【正文】 單一。事實(shí)上，外資銀行 40%的利潤(rùn)都是來自于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)為代表的中間業(yè)務(wù)服務(wù)收費(fèi)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是銀行最重要的利潤(rùn)來源，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也是外資銀行最重要 5 的核心業(yè)務(wù)之一。綜合理財(cái)服務(wù)是指商業(yè)銀行 在向客戶提供理財(cái)顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先 約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。個(gè)人理財(cái)之所以叫做個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃，是因?yàn)樯婕暗綄⒄麄€(gè)生命周期考慮在內(nèi)的終身生活及財(cái) 務(wù)計(jì)劃，將客戶未來的職業(yè)選擇、子女 及自身教育、購房、保險(xiǎn)、醫(yī)療、企業(yè)年金和養(yǎng)老、遺產(chǎn)及事業(yè)繼承以及生活中個(gè)人所須面對(duì)各種稅收等各方面的事宜進(jìn)行妥善安排，使目前與未來各種資金需要得到保證，一般包括投資規(guī)劃、居住規(guī)劃、教育投資規(guī)劃、人生風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃、個(gè)人稅務(wù)籌劃、退休計(jì)劃、遺產(chǎn)安排等。隨著利率市場(chǎng)化改革的不斷深入 ,商業(yè)銀行積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式。它包括居住規(guī)劃、教育規(guī)劃、投資規(guī)劃、個(gè)人保險(xiǎn)規(guī)劃、個(gè)人稅務(wù) 規(guī)劃、退休規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃等。但銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中還存在著一些問題沒有解決 ,一些瓶頸沒有突破。本文將結(jié)合當(dāng)前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，運(yùn)用 SWOT 分析方法 ,對(duì)我國銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)進(jìn)行分析研究 ,對(duì)其未來發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行分析與闡述。我國改革開放 30 年 ,經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展令世人矚目 ,城鎮(zhèn)居民人均可支配收入水平不斷提高 ,從 1980 年 477 元到 20xx 年 19109 元 ,增長(zhǎng)了 40倍 。早在 1996 年 ,中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行率先成立私人銀行部 ,為最低 10 萬元存款的客戶提供多種金融咨詢服務(wù) ,標(biāo)志著國內(nèi)銀行界個(gè)人理財(cái)業(yè) 4 務(wù)的起步。 根據(jù)我國《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。在綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或者客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)。 隨著中國改革開放進(jìn)程不斷深入，私營(yíng)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展壯大，國內(nèi)居民財(cái)富得到迅猛增長(zhǎng)，同時(shí)國內(nèi)居民也逐漸開始接受理財(cái)觀念，希望通過多種投資組合使資產(chǎn)得到增值。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展使銀行這種單一服務(wù)渠道逐步向網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)轉(zhuǎn)變。 二、銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面存在的不足 （一） 與外資銀行相比存在的不足 理財(cái)業(yè)務(wù)類型存在明顯的趨同現(xiàn)象，同質(zhì)化嚴(yán)重 目前，各大商業(yè)銀行都已競(jìng)相推出自己的理財(cái)品牌和產(chǎn)品，名目繁多，并且都推出了各自的理財(cái)理念，如農(nóng)行的“金鑰匙理財(cái)”，招行的“金葵花理財(cái)”、光大行的“陽光理財(cái)”，還有民生銀行的“非凡理財(cái)”等等，但其個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品更多地是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，各家銀行開設(shè)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)大同小異 20 實(shí)際上，大部分銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品并沒有本質(zhì)區(qū)別，幾乎都是股 票、外匯、基金、保險(xiǎn)等投資產(chǎn)品的組合，這種“同質(zhì)化”現(xiàn)象一方面造成了客戶選擇產(chǎn)品上的困難，另一方面也體現(xiàn)了商業(yè)銀行真正自覺性的創(chuàng)新活動(dòng)仍然不充分，創(chuàng)新的廣度和深度存在較大的不足，行業(yè)內(nèi)照搬復(fù)制式“創(chuàng)新”占了很大的額重。如果銀行為爭(zhēng)取客戶而盲目做出高收益率的承諾，一旦不能實(shí)現(xiàn)時(shí)，將會(huì)造成客戶流失，對(duì)銀行的信譽(yù)也會(huì)是致命的打擊。雖然，目前我國已經(jīng)推出了理財(cái)規(guī)劃師的資格認(rèn)證考試，但資格認(rèn)證系統(tǒng)還不盡完善。這些人士就是所謂的高端客戶，也是銀行最想尋找的優(yōu)質(zhì)客戶。在上萬億的居民儲(chǔ)蓄存款中，擁有巨額資產(chǎn)的客戶不少，但存款幾萬的也不在少數(shù)。而銀行理財(cái)產(chǎn)品，除開放式和基金化運(yùn)作的產(chǎn)品外，都是封閉式的產(chǎn)品，即具有固定的投資期限，在產(chǎn)品運(yùn)作期間，既不能提前贖回，也不能追加投資。 銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益假象 銀行理財(cái)產(chǎn)品一般在發(fā)售時(shí)會(huì)設(shè)定了一個(gè)預(yù)期收益率，而根據(jù)市場(chǎng)實(shí)際情況來看，在產(chǎn)品到期時(shí)，銀行往往也是按這個(gè)收益率兌付收益，而不是根據(jù)產(chǎn)品實(shí)際的投資收益進(jìn)行收益分配，長(zhǎng)期以來就形成銀行理財(cái)產(chǎn)品具有“還本付息”義務(wù)的假象。商業(yè)銀行在遴選個(gè)人理財(cái)隊(duì)伍的人員時(shí)就應(yīng)該對(duì)其能力有較高的要求，將一批業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)扎實(shí)、具有綜合素質(zhì)的專業(yè)人才充實(shí)到個(gè)人理財(cái)部門，不僅要具備財(cái)務(wù)、銀行、保險(xiǎn)、證券、基金、債券等方面的專業(yè)知識(shí)，熟練操作計(jì)算機(jī)辦公軟件，而且具備良好的生活習(xí)慣和職業(yè)道德。商業(yè)銀行可以按照個(gè)人客戶關(guān)系管理、客戶財(cái)務(wù)分析、理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)、理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷、理財(cái)工作建議、客戶滿意 度等內(nèi)容設(shè)置與工作技校掛鉤、獎(jiǎng)懲分明考核體系，充分調(diào)動(dòng)理財(cái)客戶經(jīng)理的積極性和創(chuàng)造性，用理財(cái)客戶經(jīng)理的貢獻(xiàn)來評(píng)價(jià)客戶經(jīng)理創(chuàng)造的價(jià)值，形成一套科學(xué)合理的激勵(lì)約束機(jī)制、準(zhǔn)入和推出制度。金融行業(yè)作為一種重要的服務(wù)業(yè)，只有為客戶創(chuàng)造并不斷增加價(jià)值，才能得到客戶的繼續(xù)肯定和支持，成為銀行的忠實(shí)客戶。同時(shí)，必須加強(qiáng)內(nèi)控管理，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。盡管目前仍存在多方面的不足之處，但相信未來的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將會(huì)有更加廣闊的發(fā)展前景。行筆至此，終于可以給畢業(yè)論文畫上一個(gè)句號(hào)了。 12 淺議商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與發(fā)展策略 一 、我國 個(gè)人金融業(yè)務(wù) 發(fā)展中的現(xiàn)狀及問題 西方有關(guān)調(diào)查資料表明 ， 未經(jīng)專家理財(cái) 的家庭 ， 90％ 以上存在財(cái)務(wù)不合理的問題 ， 隨時(shí)都可能導(dǎo)致財(cái)務(wù)危機(jī) 。 而在國內(nèi) ， 長(zhǎng)期以來 ,我國銀行對(duì)個(gè)人的金融服務(wù)僅僅局限于儲(chǔ)蓄 、 代收代付等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù) 。 (一 )政策 “ 瓶頸 ”問題 我國金融業(yè)目前 采用的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式 ,銀行不能 全面 涉足證券 、 保險(xiǎn) 、 基金等 業(yè)務(wù) 。 如外資銀行一般 “ 門檻 ” 在 5 萬美元以上 ， 國內(nèi)銀行一般 “ 門檻 ” 也在 5 萬元以上 。 其四 ， 銀行理財(cái)服務(wù)的實(shí)質(zhì)性內(nèi)容少 ， 產(chǎn)品附加值低 。 目前我國商業(yè)銀行提供的僅僅是以儲(chǔ)蓄為主體的單一產(chǎn)品形式 ， 與發(fā)達(dá)國家豐富的個(gè)人金融產(chǎn)品相比有較大差距 ， 難以滿足客戶多元化需求 。 (四 )缺少合格的專業(yè)理財(cái)人才 銀行界普遍缺少合格的專業(yè)理財(cái)人才已經(jīng)成為制約國內(nèi)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展瓶頸 。 (五 )缺乏對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)的有效管理 銀行為客戶辦理理財(cái)業(yè)務(wù)是適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的自發(fā)行為 。 而如果銀行間市場(chǎng)一旦發(fā)生變動(dòng)如收益下降 ， 就必然會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的資金安全及流動(dòng)性產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn) 。 比較好的網(wǎng)站 ， 服務(wù)種類雖然豐富一些 ， 也會(huì)有針對(duì)個(gè)人的投資計(jì)劃 ， 但從業(yè)人員不夠?qū)I(yè) ， 又限制了服務(wù)水平 。 同時(shí) ， 我國在所有制企業(yè)之間 、 地區(qū)之間 、 不同職業(yè)之間的居民收入差距不斷擴(kuò)大 ， 造成個(gè)人財(cái)富的相對(duì)集中和中高收入階層的形成 。 股票和基金 、 房地產(chǎn)投資 、 期貨及郵票 、 字畫等 ， 而多數(shù)人缺乏理財(cái)策略 ， 迫切需要理財(cái)引導(dǎo) 。 我國的銀行體制已發(fā)展成為一個(gè)以國有獨(dú)資商業(yè)銀行為主體 、 股份制和區(qū)域性商業(yè)銀行及多種金融機(jī)構(gòu)并存的多元化體制 ， 競(jìng)爭(zhēng)日益激烈 。 否則 ， 將面臨著淘汰出局的危險(xiǎn) 。 一方面 ， 近 20年來 ， 我國居民的金融資產(chǎn)存量增長(zhǎng)了 200 倍 ， 年均名義增長(zhǎng)率達(dá)到 30％ ， 遠(yuǎn)高于同期 GDP 的增長(zhǎng)速度 。 （ 四 ）入 世后金融市場(chǎng)的開放迫切需要國內(nèi)商業(yè)銀行大力拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù) 。 因此 ， 對(duì)國內(nèi)商業(yè)銀行來說 ， 如果不盡快拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域 ， 提高服務(wù)水平 ， 就很有可能面臨失去這些客戶的危險(xiǎn) 。 而提供零售類個(gè)人銀行業(yè)務(wù) ， 則有 5％ 8％ 的利潤(rùn)空間 。 不同資產(chǎn)大小的客戶 ， 其金融需求是截然不同的 。 而在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域 ， 四大國有銀行因其規(guī)模大 、 實(shí)力強(qiáng) ， 與許多企事業(yè)單位和政府機(jī)關(guān)存在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)關(guān)系 ， 加之近年均憑借其網(wǎng)點(diǎn)多 、 在公眾心中形象較好的優(yōu)勢(shì) ， 著力拓展個(gè)金業(yè)務(wù) ， 因此其個(gè)人儲(chǔ)蓄存款 、 個(gè)人貸款在數(shù)量和占比上 ， 都遙遙領(lǐng)先于中小商業(yè)銀行 。 2．借 鑒國際經(jīng)驗(yàn)的原則 開辦新業(yè)務(wù)要進(jìn)一步解放思想 ， 轉(zhuǎn)變觀念 ， 學(xué)習(xí)和借鑒國外的經(jīng)驗(yàn)和做法 ，聯(lián)系實(shí)際加以移植和推廣 ， 縮短與國際先進(jìn)水平的差距 。 四 、 拓展我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的策略選擇 為了滿足客戶日益增長(zhǎng)的理財(cái)需求 ， 直面外資銀行爭(zhēng)奪國內(nèi)高端個(gè)人客戶的現(xiàn)狀 ， 同時(shí)在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的情況下尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn) ， 國內(nèi)銀行紛紛開始探索個(gè)人金融業(yè)務(wù) ， 一時(shí)之間 ， 個(gè)人金融四個(gè)字 ， 炙手可熱 ！ （ 一 ） 樹立 “ 以客戶為中心 ” 的經(jīng)營(yíng)理念 中小商業(yè)銀行在個(gè)人金融業(yè)務(wù)的高端市場(chǎng) —— 批發(fā)性質(zhì)的私人銀行業(yè)務(wù)的開展很大程度上受到限制 ， 中短期內(nèi)發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的突破口在于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和新興業(yè)務(wù) 。 顯而易見 ， 人們的貨幣支付能力大大增強(qiáng)之后 ， 在滿足基本食品消費(fèi)的同時(shí) ， 有了更多的資金滿足其他方面的消費(fèi) 。 截止 20xx 年 1 月 ，我國深滬兩市總市值 約 13 萬億元 萬億元 ， 上市公司數(shù)有 1500 多家。 第二， 外資銀行 “ 盯住 ” 國內(nèi)高端客戶 ， 個(gè)人金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加?。? 中國個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)潛力巨大 ， 面對(duì)龐大的 310 萬億的民間金融資本 ， 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)幾乎就是一座掘之不盡的 “ 金礦 ”， 個(gè)人高端客戶市場(chǎng)的爭(zhēng)奪已經(jīng)硝煙彌漫 。 第三， 傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)下降 ， 需大力開拓中間業(yè)務(wù)收入； 表 1 我國近期利率調(diào)整表 日期 存款利率 貸款利率 20xx 年 03 月 18 日 上調(diào) ％ 上調(diào) ％ 20xx 年 05 月 19 日 上調(diào) ％ 上調(diào) ％ 20xx 年 07 月 20 日 上調(diào) ％ 上調(diào) ％ 20xx 年 08 月 22 日 上調(diào) ％ 上調(diào) ％ 20xx 年 09 月 15 日 上調(diào) ％ 上調(diào) ％ 20xx 年 12 月 21 日 上調(diào) ％ 上調(diào) ％ 20xx 年 9 月 16 日 下調(diào) ％ 下調(diào) ％ 來源：中國人民銀行 由表得出，中國人民銀行已連續(xù) 下調(diào)金融機(jī)構(gòu)