【正文】 單一。事實上，外資銀行 40%的利潤都是來自于個人理財業(yè)務(wù)為代表的中間業(yè)務(wù)服務(wù)收費，個人理財業(yè)務(wù)是銀行最重要的利潤來源，個人理財業(yè)務(wù)也是外資銀行最重要 5 的核心業(yè)務(wù)之一。綜合理財服務(wù)是指商業(yè)銀行 在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先 約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。個人理財之所以叫做個人財務(wù)規(guī)劃，是因為涉及到將整個生命周期考慮在內(nèi)的終身生活及財 務(wù)計劃，將客戶未來的職業(yè)選擇、子女 及自身教育、購房、保險、醫(yī)療、企業(yè)年金和養(yǎng)老、遺產(chǎn)及事業(yè)繼承以及生活中個人所須面對各種稅收等各方面的事宜進行妥善安排，使目前與未來各種資金需要得到保證，一般包括投資規(guī)劃、居住規(guī)劃、教育投資規(guī)劃、人生風(fēng)險管理和保險規(guī)劃、個人稅務(wù)籌劃、退休計劃、遺產(chǎn)安排等。隨著利率市場化改革的不斷深入 ,商業(yè)銀行積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式。它包括居住規(guī)劃、教育規(guī)劃、投資規(guī)劃、個人保險規(guī)劃、個人稅務(wù) 規(guī)劃、退休規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃等。但銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中還存在著一些問題沒有解決 ,一些瓶頸沒有突破。本文將結(jié)合當前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，運用 SWOT 分析方法 ,對我國銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)的優(yōu)勢、劣勢進行分析研究 ,對其未來發(fā)展趨勢進行分析與闡述。我國改革開放 30 年 ,經(jīng)濟蓬勃發(fā)展令世人矚目 ,城鎮(zhèn)居民人均可支配收入水平不斷提高 ,從 1980 年 477 元到 20xx 年 19109 元 ,增長了 40倍 。早在 1996 年 ,中信實業(yè)銀行廣州分行率先成立私人銀行部 ,為最低 10 萬元存款的客戶提供多種金融咨詢服務(wù) ,標志著國內(nèi)銀行界個人理財業(yè) 4 務(wù)的起步。 根據(jù)我國《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定，個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。在綜合理財服務(wù)活動中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險由客戶或者客戶與銀行按照約定方式承擔。 隨著中國改革開放進程不斷深入，私營經(jīng)濟迅速發(fā)展壯大，國內(nèi)居民財富得到迅猛增長，同時國內(nèi)居民也逐漸開始接受理財觀念，希望通過多種投資組合使資產(chǎn)得到增值。個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展使銀行這種單一服務(wù)渠道逐步向網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)轉(zhuǎn)變。 二、銀行個人理財業(yè)務(wù)方面存在的不足 （一） 與外資銀行相比存在的不足 理財業(yè)務(wù)類型存在明顯的趨同現(xiàn)象，同質(zhì)化嚴重 目前，各大商業(yè)銀行都已競相推出自己的理財品牌和產(chǎn)品，名目繁多，并且都推出了各自的理財理念，如農(nóng)行的“金鑰匙理財”，招行的“金葵花理財”、光大行的“陽光理財”，還有民生銀行的“非凡理財”等等，但其個人理財產(chǎn)品更多地是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進行重新整合，各家銀行開設(shè)的個人理財業(yè)務(wù)大同小異 20 實際上，大部分銀行推出的理財產(chǎn)品并沒有本質(zhì)區(qū)別，幾乎都是股 票、外匯、基金、保險等投資產(chǎn)品的組合，這種“同質(zhì)化”現(xiàn)象一方面造成了客戶選擇產(chǎn)品上的困難，另一方面也體現(xiàn)了商業(yè)銀行真正自覺性的創(chuàng)新活動仍然不充分，創(chuàng)新的廣度和深度存在較大的不足，行業(yè)內(nèi)照搬復(fù)制式“創(chuàng)新”占了很大的額重。如果銀行為爭取客戶而盲目做出高收益率的承諾，一旦不能實現(xiàn)時，將會造成客戶流失，對銀行的信譽也會是致命的打擊。雖然，目前我國已經(jīng)推出了理財規(guī)劃師的資格認證考試，但資格認證系統(tǒng)還不盡完善。這些人士就是所謂的高端客戶，也是銀行最想尋找的優(yōu)質(zhì)客戶。在上萬億的居民儲蓄存款中，擁有巨額資產(chǎn)的客戶不少，但存款幾萬的也不在少數(shù)。而銀行理財產(chǎn)品，除開放式和基金化運作的產(chǎn)品外，都是封閉式的產(chǎn)品，即具有固定的投資期限，在產(chǎn)品運作期間，既不能提前贖回，也不能追加投資。 銀行理財產(chǎn)品的收益假象 銀行理財產(chǎn)品一般在發(fā)售時會設(shè)定了一個預(yù)期收益率，而根據(jù)市場實際情況來看，在產(chǎn)品到期時，銀行往往也是按這個收益率兌付收益，而不是根據(jù)產(chǎn)品實際的投資收益進行收益分配，長期以來就形成銀行理財產(chǎn)品具有“還本付息”義務(wù)的假象。商業(yè)銀行在遴選個人理財隊伍的人員時就應(yīng)該對其能力有較高的要求，將一批業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識扎實、具有綜合素質(zhì)的專業(yè)人才充實到個人理財部門，不僅要具備財務(wù)、銀行、保險、證券、基金、債券等方面的專業(yè)知識，熟練操作計算機辦公軟件，而且具備良好的生活習(xí)慣和職業(yè)道德。商業(yè)銀行可以按照個人客戶關(guān)系管理、客戶財務(wù)分析、理財規(guī)劃設(shè)計、理財產(chǎn)品營銷、理財工作建議、客戶滿意 度等內(nèi)容設(shè)置與工作技校掛鉤、獎懲分明考核體系，充分調(diào)動理財客戶經(jīng)理的積極性和創(chuàng)造性，用理財客戶經(jīng)理的貢獻來評價客戶經(jīng)理創(chuàng)造的價值，形成一套科學(xué)合理的激勵約束機制、準入和推出制度。金融行業(yè)作為一種重要的服務(wù)業(yè)，只有為客戶創(chuàng)造并不斷增加價值，才能得到客戶的繼續(xù)肯定和支持，成為銀行的忠實客戶。同時，必須加強內(nèi)控管理，防范操作風(fēng)險。盡管目前仍存在多方面的不足之處，但相信未來的個人理財業(yè)務(wù)將會有更加廣闊的發(fā)展前景。行筆至此，終于可以給畢業(yè)論文畫上一個句號了。 12 淺議商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與發(fā)展策略 一 、我國 個人金融業(yè)務(wù) 發(fā)展中的現(xiàn)狀及問題 西方有關(guān)調(diào)查資料表明 ， 未經(jīng)專家理財 的家庭 ， 90％ 以上存在財務(wù)不合理的問題 ， 隨時都可能導(dǎo)致財務(wù)危機 。 而在國內(nèi) ， 長期以來 ,我國銀行對個人的金融服務(wù)僅僅局限于儲蓄 、 代收代付等簡單的業(yè)務(wù) 。 (一 )政策 “ 瓶頸 ”問題 我國金融業(yè)目前 采用的是分業(yè)經(jīng)營模式 ,銀行不能 全面 涉足證券 、 保險 、 基金等 業(yè)務(wù) 。 如外資銀行一般 “ 門檻 ” 在 5 萬美元以上 ， 國內(nèi)銀行一般 “ 門檻 ” 也在 5 萬元以上 。 其四 ， 銀行理財服務(wù)的實質(zhì)性內(nèi)容少 ， 產(chǎn)品附加值低 。 目前我國商業(yè)銀行提供的僅僅是以儲蓄為主體的單一產(chǎn)品形式 ， 與發(fā)達國家豐富的個人金融產(chǎn)品相比有較大差距 ， 難以滿足客戶多元化需求 。 (四 )缺少合格的專業(yè)理財人才 銀行界普遍缺少合格的專業(yè)理財人才已經(jīng)成為制約國內(nèi)理財業(yè)務(wù)的發(fā)展瓶頸 。 (五 )缺乏對理財業(yè)務(wù)市場的有效管理 銀行為客戶辦理理財業(yè)務(wù)是適應(yīng)市場發(fā)展的自發(fā)行為 。 而如果銀行間市場一旦發(fā)生變動如收益下降 ， 就必然會對商業(yè)銀行的資金安全及流動性產(chǎn)生風(fēng)險 。 比較好的網(wǎng)站 ， 服務(wù)種類雖然豐富一些 ， 也會有針對個人的投資計劃 ， 但從業(yè)人員不夠?qū)I(yè) ， 又限制了服務(wù)水平 。 同時 ， 我國在所有制企業(yè)之間 、 地區(qū)之間 、 不同職業(yè)之間的居民收入差距不斷擴大 ， 造成個人財富的相對集中和中高收入階層的形成 。 股票和基金 、 房地產(chǎn)投資 、 期貨及郵票 、 字畫等 ， 而多數(shù)人缺乏理財策略 ， 迫切需要理財引導(dǎo) 。 我國的銀行體制已發(fā)展成為一個以國有獨資商業(yè)銀行為主體 、 股份制和區(qū)域性商業(yè)銀行及多種金融機構(gòu)并存的多元化體制 ， 競爭日益激烈 。 否則 ， 將面臨著淘汰出局的危險 。 一方面 ， 近 20年來 ， 我國居民的金融資產(chǎn)存量增長了 200 倍 ， 年均名義增長率達到 30％ ， 遠高于同期 GDP 的增長速度 。 （ 四 ）入 世后金融市場的開放迫切需要國內(nèi)商業(yè)銀行大力拓展個人金融業(yè)務(wù) 。 因此 ， 對國內(nèi)商業(yè)銀行來說 ， 如果不盡快拓展個人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域 ， 提高服務(wù)水平 ， 就很有可能面臨失去這些客戶的危險 。 而提供零售類個人銀行業(yè)務(wù) ， 則有 5％ 8％ 的利潤空間 。 不同資產(chǎn)大小的客戶 ， 其金融需求是截然不同的 。 而在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域 ， 四大國有銀行因其規(guī)模大 、 實力強 ， 與許多企事業(yè)單位和政府機關(guān)存在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)關(guān)系 ， 加之近年均憑借其網(wǎng)點多 、 在公眾心中形象較好的優(yōu)勢 ， 著力拓展個金業(yè)務(wù) ， 因此其個人儲蓄存款 、 個人貸款在數(shù)量和占比上 ， 都遙遙領(lǐng)先于中小商業(yè)銀行 。 2．借 鑒國際經(jīng)驗的原則 開辦新業(yè)務(wù)要進一步解放思想 ， 轉(zhuǎn)變觀念 ， 學(xué)習(xí)和借鑒國外的經(jīng)驗和做法 ，聯(lián)系實際加以移植和推廣 ， 縮短與國際先進水平的差距 。 四 、 拓展我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的策略選擇 為了滿足客戶日益增長的理財需求 ， 直面外資銀行爭奪國內(nèi)高端個人客戶的現(xiàn)狀 ， 同時在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)競爭日益激烈的情況下尋找新的利潤增長點 ， 國內(nèi)銀行紛紛開始探索個人金融業(yè)務(wù) ， 一時之間 ， 個人金融四個字 ， 炙手可熱 ！ （ 一 ） 樹立 “ 以客戶為中心 ” 的經(jīng)營理念 中小商業(yè)銀行在個人金融業(yè)務(wù)的高端市場 —— 批發(fā)性質(zhì)的私人銀行業(yè)務(wù)的開展很大程度上受到限制 ， 中短期內(nèi)發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)的突破口在于個人理財業(yè)務(wù)和新興業(yè)務(wù) 。 顯而易見 ， 人們的貨幣支付能力大大增強之后 ， 在滿足基本食品消費的同時 ， 有了更多的資金滿足其他方面的消費 。 截止 20xx 年 1 月 ，我國深滬兩市總市值 約 13 萬億元 萬億元 ， 上市公司數(shù)有 1500 多家。 第二， 外資銀行 “ 盯住 ” 國內(nèi)高端客戶 ， 個人金融市場競爭加??； 中國個人理財市場潛力巨大 ， 面對龐大的 310 萬億的民間金融資本 ， 個人理財業(yè)務(wù)幾乎就是一座掘之不盡的 “ 金礦 ”， 個人高端客戶市場的爭奪已經(jīng)硝煙彌漫 。 第三， 傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤下降 ， 需大力開拓中間業(yè)務(wù)收入； 表 1 我國近期利率調(diào)整表 日期 存款利率 貸款利率 20xx 年 03 月 18 日 上調(diào) ％ 上調(diào) ％ 20xx 年 05 月 19 日 上調(diào) ％ 上調(diào) ％ 20xx 年 07 月 20 日 上調(diào) ％ 上調(diào) ％ 20xx 年 08 月 22 日 上調(diào) ％ 上調(diào) ％ 20xx 年 09 月 15 日 上調(diào) ％ 上調(diào) ％ 20xx 年 12 月 21 日 上調(diào) ％ 上調(diào) ％ 20xx 年 9 月 16 日 下調(diào) ％ 下調(diào) ％ 來源：中國人民銀行 由表得出，中國人民銀行已連續(xù) 下調(diào)金融機構(gòu)