【導(dǎo)讀】師的指導(dǎo)下進(jìn)行的研究工作及取得的成果。盡我所知，除文中特別加。而使用過(guò)的材料。均已在文中作了明確的說(shuō)明并表示了謝意。除了文中特別加以標(biāo)注引用的內(nèi)容外，本論文。不包含任何其他個(gè)人或集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫(xiě)的成果作品。究做出重要貢獻(xiàn)的個(gè)人和集體，均已在文中以明確方式標(biāo)明。全意識(shí)到本聲明的法律后果由本人承擔(dān)。同意學(xué)校保留并向國(guó)家有關(guān)部門或機(jī)構(gòu)送交論文的復(fù)印件和電子版，允許論文被查閱和借閱。本人授權(quán)大學(xué)可以將本學(xué)位。印或掃描等復(fù)制手段保存和匯編本學(xué)位論文。涉密論文按學(xué)校規(guī)定處理。有圖紙應(yīng)符合國(guó)家技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。近年來(lái)中國(guó)洗錢活動(dòng)日益增多，數(shù)額也不斷上漲，手段無(wú)所不用。腐蝕健康的國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系。因此，有效打擊和控制洗錢犯罪活動(dòng)對(duì)我。國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。由于不法收入的存在形。戶轉(zhuǎn)移、現(xiàn)金存取等方式，將臟錢清洗干凈。因此，充分發(fā)揮商業(yè)銀。本文通過(guò)對(duì)洗錢與反洗錢概念的研究，分析了商業(yè)銀行反洗

　　

【正文】 利率，放松支取管理制度等各種手段吸引客戶、擴(kuò)大業(yè)務(wù)、吸收存款。在這樣的狀況下，銀行是見(jiàn)錢 就攬，有錢就收，而忽視了對(duì)錢的性質(zhì)和來(lái)源的了解。甚至有的明知該錢的來(lái)路有問(wèn)題，但仍佯裝不知，幫助其轉(zhuǎn)款或做其他處理。所以 在金融秩序混亂的地方，很難有效地預(yù)防和查處洗錢活動(dòng)。 四、針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行反洗錢過(guò)程中存在的問(wèn)題提出相應(yīng)的對(duì)策 由于近幾年來(lái)洗錢活動(dòng)的日益頻繁，其技術(shù)手段也越來(lái)越高明，而我國(guó)商業(yè)銀行在反洗錢領(lǐng)域又存在諸多不足之處，因此，完善我國(guó)商業(yè)銀行反洗錢機(jī)制建設(shè)顯得尤為重要。 （一）健全反洗錢工作協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)信息交流和資源共享 商業(yè)銀行已經(jīng)成為反洗錢工作的重要組成部分但由于洗錢違法行為涉及面廣，僅靠商業(yè)銀行無(wú)法完成反洗錢工作。商業(yè)銀行要不斷加強(qiáng)銀行之間以及銀行與政府部門及其他部門等之間的信息交流，促進(jìn)資源共享，以提高反洗錢工作的成效。商業(yè)銀行除了和其他銀行和金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行反洗錢方面的合作之外，還要與工商、稅收、公安等相關(guān)部門進(jìn)行工作配合，及時(shí)交流和通報(bào)反洗錢工作信息，共同探討做 13 好反洗錢工作的有效途徑。 （二）改進(jìn)反洗錢的技術(shù)手段 當(dāng)前，提高反洗錢的技術(shù)手段已經(jīng)成為 商業(yè)銀行做好反洗錢工作的關(guān)鍵。一是要運(yùn)用科技手段，不斷改進(jìn)反洗錢監(jiān)測(cè)措施，統(tǒng)一開(kāi)發(fā)出大額和可疑支付交易自動(dòng)采集檢測(cè)系統(tǒng)，并實(shí)現(xiàn)與大額支付系統(tǒng)及各金融機(jī)構(gòu)的賬務(wù)系統(tǒng)連接，真正落實(shí)實(shí)時(shí)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控，增強(qiáng)反洗錢監(jiān)測(cè)及時(shí)性和有效性。二是建立和推行金融機(jī)構(gòu)大額和可疑支付交易監(jiān)測(cè) 跟蹤 報(bào)告系統(tǒng)。三是建立涉及銀行 證券 保險(xiǎn)部門的反洗錢網(wǎng)絡(luò)，拓寬反洗錢工作輻射的行業(yè)范圍，進(jìn)一步建立和完善各職能部門溝通和配合的聯(lián)動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，并利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)支付交易信息的采集和分析工作。四是整合商業(yè)銀行和人民銀行內(nèi)部信息資源，加強(qiáng)各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的聯(lián) 系和溝通，便于銀行與銀行之間 銀行與其他機(jī)構(gòu)之間的信息交流，形成涵蓋事前 事中 事后連貫的監(jiān)管體系，提高反洗錢工作效率。 （三）加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，培養(yǎng)專業(yè)人才 商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)加強(qiáng)反洗錢人員隊(duì)伍建設(shè)，增強(qiáng)相關(guān)從業(yè)人員的反洗錢意識(shí)。要針對(duì)不同崗位，不同部門，對(duì)從事相應(yīng)工作崗位的反洗錢工作人員進(jìn)行反洗錢專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)，先培養(yǎng)一批骨干，在逐步培養(yǎng)出一批有較高反洗錢水平的人員隊(duì)伍，要通過(guò)教育培訓(xùn)提高他們的專業(yè)技能和敏銳的洞察意識(shí)，以及對(duì)先進(jìn)金融科技的跟蹤掌握能力，讓他們熟知反洗錢的常用手法和具體表現(xiàn)，從具體的業(yè)務(wù)中發(fā) 現(xiàn)疑點(diǎn)、找出線索，并隨時(shí)將新出現(xiàn)的相關(guān)情況通報(bào)給有關(guān)部門，使基層 14 行真正起到組織協(xié)調(diào)作用，發(fā)揮反洗錢的作用。同時(shí)大力開(kāi)展對(duì)基層行反洗錢工作人員在法律規(guī)范及職業(yè)道德素質(zhì)方面的培訓(xùn)，避免技能風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，有效避免道德風(fēng)險(xiǎn)，以人為本，構(gòu)筑起反洗錢戰(zhàn)線的第一道防線。 （四）進(jìn)一步提高可疑交易數(shù)據(jù)報(bào)送的時(shí)效性和質(zhì)量 當(dāng)前，商業(yè)銀行普遍建立了反洗錢計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，利用計(jì)算機(jī)輔助監(jiān)測(cè)分析可疑交易。但可疑交易的分析判斷要建立在分析人員對(duì)客戶交易長(zhǎng)期關(guān)注的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行可疑交易線索的分析與判斷流程應(yīng) 與可疑交易分析識(shí)別的特點(diǎn) 相適應(yīng)，而目前商業(yè)銀行反洗錢監(jiān)測(cè)分析卻與客戶的身份識(shí)別隔離，計(jì)算機(jī)分析和人工分析隔離。鑒此，對(duì)可疑交易、可疑行為的分析報(bào)告需要注重以下幾個(gè)環(huán)節(jié)。一是進(jìn)行可疑人工識(shí)別。商業(yè)銀行的可疑交易分析報(bào)告員和一線工作人員在認(rèn)真進(jìn)行客戶身份識(shí)別的基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)客戶交易的監(jiān)測(cè)分析，識(shí)別出可疑交易和行為。二是利用反洗錢計(jì)算機(jī)系統(tǒng)篩選。在人工識(shí)別的同時(shí)，可通過(guò)商業(yè)銀行反洗錢計(jì)算機(jī)系統(tǒng)自動(dòng)篩選可疑交易和行為。三是進(jìn)行可疑交易分析結(jié)果的比對(duì)，將人工識(shí)別與反洗錢計(jì)算機(jī)系統(tǒng)識(shí)別的 可疑交易結(jié)果進(jìn)行對(duì)比，對(duì)于通過(guò)人工識(shí)別出，但反洗錢計(jì)算 機(jī)系統(tǒng)沒(méi)有篩選出的可疑交易和行為，由人工補(bǔ)錄到商業(yè)銀行反洗錢可疑交易分析報(bào)告系統(tǒng)；商業(yè)銀行反洗錢計(jì)算機(jī)系統(tǒng)篩選出，但人工識(shí)別沒(méi)有發(fā)現(xiàn)的可疑交易，反洗錢分析報(bào)告員應(yīng)結(jié)合客戶身份資料進(jìn)一步分析、判斷和確認(rèn)。四是可疑交易的報(bào)送。對(duì)以上程序已經(jīng)確認(rèn)的可疑交易，要按照要求通過(guò)總對(duì)總的方式向中國(guó)反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心提交 15 報(bào)告，對(duì)涉嫌犯罪的重要可疑交易同時(shí)報(bào)告當(dāng)?shù)胤聪村X監(jiān)管部門，增強(qiáng)反洗錢監(jiān)測(cè)工作的有效性和及時(shí)性，提高可疑交易報(bào)告的質(zhì)量。 （五） 加強(qiáng)客戶身份識(shí)別制度的管理 洗錢犯罪分子在洗錢過(guò)程中往往會(huì)想方設(shè)法隱藏自己的身份和資金的來(lái)源，商業(yè)銀行首先應(yīng)針對(duì)洗錢的特點(diǎn)，嚴(yán)格執(zhí)行客戶身份核實(shí)程序，審查開(kāi)戶人身份、家庭單位證明文件或其他相關(guān)的資料，實(shí)行真實(shí)身份認(rèn)證制度。對(duì)代理他人開(kāi)立個(gè)人存款賬戶的，應(yīng)嚴(yán)格按規(guī)定核對(duì)代理人和被代理人的身份資料。其次，關(guān)注客戶住址、日常經(jīng) 營(yíng)活動(dòng)、主營(yíng)業(yè)務(wù)收入、金融交易情況，了解實(shí)際控制客戶的自然人和交易的實(shí)際收益人，強(qiáng)化客戶身份的持續(xù)識(shí)別。再者，加強(qiáng)征信報(bào)告對(duì)客戶身份辨識(shí)查核及充份的揭露。 最后，要對(duì)所有客戶身份資料和交易記錄建立和完善保存制度，切實(shí)遵循“了解客戶”原則，讓銀行遠(yuǎn)離洗錢。 （六）健全和完善內(nèi)控機(jī)制，規(guī)范反洗錢工作程序 商業(yè)銀行要切實(shí)加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，成立反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組及相應(yīng)的辦 事機(jī)構(gòu)，建立“一把手親自抓，分管領(lǐng)導(dǎo)具體抓，職能部門牽頭抓， 協(xié)作部門配合抓，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)共同抓，臨柜人員重點(diǎn)抓”的“六抓”工 作體系，強(qiáng)化事前預(yù)防、事中控制和事后監(jiān)督。反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組負(fù)責(zé)反洗錢工作的部署、指揮、執(zhí)行、協(xié)調(diào)等各項(xiàng)事宜，下設(shè)反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室，在領(lǐng)導(dǎo)小組的授權(quán)下負(fù)責(zé)處理反洗錢日 常工作事項(xiàng)；同時(shí)可根據(jù)反洗錢工作需要設(shè)立反洗錢工作小組、現(xiàn)金支付交易監(jiān)測(cè)小組、轉(zhuǎn)賬支付交易監(jiān)測(cè)小組、外匯資金交易監(jiān)測(cè)小組等，各小 16 組職責(zé)分明，在領(lǐng)導(dǎo)小組帶領(lǐng)下上下聯(lián)動(dòng)、密切協(xié)作，共同做好反洗錢工作。商業(yè)銀行構(gòu)反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組和反洗錢管理部門要切實(shí)承擔(dān)起統(tǒng)籌組織和領(lǐng)導(dǎo)的職責(zé)，牽頭制定反洗錢協(xié)查、保密、檔案管理、應(yīng)急處理機(jī)制等各項(xiàng)細(xì)則，使反洗錢工作切實(shí)落實(shí)到相關(guān)條線和崗位。 17 參考文獻(xiàn) [1]胡嫻 .當(dāng)前商業(yè)銀行反洗錢工作中存在的問(wèn)題及對(duì)策研究 [J].時(shí)代金融研究 ,2020,(11). 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