【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 款服務(wù)。商業(yè)銀行也在不斷隨著人們需求的方向進(jìn)行改進(jìn)和創(chuàng)新，在存款業(yè)務(wù)上開發(fā)了諸如本外幣定活期一本通等個(gè)性化的業(yè)務(wù)，著重于讓存款的期限能夠更加靈活，同時(shí)使貨幣間的相互轉(zhuǎn)換能夠更加便捷，將存款賬戶的功能開發(fā)得更加多樣化，方便客戶辦理各種業(yè)務(wù)。通過各銀行年報(bào)中負(fù)債業(yè)務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)，整理得出下表：表2 商業(yè)銀行客戶存款情況表 單位：百萬元銀行機(jī)構(gòu)客戶存款額增長速度%占負(fù)債總額比率%工商銀行11,364,657中國銀行8,817,961建設(shè)銀行9,442,374交通銀行3,283,232數(shù)據(jù)來源：2011年各家銀行年報(bào)通過表2可以發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行的客戶存款增長速度以及在負(fù)債總額中所占的比重均大幅度提高,增長速度平均在15%的水平，所占負(fù)債總額的比率基本達(dá)到了80%左右，%的水平。商業(yè)銀行客戶存款增長速度較快，超過了負(fù)債總額的增長速度，這使得一般性存款在負(fù)債總額中的比重上升。這其中建設(shè)銀行的客戶存款所占比率最高。造成這種現(xiàn)象的主要原因，是受到了宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的較大程度的影響。（三）中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展現(xiàn)狀商業(yè)銀行作為中介，為客戶提供多種金融服務(wù)。以資產(chǎn)業(yè)務(wù)以及負(fù)債業(yè)務(wù)作為基礎(chǔ)，以盡量少的占用自身資金作為前提，以自身的人才技術(shù)以及資金作為優(yōu)勢(shì)，這種方式進(jìn)行的創(chuàng)新活動(dòng)就被稱為中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。主要包括租賃和匯兌等業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展與國外銀行相比，還有較大的差距。匯兌業(yè)務(wù)和結(jié)算業(yè)務(wù)在我國商業(yè)銀行中已形成了較成熟的形態(tài)，而租賃業(yè)務(wù)則處于相對(duì)落后的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，代理業(yè)務(wù)和咨詢服務(wù)業(yè)務(wù)尚屬于起步階段。目前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)基本在銀行卡業(yè)務(wù)和資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)上。通過各商業(yè)銀行年報(bào)出具的數(shù)據(jù)，整理出銀行卡業(yè)務(wù)及資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)的收入額數(shù)據(jù)，及其占全部手續(xù)費(fèi)及傭金收入的比重。如下表：表3 商業(yè)銀行銀行卡及資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)收入情況表 單位：百萬元銀行機(jī)構(gòu)銀行卡業(yè)務(wù)收入額占全部手續(xù)費(fèi)及傭金收入比重%資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)收入額占全部手續(xù)費(fèi)及傭金收入比重%工商銀行17,268175,892中國銀行10,74712,139建設(shè)銀行14,9107,732交通銀行7,0751,611數(shù)據(jù)來源：2011年各家銀行年報(bào)銀行卡業(yè)務(wù)近年來我國銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，主要原因在于商業(yè)銀行的不斷努力，實(shí)施大力度宣傳、開展促銷活動(dòng)、擴(kuò)大客戶范圍、開發(fā)增值業(yè)務(wù)以及完善客戶服務(wù)系統(tǒng)等措施。但最為重要的原因是商業(yè)銀行堅(jiān)持業(yè)務(wù)創(chuàng)新，如發(fā)展公務(wù)卡、推廣海外銀行卡業(yè)務(wù)、完善信用卡網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)功能等創(chuàng)新業(yè)務(wù)。通過表3可以看出，銀行卡業(yè)務(wù)收入額較高，%的比重，相對(duì)來說較高。資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)具有資格的商業(yè)銀行，依據(jù)法律程序進(jìn)行委托人資金的管理，這種形式的業(yè)務(wù)就是資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行近年也在大力發(fā)展資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)，如企業(yè)年金托管業(yè)務(wù)、農(nóng)村社會(huì)保障基金托管業(yè)務(wù)、貴重物品托管業(yè)務(wù)等。近年來，資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)市場(chǎng)中，工商銀行所占份額較多，資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)的范圍也較為廣泛。從表3中看到，商業(yè)銀行資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)發(fā)展良好，%，所占比相對(duì)較高。三、我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的瓶頸分析 商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新是一個(gè)系統(tǒng)性的過程，需要從多方面進(jìn)行考慮，如若其中某一環(huán)節(jié)遇到問題，就會(huì)造成整個(gè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新系統(tǒng)的瓶頸。我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的發(fā)展現(xiàn)狀尚不樂觀，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展的過程中遇到了一些瓶頸問題，影響了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐。這些問題主要出現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（一）商業(yè)銀行內(nèi)部環(huán)境中存在的問題專業(yè)技術(shù)人員不足當(dāng)前，我國商業(yè)銀行的人才結(jié)構(gòu)分布十分不均勻。多學(xué)科精通的綜合性人才十分缺乏，較普遍的是只掌握單一技能的人才。對(duì)國際業(yè)務(wù)精通的人才較少，大部分只懂得國內(nèi)業(yè)務(wù)。而辦理新興的中間業(yè)務(wù)的人才較少，大部分是辦理資產(chǎn)負(fù)債等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的人員。現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)這種新的系統(tǒng)知識(shí)知識(shí)對(duì)于國內(nèi)銀行從業(yè)人員來講較陌生，僅憑借著業(yè)務(wù)人員現(xiàn)有的傳統(tǒng)知識(shí)已經(jīng)不足以應(yīng)對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的需要。國內(nèi)商業(yè)銀行在經(jīng)營中依然將重點(diǎn)放于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)市場(chǎng)上，在銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新、開拓新興市場(chǎng)、提高技術(shù)水平以及完善服務(wù)質(zhì)量等方面的發(fā)展都欠缺較多。而銀行現(xiàn)有的人才資源又不斷的出現(xiàn)向外流失的現(xiàn)象，業(yè)務(wù)上的骨干人才相繼被其他金融機(jī)構(gòu)挖走。我國商業(yè)銀行在進(jìn)行引入新鮮人才的過程上存在著較多問題，在人才選聘與培養(yǎng)上不夠嚴(yán)格與正規(guī)，由此導(dǎo)致銀行系統(tǒng)引入了一些沒有具備銀行業(yè)務(wù)能力的人員，僅經(jīng)過簡(jiǎn)單的基本培訓(xùn)就上崗工作，那些優(yōu)秀的專業(yè)人才卻沒有被銀行系統(tǒng)采用。最終使得我國商業(yè)銀行內(nèi)部的專業(yè)技術(shù)人員整體的專業(yè)技能素質(zhì)水平降低，急需大量的具備高素質(zhì)的綜合性人才。這主要是因?yàn)殂y行的經(jīng)營者缺乏長遠(yuǎn)性的戰(zhàn)略目光，創(chuàng)新意識(shí)薄弱。銀行基本從業(yè)人員自身的專業(yè)知識(shí)素質(zhì)較為陳舊，專業(yè)業(yè)務(wù)技能仍然停留于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，接受不到新的技能培訓(xùn)。在這個(gè)金融發(fā)展日新月異的的時(shí)代，銀行間激烈競(jìng)爭(zhēng)，我國商業(yè)銀行在向現(xiàn)代商業(yè)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)身的過程中，需要不斷面對(duì)新情況，解決新問題。但就國內(nèi)商業(yè)銀行現(xiàn)在的人員體系，很難應(yīng)對(duì)銀行在新時(shí)代下的業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展的變化進(jìn)程。自主業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力較弱目前我國商業(yè)銀行開辦新業(yè)務(wù)的效率不高，大多水平較低，僅限于如代收代付或結(jié)算等。這些業(yè)務(wù)的成本較高，效益卻十分低，并且規(guī)范性較差。而這些創(chuàng)新，又有較多的為引進(jìn)發(fā)達(dá)國家的業(yè)務(wù)，缺少原創(chuàng)性，沒有我國商業(yè)銀行自身的業(yè)務(wù)特色。這些業(yè)務(wù)的形式大多為發(fā)達(dá)國家在金融市場(chǎng)中發(fā)展的相對(duì)成熟的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，大多是適合西方國家的基本國情的業(yè)務(wù)，將其直接引入到我國國內(nèi)，可能與我國的實(shí)際情況不相符，達(dá)不到最初的創(chuàng)新的目的。在西方國家銀行設(shè)定大額定期存單是為了增加定期存款的流動(dòng)性，而引入到我國國內(nèi)則變相成為了銀行高息攬儲(chǔ)的一種特殊手段。