的理財服務(wù)。34 加強理財知識培訓(xùn)，打造專業(yè)理財隊伍人才是企業(yè)的核心競爭力，在銀行業(yè)表現(xiàn)尤為突出。商業(yè)銀行要不斷拓展個人理財，打造知名理財品牌，當(dāng)務(wù)之急就是要優(yōu)選一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強、對個人理財業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進行保險、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟專業(yè)知識的強化培訓(xùn)，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財人員隊伍，為不同職業(yè)、不同消費習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務(wù)。隨著我國居民財富的不斷增長，以及人們對財富管理理念的不斷深化，個人理財業(yè)務(wù)已逐漸成為金融業(yè)發(fā)展的新焦點，各金融機構(gòu)均把發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)作為搶占市場份額、贏取中間業(yè)務(wù)收入的重要手段。因此商業(yè)銀行要增強同業(yè)競爭力，就要重視個人理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，塑造理財品牌，突出自身特色，從提高理財服務(wù)質(zhì)量、創(chuàng)新服務(wù)方式等方面入手，促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。第四篇：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展探析我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展探析一、國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀個人理財是指個人資產(chǎn)通過銀行專家的理財服務(wù)實現(xiàn)保值增值的過程具體的講我國當(dāng)前個人理財業(yè)務(wù)就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風(fēng)險的承受能力為客戶提供專業(yè)的個人投資建議幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險和儲蓄等金融品種中以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值從而滿足客戶對投資回報與風(fēng)險的不同需求從消費者角度講個人理財服務(wù)就是確定自己的階段性生活與投資目標(biāo)審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力在專家建議下調(diào)整資產(chǎn)配臵與投資并及時了解自己的資產(chǎn)賬戶及相關(guān)信息以達到個人資產(chǎn)收益最大化個人理財業(yè)務(wù)在國外是一種十分流行的金融服務(wù)如美國商業(yè)銀行以超市的經(jīng)營理念經(jīng)營“方便銀行”取得了很大的成功；不少美國銀行的營業(yè)場所比以前變得更易于與顧客溝通人們對金融服務(wù)的要求也越來越多由于加強了溝通