【正文】 參考文獻[1][J].金融縱橫,2008(10).[2][J].上海經(jīng)濟研究,2008(10).[3][J].財經(jīng)論壇,2004(9)[4][M].北京:高等教育出版社,2007.[5][J].商業(yè)視角,2006(9)。商業(yè)銀行既要大力引進一批具有金融、法律、財會、稅收、企業(yè)管理、計算機等專業(yè)知識的人才，又要建立員工長效培訓機制，為員工提供再學習的機會，使其能了解中間業(yè)務的最新動態(tài)并參與到業(yè)務創(chuàng)新中來。（四）注重人才開發(fā)，建立專業(yè)的中間業(yè)務隊伍。這是中間業(yè)務的關鍵。同時，加大中間業(yè)務品種的創(chuàng)新，堅持以滿足基本客戶的需求為導向，以增加新品種為切入點，不斷推出中間業(yè)務的新品種。（二）細分客戶資源，加快創(chuàng)新步伐，開發(fā)出能滿足不同客戶需求的中間業(yè)務產(chǎn)品。四、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展對策（一）轉(zhuǎn)變觀念，將中間業(yè)務作為商業(yè)銀行新的利潤增長點。由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的開展起步晚,經(jīng)驗少,對業(yè)務本身的研究還處在探索階段,更缺乏對與此業(yè)務相關的人才的培養(yǎng),沒有形成對專職人員進行培養(yǎng)的教育模式。（三）復合型人才短缺,技術突破難以保障競爭的關鍵是科技和人才的競爭,誰掌握技術,誰就搶占了市場制高點。另外在中間業(yè)務創(chuàng)新不足,不少商業(yè)銀行奉行拿來主義,抄襲模仿別人的技術,跟著推出類似產(chǎn)品,并輔之以低價策略,不僅導致產(chǎn)品功能相同,而且損害其他銀行的利益。現(xiàn)有中資商業(yè)銀行中間業(yè)務主要局限于傳統(tǒng)的結算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證、押匯等產(chǎn)品上,而在利用商業(yè)銀行信息、技術和人才等為客戶提供高質(zhì)量和高層次服務方面,則比較欠缺。三、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務面臨的問題（一）對發(fā)展中間業(yè)務認識不夠受體制、觀念、思維方式和實踐經(jīng)驗的制約,國內(nèi)一些銀行對國際銀行業(yè)中間業(yè)務快速發(fā)展的趨勢認識不足,對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后商業(yè)銀行面臨的生存和發(fā)展的壓力認識不足,仍然把中間業(yè)務當成拓展傳統(tǒng)存貸款業(yè)務的輔助手段,對中間業(yè)務思考、研究、投入不多,發(fā)展中間業(yè)務的主動性、緊迫性不強。按照《巴塞爾協(xié)議》，銀行的資本對風險資產(chǎn)比率達8%，這就要求商業(yè)銀行必須增加資本儲備，這必然影響銀行盈利。發(fā)展中間業(yè)務是商業(yè)銀行實現(xiàn)利潤最大化的需要。因此，必須尋找新的利潤增長點。（一）中間業(yè)務是商業(yè)銀行實現(xiàn)利潤最大化的需要。當前，商業(yè)銀行中間業(yè)務有了很大發(fā)展,在金融體制改革的不斷深化下,我國商業(yè)銀行面對國內(nèi)豐富的市場資源,發(fā)展前景廣闊?！娟P鍵詞】中間業(yè)務；現(xiàn)狀；發(fā)展對策一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務現(xiàn)狀隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟高速發(fā)展對金融產(chǎn)品需求的拉動，我國商業(yè)銀行越來越重視中間業(yè)務的發(fā)展，特別是為應對外資銀行的競爭,我國國有商業(yè)銀行逐漸轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，將中間業(yè)務發(fā)展作為實現(xiàn)金融工具創(chuàng)新、新的利潤增長點的有效途徑。而中間業(yè)務以其風險小、收益高、創(chuàng)新潛力大的特點逐步成為銀行業(yè)競爭的新領域。銀行在對中間業(yè)務進行收費時一定要合理，沒有合理收費，就難以建立銀行和社會的合作關系。招商銀行則極積利用電腦網(wǎng)絡開拓中間業(yè)務新領域，如網(wǎng)上自助貸款、網(wǎng)上異地匯款等金融服務的收費業(yè)務。該行還將在全行挑選200萬個重點客戶實行分類營銷和差別服務。通過不斷的學習和借鑒，國內(nèi)銀行完全有能力迅速地發(fā)展起更符合中國特色的銀行中間業(yè)務來。第四、由于不少商業(yè)銀行在某種程度上將中間業(yè)務作為爭奪銀行存款份額的手段，致使銀行在中間業(yè)務中出現(xiàn)隨意確定收費標準、少收費、無償服務甚至墊付資金的惡性競爭局面，使得廣大客戶對銀行收取手續(xù)費缺乏認識，不能接受中間業(yè)務收費的觀念。第三、收費標準不統(tǒng)一，業(yè)務競爭不規(guī)范。這已成為我國銀行業(yè)不能開展技術含量高的品種業(yè)務的“瓶頸”。我國銀行由于受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理論影響較深，普遍只重視開拓存貸業(yè)務，而沒有從經(jīng)營戰(zhàn)略上把中間業(yè)務作為支柱進行發(fā)展。如郵寄對帳單、代發(fā)工資、銀證轉(zhuǎn)帳、招行一卡通業(yè)務都是不收費的。而技術含量高的資信調(diào)查、資產(chǎn)評估、個人理財、期貨期權以及衍生工具類在我國才剛剛起步，有的基本沒有開展。據(jù)了解，％，雖然與其去年同期相比提高近一倍，但與國外商業(yè)銀行相比差距很大。在國外商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展得相當成熟。外資銀行進入的“切入點” 目前，隨著我國即將加入WTO，大批外資銀行將不可避免地涌入我國金融市場，一些專家認為，外資銀行進入中國之初，由于網(wǎng)點、人才等因素限制，外資銀行的存貸業(yè)務將不會有很大發(fā)展，會把中間業(yè)務的發(fā)展作為進軍我國金融界的“切入點”，逐步擴大他們的經(jīng)營范圍和業(yè)務品種。我國銀行業(yè)情況又是如何呢？據(jù)了解，在我國四大銀行中，中間業(yè)務占全部收益比重分別為：中國銀行約17％，中國建設銀行約8％，中國工商銀行約5％，中國農(nóng)業(yè)銀行不足4％，％左右。所以，通過中間業(yè)務創(chuàng)新，加快轉(zhuǎn)變以批發(fā)性信貸業(yè)務為主導的傳統(tǒng)經(jīng)營模式和以利差收入為主導的傳統(tǒng)盈利模式，實現(xiàn)成功轉(zhuǎn)型，對我國商業(yè)銀行而言，任重而道遠。中間業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展，已成為我國商業(yè)銀行拓展服務領域、改善盈利水平、增強抗風險能力、提高綜合競爭力的客觀要求和現(xiàn)實選擇。總之，我國商業(yè)銀行在中間業(yè)務的開展過程中，要處理好風險防范和積極進取的關系。在有關金融監(jiān)管當局的外部監(jiān)管以外，各商業(yè)銀行要加大針對中間業(yè)務風險內(nèi)部控制的力度，建立和強化自律性的運作機制，從組織結構、方法程序和內(nèi)部審計等多方面，協(xié)同防范中間業(yè)務風險。（五）加強風險防范提升針對中間業(yè)務的風險管理能力中間業(yè)務與傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務和負債業(yè)務相比具有低風險或可規(guī)避風險的特點。因此，商業(yè)銀行要加快電子化建設的步伐，以金融電子化優(yōu)勢提升中間業(yè)務競爭力。最后，建立符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的考核激勵約束機制，通過收入分配、福利待遇等方式，調(diào)動其員工研發(fā)、經(jīng)營的積極性。在對員工進行專業(yè)化培訓的同時還要加強與國外同業(yè)的交流, 使員工了解國際金融業(yè)最新動態(tài)。首先,商業(yè)銀行應引進一批懂得金融、法律、計算機、財務稅收、企業(yè)管理等專業(yè)知識的人才。2001年7月中國人民銀行出臺了《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》，其中第七條指出，商業(yè)銀行在經(jīng)過中國人民銀行審批的前提下，可以進行代理證券業(yè)務、財務顧問等投資銀行業(yè)務，說明我國金融管理部門正在逐步放寬對金融機構業(yè)務分工的限制，為混業(yè)經(jīng)營創(chuàng)造良好的法律政策環(huán)境。這對中間業(yè)務產(chǎn)品種類的推陳出新，加深產(chǎn)品技術內(nèi)涵及提升業(yè)務層次起著基礎性作用。（三）商業(yè)銀行向混業(yè)經(jīng)營過渡，完善中間業(yè)務發(fā)展的外部環(huán)境當前國際金融業(yè)的發(fā)展趨勢是逐步由分業(yè)經(jīng)營走向混業(yè)經(jīng)營。第四，制定中間業(yè)務收費標準時，依據(jù)國家定價準則，參考國外銀行同等產(chǎn)品和服務的定價水平，立足我國經(jīng)濟發(fā)展水平，同時結合我國銀行中間業(yè)務剛剛起步的特殊條件，兼顧盈利水平和市場份額，制定適中的價格。第三，轉(zhuǎn)變長期以來客戶心中銀行中間業(yè)務不收費或少收費的習慣思維。對收費項目、收費方式及收費標準等相關事項做出明確規(guī)定，以便各商業(yè)銀行在具體操作中遵守執(zhí)行，有利于社會公眾及金融監(jiān)管部門對執(zhí)行情況監(jiān)督檢查。第四，每一家銀行中間業(yè)務規(guī)模和品種不應單純求大求全，而應追求自己的業(yè)務特色，追求產(chǎn)品質(zhì)量和客戶服務質(zhì)量，通過差別化競爭，在客戶群中形成堅實的品牌基礎和信譽基礎。第三，樹立“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的“以產(chǎn)品為中心”的經(jīng)營理念。三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展對策（一）加大中間業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新力度，開發(fā)新品種，做好市場營銷第一，商業(yè)銀行各基層行應組織相關的市場調(diào)研，了解不同層次的客戶群對中間業(yè)務的需求，掌握各銀行中間業(yè)務的發(fā)展狀況及研究中間業(yè)務的未來走向，以實用和效率為目標，研制出符合市場需求的中間業(yè)務產(chǎn)品。東部地區(qū)發(fā)展相對較快，中西部地區(qū)發(fā)展相對滯后。中間業(yè)務發(fā)展不平衡，表現(xiàn)為國內(nèi)各家銀行的發(fā)展水平參差不齊，以及地區(qū)間的發(fā)展不平衡。此外，在業(yè)務的管理模式上是一種分割式模式，中間業(yè)務管理工作分別由不同的部門完成。（八）中間業(yè)務存在運作不規(guī)范及發(fā)展不平衡我國大多數(shù)商業(yè)銀行所開展的中間業(yè)務，存在缺乏對開發(fā)、運作進行系統(tǒng)管理的專門機構，并缺乏長遠規(guī)劃、協(xié)調(diào)與配合。而在實施混業(yè)經(jīng)營的國家，商業(yè)銀行可以融證券、保險等各種金融機構于一體，商業(yè)銀行可以承銷證券、基金和保險業(yè)務，直接銷售自己的產(chǎn)品，美國商業(yè)銀行非利息收入中比重最大的就是投資業(yè)務、保險業(yè)務。分業(yè)經(jīng)營下銀行、保險、證券各司其職，銀行從事存貸款業(yè)務，其他非銀行機構無權涉足，銀行感受不到來自其他非金融機構的競爭壓力。（七）中間業(yè)務的發(fā)展受到我國金融分業(yè)經(jīng)營體制的限制