【正文】 務(wù)。近年來，國外銀行為鞏固和發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)，一方面大力借助現(xiàn)代科技手段，完善服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，強(qiáng)化服務(wù)功能；另一方面，通過提供各種無微不至的服 務(wù)，努力提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平。 服務(wù)質(zhì)量的高低是銀行經(jīng)營個(gè)人金融業(yè)務(wù)成敗的關(guān)鍵。 1990 年初，該行借助這一研究成果有針對性地制定實(shí)施了為顧客提供連續(xù)的全 球服務(wù)的計(jì)劃，使顧客無論在家里還是在辦公室，在巴黎還是在東京，都能享受到花旗銀行的服務(wù)；日本朝日銀行為有針對性地開展好客戶服務(wù)，專門針對客戶一生的不同階段，由于其生活方式不同而產(chǎn)生的不同需求進(jìn)行研究，并針對不同年齡階層、不同生活需求開發(fā) 出相應(yīng)的金融產(chǎn)品，使客戶一生中的每個(gè)階段都能得到朝日 銀行提供的不同的金融服務(wù)。比如，花旗銀行為了解客 戶的金融消費(fèi)需求 與消費(fèi)心理，專門組織開展 “ 顧客活動(dòng)周期 (CAC)” 模式研究。要想實(shí)現(xiàn)對客戶最佳的服務(wù)，首先必須準(zhǔn)確把握客戶的需要和消費(fèi)心理，以及在這種需要和心理背后存在的更為廣泛和復(fù)雜的各種變量因素。金融業(yè)對信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展給予了強(qiáng)有力的支持。 網(wǎng)上銀行的發(fā)展對 國外 銀行業(yè)務(wù)受其影響日益增強(qiáng)，這將逐步影響銀行業(yè)務(wù)的調(diào)整和發(fā)展。電子 /網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)和 IT 技術(shù)有機(jī)結(jié)合，目前電子 /網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)主要集中在零售業(yè)務(wù)上，商業(yè)性業(yè)務(wù)也在部分地采用電子 /網(wǎng)絡(luò)銀行方式來進(jìn)行。他們的私人銀行服務(wù)涵蓋投資規(guī)劃、合理避稅 、遺產(chǎn)管理、教育信托、現(xiàn)金管理、繼承人教育安排等眾多方面。另外，在過去的十年里，國際銀行業(yè)的對外資產(chǎn)增長高達(dá) 57%，年平均遞增 5. 1%[3] 個(gè)人金融業(yè)務(wù)全能化 國外銀行在混業(yè)經(jīng)營模式下形成了集銀行、證券、保險(xiǎn)和投資銀行業(yè)務(wù)于一體的多元化發(fā)展戰(zhàn)略，可以為客戶提供更為全面的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足客戶多樣化的需求 3。銀行并購使全球金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量減少，單個(gè)機(jī)構(gòu)的規(guī)模相對擴(kuò)大，銀行業(yè)的集中度迅速提高。國際金融市場的金融創(chuàng)新和金融自由化的深入發(fā)展，為跨國銀行的大發(fā)展提供了物質(zhì)基礎(chǔ)和運(yùn)行環(huán)境。特別是進(jìn)入 20 世紀(jì) 90 年代后 ,世界一些國家先后不同程度放松了對別國金融機(jī)構(gòu)在本國從事金融業(yè)務(wù)或設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的限制 ,從而促進(jìn)了各國銀行向海外的拓展。金融自由化改革對全球金融活動(dòng)、金融機(jī)構(gòu)和金融市場產(chǎn)生了巨大而深遠(yuǎn)的影響。種種跡象表明，以個(gè)人理財(cái)、個(gè)人融資等為主的個(gè)人金融業(yè)務(wù)，已逐步成為西方商業(yè)銀行，特別是大型商業(yè)銀行的 “ 主業(yè) ”。 2020 年，花旗銀行為擴(kuò)大個(gè)人金融業(yè)務(wù)，不惜花高價(jià)收購了日本第三大消費(fèi)公司。其中尤以個(gè)人金融理財(cái)產(chǎn)品最為豐富，其服務(wù)品種可達(dá) 200 余種，成為個(gè)人金額業(yè)務(wù)的核心產(chǎn)品； 從利潤收入看，一般占銀行利潤總額的 40%以上，最高可達(dá)到 70%。 1 國外銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)收益率（ ROA）（ 19901995） 2 銀行名稱 指標(biāo)類別 1990 1991 1992 1993 1994 1995 花旗銀行 零售 ROA 批發(fā) ROA 大通曼哈頓 零售 ROA 批發(fā) ROA 第一芝加哥 零售 ROA 批發(fā) ROA 注： ROA=（稅后收入 非利息收入 利息支出 非利息支出 非利息費(fèi)用 壞賬攤鋪 稅金） /總資產(chǎn) 展現(xiàn)狀 20 世紀(jì)末，全球銀行業(yè)并購浪潮此起彼伏，商業(yè)銀行的規(guī)模擴(kuò)大使個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造了更為有利的條件，來自銀行同業(yè)和非銀行業(yè)競爭的加劇也是發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的重大誘因，為適應(yīng)新的競爭形式，西方銀行紛紛調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，加速發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)，實(shí)行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的集約化經(jīng)營。 我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn) 狀及發(fā)展策略 8 到 1996 年，美國全部商業(yè)銀行貸款總額中，個(gè)人金融業(yè)務(wù)的比例由 1985 年的 31%上升到 45%，其中資產(chǎn)規(guī)模前 100 大銀行的相應(yīng)比例更高。 2020 年工商銀行個(gè)人貸款增加 億元，增長 %，占各項(xiàng)貸款的 %，比上年末提高 個(gè)百分點(diǎn)；個(gè)人住房貸款增加 億元，增長 %；個(gè)人消費(fèi)貸款增加 億元，增長 %。特別是隨著國家實(shí)施擴(kuò)大內(nèi)需的政策，商業(yè)銀行緊密結(jié)合國家相關(guān)政策，根據(jù)個(gè)人信貸市場需求變化，及時(shí)調(diào)整和完善個(gè)人信貸政策，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，有效支持了居民住房、消費(fèi)和經(jīng)營領(lǐng)域的信貸需求，個(gè)人金融業(yè)務(wù)生機(jī)盎然。工行明確指出，以個(gè)人客戶為服務(wù)對象的個(gè)人金融業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行最重要的利潤增長點(diǎn)及主要的支柱業(yè)務(wù)；農(nóng)行表示要將個(gè)人金融業(yè)務(wù)放在優(yōu)先發(fā)展的戰(zhàn)略地位，把個(gè)人金融業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)；中行提出了其”大公司與大零售并重”的發(fā)展戰(zhàn) 略；建行已經(jīng)明確把個(gè)人金融業(yè)務(wù)作為新世紀(jì)初全行總體發(fā)展戰(zhàn)略的四大 支柱之一，強(qiáng)調(diào)個(gè)人金融業(yè)務(wù)在建行實(shí)施整體上市戰(zhàn)略中具有重要意義。 上海理工大學(xué)畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)） 7 第二 章 國內(nèi)外個(gè)人金融 業(yè)務(wù)發(fā)展 進(jìn)程 國內(nèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)程 隨著經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展和金融體制改革的日益深入，我國商業(yè)銀行逐步將個(gè)人金融業(yè)務(wù)作為銀行的主要發(fā)展戰(zhàn)略之一，個(gè)人金融業(yè)務(wù)取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，呈現(xiàn)出多元化的市場格局。 第二部分，通過對比我國商行與國外商行的差異，分析研究我國商行在個(gè)人金融業(yè)務(wù)上的優(yōu)缺點(diǎn)以及國外商行值得學(xué)習(xí)效仿的部分。因此，進(jìn)一步研究建設(shè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展策略，對促進(jìn)我國商業(yè)銀行的發(fā)展，增強(qiáng)市場競爭能力有著十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。這些因素使我國的商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)都有了較快的發(fā)展。 為了不斷增強(qiáng)企業(yè)的競爭能力，伴隨金融改革的不斷深入，個(gè)商業(yè)銀行紛紛調(diào)整自己的經(jīng)營策略與方針，由過去只注重企業(yè)金融業(yè)務(wù)逐漸轉(zhuǎn)向企業(yè)與個(gè)人金融業(yè)務(wù)并重，個(gè)人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域日益成為商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)。而且伴隨著金融改革的不斷深入，個(gè)人投資者擁有的債券、股票、基金、外匯等投資品 種越來越多，居民投資意識(shí)日益加深。隨著財(cái)富的增長，個(gè)人不僅需要品種多樣的儲(chǔ)蓄服務(wù)，對各種支付、投資、融資和保障等服務(wù)的需求也越來越大。 我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn) 狀及發(fā)展策略 6 第一 章 緒論 選題理由以及意義 發(fā)展我國個(gè)人金融業(yè)務(wù)是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展，國民需求增加導(dǎo)致的必然結(jié)果；發(fā)展我國個(gè)人金融業(yè)務(wù)是符合國內(nèi)外銀行業(yè)發(fā)展趨勢發(fā)展的內(nèi)在要求和客觀需要；加快發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)是銀行業(yè)競爭的必然要求。s internal resources, optimizing the management structure of the work, strengthen the supervision to improve the petitiveness of banks. KEYWORDS:personal financial services,development,product innovation ,countermeasures 上海理工大學(xué)畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)） 3 目 錄 引言 ................................................................................................................................ 5 第一章 緒論 .................................................................................................................. 6 選題理由以及意義 .......................................................................................... 6 研究內(nèi)容 .......................................................................................................... 6 第二章 國內(nèi)外個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)程 ...................................................................... 7 國內(nèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)程 .............................................................................. 7 我國銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略 ................................................... 7 我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r ........................................... 7 國外金融業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)程 .............................................................................. 7 國外銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的歷史發(fā)展 ................................................... 7 國外銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀 ................................................... 8 第三章 發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的分析 .................................................... 10 發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢 ............................................ 1