【正文】 。中間業(yè)務(wù)品種繁多，有的業(yè)務(wù)存在風(fēng)險，商業(yè)銀行必須建立健全內(nèi)控制度，如建立中間業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作規(guī)程、建立客戶信用評級制度、建立責(zé)任追究制度、加強對中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部稽核和監(jiān)督等。各商業(yè)銀行應(yīng)成立中間業(yè)務(wù)管理委員會，負(fù)責(zé)一切中間業(yè)務(wù)的有關(guān)事宜，制定發(fā)展目標(biāo)、新產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略和市場營銷策略，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)計劃，開展中間業(yè)務(wù)統(tǒng)計活動，進(jìn)行監(jiān)測、分析和通報，制定科學(xué)、合理、有效的考核制度，發(fā)揮員工的主觀能動性和創(chuàng)造性，檢查監(jiān)督本系統(tǒng)全省中間業(yè)務(wù)的開展情況。尤其加入WTO以后，政府應(yīng)盡快將條塊性的專業(yè)市場管理轉(zhuǎn)變到以提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)為主上來，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，更好地服務(wù)于經(jīng)濟發(fā)展。金融監(jiān)管部門對商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)既要嚴(yán)格監(jiān)管，又要給予指導(dǎo)，處理好監(jiān)管與發(fā)展的關(guān)系，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新提供環(huán)境和政策導(dǎo)向；二是應(yīng)充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會的作用。（三）創(chuàng)造良好的外部發(fā)展環(huán)境。各商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行。（二）規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費。愛立信南京公司轉(zhuǎn)投花旗銀行上海分行事件，無疑給中國銀行業(yè)帶來震驚與思考。加入WTO以后，中國經(jīng)濟與世界經(jīng)濟接軌的步伐越來越快，商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)利差將越來越小，利息收入對利潤的貢獻(xiàn)度將大幅下降。如某行對借記卡試著先收取一半即5元的年費，就使該行流失了一批客戶；又如，2003年7月份，其中，原因主要是該行的總行要求從2003年 7月份開始對異地存款實行收費，致使那些使用此項業(yè)務(wù)較多的客戶清戶轉(zhuǎn)行，出現(xiàn)存款搬家現(xiàn)象。，客戶付費意識不強。以某國有商業(yè)銀行為例，自1999年11月開征利息稅以來至2003年6月份，稅務(wù)部門應(yīng)返還該行全省代扣利息稅手續(xù)費1592萬元，經(jīng)過幾年的不斷協(xié)商，返還1153萬元，還有439萬元未收回來。與此同時，手續(xù)費退費政策得不到很好地執(zhí)行。目前，有的商業(yè)銀行已被罰款，有的商業(yè)銀行正就此事與工商部門交涉。據(jù)反映，物價局要求對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費實行報批制，重新核定銀行的收費標(biāo)準(zhǔn)。而銀行在中間業(yè)務(wù)收費中除了支付結(jié)算按政府指導(dǎo)價外，其余均按市場調(diào)節(jié)價執(zhí)行，表現(xiàn)在銀行與客戶簽訂各類協(xié)議。如2003年5月份，某市優(yōu)化經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室和該市物價局聯(lián)合發(fā)文，為整治企業(yè)經(jīng)營環(huán)境而全面清理整頓經(jīng)營服務(wù)性收費，并要求對行政事業(yè)單位如工商、稅務(wù)、財政、審計、司法、交通、建設(shè)、質(zhì)量、監(jiān)督、電力、通信等部門和行業(yè)進(jìn)行重點檢查。2001年6月，中國人民銀行發(fā)布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》給予了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的空間和動力，然而，我國對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收費政策并不配套，原有收費法規(guī)政策缺乏一致性，直至 2003年6月《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》出臺。如一家國有商業(yè)銀行欲成立投資銀行業(yè)務(wù)部，專門開展兼并重組、基金托管、企業(yè)上市、融資顧問等高技術(shù)含量、高附加值的業(yè)務(wù)，但因人才缺乏，人員不到位，致使該項業(yè)務(wù)進(jìn)展緩慢。缺乏開拓中間業(yè)務(wù)的專門人才，已成為技術(shù)含量高的品種發(fā)展的障礙。有的商業(yè)銀行看似開發(fā)了不少品種，但量很小，有的甚至僅搭了個架子而已，有的根本不收費，形成有架子無內(nèi)容，有內(nèi)容不收費的局面。，功能不全，科技含量不高，服務(wù)對象層次劃分不細(xì)。，制度不健全。結(jié)果表明，銀行之間協(xié)商一致和對客戶宣傳到位，并沒有發(fā)生客戶炒銀行的現(xiàn)象，反使客戶認(rèn)識到銀行收費可以接受。如有的商業(yè)銀行倡導(dǎo)對信用卡收費，有些商業(yè)銀行積極響應(yīng)，有些行尤其是剛成立不久的股份制商業(yè)銀行不同意，致使收費難以實施。一些銀行為拉存貸款業(yè)務(wù)，不惜倒貼、不計價格、不計成本，嚴(yán)重?fù)p害了商業(yè)銀行的利益。多數(shù)商業(yè)銀行以犧牲中間業(yè)務(wù)為代價換取存貸款業(yè)務(wù)的快速增長。而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占各項收入的比重高的約6％一8％，低的不足1％，中間業(yè)務(wù)收入水平明顯偏低。而與國際商業(yè)銀行相比，我國中間業(yè)務(wù)發(fā)展仍相當(dāng)落后。在當(dāng)前國際、國內(nèi)的大環(huán)境下，我國商業(yè)銀行必須加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)。但我國目前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀與發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行還有很大差距,應(yīng)積極借鑒西方國家商業(yè)銀行成功的經(jīng)驗,積極改革,創(chuàng)造有利于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主客觀條件,制定出符合我國國情的發(fā)展戰(zhàn)略,有計劃、有步驟的實現(xiàn)我國商業(yè)銀行向現(xiàn)代化經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變。第五,金融監(jiān)管當(dāng)局逐步放寬法律限制,商業(yè)銀行逐步積累經(jīng)驗,提高自身抗風(fēng)險的能力,漸進(jìn)地實現(xiàn)向混業(yè)經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變。第三,指定與國際接軌的管理制度和操作規(guī)范,這是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)得以長足發(fā)展的前提條件。完善法律法規(guī),提供風(fēng)險保障體系,從而為推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造各種必需的條件。第一,加快金融體制的改革,使其跟整個經(jīng)濟體制改革的步伐。因此,商業(yè)銀行不能無視金融衍生業(yè)務(wù)的廣大領(lǐng)域,要把眼光放在國際市場上,未雨綢繆,掌握金融衍生市場業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)、技巧、風(fēng)險的防范等。商業(yè)銀行應(yīng)立足未來發(fā)展趨勢,主動提前熟悉信托和融資租賃業(yè)務(wù),學(xué)習(xí)國外經(jīng)驗,尋找業(yè)務(wù)突破口,為將來的發(fā)展打好基礎(chǔ)。之所以把信托和融資租賃放在一起討論,是因為在我國目前實行分業(yè)經(jīng)營的原則下,商業(yè)銀行不允許涉足信托和融資租賃業(yè)務(wù)。隨著金融服務(wù)業(yè)的逐漸開放,全球經(jīng)濟、金融一體化帶來匯率的變動,比如促使企業(yè)和銀行對期權(quán)、互換及其衍生產(chǎn)品的需求。 我國投資銀行業(yè)務(wù)可以結(jié)合我國的實際情況,做企業(yè)的財務(wù)顧問,幫助企業(yè)進(jìn)行并購,實行產(chǎn)權(quán)的流動和重組,以市場的手段對整個國有經(jīng)濟實行戰(zhàn)略性改組。3我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)起步較晚、發(fā)展緩慢、品種單一、范圍狹窄,與發(fā)達(dá)國家相比存在較大的差距,有必要借鑒西方國家的金融理論和實踐經(jīng)驗,加快自身的發(fā)展進(jìn)程。最后,我國的進(jìn)出口貿(mào)易發(fā)展迅猛。其次,中小企業(yè)和私營企業(yè)的發(fā)展壯大增加了對諸如投資理財、信息咨詢、財務(wù)顧問等方面的需求。因此,隨著金融業(yè)開放步伐的加快,大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)迫在眉睫。短期內(nèi)中資銀行傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)不會受到太大沖擊,所以競爭的重點自然就落在了風(fēng)險小收益高的中間業(yè)務(wù)上。因此,商業(yè)銀行必須在注重傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)業(yè)務(wù)的同時,盡快發(fā)展中間業(yè)務(wù),以求在努力減少經(jīng)營風(fēng)險的同時,尋找銀行利潤新的增長點,從而減低經(jīng)營風(fēng)險,提高贏利能力。對于處在體制轉(zhuǎn)軌,結(jié)構(gòu)調(diào)整與加入WTO的中國商業(yè)銀行來說,要想在國際市場競爭中獲得新的發(fā)展,對中間業(yè)務(wù)的重視、發(fā)展與創(chuàng)新就更不容忽視。在此,只要有效地控制各業(yè)務(wù)交易風(fēng)險,就能使銀行獲得表外業(yè)務(wù)發(fā)展的領(lǐng)域。傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)具有迅速便利和低風(fēng)險的特點,可以增加銀行的業(yè)務(wù)收入并以此提高銀行的競爭能力,有利于使銀行擺脫既定的資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模的束縛,促進(jìn)其技術(shù)與服務(wù)手段的進(jìn)步。1商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是一種廣泛的金融服務(wù),指不占用銀行資金,銀行以中間人的身份給客戶提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)。如今隨著我國加入WTO,金融市場逐步開放,我國商業(yè)銀行面臨外資銀行的強勢競爭,如何提高國際競爭力,大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)占有舉足輕重的位置。關(guān)鍵詞中間業(yè)務(wù)必要性發(fā)展與創(chuàng)新保障條件中間業(yè)務(wù)以其風(fēng)險小、收益高的優(yōu)點受到各國銀行的青睞,尤其是在發(fā)達(dá)國家,已成為發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行收入和利潤的主要來源。對信用風(fēng)險，應(yīng)建立科學(xué)有效的評級體系，銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過程中，應(yīng)充分考慮自己對各類風(fēng)險的承受能力、控制能力和資本實力，真正做到通過發(fā)展中間業(yè)務(wù)實現(xiàn)收益的最大化，避免心中無數(shù)，盲目跟風(fēng)，違背發(fā)展初衷第二篇：發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的思考摘要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是世界銀行業(yè)的總體趨勢,它對我國商業(yè)銀行加快體制改革步伐、增強國際競爭力尤為重要。要以市場為導(dǎo)向，突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍和模式，充分挖掘市場潛在需求，研究市場消費心理，分析市場發(fā)展趨勢，積極研發(fā)新的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。（六）加快產(chǎn)品創(chuàng)新，嚴(yán)密防范銀行風(fēng)險。各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)實際情況，對現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)管理部門進(jìn)行整合與再造，建立專門機構(gòu)對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行集中管理，統(tǒng)一負(fù)責(zé)制定中間業(yè)務(wù)的管理制度、辦法和操作規(guī)程，負(fù)責(zé)全行中間業(yè)務(wù)品種的研究、開發(fā)、設(shè)計和推廣，對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行日常的管理與協(xié)調(diào)，保障中間業(yè)務(wù)穩(wěn)步健康的發(fā)展。銀行監(jiān)管部門必須加強監(jiān)管的主動性，把商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展與加強監(jiān)管有機地結(jié)合起來，加強統(tǒng)籌研究，減少無序競爭，引導(dǎo)各商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)良性發(fā)展，達(dá)到有效化解各種風(fēng)險的目的。（三）加強監(jiān)管，鼓勵和支持銀行開展中間業(yè)務(wù)。要摒棄過去那種盲目追求總量擴張、只注重外延發(fā)展的粗放型經(jīng)營觀念，在注重外延合理擴張的同時，更要注重內(nèi)涵的有效發(fā)展。商業(yè)銀行要做到以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，以效益為目的，建立健全中間業(yè)務(wù)的運作程序和管理考核制度，充分發(fā)揮各部門的職能作用。其次，要建立一種良好的進(jìn)人、用人和責(zé)任機制，最大限度地調(diào)動和發(fā)揮員工積極性和能動性。首先，商業(yè)銀行要抓緊培育新型的金融人才，使從事中間業(yè)務(wù)人員的知識全面化、科學(xué)化、精通化。三、加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的對策（一）優(yōu)化人才結(jié)構(gòu)。此外，中間業(yè)務(wù)的管理模式還大多是一種分割式模式，中間業(yè)務(wù)管理工作分別由不同的部門完成。目前，國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行沒有專門機構(gòu)對中間業(yè)務(wù)的開發(fā)、運作進(jìn)行系統(tǒng)管理，缺乏長遠(yuǎn)規(guī)劃、協(xié)調(diào)與配合。因此，對中間業(yè)務(wù)的市場宣傳和營銷管理缺乏有效的手段措施，造成一方面銀行推出的部分中間業(yè)務(wù)客戶不了解，另一方面客戶需要的產(chǎn)品銀行又不能提供，限制了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。體現(xiàn)在銀行一些中間業(yè)務(wù)的開展方面，有的是被動發(fā)展，有些則是國家行政指令和政策傾斜的產(chǎn)物，如代理國債、政策性銀行業(yè)務(wù)等。（五）經(jīng)營觀念陳舊，市場營銷手段落后。它需要一大批既懂專業(yè)知識，又懂經(jīng)營管理的復(fù)合型人才。（四）缺乏開展中間業(yè)務(wù)的專業(yè)人才、復(fù)合型人才，且無人才培育和管理的專門機構(gòu)。僅作為一種爭取存款的手段，使中間業(yè)務(wù)的應(yīng)得收入流失，不能產(chǎn)生效益，挫傷各銀行開辦中間業(yè)務(wù)的積極性。中間業(yè)務(wù)是以為社會提供各類金融服務(wù)并收取一定手續(xù)費為目的的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，但由于受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營觀念的束縛及客戶金融意識較弱等原因的影響，對中間業(yè)務(wù)沒有合理的定位和規(guī)定，缺乏足夠的認(rèn)識。一方面缺乏具體的操作規(guī)范，規(guī)定不具體，太籠統(tǒng)，可操作性差；另一方面，商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)沒有自主定價權(quán)，沒有形成市場定價機制。（二）中間業(yè)務(wù)定價政策不完善。對中間業(yè)務(wù)缺乏內(nèi)涵式開拓，即較少開拓經(jīng)營深度，提高經(jīng)營要素的