論我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新報(bào)告-在線瀏覽
2024-08-05 03:18本頁面
【正文】 務(wù)拉開了國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競爭序幕，隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，城鄉(xiāng)居民的收入水平的穩(wěn)健遞增，中國開始進(jìn)入前所未有的理財(cái)階段，國內(nèi)商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展；初步發(fā)展階段(2006年至今)，我國銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)模不斷擴(kuò)大，種類在不斷的創(chuàng)新，不斷滿足消費(fèi)者日漸提高的理財(cái)要求。（一）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模不斷擴(kuò)大在經(jīng)歷了近兩年的高速發(fā)展后，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場規(guī)模得到了大幅提升，從2007年到2009年發(fā)行量年復(fù)合增長率在60%左右。2009年隨著國內(nèi)外投資理財(cái)市場環(huán)境的改善，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在數(shù)量上恢復(fù)快速增長的勢頭。（二）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類日益豐富從產(chǎn)品種類來看，各商業(yè)銀行繼續(xù)推出不同風(fēng)險(xiǎn)類別的多樣化產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)日趨復(fù)雜，產(chǎn)品掛鉤的對(duì)象越來越豐富，涉及到匯率、指數(shù)、債券、股票、貴金屬、期貨、大宗商品、房地產(chǎn)等。另外，各銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)品牌也日趨多元化。紛繁復(fù)雜的理財(cái)品牌大大提高了銀行服務(wù)的附加值。據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計(jì)，%，%。總體來看，2009年投資者更青睞于保本保收益的產(chǎn)品，而此前則更青睞于風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。（四）服務(wù)人員日益專業(yè)化，服務(wù)質(zhì)量日益提升商業(yè)銀行建立了優(yōu)秀的客戶經(jīng)理隊(duì)伍，通過信息整合和軟件系統(tǒng)開發(fā)，提供較強(qiáng)的信息和技術(shù)支持，通過產(chǎn)品、渠道、流程的創(chuàng)新全面提高了服務(wù)水平。三、國外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)（一）以富有的私人客戶為目標(biāo)，提供高品質(zhì)的VIP服務(wù)國外主要大型商業(yè)銀行往往根據(jù)客戶的不同風(fēng)險(xiǎn)偏好或人生發(fā)展階段將客戶分類，然后對(duì)不同類型的客戶提供傾向點(diǎn)不同的理財(cái)服務(wù)。其中追求財(cái)富最大化者有較高的需求，接受新事物快，不懼風(fēng)險(xiǎn)，容易變化；財(cái)富的創(chuàng)造者注重實(shí)際，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)采取中立態(tài)度，服從控制，較為波動(dòng)。保守的管理者的特點(diǎn)是比較傳統(tǒng)、行為謹(jǐn)慎，忠誠可靠、貴族化品質(zhì)，富有責(zé)任感；財(cái)富的保護(hù)者對(duì)外界環(huán)境的變化有抵抗能力，比較憂慮，厭惡風(fēng)險(xiǎn)，有引退的趨向。（二）細(xì)分市場，注重業(yè)務(wù)的針對(duì)性國際知名銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面高度重視客戶市場的細(xì)分，按照銀行界通行的客戶貢獻(xiàn)“二八”法則，特別對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶提供差別化的服務(wù)，塑造自身服務(wù)品牌，提高個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的盈利水平。恒生銀行則將個(gè)人客戶按資產(chǎn)數(shù)額分為四個(gè)層次，分別配套相應(yīng)的服務(wù)內(nèi)容。（四）完善的創(chuàng)新機(jī)制和產(chǎn)品服務(wù)體系大型國際銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新和營銷均十分活躍，幾乎涉及到所有可能的領(lǐng)域，其金融產(chǎn)品豐富多彩，除了傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品外，還提供股票、債券、基金、保險(xiǎn)、撮合商事、資金安排、備用信用證、選購物業(yè)、稅務(wù)安排、遠(yuǎn)期付款指示、電子銀行、豐富多彩的信用卡、循環(huán)貸款等產(chǎn)品。（五）提供專業(yè)化的理財(cái)顧問，建立完善的考核體系國外大型商業(yè)銀行多形成了一套完善的營銷管理體系，如注重對(duì)客戶行為與態(tài)度的分析、注重服務(wù)的階段性和層次性、明確服務(wù)原則和目的等。理財(cái)顧問根據(jù)每個(gè)客戶的財(cái)務(wù)狀況及風(fēng)險(xiǎn)偏好，建立相應(yīng)的資料庫，遵循個(gè)人財(cái)務(wù)策劃執(zhí)業(yè)操作規(guī)范流程，制定不同的投資策略及收益目標(biāo)，并根據(jù)最新市場動(dòng)態(tài)，及時(shí)調(diào)整投資組合，以達(dá)到最大投資效益；為客戶實(shí)現(xiàn)其生活、財(cái)務(wù)目標(biāo)進(jìn)行專業(yè)咨詢，并通過規(guī)范的個(gè)人理財(cái)服務(wù)流程實(shí)施理財(cái)建議，防止客戶利益受到損害。雖然一些“金融超市”、“個(gè)人理財(cái)中心”、“理財(cái)工作室”聲稱可以提供儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、基金、國債、住房信貸等“一站式”服務(wù)，量身訂做各種投資組合方案，但實(shí)際卻沒有足夠的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品支撐，個(gè)別銀行推出的專業(yè)理財(cái)咨詢服務(wù)及投資組合建議也僅僅停留在淺層次，并不能讓客戶實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)目的。銀行大力宣傳所謂的為客戶提供個(gè)性化服務(wù)，同樣也更多地局限于宣傳和包裝，表面上給人們的印象是相當(dāng)有“特色”，但實(shí)際上提供的產(chǎn)品、服務(wù)要么是照搬照抄別的銀行，要么就是在別家銀行的基礎(chǔ)上稍微改動(dòng)一下，沒有自身獨(dú)有的特色可言。雖然理財(cái)服務(wù)成為各家銀行拼搶高端客戶的首選戰(zhàn)略，但那些存款量大、銀行資產(chǎn)在50萬、100萬甚至更多的高端客戶畢竟有限，而且多數(shù)擁有自己的經(jīng)營基礎(chǔ)，有較多的賺錢手段，在當(dāng)前我國銀行業(yè)分業(yè)經(jīng)營的模式下，銀行不能為客戶提供綜合的理財(cái)服務(wù)，不能完全滿足高端客戶的理財(cái)要求，因而難以留住他們。其中，家庭月均收入在5000到8000元的投資者對(duì)各項(xiàng)投資產(chǎn)品的意愿最為強(qiáng)烈，他們更希望有專門的理財(cái)人士為他們量身定做一套綜合的理財(cái)計(jì)劃。（三）缺乏高素質(zhì)的專業(yè)理財(cái)人員目前，我國各商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的一線員工大多是從傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)柜員中選拔培養(yǎng)的，其基本素質(zhì)和對(duì)本銀行產(chǎn)品的熟悉程度雖然明顯高于一般柜員，但與客戶和社會(huì)的期望相比仍然存在著較大差距。在很多業(yè)務(wù)中，理財(cái)員只是辦理一些簡單的業(yè)務(wù)，這不是真正意義上的理財(cái)。當(dāng)前很多理財(cái)中心的理財(cái)人員雖然冠以理財(cái)專家的名號(hào)，但是很多往往只掌握本崗位的業(yè)務(wù)，相關(guān)行業(yè)關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)尚不專業(yè)。（四）信息技術(shù)應(yīng)用十分落后，缺乏系統(tǒng)支持任何理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，都離不開科技力量的支持，建立客戶資料庫系統(tǒng)并運(yùn)用配套軟件系統(tǒng)對(duì)客戶資料進(jìn)行有效細(xì)分及分析是銀行個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)。（五）潛在威脅眾多，風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品和交易涉及金融市場的各個(gè)領(lǐng)域，具有較強(qiáng)的綜合性，因此業(yè)務(wù)運(yùn)作中也就難免遇到多種潛在的風(fēng)險(xiǎn)。其中，理財(cái)顧問服務(wù)是咨詢業(yè)務(wù)
試題試卷相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號(hào)-1