【正文】 離了商業(yè)銀行與投資銀行業(yè)務(wù)的《格拉斯－斯蒂格爾法》等一系列嚴(yán)格的金融監(jiān)管制度。葛蘭里奇就已經(jīng)向當(dāng)時(shí)的美聯(lián) 儲主席格林斯潘指出了快速增長的居民次級住房抵押貸款可能造成的風(fēng)險(xiǎn)，希望美國有關(guān)監(jiān)管當(dāng)局能夠 “ 加強(qiáng)這方面的監(jiān)督和管理 ” 美國 現(xiàn)在的 金融監(jiān)管的最大特點(diǎn)是存在多種類型和多種層次的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)。 我國商業(yè)銀行的劣勢 分布于基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的個(gè)人客戶經(jīng)理以及柜員、準(zhǔn)客戶經(jīng)理形成了國有銀行個(gè)人業(yè)務(wù)營銷網(wǎng)絡(luò)上的一個(gè)個(gè)節(jié)點(diǎn)，把國有銀行的產(chǎn)品和服務(wù)輻射到服務(wù)半徑內(nèi)的客戶群體之中。 （ 2）是發(fā)展理念上追求規(guī)模和市場份額，缺乏對成本和風(fēng)險(xiǎn)的評估。 重視 個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研究和開發(fā) 個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，關(guān)鍵在于預(yù)知客戶的興趣、需要和欲望，并提供合適的產(chǎn)品服務(wù)。以下兩個(gè)層次的定位將成為商業(yè)銀行的關(guān)注重點(diǎn)： （ 1） 立 足于核心能力進(jìn)行發(fā)展定位。二是資金使用快速、方便的服務(wù)需要。對于商業(yè)銀行而言，未來的成功在于是否有效地利用現(xiàn)代科學(xué)電子 網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展成果，并針對客戶的需求及時(shí)創(chuàng)新出銀行的金融產(chǎn)品。銀行業(yè)務(wù)電子化要做到柜臺業(yè)務(wù)電子化、資金結(jié)算電子化、信用卡及自動服務(wù)業(yè)務(wù)的全面推廣、健全數(shù)據(jù)和管理信息系統(tǒng)等。要制定適合我國國情的非現(xiàn)場檢查制度，將其中監(jiān)管者與被監(jiān)管者的責(zé)任與義務(wù)等方面的 規(guī)定制度化和規(guī)范化，保證數(shù)據(jù)的真實(shí)性和實(shí)施性。 （ 4）獨(dú)立性。HingP. Lo。 通過研究，良好的宏觀環(huán)境，科學(xué)的管理體制，高素質(zhì)的專業(yè)人才，客戶第一的產(chǎn)品創(chuàng)新理念對于我國商業(yè)銀行建設(shè)個(gè)人金融業(yè)務(wù)健康、持續(xù)發(fā)展有著關(guān)鍵的作用。 （ 2）審慎性。各地金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)負(fù)有根據(jù)本轄區(qū)經(jīng)濟(jì)金融實(shí)際，制定各項(xiàng)監(jiān)測、監(jiān)管指標(biāo)或過渡性指標(biāo)的權(quán)力與責(zé) 任，并根據(jù)市場變化隨時(shí)隨地做出動態(tài)調(diào)整。 要健全以人為本的員工內(nèi)在式自主管理模式，充分尊重員工個(gè)性要求，考慮員工的長遠(yuǎn)發(fā)展，即為如何為員工的職業(yè)生涯勾勒出完整的前景圖，一利員工的職業(yè)戰(zhàn)略經(jīng)營，并在決策上發(fā) 揚(yáng)民主，在管理上激發(fā)員工參與。如對個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)要實(shí)現(xiàn)通存通兌、電子匯劃和電子支票等功能；負(fù)債業(yè)務(wù)要將投資與儲蓄進(jìn)行理財(cái)組合，促進(jìn)各種個(gè)人資金帳戶與儲蓄帳戶之間的連接；資產(chǎn)業(yè)務(wù)則盡量把消費(fèi)貸上海理工大學(xué)畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)） 19 款和信用卡有機(jī)聯(lián)系起來，使個(gè)人信用資源得到廣泛利用，并在此基礎(chǔ)上形成品種齊全、形式多樣的各種中間業(yè)務(wù)。 提高產(chǎn)品創(chuàng)新的速度與質(zhì)量 我國商業(yè)銀行現(xiàn)階段個(gè)人金融產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)做到： （ 1） 產(chǎn)品創(chuàng)新要注重樹立 “ 以客戶為中心 ” 的服務(wù)理念。應(yīng)加快發(fā)展網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行建設(shè)，提供比傳統(tǒng)銀行范圍更廣、速度更快、效率更高、成本更低的服務(wù) 。 （ 4）人員素質(zhì)還需要提高。由于我國股票市場投資風(fēng)險(xiǎn)比較大，債券市場發(fā)展又極為緩慢，保險(xiǎn)市場發(fā)展還不規(guī)范，這使得銀行在境內(nèi)可供選擇的投資工具極為有限。 隨著市場經(jīng)濟(jì)的快速推進(jìn)，居民金融意識也在不斷增強(qiáng)，個(gè)人金融資產(chǎn)多元化格局逐步形成。此后，美國聯(lián)邦證券交易委員會又推出了投資銀行的“自我監(jiān)管”計(jì)劃。 美國花旗銀行自開展個(gè)人金融業(yè)務(wù)特別是網(wǎng)上銀行服務(wù)后，便要求客戶提供所有相關(guān)信息，包括個(gè)人的基本情況、所有賬戶及其歷史與當(dāng)日交易情況、信用風(fēng)險(xiǎn)及擔(dān)保情況等，然后輸入電 腦，建立一個(gè)能不斷更新的客戶主控文檔。而銀行要提高服務(wù)質(zhì)量，必須具備優(yōu)質(zhì)、全方位的服務(wù)能力并采取無處不在 的服務(wù)措施。 銀行服務(wù)方式對比 銀行服務(wù)方式 網(wǎng)上銀行 傳統(tǒng)銀行 機(jī)構(gòu) 電話銀行 ATM 平均交易單項(xiàng)成本（美元） 網(wǎng)上銀行 /其他服務(wù)方式 1/100 1/5 1/3 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 保險(xiǎn) 投資 結(jié)算 個(gè)人信貸 儲蓄 我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn) 狀及發(fā)展策略 12 以花旗銀行為例 分析 發(fā)達(dá)國家商行個(gè)人金融業(yè)務(wù) 的特點(diǎn) 個(gè)人金融業(yè)務(wù)的服務(wù)對象，是眾多有著不同需要、不同心理、不同背景的個(gè)人客戶。國外各類金融機(jī)構(gòu)提供的個(gè)人理財(cái)品種豐富多樣，并提供有關(guān)居家生 3 資料來源： 上海理工大學(xué)畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)） 11 活、旅行、退休、保健等方面的便利。正是由于各國金融活動的逐步自由化以及阻礙資金跨國流動的藩籬被不斷拆除，使得本來各自獨(dú)立運(yùn)行的各國國內(nèi)金融，日益融合在全球金融的大潮之中。 從業(yè)務(wù)規(guī)?？矗瑐€(gè)人金融的業(yè)務(wù)量一般占銀行整個(gè)業(yè)務(wù)量的 50%左右，最高可達(dá)70%；從經(jīng)營范圍看，已經(jīng)涵蓋 2了從個(gè)人儲蓄到消費(fèi)信貸、證券與基金投資， 再到外匯、保險(xiǎn)、租賃與融資，還有個(gè)人理財(cái)、委托代理、資產(chǎn)管理、財(cái)務(wù)咨詢等眾多領(lǐng)域的業(yè)務(wù)內(nèi)容；從 服務(wù)品種看，除了極個(gè)別的業(yè)務(wù)種類外，絕大部分種類的個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品數(shù)量都不下數(shù)十種，多的甚至達(dá)到上百種。 商業(yè) 銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展 狀況 經(jīng)過改革開放 30 多年的發(fā)展，我國經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，居民金融意識不斷提升，投資理財(cái)需求加大。但比較國外發(fā)達(dá)國家的一些國際性商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀與格局， 我國的商業(yè)銀行在這部分還處于起步階段。 改革開放多年來，我國國民收入分配不斷向個(gè)人傾斜，個(gè)人財(cái)富在國民生產(chǎn)總值中的比重持續(xù)擴(kuò)大。 personal financial situation and development strategy Abstract In order to smooth the development of the international financial industry trend, China39。上海理工大學(xué)畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)） 1 我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展策略 摘 要 為了順因國際金融業(yè)的發(fā)展潮流，我國的商業(yè)銀行正在加快個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展以應(yīng)對來自外資銀行的挑戰(zhàn)。s mercial banks are accelerating the development of personal financial services to meet the challenges from foreign banks. Nowadays, many of the world39。隨著財(cái)富的增長，個(gè)人不僅需要品種多樣的儲蓄服務(wù)，對各種支付、投資、融資和保障等服務(wù)的需求也越來越大。因此，進(jìn)一步研究建設(shè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展策略，對促進(jìn)我國商業(yè)銀行的發(fā)展，增強(qiáng)市場競爭能力有著十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。特別是隨著國家實(shí)施擴(kuò)大內(nèi)需的政策，商業(yè)銀行緊密結(jié)合國家相關(guān)政策，根據(jù)個(gè)人信貸市場需求變化，及時(shí)調(diào)整和完善個(gè)人信貸政策，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，有效支持了居民住房、消費(fèi)和經(jīng)營領(lǐng)域的信貸需求，個(gè)人金融業(yè)務(wù)生機(jī)盎然。其中尤以個(gè)人金融理財(cái)產(chǎn)品最為豐富，其服務(wù)品種可達(dá) 200 余種，成為個(gè)人金額業(yè)務(wù)的核心產(chǎn)品； 從利潤收入看，一般占銀行利潤總額的 40%以上，最高可達(dá)到 70%。特別是進(jìn)入 20 世紀(jì) 90 年代后 ,世界一些國家先后不同程度放松了對別國金融機(jī)構(gòu)在本國從事金融業(yè)務(wù)或設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的限制 ,從而促進(jìn)了各國銀行向海外的拓展。他們的私人銀行服務(wù)涵蓋投資規(guī)劃、合理避稅 、遺產(chǎn)管理、教育信托、現(xiàn)金管理、繼承人教育安排等眾多方面。要想實(shí)現(xiàn)對客戶最佳的服務(wù)，首先必須準(zhǔn)確把握客戶的需要和消費(fèi)心理，以及在這種需要和心理背后存在的更為廣泛和復(fù)雜的各種變量因素。近年來，國外銀行為鞏固和發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)，一方面大力借助現(xiàn)代科技手段，完善服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，強(qiáng)化服務(wù)功能；另一方面，通過提供各種無微不至的服 務(wù)，努力提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平。通過這個(gè)文檔，該行所有的網(wǎng)點(diǎn)都能及時(shí)掌握客戶的歷史狀況和最新動態(tài)，然后再根據(jù)客戶不同情況采取不同的服務(wù)措施。 4 資料來源：%A2 我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn) 狀及發(fā)展策略 14 2020 年 6 月始，隨著經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的穩(wěn)定，美聯(lián)儲開始連續(xù) 17 次加息，美國房地產(chǎn)市場逐漸降溫，曾經(jīng)一度紅火的次級抵押貸款市場去年開始走軟，而連續(xù)升息使得很多原本就資信不佳者喪失了房貸償還能力。通過何種投資方式使自己多年的積蓄快速實(shí)現(xiàn)增值，正成為大家關(guān)注 的熱點(diǎn)。而目前我國商業(yè)銀行推出的個(gè)人金融產(chǎn)品特色不夠突出，品牌附加值較 低，增值性產(chǎn)品和服務(wù)所占比重相對較低，且各種理財(cái)產(chǎn)品趨于分散化，不能滿足不同層次客戶的服務(wù)需求。 個(gè)人金融業(yè)務(wù)是國內(nèi)新興的金融業(yè)務(wù)，是知識密集型行業(yè)，要求知識面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、敢于競爭、開拓性強(qiáng)、懂技術(shù)、會管理、善營銷的復(fù)合型人才，然而目前我國商業(yè)銀行的人才還不能完全適應(yīng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，需要進(jìn)一步的培訓(xùn)和提高。還要運(yùn)用現(xiàn)代科技改造個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)方式，將銀行與客戶面對面操作服務(wù)，通過網(wǎng)絡(luò)演化成人機(jī)無紙化的高層次服務(wù)。 把 “ 一切從客戶和市場的需求出發(fā) ” 作為自己經(jīng)營的行為準(zhǔn)則，在產(chǎn)品開發(fā)和設(shè)計(jì)時(shí)就首先要體現(xiàn)這種理念，明確自己的目標(biāo) 市場，圍繞目標(biāo)客戶的需求去開發(fā)和推廣新產(chǎn)品，研究市場的著力點(diǎn)不僅要放在對客戶的現(xiàn)有需求上，而且還要放在對未來需求的變化分析和預(yù)測上，善于捕捉每一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象背后所必然隱藏的金融需求。 （ 4） 產(chǎn)品創(chuàng)新要注重采用現(xiàn)代先進(jìn)技術(shù)。建立起領(lǐng)導(dǎo)與員工之間，員工與員工之間相互信任、相互支持、團(tuán)結(jié)和諧的人際關(guān)系，增強(qiáng)員工的歸屬感。 要切實(shí)做到有法可依、違法必究和高效執(zhí)法和嚴(yán)格執(zhí)法。 上海理工大學(xué)畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)） 21 內(nèi)部控制應(yīng)當(dāng)以防范風(fēng)險(xiǎn)、審慎經(jīng)營為出發(fā)點(diǎn)，銀行的經(jīng)營管理，尤其是設(shè)立新的機(jī)構(gòu)或開辦新的業(yè)務(wù)，都應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)”內(nèi)控優(yōu)先”的要求。為提高我國金融業(yè)的