我國商業(yè)銀行不良貸款的成因及對策本科-資料下載頁
2024-12-06 01:05本頁面
【導讀】指導下，進行研究工作所取得的成果，成果不存在知識產(chǎn)權爭議。對本文的研究做出重要貢獻的個人和集體在文中均作了明。確的說明并表示了謝意。本人完全意識到本聲明的法律結(jié)果由本人承擔。根源、探索解決銀行不良貸款問題的思路已成為當務之急。正確處理銀行不良貸款問題不但有利于。經(jīng)濟安全之大計。銀行不良貸款對銀行的生存和發(fā)展有何影響？銀行不良貸款問題是導致銀行經(jīng)營危機的首要原因。斷及價格管制所帶來好處的半封閉部門，面對入世后開放金融市場這一挑戰(zhàn)。以來的成果吞沒掉。因此，化解國有銀行不良貸款以十分迫切。的分析商業(yè)銀行不良資產(chǎn)形成的原因。產(chǎn)風險，只有政府、銀行、企業(yè)多方努力才能實現(xiàn)。一方面，授予債權銀行參與、監(jiān)督涉及債務企業(yè)處理的權利。在實際操作中，一是地方保護主義現(xiàn)象普遍，行政干預司法公正的。為和整體資源配置效率低下是造成大量銀行不良資產(chǎn)的一個重要原因。
【正文】 徹底清除不良資產(chǎn)產(chǎn)生的根源，需要推行一系列以建立社會主義市場經(jīng)濟的微觀基礎以及加強市赤控和市場約束為中心的改革，關鍵是要建立起一系列新的機制：企業(yè)的經(jīng)營管理機制，銀行的風險控制 機制，市場的優(yōu)勝劣汰機制以及結(jié)構的合理調(diào)整機制。 從企業(yè)方面來說 以現(xiàn)狀分析，大企業(yè)正日益通過證券市廚行直接融資，對銀行信貸的需求下降，而以往商業(yè)銀行的主要利潤來源于大企業(yè)。因此，面對這一狀況，商業(yè)銀行應轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念。加強對“三農(nóng)”的有效信貸投入，尤其要加強對農(nóng)戶的貸款投入；加強對中小企業(yè)的有效信貸投入，尤其是要加強對小企業(yè)的信貸投入；還可加強對中小城鎮(zhèn)、基礎設施的信貸投入；進一步大力發(fā)展消費信貸業(yè)務，努力開拓農(nóng)村消費信貸市場。 銀行本身應加強信貸資產(chǎn)風險管理，做好銀行體系不良資產(chǎn)的處理 首先，要重 點落實貸款“三查”制度和統(tǒng)一“授信”制度，強化貸款風險的事前、事中和事后控制。各商業(yè)銀行應及時準確地分析客觀環(huán)境的變化，使信貸資金的投向、投量隨著客觀情況的變化而變化。要綜合企業(yè)領導素質(zhì)、經(jīng)濟實力、信譽狀況等各種指標確定企業(yè)的信用等級。在貸款發(fā)放前通過對貨款企業(yè)進行信用等級的評估并對有關資料進行收集、整理、分析和判斷，通過量化方式測算企業(yè)信用對貸款風險的影響，盡量避免對信用等級低于貸款標準的企業(yè)給予貸款，而且要根據(jù)資信等級對貸款企業(yè)進行統(tǒng)一授信，將貸款總額確定在可控范圍之內(nèi)。 完善商業(yè)銀行信貸制度需從商 業(yè)銀行外部、內(nèi)部兩個方面考慮 首先，從外部來說：一是銀企機制市場化。銀企機制市場化就是指銀企之間信貸契約市場化和信用關系正?；鋵嵸|(zhì)是指通過資金連接，產(chǎn)生宏、微經(jīng)濟效益，以實現(xiàn)銀企雙方各自效益的最大化。二是發(fā)展金融市場，完善金融市場法律體系，一方11 面使政策性貸款從商業(yè)銀行的業(yè)務中徹底分離出來，確保商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的安全性、流動性、盈利性，降低信貸風險；另一方面可加大直接融資比例，給企業(yè)提供獲取資金的另一條途徑。三是健全社會保障機制，深化社會保障體制改革，加快和完善社會保障法律法規(guī)的制定和執(zhí)行，使政府在企業(yè)、 銀行改革中無后顧之憂。 其次，從內(nèi)部來看，一是建立規(guī)范的信貸評審、決策機制。二是完善信貸的監(jiān)控、預警機制。三是建立信貸風險的轉(zhuǎn)移補償機制。信貸風險的轉(zhuǎn)移機制應嚴格按照《擔保法》進行擔保，而信貸風險補償機制應包括逐步提高商業(yè)銀行資本充足率以達到《巴塞爾協(xié)議》和我國《商業(yè)銀行法》的要求。四是完善銀行內(nèi)部稽核機制。五是健全信貸風險責任機制。 參考文獻： [1] 黃達 .《金融學》， 2021，中國人民大學出版社。 [2] 孫東升、徐建鵬 .《國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)剝離、接收和處置環(huán)節(jié)中的問題和對策》，中國監(jiān)察 2021年 7月刊。 [3] 《金融資產(chǎn)管理公司條例》， 2021年。 [4] 王都富、劉妤洵 .《從金融外部性視角分析不良資產(chǎn)與金融脆弱性》，金融論壇 2021年第5期。 [5] 郭世江、盧春華、李長征 .《淺析國有商業(yè)銀行不良貸款資產(chǎn)證券化》，特區(qū)經(jīng)濟 2021年第 5期。 [6] 陳朝暉 .《通過資本市場處理不良資產(chǎn)的法律保障》，當代經(jīng)濟管理 2021年第 2期。 致 謝 歷時將近兩個月的時間終于將這篇論文寫完，在論文的寫作過程中遇到了無數(shù)的困難和障礙，都在同學和老師的幫助下度過了。尤其要強烈感謝我的論文指導 老師 —陳蓉老師，她對我進行了無私的指導和幫助，不厭其煩的幫助進行論文的修改和改進。另外，在校圖書館查找資料的時候，圖書館的老師也給我提供了很多方面的支持與幫助。在此向幫助和指導過我的各位老師表示最中心的感謝！ 感謝這篇論文所涉及到的各位學者。本文引用了數(shù)位學者的研究文獻，如果沒有12 各位學者的研究成果的幫助和啟發(fā)，我將很難完成本篇論文的寫作。 感謝我的同學和朋友，在我寫論文的過程中給予我了很多你問素材，還在論文的撰寫和排版燈過程中提供熱情的幫助。 由于我的學術水平有限，所寫論文難免有不足之處，懇請各位老 師和學友批評和指正！ 董祎璜 2021 年 04 月 04 日
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