【正文】 本書(shū)囊括了銀行員工所需具備的各方面?zhèn)€人理財(cái)業(yè)務(wù)知識(shí)、技能和職業(yè)規(guī)范，主要包括基礎(chǔ)理論、產(chǎn)品類型、風(fēng)險(xiǎn)控制、市場(chǎng)營(yíng)銷、綜合管理和業(yè)務(wù)法規(guī)等等內(nèi)容。除了以上介紹的著作以外，我國(guó)在商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新方面的專項(xiàng)文獻(xiàn)研究不算豐富。“約束因素誘發(fā)的創(chuàng)新假設(shè)”認(rèn)為金融創(chuàng)新的產(chǎn)生與否取決于受個(gè)人財(cái)富約束的消費(fèi)者所承擔(dān)的金融服務(wù)成本與彼此相互競(jìng)爭(zhēng)的金融機(jī)構(gòu)提供新的創(chuàng)新金融工具的成本之間的關(guān)系??！肮苤频霓q證假設(shè)”認(rèn)為金融創(chuàng)新不是由金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)引起的，而是由金融當(dāng)局引起的，政府的管制和保護(hù)在一定程度上促使商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行創(chuàng)新。張建春、馮義秀（2006）指出可以通過(guò)對(duì)比商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)和投資基金的異同來(lái)分析彼此的產(chǎn)品特點(diǎn)，相互借鑒，彼此促進(jìn)，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，主要對(duì)比的方面包括產(chǎn)品內(nèi)在機(jī)制與外部特征、客戶需求與客戶特征、運(yùn)作方式與運(yùn)作關(guān)系、風(fēng)險(xiǎn)特征、監(jiān)管體制與監(jiān)管特點(diǎn)等五個(gè)方面。姜曉兵（2007）關(guān)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展前景的研究認(rèn)為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是業(yè)界發(fā)展的新熱點(diǎn)，我國(guó)商業(yè)銀行必須提高自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)贏得市場(chǎng)。劉宇輝（2007）分析了人民幣金融產(chǎn)品在我國(guó)的歷史發(fā)展情況，探討了為何人民幣理財(cái)產(chǎn)品銷售量出現(xiàn)明顯波動(dòng)，分析其風(fēng)險(xiǎn)收益結(jié)構(gòu)，同時(shí)吸收國(guó)外產(chǎn)品研發(fā)的先進(jìn)理念和技術(shù)，對(duì)我國(guó)人民幣理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)展創(chuàng)新活動(dòng)。王舒潔（2009）分析了我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品的當(dāng)前形勢(shì)及創(chuàng)新?tīng)顩r，總結(jié)了人民幣金融產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中存在的問(wèn)題和原因，并從商業(yè)銀行營(yíng)銷和金融監(jiān)管角度提出了發(fā)展策略。郭突（2010）結(jié)合中國(guó)的具體國(guó)情，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)，提出了一些創(chuàng)新的路徑，如金融服務(wù)資源的整合，為了提高資源整合能力，建立財(cái)務(wù)管理專業(yè)的品牌形象，個(gè)性化的金融服務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展理財(cái)服務(wù)，幵拓銀行在網(wǎng)絡(luò)上的業(yè)務(wù)量。李瑞紅（2012）總結(jié)了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的整體特征，包括產(chǎn)品研發(fā)系列化、范圍擴(kuò)大化以及營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)化等等，同時(shí)全面分析了產(chǎn)品創(chuàng)新所承受的風(fēng)險(xiǎn)。大多數(shù)文獻(xiàn)聚焦于探索我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀、不足之處以及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)、營(yíng)銷策略等等。再者，結(jié)合中國(guó)的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的實(shí)際情況，針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新進(jìn)行綜合分析、系統(tǒng)性的研究很少。因此本文的寫(xiě)作對(duì)于充實(shí)這方面的研究有一定的幫助，希望為我國(guó)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新提供更多參考價(jià)值。因此本文的寫(xiě)作對(duì)于充實(shí)這方面的研究有一定的幫助，希望為我國(guó)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新提供更多參考價(jià)值。個(gè)人理財(cái)（Personal Financial）是指根據(jù)個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況，在對(duì)個(gè)人資產(chǎn)、收入、債務(wù)和其他分析的基礎(chǔ)上，同時(shí)考慮到個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，并結(jié)合個(gè)人的預(yù)期目標(biāo)，運(yùn)用多種手段，如儲(chǔ)蓄、股票、基金、保險(xiǎn)、住房投資等等，來(lái)進(jìn)行財(cái)務(wù)資源的合理配置，在個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)接受范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)增值的最大化。現(xiàn)代意義的個(gè)人理財(cái)涵蓋了財(cái)富的積累、保障和安排，不再局限于簡(jiǎn)單的儲(chǔ)蓄或消費(fèi)。而狹義的理解，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品是指商業(yè)銀行基于對(duì)潛在理財(cái)需求的分析，進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)、設(shè)計(jì)、銷售以及管理，提供給特定目標(biāo)客戶群。個(gè)人理財(cái)計(jì)劃就是上述對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的狹義的理解，是指商業(yè)銀行在對(duì)目標(biāo)客戶的理財(cái)目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、資金狀況及風(fēng)險(xiǎn)偏好等具體實(shí)際情況進(jìn)行綜合分析后，再合理地、系統(tǒng)地對(duì)個(gè)人或家庭的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行配置和管理，從而達(dá)到實(shí)現(xiàn)收入保障和財(cái)富增值的理財(cái)目標(biāo)。金融產(chǎn)品是指把產(chǎn)品與貨幣聯(lián)系起來(lái)組合成一種服務(wù)提供給金融市場(chǎng)，用以滿足人們的金融需求。金融市場(chǎng)上進(jìn)行交易的對(duì)象就是各種各樣的金融產(chǎn)品，而金融產(chǎn)品的價(jià)格就是供需雙方在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)原則下形成的，供求雙方按照金融產(chǎn)品的市場(chǎng)價(jià)格進(jìn)行交易，實(shí)現(xiàn)資金的融通。與一般產(chǎn)品進(jìn)行對(duì)比，我們發(fā)現(xiàn)它擁有的一些明顯的特征，諸如產(chǎn)品的同質(zhì)性、無(wú)形性，質(zhì)量的差異性，價(jià)值的可變性等等。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，它指的是我國(guó)商業(yè)銀行為了滿足人民日益增長(zhǎng)的金融消費(fèi)需求，從而不斷對(duì)個(gè)人金融產(chǎn)品進(jìn)行引進(jìn)、模仿或自我革新的行為。金融創(chuàng)新（Financial Innovation）是指金融監(jiān)管當(dāng)局從對(duì)宏觀效益和微觀利益的考慮出發(fā)，突破原有的金融體制，增加新的金融工具，對(duì)各種金融要素進(jìn)行重新組合，創(chuàng)新包括金融市場(chǎng)、制度、工具、技術(shù)等等在內(nèi)的整個(gè)金融系統(tǒng)，達(dá)到實(shí)現(xiàn)當(dāng)前金融市場(chǎng)上無(wú)法取得的更高利潤(rùn)的目標(biāo)。美籍奧地利著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家熊彼特（Joseph Alois Schumpete）提出的創(chuàng)新理論在金融領(lǐng)域里發(fā)展成為金融創(chuàng)新理論。二十世紀(jì)七十年代以來(lái)，金融創(chuàng)新活動(dòng)的快速增長(zhǎng)推動(dòng)許多學(xué)者開(kāi)始關(guān)注創(chuàng)新理論的金融應(yīng)用問(wèn)題，他們將創(chuàng)新理論融入金融理論的研究當(dāng)中，金融創(chuàng)新理論體系于二十世紀(jì)九十年代基本形成，成為金融研究的一個(gè)重要組成部分，各國(guó)對(duì)金融創(chuàng)新的探索不斷深入和全面，推動(dòng)了各種不同理論流派的發(fā)展。該理論就是在這樣的現(xiàn)實(shí)背景下提出的，它認(rèn)為推動(dòng)金融創(chuàng)新的主要原因是現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，尤其是電子信息技術(shù)在金融機(jī)構(gòu)的廣泛應(yīng)用。目前國(guó)際上個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新主要依靠先進(jìn)的電子信息技術(shù)，因此，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的關(guān)鍵推動(dòng)力就是高新技術(shù)的進(jìn)步，它為個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新提供了物質(zhì)與技術(shù)上的保證。該理論認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融工具、服務(wù)種類、交易方式等等，都是為了避免其所受到的內(nèi)部制約和外部制約，可以說(shuō)金融創(chuàng)新的根本原因就是為了規(guī)避這些約束。該理論強(qiáng)調(diào)，金融企業(yè)對(duì)加諸在其身上的壓制所做出的“自衛(wèi)”反應(yīng)等一系列行為就是金融創(chuàng)新。貨幣促成理論該理論認(rèn)為主要是貨幣方面因素的變化引起金融領(lǐng)域的不斷創(chuàng)新。為了抵制利率反復(fù)無(wú)常的波動(dòng)和不斷惡化的通貨膨脹，金融機(jī)構(gòu)采取了各種措施和手段，金融創(chuàng)新就是在抵制通脹和利率波動(dòng)的過(guò)程中，作為他們的產(chǎn)物而出現(xiàn)的。二十世紀(jì)七十年代出現(xiàn)了大量金融產(chǎn)品創(chuàng)新，比如外匯期貨、可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶、浮動(dòng)利息債券等等。該理論認(rèn)為商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)為了達(dá)到獲取利潤(rùn)的目標(biāo)，采取各種措施和手段規(guī)避政府機(jī)構(gòu)的管制，從而引起金融創(chuàng)新。很多政府的限制，實(shí)質(zhì)上是政府當(dāng)局對(duì)各金融企業(yè)的隱含稅收，它造成了金融企業(yè)的利潤(rùn)下降和獲利機(jī)會(huì)的減少。它表明金融創(chuàng)新行為是在外部市場(chǎng)機(jī)制與機(jī)構(gòu)自身要求不斷相互磨合、相互適應(yīng)，回避各種規(guī)章制度和各項(xiàng)管制的過(guò)程中產(chǎn)生的。財(cái)富增長(zhǎng)理論格林包姆和海沃德（ and . Haywood）是財(cái)富增長(zhǎng)理論的代表人物，這兩位經(jīng)濟(jì)學(xué)家通過(guò)分析美國(guó)金融業(yè)的歷史發(fā)展情況，總結(jié)認(rèn)為，刺激人們對(duì)投資理財(cái)?shù)亩鄻踊枨?，以及金融?chuàng)新活動(dòng)的活躍開(kāi)展是人們收入的增長(zhǎng)所致。格林包姆和海沃德認(rèn)為，隨著人們收入的增多，其對(duì)理財(cái)?shù)男枨蠛惋L(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)都在不斷提高，這在客觀上促進(jìn)了金融市場(chǎng)以及金融創(chuàng)新的發(fā)展和進(jìn)步。除此以外，該理論僅僅只重視分析財(cái)富效應(yīng)對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的顯著影響，沒(méi)有考慮替代效應(yīng)也會(huì)對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新產(chǎn)生很大的影響，比如匯率、利率的不穩(wěn)定就會(huì)影響個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新。該理論認(rèn)為激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)促使商業(yè)銀行的金融機(jī)構(gòu)引入新的金融手段，目的就是在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得勝利，各種新的金融產(chǎn)品與金融服務(wù)競(jìng)相出現(xiàn)在金融市場(chǎng)上，刺激金融創(chuàng)新迅速發(fā)展。面對(duì)這種現(xiàn)實(shí)的競(jìng)爭(zhēng)壓力，國(guó)內(nèi)部分商業(yè)銀行率先進(jìn)行金融創(chuàng)新，取得了不錯(cuò)的成果。制度改革理論制度學(xué)派的諾斯（）、戴維斯（）、塞拉（）等是制度改革理論的主要代表人物，他們對(duì)金融創(chuàng)新的探索更廣泛。該理論認(rèn)為金融創(chuàng)新是一種由金融系統(tǒng)的制度變革導(dǎo)致的變動(dòng)。因此，金融創(chuàng)新的主要形成原因是為了縮小金融企業(yè)的營(yíng)運(yùn)成本以增加其利潤(rùn)收入或者是為了穩(wěn)定金融系統(tǒng)以避免收入差距的加劇。而當(dāng)金融機(jī)構(gòu)幵展的這些金融創(chuàng)新活動(dòng)對(duì)政府當(dāng)局的各項(xiàng)政策或規(guī)定造成一定威脅時(shí)，政府又會(huì)采取新的限制性措施和新的管制方法，于是這又催生了新一輪的適應(yīng)這些管制和約束的金融創(chuàng)新活動(dòng)。制度改革學(xué)派研究金融創(chuàng)新是從經(jīng)濟(jì)發(fā)展史的角度出發(fā)的，他們主張金融創(chuàng)新是與一個(gè)國(guó)家的社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度有密切的關(guān)聯(lián)，會(huì)彼此影響，相互促進(jìn)。該學(xué)派認(rèn)為在兩種極端特殊的經(jīng)濟(jì)體制下是很難出現(xiàn)金融創(chuàng)新的，一種是完全自由市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，因?yàn)樵谶@種體制下已經(jīng)沒(méi)有必要進(jìn)行持續(xù)不斷的金融創(chuàng)新；另外一種是完全的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，這種體制會(huì)對(duì)各種創(chuàng)新性活動(dòng)造成強(qiáng)烈的壓制。交易成本創(chuàng)新理論交易成本創(chuàng)新理論的最具有代表性的人物是?？怂梗ǎ┖湍釢h斯（JNiehans），他們研究發(fā)現(xiàn)交易成本的不斷縮減正是金融創(chuàng)新的主要原因。交易成本會(huì)對(duì)客戶的貨幣需求預(yù)期造成影響，而減少交易成本會(huì)推動(dòng)貨幣向更復(fù)雜的形式變化和發(fā)展，從而促進(jìn)新的金融工具和交易媒介的產(chǎn)生，客觀上刺激了金融創(chuàng)新的發(fā)展，提高了金融服務(wù)質(zhì)量。遵循降低交易成本的原則是個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的基本要求。金融機(jī)構(gòu)通過(guò)降低交易成本，也就是變相提高了收益，投資者也受益，所以該類金融創(chuàng)新既會(huì)吸引到費(fèi)用型投資者，也會(huì)受到追求收益的投資者的追捧。關(guān)于該理論的核心思想有兩層含義：一是金融企業(yè)進(jìn)行的金融創(chuàng)新活動(dòng)是不是有現(xiàn)實(shí)價(jià)值取決于金融交易成本的高低，也就是說(shuō)降低交易成本是金融創(chuàng)新的主要?jiǎng)訖C(jī)；二是從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，金融創(chuàng)新是對(duì)現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)發(fā)展所引起的金融交易成本減少的快速反應(yīng)。根據(jù)他的生命周期消費(fèi)理論，他假設(shè)消費(fèi)者總是希望自己的一生都能夠過(guò)上穩(wěn)定安逸的生活，因此他們需要合理計(jì)劃自己一生的儲(chǔ)蓄與消費(fèi)。這需要消費(fèi)者全面考慮自己的實(shí)際資產(chǎn)、未來(lái)收入狀況、需要的消費(fèi)支出等等因素，來(lái)計(jì)劃自己一生中的儲(chǔ)蓄和消費(fèi)，目的是希望保持一個(gè)穩(wěn)定的消費(fèi)水平，不出現(xiàn)大幅的波動(dòng)。從投資者生命階段的發(fā)展順序來(lái)看，一個(gè)人在不同的人生階段會(huì)有不同的收入和支出。按照這一理論的原理人的一生可以分為不同的階段，對(duì)應(yīng)不同的財(cái)務(wù)目標(biāo)，用公式可以將該理論的結(jié)論表示為：C=aWR + cYL其中，C表示年消費(fèi)支出額；a表示個(gè)人財(cái)富的邊際消費(fèi)傾向，即消費(fèi)的年度財(cái)富比例；WR代表實(shí)際財(cái)富值；C代表工作收入的邊際消費(fèi)傾向，即消費(fèi)的年度工作收入比例；YL表示年工作收入額。如果一個(gè)社會(huì)中有眾多中年人，那么該社會(huì)的總儲(chǔ)蓄一般會(huì)較高，而總體消費(fèi)比較少；反之，如果該社會(huì)有數(shù)量龐大的老齡化人口和年輕人口，那么社會(huì)的總體消費(fèi)會(huì)大于總儲(chǔ)蓄。產(chǎn)品的生命周期理論（Raymond Vernon）于1966年第一次發(fā)表該理論。產(chǎn)品的生命周期在不同技術(shù)水平的國(guó)家是十分不一樣的，因?yàn)楦鲊?guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況與技術(shù)條件各不相同，為世界不同國(guó)家間的貿(mào)易往來(lái)和相互投資提供了機(jī)會(huì)。進(jìn)入成長(zhǎng)階段以后，企業(yè)的研發(fā)取得更好的成果，同時(shí)經(jīng)過(guò)在前期取得的教訓(xùn)和總結(jié)出的經(jīng)驗(yàn)，產(chǎn)品的生產(chǎn)技術(shù)逐漸開(kāi)始成熟，單位成本得到比較好的控制，產(chǎn)品也在市場(chǎng)上逐漸積累了一定的人氣，產(chǎn)品銷量增長(zhǎng)，越來(lái)越得到消費(fèi)者的認(rèn)可，企業(yè)盈利迅速增長(zhǎng)，但是由于競(jìng)爭(zhēng)者增多，出售同類型產(chǎn)品的企業(yè)越來(lái)越多，導(dǎo)致產(chǎn)品的供給狀況大幅度地增加，企業(yè)盈利增速放緩，直到達(dá)到產(chǎn)品存活期限中的至高點(diǎn)。最后進(jìn)入衰退階段，產(chǎn)品對(duì)于日新月異的市場(chǎng)來(lái)說(shuō)已經(jīng)陳舊和過(guò)時(shí)，相關(guān)產(chǎn)品技術(shù)也沒(méi)有找到突破口，消費(fèi)者已經(jīng)完全不使用這樣的產(chǎn)品，產(chǎn)品銷售量大打折扣，下滑十分嚴(yán)重，企業(yè)幾乎已經(jīng)沒(méi)有盈利，產(chǎn)品被市場(chǎng)上其他的新的更先進(jìn)的產(chǎn)品所淘汰，最后完完全全退出市場(chǎng)?？蛻絷P(guān)系的生命周期管理理論（Blake Ives）（Gerard ）在他們的論文《The information system as apetitive weapon》中提出來(lái)的，后來(lái)學(xué)者們對(duì)其不斷擴(kuò)充和完善，逐漸形成了目前的客戶關(guān)系生命周期管理理論。因此，我們應(yīng)該以動(dòng)態(tài)的眼光去探索客戶關(guān)系，我們需要關(guān)注一個(gè)客戶從開(kāi)始打聽(tīng)了解某個(gè)企業(yè)或者是某個(gè)企業(yè)去挖掘一個(gè)客戶開(kāi)始，了解消費(fèi)者的產(chǎn)品需要或者服務(wù)需求，與他們溝通，引導(dǎo)他們或者直接向他們推銷產(chǎn)品，直到與消費(fèi)者建立起交易關(guān)系或者業(yè)務(wù)關(guān)系，然后直到交易關(guān)系或者業(yè)務(wù)關(guān)系的結(jié)束，與消費(fèi)者完全解除這種聯(lián)系，并且把與消費(fèi)者相關(guān)聯(lián)的所有事宜辦理完成這一整個(gè)過(guò)程。該理論是從關(guān)系維護(hù)與營(yíng)銷的角度去進(jìn)行探索與發(fā)現(xiàn)，目的是希望通過(guò)客戶關(guān)系管理，提高顧客對(duì)企業(yè)或者企業(yè)產(chǎn)品的忠誠(chéng)度。在此過(guò)程中，商業(yè)銀行要積極主動(dòng)地扮演起個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品與服務(wù)的供給者，盡全力去滿足各個(gè)年齡層，各種收入水平的顧客的實(shí)際需求，并且不斷挖掘潛在的顧客需求，這就需要商業(yè)銀行不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，提供更新更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)，使顧客的忠誠(chéng)度顯著提高，延長(zhǎng)企業(yè)與顧客之間業(yè)務(wù)關(guān)系的生命周期。隨著人民越來(lái)越富裕，他們也越來(lái)越關(guān)注自己的財(cái)富管理問(wèn)題，對(duì)于個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笕找嫱ⅰ２煌杖腚A層的居民對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的需求是有很大差異，因此，商業(yè)銀行應(yīng)不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，研發(fā)設(shè)計(jì)不同品種的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)以滿足消費(fèi)者的個(gè)性化需求。而判斷一家商業(yè)銀行能否滿足不斷變化的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品需求，取決于其能否不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，利用新技術(shù)、新思維、新信息進(jìn)行組合，形成有彈性的供給。要想適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，滿足居民多樣化和個(gè)性化的理財(cái)需求，商業(yè)銀行就必須進(jìn)行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新。居民個(gè)人或者其家庭在收入水平、財(cái)務(wù)目標(biāo)、理財(cái)知識(shí)水平、風(fēng)險(xiǎn)偏好、年齡層次、所從事的職業(yè)等各個(gè)方面都會(huì)影響其對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的需求。人們的收入水平不相同，對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的需求自然也不相同。對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的需求，不同的收入階層是有差異的。在一般情況下，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)主體是中產(chǎn)階級(jí)以上的人群，他們更注重個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，并且有富余的錢(qián)進(jìn)行投資，尤其是富裕階層和超富裕階層的客戶群，他們的購(gòu)買(mǎi)力最強(qiáng)，商業(yè)銀行一般采用私人銀行為其進(jìn)行理財(cái)服務(wù)，他們對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的需求更為個(gè)性化和多樣化，因此，這就要求商業(yè)銀行必須不斷開(kāi)拓新的思維進(jìn)行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，來(lái)滿足變化多端的客戶需求。數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)截止2012年底，我國(guó)城鄉(xiāng)居民人民幣儲(chǔ)蓄存款余額為399，551億元，居世界之首，尤其是我國(guó)的富裕階層和超富裕階層的人數(shù)增長(zhǎng)迅猛，根據(jù)2013年《福布斯》發(fā)布的《中國(guó)大眾富裕階層財(cái)富白皮書(shū)》顯示，我國(guó)富裕階層的人數(shù)已經(jīng)超過(guò)千萬(wàn)，增長(zhǎng)速度非常快。這就要求銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行新的設(shè)計(jì)和組合，滿足不同的收入階層或者說(shuō)是目標(biāo)客戶的個(gè)人理財(cái)需求。實(shí)際上，人們選擇哪一種理財(cái)產(chǎn)品在很大程度上取決于他們所追求的財(cái)務(wù)目標(biāo)。比如，一些人是為了實(shí)現(xiàn)投機(jī)性需求，也就是為了獲取短期的高收益，會(huì)選擇投資那些收益高的短期個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。產(chǎn)的流動(dòng)性，購(gòu)買(mǎi)教育保險(xiǎn)類理財(cái)產(chǎn)品為孩子的教育儲(chǔ)蓄資金。另外一些人投資是為了實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值的財(cái)務(wù)目標(biāo)，抵抗因?yàn)樨?fù)實(shí)際利率或者通貨膨脹而帶來(lái)的財(cái)富縮水的不良影響，他們會(huì)選擇具有保證收益類理財(cái)產(chǎn)品。人們的理財(cái)知識(shí)水平不同，對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的需求也會(huì)有差別。而且網(wǎng)絡(luò)、電視、報(bào)紙、雜志等等都開(kāi)始廣