【正文】 ，是風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和金融創(chuàng)新的結(jié)合體，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)大致可以分為一下三種：理財(cái)產(chǎn)品自身的法律風(fēng)險(xiǎn)、市場上的利率和匯率風(fēng)險(xiǎn)、透支銀行信譽(yù)的風(fēng)險(xiǎn)，各大商業(yè)銀行為了在激烈 的競爭中獲得高額利潤，爭奪客戶來源，大多使用較高的產(chǎn)品預(yù)期收益率來吸引客戶，但卻忽略了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。銀行大多數(shù)客戶缺乏專業(yè)知識和全面的信息來源，所以他們到銀行希望獲得的是一種安全穩(wěn)健的投資，這是來自于對銀行的信賴。 7 缺乏全能型的專業(yè)理財(cái)人員，亟待充實(shí)和全方位提升素質(zhì) 個(gè)人理財(cái)是一項(xiàng)綜合性非常強(qiáng)的銀行類業(yè)務(wù)，涉及到經(jīng)濟(jì)學(xué)、稅收、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、法律、投資、房產(chǎn)、保險(xiǎn)、藝術(shù)品投資等各方面的理論知識和實(shí)務(wù)操作，大至個(gè)人人生目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)與否，小到日常生活的衣食支出，都需要具備專業(yè)的知識和豐富的經(jīng)驗(yàn)才可以為客戶做出正確的選擇和判斷，為客戶做出個(gè)性化的合理規(guī)劃，因此對銀行的理財(cái)人員在個(gè)人專業(yè)知識儲(chǔ)備及運(yùn)用方面的要求是非常高的。而我國由于個(gè)人呢理財(cái)業(yè)務(wù)起 步較晚，長期的分業(yè)經(jīng)營使得銀行中只有分工很細(xì)的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)人才，對股票、期貨、保險(xiǎn)、債券、基金等常見的理財(cái)知識卻只有一般了解，不能稱之為理財(cái)專家。因此我國理財(cái)專業(yè)人員素質(zhì)仍舊不高，真正的理財(cái)規(guī)劃師人員嚴(yán)重短缺，這已經(jīng)成為制約我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要“瓶頸”。國際著名管理咨詢顧 問公司麥肯錫的一份報(bào)告中稱，目前中國有 220 萬個(gè)家庭擁有 100 萬元以上的存款，這部分富裕客戶創(chuàng)造了中國銀行業(yè)一半以上的利潤。但那些高端客戶畢竟有限，而且由于他們信息渠道多，在各銀行間的流動(dòng)性很強(qiáng)，因此容易造成較高的流失率，銀行要留住他們也很不容易。而不管目前財(cái)產(chǎn)有多少，市民都對理財(cái)有強(qiáng)烈的愿望，只不過由于收入的不同，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)不同。這些客戶多半是銀行的忠實(shí)客戶，對銀行非常信任。 銀行理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性相對差一些 比如現(xiàn)在最為時(shí)興的余額寶，其流動(dòng)性大大強(qiáng)于銀行理財(cái)產(chǎn)品，余額寶不僅可以隨時(shí)贖 回基金，還能實(shí)時(shí)消費(fèi)支付和轉(zhuǎn)出，其流動(dòng)性與活期存款相差無幾。而且銀行理財(cái)普遍都是產(chǎn)品到期后一起結(jié)算本息，購買期間不能給投資者帶來穩(wěn)定的現(xiàn)金流收益，容易導(dǎo)致投資者流動(dòng)性不足或緊張。 而 P2P 理財(cái)需要資金需求方提供真實(shí)的借款用途和項(xiàng)目信息，投資者可自主甄別和選擇借款項(xiàng)目，做到了心中有數(shù)、明明白白。 三、解決限制商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對策 （一）提高理財(cái)專業(yè)人員的素質(zhì)、培養(yǎng)全能型理財(cái)專業(yè)人員 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)際上是一種融智型的金融業(yè)務(wù)，培養(yǎng)和保持一支高素質(zhì)的復(fù)合型人才隊(duì)伍是發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)的基本保障。目前，我國開拓理財(cái)人才隊(duì)伍應(yīng)該從以下幾個(gè)方面努力：第一，提高從業(yè)門檻。 （二）加強(qiáng)專業(yè)化管理 要加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)隊(duì)伍崗位培訓(xùn)管理，建立一套標(biāo)準(zhǔn)的崗位培訓(xùn)體系，并使其制度化、規(guī)范化、科學(xué)化。 （三）健全考核激勵(lì)機(jī)制 為穩(wěn)定理財(cái)人才隊(duì)伍，激勵(lì)客戶經(jīng)理成長，商業(yè)銀行應(yīng)該完善理財(cái)人員管理的有關(guān)制度，建立理財(cái)人員績效掛鉤的激勵(lì)機(jī)制，形成對個(gè)人理財(cái)客戶經(jīng)理的有效約束。 （四）加大創(chuàng)新力度，推行“客戶關(guān)系管理”模式 商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的跨越式發(fā)展，強(qiáng)大的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力是取得競爭優(yōu)勢、贏得目標(biāo)客戶的關(guān)鍵，因此商業(yè)銀行的首要任務(wù)就是敏銳的把握機(jī)會(huì)，在政策允許的范圍內(nèi)，進(jìn)一步加強(qiáng)與證券公司、保險(xiǎn)公司、基金公司等金融機(jī)構(gòu)的合作，根據(jù)我國市場發(fā)展的實(shí)際情況，成功推出新產(chǎn)品，在做好市場調(diào)查研究 10 的 基礎(chǔ)上進(jìn)行新產(chǎn)品開發(fā)要具有針對性，特點(diǎn)突出，品種豐富，并對老產(chǎn)品進(jìn)行及時(shí)的優(yōu)化和更新，產(chǎn)品要強(qiáng)調(diào)精細(xì)化管理，突出品牌的整體效應(yīng)。 “客戶關(guān)系管理”（ CRM）是一種選擇和管理最有價(jià)值客戶關(guān)系的管理思想和方法，其本質(zhì)是增加、創(chuàng)造與傳遞價(jià)值。因此，開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要對市場進(jìn)行有效的 細(xì)分，在此基礎(chǔ)上確定銀行的目標(biāo)客戶群體，針對收入水平、生活方式、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等不同 的客戶群采取差異化的分層服務(wù)模式，將有限的銀行資源合理分配。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該站在長期發(fā)展的角度定位個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，將其真正作為為客戶童工理財(cái)顧問式的服務(wù)，穩(wěn)定客戶來源，本著為客戶負(fù)責(zé)的原則，在理財(cái)產(chǎn)品研究的同時(shí)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度，研究新產(chǎn)品潛在的市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng) 險(xiǎn)管理措施，實(shí)施跟蹤和定期評估的制度，并對客戶進(jìn)行必要的風(fēng)險(xiǎn)提示，使客戶對理財(cái)收益與風(fēng)險(xiǎn)有比較全面和客觀的認(rèn)識，幫助其確立必要的風(fēng)險(xiǎn)意識和正確的理財(cái)觀念。將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)納入商業(yè)銀行的整理管理體系，行程風(fēng)險(xiǎn)管理部門與個(gè)人金童部門及理財(cái)中心各有側(cè)重、分工明確、互相支撐的風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)，有效控制風(fēng)險(xiǎn)，保障客戶的合法權(quán)益。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)該借鑒發(fā)達(dá)國家和地區(qū)商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)，在創(chuàng)新、制度、技術(shù)、人員等方面改進(jìn)，以便個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。 11 參考文獻(xiàn) [1] 唐浩忠，國內(nèi)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的比較研究，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)， 20xx 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國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還存在著一些制約性的問題 。 這一政策規(guī)定一方面導(dǎo)致國內(nèi)銀行只能代銷基金公司 、 保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品 ,而不能 充分的運(yùn)用 這些產(chǎn)品 ，讓其 真正的服務(wù)于大眾 ； 另一方面 ， 也因市場的割裂使得銀行無法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場為客戶實(shí)現(xiàn)增值 ,制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間 。 (二 )客戶需求問題 其一 ， 目前的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)定位于少數(shù)高端優(yōu)質(zhì)客戶 ， 服務(wù)門檻過高 ， 造成客源稀少 。 從現(xiàn)有品牌看 ， 門檻偏高 ， 壓制了大量客戶的理財(cái)需求 。 其三 ， 市場營銷觀念不強(qiáng) ,理財(cái)拓展不足 ,老百姓對理財(cái)產(chǎn)品的了解不夠 。 上述原因造成銀行推出的理財(cái)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品還沒有在市場上形成一定的氣候 ，社會(huì)大眾對其現(xiàn)實(shí)的需求有限 。 個(gè)人金融業(yè)務(wù)品種單一 、 規(guī)模有限 。 另外 ， 就規(guī)模上來看 ， 其他個(gè)人金融業(yè)務(wù)指標(biāo)如代收付業(yè)務(wù)結(jié)算量 、 個(gè)人消費(fèi)信貸總量等指標(biāo)與發(fā)達(dá)國家相比也有很大的差距 。 例如 ， 在各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品中 ， 成本高 、 收益低的勞動(dòng)密集型中間業(yè)務(wù)如代收代付占比很大而 知識密集型中間業(yè)務(wù)如咨詢 、 資產(chǎn)評估 、 資產(chǎn)管理等所占比例很低 。 理財(cái)業(yè)務(wù)涉及面廣 ， 不僅限于各種投資品種的投資規(guī)劃組合 ,還包括幫客戶進(jìn)行住房規(guī)劃 、 教育規(guī)劃 、 風(fēng)險(xiǎn)管理 、 稅務(wù)籌劃 、 退休規(guī)劃 、 遺產(chǎn)規(guī)劃等等 。 我國商業(yè)銀行中多數(shù)客戶經(jīng)理是從個(gè)人金融從業(yè)人員中臨時(shí)抽調(diào)而來的 ， 即使參加了由銀行組織的專業(yè)培訓(xùn) ， 理財(cái)技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主 ,遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能達(dá)到理財(cái)客戶經(jīng)理所需要具備的素質(zhì) 。 至今 ， 并沒有非常完善的相關(guān)法規(guī)對銀行理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范 。 就目前而言 ， 人民幣理財(cái)產(chǎn)品的資金較多地集中在銀行間市場 ， 隨著人民幣理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模不斷擴(kuò)大 ， 銀行間市場 不能保證 有足夠的市場容量來接納 。 另外 ， 一些外匯理財(cái)產(chǎn)品往往又與境外外匯衍生產(chǎn)品進(jìn)行掛鉤 ,由此也會(huì)將境外外匯市場的波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)傳遞給商業(yè)銀行 。 甚至一家大銀行網(wǎng)站的個(gè)人理財(cái)連接里面 ， 竟然是儲(chǔ)蓄 、 匯款等內(nèi)容 ， 最高級的不過是個(gè)人信貸 。 14 二 、 發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的必要性 隨著我國商業(yè)銀行競爭的加劇及人們可支配收入的增加 ， 個(gè)人金融業(yè)務(wù)正成為商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要業(yè)務(wù) ， 因此 ， 我國商業(yè)銀行開展個(gè)人金融業(yè)務(wù)是非常的必要 。截至 20xx 年初， 全國居民儲(chǔ)蓄存款余額已達(dá) 18 億元 ， 居民已取代政府和企業(yè)成為我國財(cái)富的最大持有者 。 根據(jù)國家信息部門儲(chǔ)蓄調(diào)查的結(jié)果表明 ， 目前 ， 占城鎮(zhèn)人口 17％ 的高收入階層持有全部金融資產(chǎn)的 30％， 占城鎮(zhèn)人口 55％ 的中收入階層持有金融資產(chǎn)的58％， 占城鎮(zhèn)人口 38％ 的低收入階層僅持有 12％ 的金融資產(chǎn) 。 目前 ， 國內(nèi)能夠滿足投資需要 、 可供居民選擇的投資工具主要有 ： 銀行儲(chǔ)蓄 、 國債 、 金融及企業(yè)債券 、 儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn) 。 商業(yè)銀行如能助其理財(cái) ， 謀求資金增值的最大化 ， 正符合廣大居民的迫切需要 。 促使銀行重視個(gè)人客戶和個(gè)人業(yè)務(wù) ， 使個(gè)人業(yè)務(wù)與 企業(yè)業(yè)務(wù)一起成為商業(yè)銀行的兩大支柱業(yè)務(wù) 。 加入 WTO 后 ， 金融服務(wù)相關(guān)規(guī)定將清除成員國金融服務(wù)自由貿(mào)易的障礙 ， 金融市場的進(jìn)一步開放將加劇國內(nèi)獨(dú)資 、 合資商業(yè)銀行與外資銀行間的競爭 。 能否提供高質(zhì)量的個(gè)人投資理財(cái)服務(wù) ， 將是未來商業(yè)銀行之間角逐的焦點(diǎn) 。 因此 ， 銀行傳統(tǒng)的金