【導(dǎo)讀】發(fā)展以應(yīng)對來自外資銀行的挑戰(zhàn)。通過對比，中國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)存在產(chǎn)品創(chuàng)新的市場定位不夠明確，人力資源和技術(shù)儲備滯后，缺乏信用分析和風(fēng)險控制等問題。的發(fā)展經(jīng)驗，從中得出為我國將來的發(fā)展的其實與建議。務(wù)水平，而且要加快銀行電子網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，提供安全高速的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。資源，優(yōu)化管理結(jié)構(gòu)的工作，加強監(jiān)管提高銀行的競爭能力。

　　

【正文】 第五 章 改善 我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的建議 及風(fēng)險控制 對策與建議 細分市場 ，差異定位 差異化的清晰定位將是未來國內(nèi)銀行搶占市場先機，獲得競爭優(yōu)勢的必然選擇。以下兩個層次的定位將成為商業(yè)銀行的關(guān)注重點： （ 1） 立 足于核心能力進行發(fā)展定位。 市場定位是識別競爭優(yōu)勢、選擇競爭優(yōu)勢、顯示競爭優(yōu)勢的過程，必須以核心競爭力為出發(fā)點。 （ 2） 產(chǎn)品的感性象征性定位增多。 國內(nèi)銀行今后將依托產(chǎn)品功能，重視產(chǎn)品的感性象征性定位，賦予銀行產(chǎn)品更多的心理、情感、文化、社會地位等方面的象征特點。 提高產(chǎn)品創(chuàng)新的速度與質(zhì)量 我國商業(yè)銀行現(xiàn)階段個人金融產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)做到： （ 1） 產(chǎn)品創(chuàng)新要注重樹立 “ 以客戶為中心 ” 的服務(wù)理念。 把 “ 一切從客戶和市場的需求出發(fā) ” 作為自己經(jīng)營的行為準(zhǔn)則，在產(chǎn)品開發(fā)和設(shè)計時就首先要體現(xiàn)這種理念，明確自己的目標(biāo) 市場，圍繞目標(biāo)客戶的需求去開發(fā)和推廣新產(chǎn)品，研究市場的著力點不僅要放在對客戶的現(xiàn)有需求上，而且還要放在對未來需求的變化分析和預(yù)測上，善于捕捉每一種經(jīng)濟現(xiàn)象背后所必然隱藏的金融需求。 （ 2） 產(chǎn)品創(chuàng)新要注重于功能的延伸。 一種新的金融產(chǎn)品能否被客戶所接受，主要看它能否滿足客戶兩個方面的需要：一是資產(chǎn)保值增值的本質(zhì)需要。二是資金使用快速、方便的服務(wù)需要。個人金融產(chǎn)品創(chuàng)新要朝著滿足這兩種需要的綜合化方向發(fā)展，延伸產(chǎn)品功能。 （ 3） 產(chǎn)品創(chuàng)新要注重結(jié)合實際。 充分利用傳統(tǒng)產(chǎn)品具有廣泛客戶群體，強大吸存能力等優(yōu)點，采取去 “ 粗 ”取 “ 精 ” ，有所取舍的辦法，將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進行組合和提升。如對個人結(jié)算業(yè)務(wù)要實現(xiàn)通存通兌、電子匯劃和電子支票等功能；負(fù)債業(yè)務(wù)要將投資與儲蓄進行理財組合，促進各種個人資金帳戶與儲蓄帳戶之間的連接；資產(chǎn)業(yè)務(wù)則盡量把消費貸上海理工大學(xué)畢業(yè)論文（設(shè)計） 19 款和信用卡有機聯(lián)系起來，使個人信用資源得到廣泛利用，并在此基礎(chǔ)上形成品種齊全、形式多樣的各種中間業(yè)務(wù)。 （ 4） 產(chǎn)品創(chuàng)新要注重采用現(xiàn)代先進技術(shù)。 飛速發(fā)展起來的高科技電子信息技術(shù)改變了社會的經(jīng)濟和生活方式，金融全球一體化在很大程度上依賴電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展。電子商務(wù)的出現(xiàn)，促進銀行的在線支付，網(wǎng)絡(luò)技 術(shù)的應(yīng)用，使銀行個人儲蓄異地通存通兌瞬間能夠完成。對于商業(yè)銀行而言，未來的成功在于是否有效地利用現(xiàn)代科學(xué)電子 網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展成果，并針對客戶的需求及時創(chuàng)新出銀行的金融產(chǎn)品。所以，個人金融產(chǎn)品的創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)具有前瞻性，盡可能采用現(xiàn)代先進技術(shù)，提高產(chǎn)品的科技含量，使創(chuàng)新的產(chǎn)品具有較強的生命力和競爭力。 提高人員素質(zhì)與服務(wù)水平 銀行服務(wù)屬于高接觸度服務(wù)，必須對服務(wù)的作業(yè)順序，客戶互動順序進行明確化，要把服務(wù)觀念轉(zhuǎn)變成為“以客戶為中心”的，根據(jù)客戶的需要，有針對性地提供產(chǎn)品或服務(wù)，縮短員工與客戶、管理者與員 工、管理者與客戶之間的距離，在確保質(zhì)量和安全的前提下，改善內(nèi)部合作方式，以提高客戶的滿意度，提高服務(wù)的效率和效果。 銀行內(nèi)部實行管理職務(wù)與業(yè)務(wù)技術(shù)職務(wù)并行制，淡化官本位；在嚴(yán)格員工績效考核的基礎(chǔ)上，建立員工正常晉級機制，不擔(dān)任管理職務(wù)的員工可依學(xué)歷和工作年限等晉升職級和薪級，改變原走“獨木橋”的單一晉升方式，保證不同類型的人才在銀行內(nèi)有發(fā)展空間。 要健全以人為本的員工內(nèi)在式自主管理模式，充分尊重員工個性要求，考慮員工的長遠發(fā)展，即為如何為員工的職業(yè)生涯勾勒出完整的前景圖，一利員工的職業(yè)戰(zhàn)略經(jīng)營，并在決策上發(fā) 揚民主，在管理上激發(fā)員工參與。建立起領(lǐng)導(dǎo)與員工之間，員工與員工之間相互信任、相互支持、團結(jié)和諧的人際關(guān)系，增強員工的歸屬感。 注重電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù) 大力開發(fā)電子技術(shù)為依托的、安全高效的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)、電子貨幣產(chǎn)品。完善硬件設(shè)施將是最有可能體現(xiàn)特色，并在業(yè)務(wù)競爭中實現(xiàn)趕超的技術(shù)手段。銀行業(yè)務(wù)電子化要做到柜臺業(yè)務(wù)電子化、資金結(jié)算電子化、信用卡及自動服務(wù)業(yè)務(wù)的全面推廣、健全數(shù)據(jù)和管理信息系統(tǒng)等。商業(yè)銀行應(yīng)積極引進、應(yīng)用新科學(xué)、高技術(shù)、我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn) 狀及發(fā)展策略 20 早起步、高起點、高質(zhì)量 ,加快銀行電子化建設(shè) ,完善信息和銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò) ,發(fā)展電子銀 行業(yè)務(wù) ,創(chuàng)造科技優(yōu)勢。 風(fēng)險控制 商業(yè)銀行的法制監(jiān)管 建立一整套符合各地區(qū)實際的、能充分控制金融風(fēng)險的監(jiān)管操作規(guī)程，適應(yīng)持續(xù)性的銀行業(yè)監(jiān)管要求，各地區(qū)金融監(jiān)管體系相對獨立運作正常之后，應(yīng)有效協(xié)調(diào)現(xiàn)場稽核人員非現(xiàn)場檢查各職能部門，全面地對銀行業(yè)實施監(jiān)管。根據(jù)各銀行類機構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債管理情況，對內(nèi)部機構(gòu)的控制情況和財務(wù)狀況以及風(fēng)險程序，綜合考慮其網(wǎng)點設(shè)置和經(jīng)營范圍的限制、各項變更和高級人員任職資格等問題。各地金融監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)負(fù)有根據(jù)本轄區(qū)經(jīng)濟金融實際，制定各項監(jiān)測、監(jiān)管指標(biāo)或過渡性指標(biāo)的權(quán)力與責(zé) 任，并根據(jù)市場變化隨時隨地做出動態(tài)調(diào)整。 要切實做到有法可依、違法必究和高效執(zhí)法和嚴(yán)格執(zhí)法。從當(dāng)前狀況來看，金融執(zhí)法方面是法制建設(shè)中最薄弱環(huán)節(jié)，迫切需要加大執(zhí)法力度。一是，金融監(jiān)管部門要充分發(fā)揮監(jiān)督作用，對不嚴(yán)格執(zhí)行國家金融法律法規(guī)的金融機構(gòu)進行及時，嚴(yán)肅的懲處；二是，各級銀行檢察部門，要對金融監(jiān)管部門適時進行檢察，同時要定期組織對下級行開展執(zhí)法大檢查，對一些單位存在和暴露的問題進行嚴(yán)肅查處，必要時追究當(dāng)?shù)匦兄饕?fù)責(zé)人的領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。要制定適合我國國情的非現(xiàn)場檢查制度，將其中監(jiān)管者與被監(jiān)管者的責(zé)任與義務(wù)等方面的 規(guī)定制度化和規(guī)范化，保證數(shù)據(jù)的真實性和實施性。要建立一整套非現(xiàn)場檢查指標(biāo)體系，主要包括資本充足性、盈利狀況、資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)的流動性、時效性，堅持定量與定性分析，定期公布監(jiān)測結(jié)果和評定風(fēng)險等級，增加資料披露的透明度；三是，法院作為國家司法部門要嚴(yán)格執(zhí)法，加大執(zhí)法力度，嚴(yán)厲打擊金融犯罪，保護國家金融秩序，維護金融機構(gòu)的正當(dāng)合法權(quán)益。 商業(yè)銀行內(nèi)部管理水平 需要提高 銀行內(nèi)部控制管理的基本原則主要包括： （ 1）全面性。 內(nèi)部控制應(yīng)當(dāng)滲透到銀行的各項業(yè)務(wù)過程和各個操作環(huán)節(jié)，覆蓋所有的部門、崗位和人員。 （ 2）審慎性。 上海理工大學(xué)畢業(yè)論文（設(shè)計） 21 內(nèi)部控制應(yīng)當(dāng)以防范風(fēng)險、審慎經(jīng)營為出發(fā)點，銀行的經(jīng)營管理，尤其是設(shè)立新的機構(gòu)或開辦新的業(yè)務(wù)，都應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)”內(nèi)控優(yōu)先”的要求。 （ 3）有效性。 內(nèi)部控制應(yīng)當(dāng)具有高度的權(quán)威性，真正落到實處，任何人不得擁有不受內(nèi)部控制約束的權(quán)力；內(nèi)部控制存在的問題應(yīng)當(dāng)?shù)玫郊皶r的反饋和糾正。 （ 4）獨立性。 內(nèi)部控制的檢查、評價部門應(yīng)當(dāng)獨立于內(nèi)部控制的設(shè)計和執(zhí)行部門，并有直接向董事會和高級管理層報告的渠道。 我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn) 狀及發(fā)展策略 22 第六 章 結(jié)論與展望 在中國經(jīng)濟和金融高速發(fā)展的形勢下，國內(nèi)國際金 融業(yè)競爭日益激烈，我國商業(yè)銀行發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)具有重要的意義。發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)是居民合理利用個人財富實現(xiàn)財富增長和銀行提高競爭力的客觀要求，有助于國家宏觀晉級政策的落實和貫徹。 通過研究，良好的宏觀環(huán)境，科學(xué)的管理體制，高素質(zhì)的專業(yè)人才，客戶第一的產(chǎn)品創(chuàng)新理念對于我國商業(yè)銀行建設(shè)個人金融業(yè)務(wù)健康、持續(xù)發(fā)展有著關(guān)鍵的作用。為提高我國金融業(yè)的競爭力，促進我國金融業(yè)改革和更好地滿足居民金融服務(wù)需求做出應(yīng)有的貢獻。 上海理工大學(xué)畢業(yè)論文（設(shè)計） 23 參 考 文 獻 [1] 錢京 .現(xiàn)代商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)管理市場 營銷及風(fēng)險防范實務(wù)全書 .版電子出版公司 ，2020 [2] 李賀晨 .析我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展 .融觀察， 2020 [3] 育忠 .旗銀行個人金融業(yè)務(wù)的特點及其啟示 .西部論叢， 2020 [4] 瞿立宏 .個人金融產(chǎn)品的特性 不同角度的考察及啟示 .經(jīng)濟問題， 2020 [5] 郝亞明 .我國國有商業(yè)銀行發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)的思考 .內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟， 2020 [6] 沙振林 .國內(nèi)銀行發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)面臨新的機遇 .中國金融， 2020 [7] 管建偉 .基于 SWOT分析的國有商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展研究 .百家論壇， 2020 [8] 陳兵 .商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險分析 .上海立信會計學(xué)院學(xué)報， 2020 [9] 史萍 .城市商業(yè)銀行個人金融產(chǎn)品若干問題研究 .改革與戰(zhàn)略， 2020 [10] 戰(zhàn)春輝 . 中國建設(shè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展對策研究 .2020 [11] Sylvie Laforet。Xiaoyan ’ attitudes towards online and mobile banking in Journarl of Bank Marketing， 2020 [12] Yonggui Wang。HingP. Lo。Yer V. antecedents of service quality and product quality and their influences on bank reputation: evidence from the banking industry in Service Quality， 2020 [13] 宋鴻兵 .貨幣戰(zhàn)爭 . 中信出版社 .2020 我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn) 狀及發(fā)展策略 24 謝 辭 感謝指導(dǎo)老師在百 忙中抽空進行論文指導(dǎo)及解惑，并且感謝四年間為我授課的所有老師。