【正文】 在所有制企業(yè)之間 、 地區(qū)之間 、 不同職業(yè)之間的居民收入差距不斷擴(kuò)大 ， 造成個(gè)人財(cái)富的相對(duì)集中和中高收入階層的形成 。 （ 一 ） 居民收入的增加要求商業(yè)銀 行提供個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù) 自改革開(kāi)放以來(lái) ， 我國(guó)國(guó)民收入分配明顯向個(gè)人傾斜 ， 居民收入顯著提高 。 比較好的網(wǎng)站 ， 服務(wù)種類(lèi)雖然豐富一些 ， 也會(huì)有針對(duì)個(gè)人的投資計(jì)劃 ， 但從業(yè)人員不夠?qū)I(yè) ， 又限制了服務(wù)水平 。 從調(diào)查情況 看 ， 國(guó)內(nèi)大中城市的中資商業(yè)銀行推出的理財(cái)業(yè)務(wù) ， 實(shí)際上較多還都停留在業(yè)務(wù)宣傳和簡(jiǎn)單的一般服務(wù)層面上 ， 并且流于表面化 、 片面化 。 而如果銀行間市場(chǎng)一旦發(fā)生變動(dòng)如收益下降 ， 就必然會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的資金安全及流動(dòng)性產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn) 。 因此 ， 銀行理財(cái)業(yè)務(wù)中難免會(huì)出現(xiàn)一些問(wèn)題 。 (五 )缺乏對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)的有效管理 銀行為客戶辦理理財(cái)業(yè)務(wù)是適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的自發(fā)行為 。 但是 ， 一直實(shí)行的金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)令各銀行缺乏復(fù)合型人才 。 (四 )缺少合格的專(zhuān)業(yè)理財(cái)人才 銀行界普遍缺少合格的專(zhuān)業(yè)理財(cái)人才已經(jīng)成為制約國(guó)內(nèi)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展瓶頸 。 此外 ， 在現(xiàn)有的產(chǎn)品構(gòu)成中 ， 結(jié)構(gòu)也不盡合理 。 目前我國(guó)商業(yè)銀行提供的僅僅是以儲(chǔ)蓄為主體的單一產(chǎn)品形式 ， 與發(fā)達(dá)國(guó)家豐富的個(gè)人金融產(chǎn)品相比有較大差距 ， 難以滿足客戶多元化需求 。 13 (三 )產(chǎn)品供給問(wèn)題 我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品有同質(zhì)化趨向 ， 在投資領(lǐng)域 ,幾乎都是證券 、 外 匯 、保險(xiǎn) 、 基金等投資產(chǎn)品的組合 ， 業(yè)務(wù)范圍也更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行一個(gè)重新的整合 ,而沒(méi)有針對(duì)客戶的需要進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì) 。 其四 ， 銀行理財(cái)服務(wù)的實(shí)質(zhì)性內(nèi)容少 ， 產(chǎn)品附加值低 。 其二 ， 在 “ 財(cái)不外露 ” 的保守思想下 ， 不少個(gè)人對(duì)銀行的理財(cái)服務(wù)業(yè)務(wù)持觀望態(tài)度 ，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還沒(méi)有深入人心。 如外資銀行一般 “ 門(mén)檻 ” 在 5 萬(wàn)美元以上 ， 國(guó)內(nèi)銀行一般 “ 門(mén)檻 ” 也在 5 萬(wàn)元以上 。 因此 ， 現(xiàn)階段的商業(yè)銀行理財(cái)只能停留在業(yè)務(wù)品種介紹 、 咨詢建議 、 投資方案設(shè)計(jì)及辦理簡(jiǎn)單的中間業(yè)務(wù)等方面 ， 至多也不過(guò)是傳統(tǒng)的儲(chǔ)貸 、外匯業(yè)務(wù)的整合 ， 并不是真正意義上的個(gè)人理財(cái) 。 (一 )政策 “ 瓶頸 ”問(wèn)題 我國(guó)金融業(yè)目前 采用的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式 ,銀行不能 全面 涉足證券 、 保險(xiǎn) 、 基金等 業(yè)務(wù) 。 雖然個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)日益受到國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的重視 ， 理財(cái)產(chǎn)品也日益豐富 ， 業(yè)務(wù)擴(kuò)展十分迅速 。 而在國(guó)內(nèi) ， 長(zhǎng)期以來(lái) ,我國(guó)銀行對(duì)個(gè)人的金融服務(wù)僅僅局限于儲(chǔ)蓄 、 代收代付等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù) 。 此后 ， 國(guó)外商業(yè)銀行的個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅猛 ， 幾乎深入每一個(gè)家庭 ， 其業(yè)務(wù)收入已占到商業(yè)銀行總收入的 35％ 以上 ， 對(duì)應(yīng)的業(yè)務(wù)收益已占到銀行業(yè)利潤(rùn)的 40％ 左右 。 12 淺議商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與發(fā)展策略 一 、我國(guó) 個(gè)人金融業(yè)務(wù) 發(fā)展中的現(xiàn)狀及問(wèn)題 西方有關(guān)調(diào)查資料表明 ， 未經(jīng)專(zhuān)家理財(cái) 的家庭 ， 90％ 以上存在財(cái)務(wù)不合理的問(wèn)題 ， 隨時(shí)都可能導(dǎo)致財(cái)務(wù)危機(jī) 。 其次，我要感謝我的家人和朋友，他們的關(guān)心與鼓勵(lì)，給予了我很大的動(dòng)力和信心，再次感謝他們的支持與關(guān)愛(ài)。行筆至此，終于可以給畢業(yè)論文畫(huà)上一個(gè)句號(hào)了。另外，還要感謝今明學(xué)習(xí)中心的各位老師，他們的悉心授課，開(kāi)闊了我的視野，為我順利完成畢業(yè)論文莫定了理論基礎(chǔ)。盡管目前仍存在多方面的不足之處，但相信未來(lái)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將會(huì)有更加廣闊的發(fā)展前景。 結(jié) 語(yǔ) 我國(guó)商業(yè)銀行由于長(zhǎng)期受外部體制、政策上的制約以及自身創(chuàng)新能力、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)等方面的原因影響，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展仍然存在很多限制性的因素。同時(shí)，必須加強(qiáng)內(nèi)控管理，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。 （五）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，完善業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制 充分認(rèn)識(shí)和化解個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于確?？蛻糍Y產(chǎn)保值增值、促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)健康發(fā)展、提高銀行品牌效應(yīng)具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。金融行業(yè)作為一種重要的服務(wù)業(yè)，只有為客戶創(chuàng)造并不斷增加價(jià)值，才能得到客戶的繼續(xù)肯定和支持，成為銀行的忠實(shí)客戶。為了適應(yīng)日益激烈的市場(chǎng)環(huán)境，商業(yè)銀行必須要有迅速回應(yīng)市場(chǎng)變化的能力，時(shí)刻堅(jiān)持“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念。商業(yè)銀行可以按照個(gè)人客戶關(guān)系管理、客戶財(cái)務(wù)分析、理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)、理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)、理財(cái)工作建議、客戶滿意 度等內(nèi)容設(shè)置與工作技校掛鉤、獎(jiǎng)懲分明考核體系，充分調(diào)動(dòng)理財(cái)客戶經(jīng)理的積極性和創(chuàng)造性，用理財(cái)客戶經(jīng)理的貢獻(xiàn)來(lái)評(píng)價(jià)客戶經(jīng)理創(chuàng)造的價(jià)值，形成一套科學(xué)合理的激勵(lì)約束機(jī)制、準(zhǔn)入和推出制度。親戚舉辦理財(cái)人呢 元培訓(xùn)和講座，不僅要熟悉理財(cái)新業(yè)務(wù)，還要強(qiáng)化專(zhuān)業(yè)知識(shí)，進(jìn)行服務(wù)禮儀、談話藝術(shù)、客戶關(guān)系管理等方面的系統(tǒng)培訓(xùn)，同時(shí)，應(yīng)與境外機(jī)構(gòu)積極合作，引進(jìn)國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和完善金融理財(cái)執(zhí)業(yè)人員自律性的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)道德的基礎(chǔ)上，全面提升理財(cái)師的服務(wù)素質(zhì)。商業(yè)銀行在遴選個(gè)人理財(cái)隊(duì)伍的人員時(shí)就應(yīng)該對(duì)其能力有較高的要求，將一批業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)扎實(shí)、具有綜合素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)人才充實(shí)到個(gè)人理財(cái)部門(mén)，不僅要具備財(cái)務(wù)、銀行、保險(xiǎn)、證券、基金、債券等方面的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，熟練操作計(jì)算機(jī)辦公軟件，而且具備良好的生活習(xí)慣和職業(yè)道德。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該著重培養(yǎng)一批具備 9 扎實(shí)專(zhuān)業(yè)知識(shí)和極高社會(huì)綜合素質(zhì)、有奉獻(xiàn)敬業(yè)精神的客戶經(jīng)理，使他們既能夠?qū)暧^經(jīng)濟(jì)形式、行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)、金融市場(chǎng)趨勢(shì)有很強(qiáng)的分析預(yù)見(jiàn)能力，又懂得營(yíng)銷(xiāo)技巧，能夠通曉客戶心理，并收集和反饋市場(chǎng)信息，宣傳 銀行良好形象，可以為不同類(lèi)型的客戶提供差異化的理財(cái)服務(wù)。 銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益假象 銀行理財(cái)產(chǎn)品一般在發(fā)售時(shí)會(huì)設(shè)定了一個(gè)預(yù)期收益率，而根據(jù)市場(chǎng)實(shí)際情況來(lái)看，在產(chǎn)品到期時(shí)，銀行往往也是按這個(gè)收益率兌付收益，而不是根據(jù)產(chǎn)品實(shí)際的投資收益進(jìn)行收益分配，長(zhǎng)期以來(lái)就形成銀行理財(cái)產(chǎn)品具有“還本付息”義務(wù)的假象。 資金流向不夠透明 從整體上看，銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資范圍更加廣泛，部分產(chǎn)品還包括股票、基金等高風(fēng)險(xiǎn)的金融工具，而互聯(lián)網(wǎng)金融，比如余額寶所買(mǎi)的貨幣基金主要以銀行存款及債券等安全性高、收益穩(wěn)定 的金融工具為投資對(duì)象，銀行理財(cái)產(chǎn)品則沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的投資范圍，因而投向類(lèi)型不同的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)也不同，現(xiàn)實(shí)當(dāng)中，銀行理財(cái)經(jīng)理大部分不清楚他們賣(mài)的是什么，不知道資金用途、收益與何掛鉤、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等等，理財(cái)經(jīng)理賣(mài)得稀里糊涂，客戶買(mǎi)得也稀里糊涂。而銀行理財(cái)產(chǎn)品，除開(kāi)放式和基金化運(yùn)作的產(chǎn)品外，都是封閉式的產(chǎn)品，即具有固定的投資期限，在產(chǎn)品運(yùn)作期間，既不能提前贖回，也不能追加投資。由于缺乏足夠的專(zhuān)業(yè)知識(shí)或充裕的時(shí)間親自理財(cái)， 8 他們很期待借助銀行來(lái)實(shí)現(xiàn)自身財(cái)富較大幅度的增值，也樂(lè)意冒風(fēng)險(xiǎn)，而銀行推出的個(gè)人理財(cái)服務(wù)門(mén)檻過(guò)高，使得這些小客戶深感失望。在上萬(wàn)億的居民儲(chǔ)蓄存款中，擁有巨額資產(chǎn)的客戶不少，但存款幾萬(wàn)的也不在少數(shù)。同時(shí)對(duì)于這些高端客戶來(lái)說(shuō)，由于他們多數(shù)擁有自己的經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)，有多種賺錢(qián)的手段，而我國(guó)銀行業(yè)目前的分業(yè)經(jīng)營(yíng)使銀行不能為客戶提供綜合的理財(cái)服務(wù)，所能提供的金融產(chǎn)品不能滿足高端客戶的理財(cái)要求，因而他們對(duì)銀行的理財(cái)水平 也有一定的擔(dān)心和疑慮。這些人士就是所謂的高端客戶，也是銀行最想尋找的優(yōu)質(zhì)客戶。 （二）與國(guó)內(nèi)其他理財(cái)方式相比存在的不足之處 銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)門(mén)檻設(shè)置較高，抑制部分理財(cái)需求 銀行推出個(gè)人理財(cái)服務(wù)大多有著不低的門(mén)檻。雖然，目前我國(guó)已經(jīng)推出了理財(cái)規(guī)劃師的資格認(rèn)證考試，但資格認(rèn)證系統(tǒng)還不盡完善。同時(shí)理財(cái)人員還應(yīng)具備良好的個(gè)人形象和人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力，所以在個(gè)人綜合能力素質(zhì)方面也對(duì)其提出了更為嚴(yán)格的要求。如果銀行為爭(zhēng)取客戶而盲目做出高收益率的承諾，一旦不能實(shí)現(xiàn)時(shí)，將會(huì)造成客戶流失，對(duì)銀行的信譽(yù)也會(huì)是致命的打擊。在我國(guó)銀行目前還缺乏豐富的理財(cái)和管理經(jīng)驗(yàn)的情況下，商業(yè)銀行必須遵循安全性原則，穩(wěn)健的發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)，否則就面臨著透支銀行信譽(yù)的風(fēng)險(xiǎn)。 二、銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面存在的不足 （一） 與外資銀行相比存在的不足 理財(cái)業(yè)務(wù)類(lèi)型存在明顯的趨同現(xiàn)象，同質(zhì)化嚴(yán)重 目前，各大商業(yè)銀行都已競(jìng)相推出自己的理財(cái)品牌和產(chǎn)品，名目繁多，并且都推出了各自的理財(cái)理念，如農(nóng)行的“金鑰匙理財(cái)”，招行的“金葵花理財(cái)”、光大行的“陽(yáng)光理財(cái)”，還有民生銀行的“非凡理財(cái)”等等，但其個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品更多地是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，各家銀行開(kāi)設(shè)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)大同小異 20 實(shí)際上，大部分銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品并沒(méi)有本質(zhì)區(qū)別，幾乎都是股 票、外匯、基金、保險(xiǎn)等投資產(chǎn)品的組合，這種“同質(zhì)化”現(xiàn)象一方面造成了客戶選擇產(chǎn)品上的困難，另一方面也體現(xiàn)了商業(yè)銀行真正自覺(jué)性的創(chuàng)新活動(dòng)仍然不充分，創(chuàng)新的廣度和深度存在較大的不足，行業(yè)內(nèi)照搬復(fù)制式“創(chuàng)新”占了很大的額重。信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進(jìn)步，為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了良好的發(fā)展平臺(tái)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展使銀行這種單一服務(wù)渠道逐步向網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)轉(zhuǎn)變。 從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)向綜合理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)轉(zhuǎn)變 長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的范疇單一，僅包括儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)和 十分有限的托收代理業(yè)務(wù)。 隨著中國(guó)改革開(kāi)放進(jìn)程不斷深入，私營(yíng)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展壯大，國(guó)內(nèi)居民財(cái)富得到迅猛增長(zhǎng)，同時(shí)國(guó)內(nèi)居民也逐漸開(kāi)始接受理財(cái)觀念，希望通過(guò)多種投資組合使資產(chǎn)得到增值。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 幾乎深入到每一個(gè)家庭。在綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或者客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)。理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)是指商業(yè) 銀行向客戶提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推薦等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)。 根據(jù)我國(guó)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。 一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述與發(fā)展現(xiàn)狀 （一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述 個(gè)人