【正文】 的開展情況。尤其加入WTO以后，政府應(yīng)盡快將條塊性的專業(yè)市場(chǎng)管理轉(zhuǎn)變到以提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)為主上來(lái)，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，更好地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展。金融監(jiān)管部門對(duì)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)既要嚴(yán)格監(jiān)管，又要給予指導(dǎo)，處理好監(jiān)管與發(fā)展的關(guān)系，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新提供環(huán)境和政策導(dǎo)向；二是應(yīng)充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會(huì)的作用。（三）創(chuàng)造良好的外部發(fā)展環(huán)境。各商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行。（二）規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)。愛(ài)立信南京公司轉(zhuǎn)投花旗銀行上海分行事件，無(wú)疑給中國(guó)銀行業(yè)帶來(lái)震驚與思考。加入WTO以后，中國(guó)經(jīng)濟(jì)與世界經(jīng)濟(jì)接軌的步伐越來(lái)越快，商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)利差將越來(lái)越小，利息收入對(duì)利潤(rùn)的貢獻(xiàn)度將大幅下降。如某行對(duì)借記卡試著先收取一半即5元的年費(fèi)，就使該行流失了一批客戶；又如，2003年7月份，其中，原因主要是該行的總行要求從2003年 7月份開始對(duì)異地存款實(shí)行收費(fèi)，致使那些使用此項(xiàng)業(yè)務(wù)較多的客戶清戶轉(zhuǎn)行，出現(xiàn)存款搬家現(xiàn)象。，客戶付費(fèi)意識(shí)不強(qiáng)。以某國(guó)有商業(yè)銀行為例，自1999年11月開征利息稅以來(lái)至2003年6月份，稅務(wù)部門應(yīng)返還該行全省代扣利息稅手續(xù)費(fèi)1592萬(wàn)元，經(jīng)過(guò)幾年的不斷協(xié)商，返還1153萬(wàn)元，還有439萬(wàn)元未收回來(lái)。與此同時(shí)，手續(xù)費(fèi)退費(fèi)政策得不到很好地執(zhí)行。目前，有的商業(yè)銀行已被罰款，有的商業(yè)銀行正就此事與工商部門交涉。據(jù)反映，物價(jià)局要求對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)實(shí)行報(bào)批制，重新核定銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。而銀行在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)中除了支付結(jié)算按政府指導(dǎo)價(jià)外，其余均按市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)執(zhí)行，表現(xiàn)在銀行與客戶簽訂各類協(xié)議。如2003年5月份，某市優(yōu)化經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室和該市物價(jià)局聯(lián)合發(fā)文，為整治企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境而全面清理整頓經(jīng)營(yíng)服務(wù)性收費(fèi)，并要求對(duì)行政事業(yè)單位如工商、稅務(wù)、財(cái)政、審計(jì)、司法、交通、建設(shè)、質(zhì)量、監(jiān)督、電力、通信等部門和行業(yè)進(jìn)行重點(diǎn)檢查。2001年6月，中國(guó)人民銀行發(fā)布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》給予了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的空間和動(dòng)力，然而，我國(guó)對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)政策并不配套，原有收費(fèi)法規(guī)政策缺乏一致性，直至 2003年6月《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》出臺(tái)。如一家國(guó)有商業(yè)銀行欲成立投資銀行業(yè)務(wù)部，專門開展兼并重組、基金托管、企業(yè)上市、融資顧問(wèn)等高技術(shù)含量、高附加值的業(yè)務(wù)，但因人才缺乏，人員不到位，致使該項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)展緩慢。缺乏開拓中間業(yè)務(wù)的專門人才，已成為技術(shù)含量高的品種發(fā)展的障礙。有的商業(yè)銀行看似開發(fā)了不少品種，但量很小，有的甚至僅搭了個(gè)架子而已，有的根本不收費(fèi)，形成有架子無(wú)內(nèi)容，有內(nèi)容不收費(fèi)的局面。，功能不全，科技含量不高，服務(wù)對(duì)象層次劃分不細(xì)。，制度不健全。結(jié)果表明，銀行之間協(xié)商一致和對(duì)客戶宣傳到位，并沒(méi)有發(fā)生客戶炒銀行的現(xiàn)象，反使客戶認(rèn)識(shí)到銀行收費(fèi)可以接受。如有的商業(yè)銀行倡導(dǎo)對(duì)信用卡收費(fèi)，有些商業(yè)銀行積極響應(yīng)，有些行尤其是剛成立不久的股份制商業(yè)銀行不同意，致使收費(fèi)難以實(shí)施。一些銀行為拉存貸款業(yè)務(wù)，不惜倒貼、不計(jì)價(jià)格、不計(jì)成本，嚴(yán)重?fù)p害了商業(yè)銀行的利益。多數(shù)商業(yè)銀行以犧牲中間業(yè)務(wù)為代價(jià)換取存貸款業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)。而我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占各項(xiàng)收入的比重高的約6％一8％，低的不足1％，中間業(yè)務(wù)收入水平明顯偏低。而與國(guó)際商業(yè)銀行相比，我國(guó)中間業(yè)務(wù)發(fā)展仍相當(dāng)落后。在當(dāng)前國(guó)際、國(guó)內(nèi)的大環(huán)境下，我國(guó)商業(yè)銀行必須加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)。研究我國(guó)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展問(wèn)題，對(duì)提高商業(yè)銀行的發(fā)展具有極其重要的作用和意義。二是引進(jìn)一些具有較高理論知識(shí)和豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的專門人才，充實(shí)到中間業(yè)務(wù)的發(fā)展的人才隊(duì)伍中來(lái)，以促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的管理與發(fā)展。我國(guó)商業(yè)銀行要加快對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，要求采取切實(shí)可行的用人機(jī)制，主要措施：一是大量培養(yǎng)中間業(yè)務(wù)人才。利率市場(chǎng)化，將導(dǎo)致存款利率上升，商業(yè)銀行的存貸利差逐步縮小，為保證經(jīng)營(yíng)收益，銀行必然要提高和增設(shè)銀行服務(wù)收費(fèi)，以彌補(bǔ)成本。同時(shí)，積極發(fā)揮中國(guó)銀行同業(yè)協(xié)會(huì)的作用，建立統(tǒng)一規(guī)范的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，改變過(guò)去中間業(yè)務(wù)收費(fèi)偏低或不收費(fèi)的現(xiàn)狀，營(yíng)造一個(gè)公平、公正、合理的市場(chǎng)秩序，進(jìn)一步規(guī)范銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的公平環(huán)境。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種很多，也有不同的劃分方法。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種單調(diào)，創(chuàng)新能力有待提高，在推行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的過(guò)程中，應(yīng)注重我國(guó)的實(shí)際情況，面向廣大客戶的需要，具體可向咨詢業(yè)務(wù)、信息咨詢業(yè)務(wù)、國(guó)際金融擔(dān)保業(yè)務(wù)、一些衍生金融產(chǎn)品類等高附加值的產(chǎn)品上發(fā)展。在工作中不斷調(diào)整思路，采取多種方式真正把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作改善服務(wù)、提高形象、增加效益的重要工作，像抓存貸業(yè)務(wù)那樣抓好中間業(yè)務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)效益最大化的目標(biāo)，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是商業(yè)銀行現(xiàn)代化的重要標(biāo)志。面對(duì)新的金融形勢(shì)，要統(tǒng)一思想認(rèn)識(shí)，轉(zhuǎn)換觀念，從商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展的高度上來(lái)認(rèn)識(shí)拓展中間業(yè)務(wù)的重要性和迫切性。因此,規(guī)范引導(dǎo)商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)行為,提高商業(yè)銀行服務(wù)定價(jià)水平,將成為我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型,全面提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵所在?，F(xiàn)階段，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量的大幅增加和業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)緩慢形成了鮮明的對(duì)照。其主要原因是經(jīng)營(yíng)理念落后，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)差，盈利觀念淡薄，對(duì)中間業(yè)務(wù)的重要性認(rèn)識(shí)不足，對(duì)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)興發(fā)展缺乏動(dòng)力，沒(méi)有形成對(duì)中間業(yè)務(wù)有效的監(jiān)督管理機(jī)制。經(jīng)營(yíng)理念落后，陰歷觀念淡薄 我國(guó)銀行長(zhǎng)期在“統(tǒng)收統(tǒng)支，統(tǒng)存統(tǒng)貸”的體制下，我國(guó)銀行只重視資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展，不重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。我們需要專業(yè)知識(shí)，又懂經(jīng)營(yíng)管理的復(fù)合型人才。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識(shí)面廣、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、懂技術(shù)、會(huì)管理的復(fù)合型人才，尤其需要具備系統(tǒng)的銀行、保險(xiǎn)、證券、外匯等金融專業(yè)知識(shí)及掌握計(jì)算機(jī)、法律等知識(shí)，通曉各種金融投資工具，了解國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)專家。對(duì)中間業(yè)務(wù)缺乏內(nèi)涵式開拓，即較少開拓經(jīng)營(yíng)深度，提高經(jīng)營(yíng)要素的質(zhì)量，銀行很少能利用其經(jīng)濟(jì)金融信息、銀行技術(shù)和金融人才等軟件優(yōu)勢(shì)來(lái)充當(dāng)客戶的財(cái)務(wù)和投資顧問(wèn)，代客理財(cái)，為企業(yè)兼并、重組、收購(gòu)提供項(xiàng)目融資等高層次的服務(wù)。中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)范圍廣、跨度大的系統(tǒng)化服務(wù)項(xiàng)目。二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中的問(wèn)題。特別是我國(guó)加入世貿(mào)組織之后，我國(guó)商業(yè)銀行面臨著越來(lái)越強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)都把存貸業(yè)務(wù)作為發(fā)展的重點(diǎn)，把存貸差看作商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。20世紀(jì)90年代，我國(guó)商業(yè)銀行才真正開始發(fā)展中間業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要有結(jié)算、代理、咨詢、信托等業(yè)務(wù)，其主要服務(wù)對(duì)象是各類銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體和個(gè)人。但由于我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)受傳統(tǒng)觀念和體制的影響，起步較晚，與外資銀行相比，仍存在很大差距。第二篇：我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀近年來(lái)，隨著金融體制改革的不斷推進(jìn)，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的方向隨著宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的優(yōu)化而改變，中間業(yè)務(wù)逐步成為我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，逐漸培育了信用卡、代理收付、票據(jù)承兌、投資理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)。要適應(yīng)國(guó)際銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)，重點(diǎn)開發(fā)以期貨、期權(quán)為主的金融衍生產(chǎn)品?？蓚?cè)重發(fā)展金融驗(yàn)證、金融評(píng)估、資產(chǎn)評(píng)估事務(wù)所、房地產(chǎn)評(píng)估事務(wù)所、拍賣行、典當(dāng)行、破產(chǎn)清算經(jīng)紀(jì)公司、稅務(wù)代理公司、代理紀(jì)賬公司、保險(xiǎn)代理公司、全球清算系統(tǒng)及知識(shí)智力密集型業(yè)務(wù)開發(fā)公司等。——中期策略。第二，要調(diào)查研究企事業(yè)單位及機(jī)關(guān)單位和社會(huì)公眾對(duì)金融服務(wù)的實(shí)際需要，改良優(yōu)化傳統(tǒng)品種，組織開發(fā)新品種，并適時(shí)推向市場(chǎng)?；谖覈?guó)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的水平較低，資本市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，利率尚未市場(chǎng)化等客觀因素，我國(guó)商業(yè)銀行近期中間業(yè)務(wù)重心應(yīng)放在傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)較小的創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)上?！诓呗浴Ｊ紫壬虡I(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)時(shí)要善于細(xì)分市場(chǎng)，以客戶為中心，以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)和市場(chǎng)定位，大力宣傳，讓客戶了解各項(xiàng)業(yè)務(wù)的性質(zhì)，促使客戶產(chǎn)生需求和欲望，由被動(dòng)轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)接受銀行提供的中間業(yè)務(wù)；其次，銀行要善于采納的聽取客戶意見，完善售后服務(wù)，不斷開發(fā)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的同時(shí)，穩(wěn)固和擴(kuò)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷策略。商業(yè)銀行既要大力拓展中間業(yè)務(wù)，又要增強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。如衍生金融工具交易類中間業(yè)務(wù)（如外匯期貨、遠(yuǎn)期利率協(xié)議、外匯及證券各種指數(shù)）、擔(dān)保性中間業(yè)務(wù)（如匯票承兌、備用信用證、保函）、融資性中間業(yè)務(wù)（如信托、融資租賃、代理融通）等風(fēng)險(xiǎn)甚至大于資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，如“巴林銀行倒閉事件”，日本大和銀行巨額虧損，索羅斯量子對(duì)沖基金沖擊泰株引發(fā)的亞洲金融危機(jī)就是典型例子。健全中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。實(shí)行與一體化經(jīng)營(yíng)相適應(yīng)的中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)管理體制。一二級(jí)分行投資開辦的咨詢公司、代保管公司等中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)全部交其營(yíng)業(yè)部經(jīng)營(yíng)管理，中間業(yè)務(wù)品種、收入和收入占工農(nóng)業(yè)總收入之比都納入營(yíng)業(yè)部主任經(jīng)營(yíng)目標(biāo)考核體系。（三）中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的管理辦法實(shí)行中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)一體化經(jīng)營(yíng)。正確處理“一口對(duì)外”與發(fā)揮整體功能關(guān)系的原則。正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展與業(yè)務(wù)規(guī)范之間關(guān)系的原則。目前我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)待中間業(yè)務(wù)多偏重穩(wěn)定客戶、完善服務(wù)、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力等間接效益目標(biāo)，弱化優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)、增加利潤(rùn)這一直接效益目標(biāo)。堅(jiān)持資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)與依托，中間業(yè)務(wù)是資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的延伸與深化，二者相互配套、相互支持、協(xié)調(diào)發(fā)展。樹立“大發(fā)展”、“大市場(chǎng)”、“大公關(guān)”觀念。既然即將面對(duì)與外資商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的白熱化競(jìng)爭(zhēng)，在技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)方面處于相對(duì)劣勢(shì)的我國(guó)商業(yè)銀行就不能無(wú)動(dòng)于衷，坐讓江山。我國(guó)加入WTO指日可待，銀行業(yè)是我國(guó)最早開放的金融領(lǐng)域，隨著外資銀行的進(jìn)入，中、外資銀行在業(yè)務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)不可避免。從銀行自身的發(fā)展來(lái)看，銀行業(yè)從人工業(yè)務(wù)到電子商務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生網(wǎng)上銀行，人力資源會(huì)相應(yīng)閑置，通過(guò)拓展中間業(yè)務(wù)可以更充分利用人力資源。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，原來(lái)那種單一的、以存貸為主要內(nèi)容的雙邊信用關(guān)系已經(jīng)不能滿足社會(huì)發(fā)展的需要，于是客觀上產(chǎn)生了要擴(kuò)大信用中介的范圍，這構(gòu)成了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的又一動(dòng)因，更使商業(yè)銀行快速發(fā)展中間業(yè)務(wù)成為可能。相反，發(fā)展中間業(yè)務(wù)，不但可以帶動(dòng)和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，而且可以使銀行獲得可觀的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。一旦存款滑坡，銀行將出現(xiàn)大量的支付風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)已逐漸“飽和”，競(jìng)爭(zhēng)加劇，銀行所獲取的利差邊際收益呈遞減趨勢(shì)，為擺脫這種情況的發(fā)生，必須大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。體制轉(zhuǎn)軌要